“421”家庭保障計劃

路青

摘要：風險的發生雖然不能預料，但我們可以做到未雨綢繆，提前防御。

關鍵詞：風險、保障、規劃

現代家庭多數是“421”模式，一對夫妻只有1個子女，同時還要照顧4位老人。小家庭的安穩，就是對父母和子女的保障。然而夫妻二人在工作、生活中都會面臨形形色色的風險，如何規避風險，把家庭納入安全的保障體系中，是每個家庭都必須考慮的現實。

1 案例簡述

劉女士，38歲，與丈夫在同一家公司任職，夫妻二人有一個可愛的兒子，剛滿5歲。

根據家庭成員的形態，我們可以將家庭分為3個階段：

第一階段，新婚無子女家庭稱為形成期家庭（年齡25～30歲）；第二階段，已生育子女家庭稱為成長型家庭（年齡30～50歲）；第三階段，子女已成人，夫妻雙方各方面都很穩定的家庭稱為成熟型家庭（年齡50歲以上）。

劉女士家庭是典型的成長型家庭，夫妻二人的生活已經處于小康階段，接下來的目標是努力提升家庭的生活品質。劉女士希望通過配置保險產品，應對家庭的風險因素，并建立科學的風險管理體系，保證在風險發生時，家庭原有的生活不被影響。

在筆者與劉女士深入交流的過程中，發現她已經形成了一套自己的風險管理理念。

第一，她很關注夫妻雙方的意外保障。由于夫妻雙方父母的年齡已大，如果劉女士和丈夫發生意外，父母沒有經濟能力撫養和教育兒子，所以她希望給自己和丈夫購買高額意外保險，如果不幸意外身故，保險公司將賠付高額現金，幫助家庭渡過難關。另外，如果夫妻之間任何一方發生意外，另一方很可能面臨再婚的選擇。這時，父母如果有相應的經濟補償，也可以協助另一方撫養孩子。

第二，她還關注家庭的重疾保障。劉女士平時比較關注新聞報道，食物、水和空氣的污染對健康的影響越來越大，同時身邊越來越多真實的重疾案例讓她不得不重視這一問題?？紤]到公司提供的基礎社保和商業補充醫療保險只能覆蓋普通疾病的費用，但真正發生重疾時，高額的醫療費用中很大一部分都需要自己承擔。而且，當發生重疾風險時，工作必將中斷，收入也隨之減少。劉女士認為，商業保險的重疾理賠是按照保險合同設定的金額直接賠付現金，和社保的先花費再報銷形式不同，所以將兩者結合在一起更為完善。

第三，醫療報銷也可以通過保險來覆蓋和完善。社保和公司的補充醫療保險并非100%報銷，缺口部分需要自己承擔。此外，劉女士也希望能夠獲得高品質的醫療體驗。

2 保險配置方案

針對以上需求，劉女士為家庭制訂了如下保障方案。

2.1 意外險

意外險是一種轉嫁意外風險的方式。劉女士在選擇意外險時，計算了當下的家庭負債、孩子未來的教育費用和雙方父母的贍養費用，再平均分配到夫妻二人身上，最終得出她和先生每個人所需的意外險保額。

2.2 重疾險

對于重疾險來說，其購買原則是越早越好。首先，越早購買身體條件越符合核保標準。不少人在身體感到不適時才想到購買保險，但此時經過保險公司的健康檢查，某些健康指標已經不適合投保，可能出現需要加費投保、延期投?；蛘咧苯泳鼙５惹闆r。其次，越早購買費用相對越少。重疾險是根據客戶的年齡、性別等因素核算風險成本，購買時客戶越年輕，保費越便宜。再次，越早購買額度限制越小。很多人覺得年齡大了以后才需要重疾險，但到了一定年齡，會因為各種因素導致無法購買到足額的重疾險，萬一保額不足無法應對重疾所需的各項花費，會大大影響家庭生活的品質。

劉女士在規劃夫妻雙方的重疾保額時，首先核算了治療費用的缺口，再加上病愈恢復期（3～5年）的基本生活費用，以及這幾年內可能的負債和撫育責任等產生的費用，最后平均到夫妻二人身上，確定了適合自己家庭的重疾保額。

2.3 傷殘保險

傷殘保險對于家庭主要經濟支柱非常必要。傷殘保險和意外身故保險類似，保費相對較低，因此成長期家庭可考慮給每位經濟支柱配置高額傷殘保險，以應對風險發生時產生的各項費用。

劉女士在選擇保額時，重點考慮的是一旦傷殘風險發生，將需要高額的治療費用，以及此后需要承擔的負債、責任及后續康復的費用。

2.4 醫療費用

由于社保報銷有范圍限制，且報銷額度也有比例限制，因此商業醫療保險與社保相互補充、相互搭配，才能建立更完善的保障體系。很多保險公司推出的健康高端醫療服務，為客戶提供了高品質的醫療機構、每年高達數百萬元的全額醫療費用報銷等服務，解決了就醫難、就醫累等困難。

劉女士的家庭經濟條件較好，因此她選擇了高端醫療保險作為社保和公司商業醫保的補充，提升全家的醫療品質。

3 案例評述

通常來說，為全家配置保險保障應堅持的原則有3個：第一，如果資金允許，購買時間越早越好，保障范圍越全面越好，且保額應盡可能充足，每個家庭成員都應覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關鍵成員，先大人，后孩子；先經濟支柱，再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險，隨著家庭結構變化、年齡增長、工作福利改變等，及時調整家庭的商業險方案。第四，針對個人的風險概率，重點補充某一種保險。比如，有些人因工作出差要經常往返于各地，頻繁乘坐交通工具會導致意外發生的概率相應增加，因此可考慮先完善意外保障，在經濟條件允許時再逐步完善其他保障。