從銀行業入手發展我國農村地區普惠金融

曹文莉

（上海海事大學，上海 201306）

最早關于“普惠金融”的定義是2005年聯合國在宣傳“小額信貸年”時提出的，發展到現在，普惠金融已經不只是最初提出來的一個詞語，更是我們可以切身感受到的政策。普惠金融是相對于金融領域的排他性而言的，他是更具有包容性的概念。所服務的對象覆蓋所有人，但主要的還是中小微弱企業，金融服務比較弱的群體。對于我國而言，目前農村經濟的發展處于瓶頸期，“三農”問題突出，融資難、融資貴問題已然成了制約著我國農村經濟發展的主要因素。普惠金融的發展意味著農戶進行借貸更方便，也會增加進行借貸意愿，無疑能緩解我國農村經濟發展面臨的問題。近年來，為了促進普惠金融的發展，加快農村地區經濟發展步伐，提升經濟發展質量，我國不斷出臺相關文件以及推出相應的措施。銀行業作為我國主流的金融機構，對我國經濟發展有著很重要的影響，在推動普惠金融發展方面有著很重要的作用。所以，要不斷加大銀行業對農村金融服務力度，基于銀行業視角加強我國農村地區普惠金融體系建設。

一、我國農村地區普惠金融發展情況

隨著國家對農村普惠金融支持以及相關“三農”政策的出臺，我國農村經濟發展水平得到了一定提升，對貸款的需求也進一步增加。銀行類金融機構在推動農村普惠金融發展方面做出很大貢獻，但是我國金融體系還不是特別完善，因此我國的涉農貸款主要來自于銀行類金融機構。表1是我國2012-2017年“三農”貸款余額具體數據，圖1直觀地反映了“三農”貸款余額同比增長率2013-2017年的變化趨勢。

表1 2012-2017年我國涉農貸款余額統計表 （單位：萬元）

圖1 2012-2017年我國“三農”貸款余額同比增長率趨勢圖

從總量上看，我國涉農貸款余額數量從2012到2017年雖然變化幅度不同，但都是遞增的趨勢，體現了我國農村普惠金融在農村銀行等金融機構的支持下的發展情況，這些諸如農村資金互助社、村鎮銀行的機構在促進農村地區經濟發展上做出了很大貢獻，意味著普惠金融不在只是一個詞語，而是能促進發展的切實政策。但是通過計算“三農”貸款余額的增長率，發現，其增長率在近幾年有下降的趨勢，其中農村貸款余額的同比增長率變化最明顯，四年內下降了將近8.13個百分點，增長率水平越來越低。農業貸款余額的同比增長率在最近幾年一直是下降趨勢，雖然其在2017年有所回升，但是其總體趨勢是下降的。“三農”貸款余額同比增長率的變化反映出我國涉農貸款在需求方面的疲軟，另一方面，普惠金融的發展還不能完全滿足農村經濟發展的需要。

表2 2015-2017年小額貸款公司分地區情況統計表

小額貸款公司為正規金融機構在經營貸款方面的補充，他們不吸收公眾存款，且主要從事貸款業務，主要為中小企業、農戶提供貸款服務。對于正規金融體系由于信息不對稱的原因造成的低端信貸市場的空白，小額貸款公司起到了十分重要的作用。它的便捷，快速性有利于降低農村融資難，融資貴的水平。小額貸款公司的發展，對于金融市場起到很重要作用，另外，對于構建普惠金融體系有著很大影響。表2是我國31個省市在2015-2017年小貸公司機構數量以及從業人員數據。

整體看來，我國小貸公司在北京，上海等地區的機構數量高于其他兩個地區的數量，從業人員數也有著相似的區別，從三個地區綜合看來，我國小貸公司在這兩方面數量總數都是下降的趨勢。江蘇，遼寧，河北等地的小貸公司總數較突出，高于其他地區數量。反映出區域發展不均衡性，從另外一方面也體現出我國普惠金融的這種現象。

二、國際上銀行業助力于農村地區普惠金融經驗

普惠金融在國際上有很成功的案例，國際上有成熟的發展經驗，從20世紀70年代的小貸公司到90年代的小型金融服務，到現在的普惠金融，經過將那么長時間的發展，國際上已經有十分成熟的體系。

（一）孟加拉鄉村銀行

最早，最典型的發展農村普惠金融的國家是孟加拉國。1974年，孟加拉國遭受著大饑荒，農民更是生活在水深火熱之中，穆罕默德·尤努斯為了緩解這一現狀，出資創辦小額貸款公司，后由于發展需要，在80年代成立了窮人銀行格萊珉銀行。其有著成熟的運作模式，服務目標大多是十分貧苦的農民，且婦女占據很大部分比例。主要提供短期小額貸款，不需要提供抵押品和擔保人，但是需要五人為一組相互擔保，規避到期不還款的現象，貸款額度較小且分期次數較多，甚至可以達到50期。2014年12月17日，最大網店經營商之一的京東與格萊珉銀行合作，在我國發展農村小額貸款業務，取得了良好的成績。

