如何提高壽險公司的競爭力

姜鈞樂

【摘 要】近年來，我國經濟日趨發展且人口老齡化日趨加重，我國的保險業特別是人壽保險業得以高速發展。本文基于我國壽險公司發展的現狀，分析其競爭力理論基礎并簡要回顧國內外相關文獻，就如何提高我國壽險公司的競爭力的問題，提出一些政策建議。

【關鍵詞】壽險公司；競爭力；政策建議

一、壽險公司發展現狀

根據中國行業研究網站公開的資料顯示，自步入21世紀以來的10年內，我國壽險市場的毛規模保費年復合增長率高達23%1。如今，我國人均GDP已突破7500美元，在這樣的背景下，保險業正在逐步發展成為一個具有極大潛力的朝陽產業。

二、壽險公司競爭力理論基礎

在競爭性市場中，企業競爭力表現在兩個方面，一個是利用自身的資源和外部可用資源為客戶創造價值并且借此提高自身價值；另一方面，是指企業能夠提供比市場中其他企業更加優秀領先的產品技術和服務，并因此獲利，得到提升與發展。其中企業競爭力包括產品層，制度層，核心層三個方面。

對企業競爭力的理論分析經歷了一系列的發展與演變，初期為外生理論，后逐步發展為內生理論，繼而發展到后來的持續競爭優勢理論，以及基于戰略網絡的競爭優勢理論；目前，通說理論為競爭優勢理論。其中，外生理論注重分析企業生存的外部環境對企業競爭力的影響；其主要通過對市場結構、市場行為和市場效率這三個層面的解讀來實現對企業競爭力的分析評估。外生理論對中國保險業的競爭力分析有重大意義，因為無論從監管環境還是市場環境，中國的保險業所具有的獨特性要求在分析中國壽險業競爭力時，必須要考慮它的外部環境.而不只是僅僅單一地分析各公司之間的內部差異。

與外生理論相反，內生理論對于企業競爭力的分析側重于對企業內部因素的考量；其主要考慮企業所提供產品及服務的特點以及其為消費者帶來的功效，同時還會考慮企業的運營績效、員工素質、企業文化等。對中國保險業而言，企業的內部因素在企業競爭力分析中的作用亦不可忽視，因為不同的企業之間，內部治理方式、企業規模、運營方式千差萬別，它們的競爭力自然受這些因素的影響。此外，該理論又有幾個分支理論，其中有資源基礎、企業能力以及知識等理論，對于解釋中國壽險公司競爭力現狀來說也具有異常重要的意義。

三、國內外文獻回顧

（一）國外學者的研究綜述

國外學者對保險公司競爭力的研究主要集中在保險公司的效率研究上。Rai（1996）對全球多家保險公司的經營效率進行了評估，他們以保費收入作為評估指標，采用了隨機前沿模型；Andrew C. Worthington， Emily V. Hurley（2002）對46家澳大利亞保險公司進行數據包絡分析，對各類效率指標進行評估測量。

（二）國內學者的研究綜述

國內學者對于保險業競爭能力的研究是基于國外學者的研究基礎之上的。裴光（2002）出版的《中國保險業競爭力研究》采用了比較的方法，對保險混業經營理論創新、保險業務創新、保險監管創新，以及保險風險證券化對我國保險競爭力的影響進行研究。2005年之后，國內的學者開始注重要保險公司運營的效率方面進行了研究。

四、政策建議

（一）通過多渠道手段來擴大自身資產規模

目前，我國已經建立成包括了主板、創業板和新三板在內的資本市場結構，證監會與保監會的相關負責人也表示會鼓勵有條件的壽險公司登陸新三板市場甚至主板市場。通過資本市場融資提高自己的規模性因子，可以有效的補充壽險公司的資本金，提高壽險公司的償付能力。通過新三板上市還可以完善壽險公司的企業制度，形成規范的現代企業法人治理體制。上市之后迫于同業競爭的壓力，壽險公司更會從自身的實際條件出發，建立起完善的約束機制和激勵機制。通過上市，壽險公司確定了業績全面化、股東收益最大化目標，從而能夠更加有效合理的運用資源，提高自身的競爭能力。除了資本市場融資之外，通過企業兼并收購也是一條重要的擴展自身資產規模的途徑。并購可以使壽險公司的規模迅速增加，降低壽險公司的經營成本，實現壽險公司的規模經濟效應。壽險公司的并購還可實現優勢共享，如共享信息技術、市場資源、銷售渠道等。

