第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響及對策

吳凡

【摘 要】現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)程度很高。同時，在金融領域，也出現(xiàn)了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段-第三方支付。它是通過第三方平臺完成的線上交易。第三方支付的發(fā)展速度很快，使用的人也很多，對傳統(tǒng)銀行形成了很嚴重的影響。本文首先從第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀入手，再以中間業(yè)務為主要闡述對象，對比分析兩者的現(xiàn)狀。并且根據(jù)此種具體的影響對銀行再提出一些可行的建議。通過研究得出，第三方支付確實對銀行的中間業(yè)務存在很大的威脅。銀行應該加快創(chuàng)新的步伐，擴大中間業(yè)務的范圍，努力增加中間業(yè)務的營業(yè)額。與第三方支付機構進行合作，簡化自身的業(yè)務操作步驟，提升工作效率，增加客戶的滿意程度。

【關鍵詞】第三方支付；銀行中間；業(yè)務沖擊；建議

一、第三方支付平臺的概述與現(xiàn)狀

（一）概述

第三方支付是現(xiàn)代計算機金融的重要構成部分，它的進步對現(xiàn)代金融行業(yè)來說意義非凡。第三方支付發(fā)展時間較短，但是平臺發(fā)展速度越來越快，規(guī)模越來越大。第三方支付就是大型獨立的其他金融機構與許多銀行協(xié)作，提供的一種線上交易。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付平臺朝著很好的態(tài)勢發(fā)展，從2009-2017年中國第三方支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計可以看出，在2009-2010年，第三方支付發(fā)展勢不可擋，增長率達到巔峰，近年來，第三方市場交易規(guī)模仍在漸漸增加，對中國經(jīng)濟的增長起到了難以替代的推動作用，同時對銀行業(yè)務的沖擊作用也越來越大。

隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，涉及的業(yè)務越來越多，覆蓋面越來越廣，已經(jīng)不僅僅局限于網(wǎng)絡購物，余額寶等理財產(chǎn)品漸漸出現(xiàn)在大眾視野，基金業(yè)務的占比也越來越高。其中第三方支付涉及的中間業(yè)務，對銀行的威脅不容小覷。在第三方平臺順利發(fā)展的同時，銀行的中間業(yè)務收入增速大大下降。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，銀行的中間業(yè)務在漸漸實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。銀行在承受沉重負擔的同時，也開始明白中介業(yè)務的開展對銀行的積極作用。開始著手改革商業(yè)模式，提高中介服務的收入，中間業(yè)務的規(guī)模在漸漸擴大。

隨著業(yè)務的發(fā)展，不斷出現(xiàn)一些新型的業(yè)務種類。但是在中間業(yè)務里，如支付結(jié)算、銀行卡等一些原始的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的越來越快，而像一些保證業(yè)務、保管業(yè)務發(fā)展仍然很慢，在中間業(yè)務收入中占比仍然很小，導致非利息利潤并不能達到很高的期望。這種現(xiàn)象的發(fā)生說明銀行還并沒有完全打破原始的經(jīng)營模式，業(yè)務結(jié)構還有待完善。

三、第三方支付平臺對銀行中間業(yè)務的影響

（一）對銀行支付結(jié)算的影響

支付結(jié)算是銀行比較重要和基礎的一項中間業(yè)務。但是，第三方支付的深入發(fā)展，并且轉(zhuǎn)賬等業(yè)務收費較低，在一定額度內(nèi)可以免費，這就大大的促進了人們的使用。對轉(zhuǎn)賬頻率較高的客戶來說，這種體驗不僅可以省去手續(xù)費，更重要的是更加快捷方便[10]。

在日常生活中，我們常常見到的就是商家門口貼的支付寶二維碼以及微信付款碼，這些都是第三方支付影響支付結(jié)算的典型代表。支付寶只需要打開賬戶，輕輕一掃就可以完成付款，贏得了廣大客戶的青睞。現(xiàn)在我們走到哪里購物，只需要輕輕一掃商家的二維碼，就可以支付成功，在一定程度上減少了銀行支付結(jié)算業(yè)務。