（二）巴西代理銀行

由于發展的不均衡性，巴西一度成為了貧富差距最大的國家之一，巴西政府為了改善這一局面，促進偏遠地區經濟改善，使普惠金融普惠到個人，加大了相關服務覆蓋面。由于巴西地理環境的影響，相關金融機構的分支機構很難在較偏遠的農村地區設立網點。為了使金融基礎設施不完善的農村地區的人也能獲得基本的服務，銀行與非銀行機構進行合作，可以進行銀行代理業務的機構包括零散的零售商店、彩票銷售點、郵局等，此外還有獨立代理商專門進行這類業務，他們的業務范圍會在與銀行簽訂的合同中體現，并且需要繳納一定費用才能進行代理業務。對于這類代理銀行的客戶來說，他們不需要擁有銀行賬戶，也可以獲得同樣的銀行服務。代理銀行可以代理轉賬支付，存取款，發放財政津貼等業務。在所有的代理業務中，轉賬支付業務占很大比例，占所有業務的70%左右。

（三）墨西哥銀行經驗

近年來，墨西哥十分重視普惠金融的發展，并且不斷完善體系，擁有不錯的成果。墨西哥進行普惠金融主要是由銀行發動的。墨西哥對于普惠金融的發展有很大的貢獻，但是最主要的貢獻是對于產品的創新。在墨西哥，銀行可以為低收入農戶提供貸款，且會有較長還款期限，以整貸零還的模式進行。但是農戶必須確保每個月往固定銀行賬戶中存入一定量的資金。這樣也激勵了農戶的儲蓄習慣。

三、我國銀行業助力于普惠金融發展情況

近年來，為了深入貫徹普惠金融發展，我國銀行金融機構也都實施各項政策，農村普惠金融得到了進一步提升。

（一）農村金融機構數量增加

由于最近幾年，國家大力發展普惠金融，我國各地區都有了較好的變化，農村金融機構的總量也有所增加，形成了一定規模。到目前為止，我國銀行業相關金融機構法人共4549家，得到了較快發展，僅農村的總數就達3883家，其中包括農村資金互助社、村鎮銀行、貸款公司等在內的新型農村金融機構數量是1623家。如此大量的農村金融機構，得益于相關政策的推行，同時為我國農村經濟發展提供良好的契機。另一方面，農村金融機構數量的增加，反映出人們對這類機構需求的變化，使得農村地區的金融方面的基礎設施更加完善，更能加快普惠金融發展。

（二）銀行助農貸款模式創新

為了緊跟世界發展趨勢，各個行業都在不斷創新進步，銀行業也在隨著科技進步不斷創新。在大數據時代，銀行業抓住機遇，充分借助互聯網促進自身發展。許多銀行在發展普惠金融這方面，進行助農貸款模式的創新，打破以往線下貸款模式，實行線上貸款模式。傳統的貸款模式需要貸款人向銀行申請，銀行審批，但是銀行往往審批需要很長時間，但是在大數據下，銀行可以和諸如螞蟻金服的網上服務平臺合作，對客戶進行網上信用評估，這樣比較節省時間。目前對于這種模式，我國還處于探索性階段，對于農戶的幫助作用有待于未來觀察。

四、銀行業助力于農村普惠金融發展的建議策略

（一）完善技術水平，打造數字化普惠金融

我國農村金融機構在數量上已經達到很高的水平，但是在質量上尚且沒能滿足普惠金融的發展，業務創新不足，在技術層面上，可以借鑒菲律賓網上銀行移動支付，提高支付的便捷性，另一方面也可以節省時間成本。另外，目前一些傳統銀行的貸款效率低，一項貸款項目最少要半個月的審核時間，在這方面，銀行可以利用大數據與一些征信平臺合作，用較快時間審核貸款者信息，提高工作效率。

（二）提高公眾對新型農村金融機構的認可度

不要一味持排斥態度，我國偏遠地方普惠金融進步受到阻礙很大一部分原因還是大部分農戶對這類機構的認可度不高，他們往往在需要資金的時候向周圍親人朋友借貸，而不去向專門金融機構借貸，他們對這類機構的認識還只是局限于以前。就需要這類新型農村金融機構規范業務范圍，提高本身的信譽度。

（三）支持微型金融，加大農村服務的覆蓋面

目前我國金融機構總量較大，但是還不是特別完善，不能實現普惠金融普惠到個人。可以借鑒巴西代理銀行以及孟加拉鄉村銀行的經驗，對于偏遠地區，銀行的分支機構無法覆蓋到的地區，可以設立代理銀行，這樣農戶就可以較便捷的獲得服務。