（二）通過經營模式的轉變來增強自身的盈利性

（1）增加壽險公司的創新能力。壽險公司的創新可以從創新型保險產品、創新型銷售渠道和創新型保險市場三個方面進行。所謂創新型產品是指壽險公司要根據客戶的實際需求，對現有的險種進行優化、升級，建立起能夠滿足客戶多方位需求的保險品種。創新型銷售渠道是指在保險產品的銷售渠道上進行創新，通過富有創意的營銷手法，將自己的產品推銷給客戶，實現銷售規模的增加。創新性保險市場是指壽險公司通過市場細分，從年齡、人口、地域、健康狀況、傳統理念等多種角度對市場進行分類，并對不同的市場設計出不同壽險產品，從而滿足不同的客戶需求。

（2）提升壽險保費收入的投資收益率。壽險公司應當擴大投資渠道，不能僅局限于較為穩定，同時收益也較低的銀行存款與債券類投資；也不能局限于收益較強，風險水平較大的股票類投資。壽險公司要在保證償付能力的基礎之上，構建合理的資產組合，綜合運用各類金融產品實現保費收入的保值增值。

（3）推進壽險公司的信息技術構建。大數據時代的到來讓壽險公司也步入了數據時代。壽險公司要增強信息化建設，以大數據和系統性工程的理念構建業務、管理和決策信息系統，充分運用各種數據在管理和決策中的作用，提升壽險公司的投資、管理和決策水平。

（三）通過專業性人才隊伍的建立來優化壽險公司的人力資本

人才是二十一世紀最稀缺的資源，是壽險公司最終要的組成部分。目前我國壽險公司匱乏的是具有領導才能和創新才能的管理型人才，以及專通精算、金融、計算機、法律、外語等的專業性人才。壽險公司要建立起一支具有綜合素養的專業型人才隊伍，就需要對現有的人才管理制度進行優化。一方面要優化人才激勵制度與獎懲制度，極大限度的調動員工的積極性與創造性；另一方面要持續開發人力資源，通過加大對員工知識、技能培訓的費用投入，實現人才隊伍知識武裝。

此外，壽險公司要依托現有高校強大的學術資源，與高校建立起合作。通過為在高校設立獎學金和為高校學生提供假期實習的方式，將企業的實踐和高校的學術相結合，培養出高素質的優秀畢業生。

（四）通過網絡保險的渠道來拓展壽險公司新的銷售渠道

網絡保險作為一種新興的保險銷售渠道，具有成本小、傳播強、覆蓋面廣、快速便捷等傳統保險銷售渠道所不具有的優勢，未來將成為我國保險銷售的主要渠道之一。因此我國壽險公司應當強化對網絡保險渠道的建設，開拓新的銷售渠道，以下幾點可供參考。

（1）切實保證網絡保險的安全性。作為一種虛擬產品，網絡保險的安全性一直是投保人和保險公司所關注的問題。壽險公司應當建立起完善的信用風險和市場風險管理體系，運用科學的方法規避網絡保險渠道所帶來的風險。同時，要做好網絡安全保障體統，能夠適應不斷變化發展的行情，通過不斷的系統升級來有效的防范網絡安全風險。

（2）利用好先進的通訊網絡設備實現保險的個性化定制服務。現有的網絡保險大多是格式化保險，缺乏個性化。我國的壽險公司在發展網絡保險渠道時要考慮客戶個性化，通過聘用專業的保險解說員進行在線講解，針對客戶需求實現保險在線定制化服務，從而滿足客戶多樣化需求。

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