（二）對銀行代理收付的影響

第三方支付除了搶占了銀行的支付結(jié)算辦理外，還奪取了銀行代理收付的部分業(yè)務。近年來，還針對在校大學生提供了校園一卡通的充值，這確實給大家?guī)砹朔奖悖?jié)約了時間。支付寶生活繳費業(yè)務的開通很大程度上減少了銀行的代理收付業(yè)務。所以銀行必須要意識到這一點，加強自身的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）對銀行理財業(yè)務的影響

第三方支付平臺并不滿足于基礎業(yè)務的發(fā)展，還開始研究新的金融理財產(chǎn)品。之前我國的基金銷售一直是由商業(yè)銀行代銷的。

與在線的理財產(chǎn)品的銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的銷售覆蓋面較窄。如果銀行要在某地開展金融業(yè)務，就必須設立自己的分支機構，而在線銷售模式完全可以打破這些局限，一定程度上擴大了理財產(chǎn)品的銷售空間。2013年6月13日開始，余額寶正式上線，客戶將閑置的錢開始轉(zhuǎn)入余額寶，余額寶除了利率高于銀行利息之外，里面的錢相當于活期存款，想用的時候就可以用來取現(xiàn)和支付，除此之外，還有財付通和快錢等新型的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)。正是由于網(wǎng)絡銷售的這些優(yōu)勢，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

四、建議及總結(jié)

（一）建議

1.轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務的看法，繼續(xù)促進傳統(tǒng)業(yè)務的進步

我國銀行在發(fā)展的進程中一直忽略了中間業(yè)務的作用。近年來在第三方支付的威脅下，才漸漸開始重視中間業(yè)務，但是重視程度仍然不夠。銀行應當在維持原有傳統(tǒng)業(yè)務良好發(fā)展的前提條件下，轉(zhuǎn)變自身的思想意識。突破原有的經(jīng)營方式，改變以往以存貸款為主要收入的思想。加大對中間業(yè)務的投入，提高中間業(yè)務的營業(yè)額。

2.開發(fā)技術，創(chuàng)新產(chǎn)品形式，增加產(chǎn)品種類，提高營業(yè)額

第三方支付如此受歡迎，也跟它的豐富的產(chǎn)品形式有極大的關系。而銀行中間業(yè)務主導產(chǎn)品單一，業(yè)務結(jié)構極其不平衡。支付結(jié)算類傳統(tǒng)的中間業(yè)務發(fā)展占領了半壁江山，其他一些新興的產(chǎn)品發(fā)展緩慢。所以銀行應當重視新興產(chǎn)品的發(fā)展，了解自己的行內(nèi)情況。根據(jù)自己銀行的特點，針對行內(nèi)現(xiàn)有顧客的想法，探索更多新的迎合大眾的金融物品。

銀行應當加大在技術設備上的資金投入，改善自己的計算機硬件和軟件設施。修理、更換行內(nèi)陳舊的機器，學習國外先進的設備經(jīng)驗，開發(fā)新的可行的軟件設施。這是金融行業(yè)發(fā)展的前提條件和根本。

3.優(yōu)化現(xiàn)有的支付結(jié)算方式

首先，在第三方線上支付的發(fā)展的同時，我國網(wǎng)絡銀行用戶數(shù)也在大規(guī)模遞減。與支付寶等第三方支付模式相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)確實繁瑣了很多。所以銀行應當首先優(yōu)化自身的網(wǎng)銀系統(tǒng)，簡化網(wǎng)銀用戶的業(yè)務辦理程序，做到與第三方支付一樣的簡單快捷。

