中國建設銀行中間業務的發展與對策分析

張天舒

【摘 要】發展商業銀行中間業務是現代金融銀行業發展的必然趨勢，在金融全球化、信息化的時代，存貸款的傳統業務日漸式微，商業銀行通過傳統業務獲得的利潤占比越來越小，中間業務的發展就成了重中之重，因此銀行必須要大力發展中間業務來增加收益而不能僅僅依賴傳統利息收入。我國商業銀行的中間業務發展較遲，雖然近年來中間業務的占比顯著提高，但是發展中還存在著許多的問題，本文以中國建設銀行為探究對象，剖析了建設銀行中間業務的現狀，分析利弊，發現建設銀行中間業務發展過程中經營理念、業務產品、開發創新、管理模式方面的不足，分析產生這些問題的政治經濟以及建行自身的原因，借鑒美洲銀行的經驗，提出加大重視、著重高附加值產品、加大科技人才投入、完善管理模式等對策，最后對建設銀行中間業務的探索與發展進行總結。

【關鍵詞】建設銀行；中間業務；問題與對策

一、中國建設銀行的中間業務現狀

據中國建設銀行年報的數據，2017年，中國建設銀行的中間業務凈收入達到1474.45億元人民幣，占總營業收入的24.36%，較上年增長143.73億元，增幅為10.80%。其中，手續費及傭金凈收入為1474.45億元，占中間業務凈收入的77.00%。從中間業務產品劃分及占比從產品的種類來看，建設銀行的中間業務基本由銀行卡、委托代理、理財產品、支付結算和顧問咨詢等組成。這幾類中間業務產品合計收入己經達到了1061.75億元人民幣，占建設銀行2017年度非利息凈收入的72.01%。其中，銀行卡手續費的收入一直占據第一位，在建設銀行中間業務收入中貢獻最大。

二、中間業務發展中的問題

（一）缺乏正確的經營理念

由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，而且受許多因素的制約，使得中間業務的定位不夠明確，在建設銀行中間業務的發展中，也可以看出經營理念的偏差。雖然近年來，建設銀行已經逐步認識到中間業務對于銀行發展的重要性，但是實際上建設銀行的發展重點仍然是存貸款等傳統業務，仍然將存貸款的業績當做重中之重，而只把中間業務當作存貸款業務的附屬和補充。這是銀行業務之間的主次問題，在中間業務的本身業務層面，也有市場定位，主次認識的不足。

目前，建設銀行的利潤重點仍然在資產負債業務上，而且在中間業務的發展層面上，主要看重中間業務的數量，而忽視了質量，盲目的開發中間業務，卻并沒有真正的符合不同市場的需求，且并不重視中間業務的業務收益核算。由于對銀行中間業務的不重視，建設銀行的一大部分的中間業務都不收取或者收取很少的服務費，雖然員工的工作量不斷增加，但是收入并沒有增加許多，導致員工對中間業務的服務產生消極情緒，同時服務質量也會下降，這些都將大大阻礙建設銀行中間業務的發展。

（二）缺乏高附加值的產品

建設銀行的中間業務目前以接受客戶的委托，代理各項業務，不占用銀行資金為主。隨著近幾年的發展，建設銀行的中間業務產品已包括九大類300余種，但是這些業務仍然主要集中在代理業務和收付結算等方面，銀行卡、代收代付、代理結算等這些業務，技術含量都比較低，主要依靠柜臺員工的手工和半手工辦理，而且這些業務并不只是建設銀行的特色，其他銀行一樣可以辦理，這就會導致中間業務發展緩慢。

近年來，建設銀行投入了大量的精力，然而收效甚低，缺乏高附加值的特色產品一直是建設銀行中間業務的一大問題。以建設銀行線上電子銀行為例，目前建設銀行已經開設了線上的手機銀行、網上銀行等電子銀行，但是建設銀行的線上用戶們雖然注冊了線上銀行，但是用線上銀行去辦理中間業務的客戶仍然很少，而且電子銀行的中間業務都是基礎業務，許多復雜的業務在電子銀行里并沒有市場，仍然是依靠柜臺辦理。產品缺乏附加值和特色，就無法吸引廣大客戶對產品進行選擇投資，所以建設銀行缺乏高附加值的特色產品是其中間業務發展中的一大阻礙。