其次，銀行也應該重視手機的作用，現(xiàn)代生活人們處處離不開手機。雖然現(xiàn)在銀行基本上都有自己的手機銀行，但是真正的使用率卻很低。究其原因，主要還是手機銀行功能不夠齊全，步驟不夠簡潔。因此，商業(yè)銀行需要向支付寶學習，簡化操作步驟，優(yōu)化操作平臺界面，豐富手機銀行的功能。

最后，第三方支付的線下業(yè)務基本還是依賴于銀行而發(fā)展的。所以銀行應當抓住這個機會，重視線下消費將對未來銀行的不可替代的作用。2017年4月份，交行開發(fā)了一款手機信用卡。就是不需要帶卡去銀行就能直接提取錢款，不僅僅給客戶帶來了方便，而且還避免了攜帶銀行卡的風險。在此之前也已經(jīng)有其他銀行推出類似的產(chǎn)品，說明現(xiàn)代社會已經(jīng)朝著無卡消費的趨勢發(fā)展。

4.培養(yǎng)人才，了解客戶需要，提升客戶滿意度

一個行業(yè)發(fā)展的快慢與行內(nèi)人員素質(zhì)能力的高低也有相關的關系。銀行應當加強對行內(nèi)人才培養(yǎng)的重視，實行升職獎勵措施。要從技術水平上和服務水平上著手。不僅要提高技術人員的技術能力，還要改善服務人員的溝通交流水平和工作態(tài)度[13]，挑選高水平高素質(zhì)的綜合性人才為銀行的中間業(yè)務發(fā)展服務。銀行不僅要提升實體營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)的工作人員的水平，還要加強對網(wǎng)絡銀行在線客服的管理。要滿懷熱情的去為線上線下的每一位客戶提供最滿意的服務。

5.與第三方平臺相互借鑒合作

從眾多銀行與第三方平臺合作的案例可以看出，第三方機構的發(fā)展是緊緊連接著銀行的，第三方支付機構是依靠銀行才能發(fā)展這么順利。而第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)技術和業(yè)務創(chuàng)新方面對傳統(tǒng)銀行也是有著很大的積極作用，兩者是相互依存的關系。所以兩者必須充分合作與配合，必須在客戶資源、信息資源、技術支持等方面實現(xiàn)共享，共同努力，實現(xiàn)共贏。

其次銀行還可以借助第三方平臺的大數(shù)據(jù)，了解更多客戶的實時信息，掌握客戶的經(jīng)濟和投資情況，擴大自己的客戶圈。銀行還可以借鑒學習第三方支付的支付結(jié)算系統(tǒng)，來完善自己的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)，改善自己的網(wǎng)絡銀行服務，豐富自己的支付方式，吸引客戶，提高自己的中間業(yè)務規(guī)模和收入。

（二）總結(jié)

雖然第三方支付對傳統(tǒng)銀行造成一定程度上的打擊，減少了銀行的非利息收入。但是從另外一個角度看，只要傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺認清各自的情況，主動進行合作，積極應對這些挑戰(zhàn)，在業(yè)務和服務上發(fā)展創(chuàng)新，這將會推動銀行的長遠發(fā)展。

綜合以上分析來看，銀行在現(xiàn)代金融的發(fā)展還是有一定的競爭力。但是必須要抓住機遇，大力發(fā)揮自身的國家政策和制度優(yōu)勢，在保障自身權威性和安全性的同時，與第三方支付機構共同發(fā)展。同時傳統(tǒng)銀行必須向第三方支付學習，加強自身的互聯(lián)網(wǎng)建設，運用先進的計算機技術來促進自身網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，減少業(yè)務辦理的程序和不必要的成本，提高自身的效率，爭取在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級。兩者只有通過在競爭中合作，才能夠?qū)崿F(xiàn)共贏，創(chuàng)造和諧的金融環(huán)境。

【參考文獻】

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[3] 巨興凱. 第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行的影響研究：[碩士學位論文]. 天津：天津財經(jīng)大學，2015

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