（三）缺乏創新性和多樣性

建設銀行要發展中間業務，必須時時刻刻緊跟市場動態與客戶需求，創新性和綜合性并重，提升中間業務產品的多樣性和收益性。目前建設銀行中間業務產品單一，缺乏市場調研，產品的市場迎合度不足，雖然產品數量一直在增長，但是沒有滿足市場需求，創新不足。盡管建設銀行的中間業務產品種類和數量越來越多，但其間區別并不大。以建設銀行的信用卡為例，建設銀行開設了許多種形式的信用卡，例如龍卡名校卡、龍卡商務卡、龍卡汽車卡、藝龍暢行龍卡、芒果旅行龍卡等等，雖然名稱大不相同，但其實功能都大同小異，本質上沒有很大區別。

三、中國建設銀行中間業務的發展對策

（一）樹立正確的經營理念

隨著全球性大經濟時代的到來，銀行之間的競爭已經不是單純地收入高低之爭，建設銀行必須從形象、產品、信息甚至市場的競爭上發揮自己的優勢。這樣的時代背景下，公眾對新興的金融產品與服務的需求愈來愈大，這是銀行中間業務發展的契機，建行必須抓住這樣機會，重視中間業務的產品服務的發展，建立起建行與客戶之間密不可分的友好關系，這樣才能順應經濟形勢，是自身得到長足的發展。

傳統業務固然重要，也為建行的發展做出了巨大貢獻，然而發展中間業務才是新時代新背景下的潮流趨勢。不僅僅是建設銀行的總行和各一級分行要重視起中間業務的發展，越是基層的支行就越要將做好中間業務發展的基礎工作，相關工作人員必須深刻的認識中間業務，做好市場調研，了解客戶需求，提出有效創新的發展方案，開發出適應客戶需求的有市場的有發展前景的中間業務產品。

（二）著重高附加值的產品開發

建設銀行的中間業務還停留在主要依靠銀行卡類業務與代理類業務的水平上，缺乏高附加值和有建行特色的產品，因此建設銀行可以做到以下幾點。

首先，建行必須對我國政府目前出臺的一些積極地財政政策進行深入的研究和利用，大力拓展基金、證券、保險等方面代購代銷等業務，建立起完善的管理獎懲制度，加強監督指導，利用自身優勢，迎合政府政策，發展建行中間業務。

其次，建行屬于四大行之一，本身在客戶數量上就有很大的優勢，必須做好客戶維護工作，了解客戶需求，挖掘新客戶，從建行的客戶群中開發提煉出有自身特色的產品，這樣才能迎合市場，有發展前景和空間。

再者，將產品開發的著重點從勞動密集型產品轉變到知識密集型產品上，發展個人與公司理財業務、咨詢顧問業務、投行業務等高附加值的業務，這些業務不僅可以為建設銀行帶來高收益，而且能夠擴大建行的知名度和影響力，使其品牌效應倍增。

（三）加大人才技術的投入

在信息化的時代，建設銀行的中間業務的發展必須與科技信息發展相結合，在產品的設計、開發、推廣、服務方面，信息化與虛擬化將是發展的重點。建設銀行必須學習美洲銀行加大中間業務的科技投入，選用專業人才開發軟硬件設備，完善網上銀行、手機銀行等線上銀行中間業務方面的實際內容，使其操作簡便，應用廣泛。

中間業務是金融業的高科技，專業人才不足使建設銀行不能開發出效益高的，有針對性的中間業務產品，這是建行的一大短板，因此建設銀行必須不斷加大中間業務的隊伍建設和人才開發的力度。通過有效的方式，完善人才培訓機制，不僅要對現有員工進行培訓，還要建立良好的選人用人機制，加強綜合性人才的引進，組建出一只經驗豐富，適應力強的復合型的人才隊伍。

【參考文獻】

[1]倪旭.我國商業銀行中間業務發展相關問題探討[J].改革開放，2016（9）：84.

[2]邢亮.我國商業銀行中間業務發展策略研究[D].山東財經大學2017：15-20.