保險科技發展趨勢分析及前海發展保險科技的政策建議

2012年以來，我國保險行業高速發展并取得了矚目的成就，但隨著2016年的“寶萬之爭”和2017年金融監管加強等一系列事件的發生，近期保險行業出現了停滯、下滑，原有被高速發展掩蓋的一些深層次問題也開始顯現并桎梏行業發展。在這種形式下，如何重新認識保險本質，改善、升級管理和技術，是當前保險業急需解決的問題。黨的十九大報告提出，創新是引領發展的第一動力。截至2017年末，我國科技進步貢獻率已經達到了56%。因此，以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的保險科技對保險業回歸保障本源，服務供給側改革將會產生重要作用，成為提振保險行業的關鍵因素。

一、保險科技的概念界定

(一)保險科技的定義

目前學術界和保險業界尚沒有形成對保險科技統一和權威的定義。通過參考國際、國內保險科技的發展現狀和未來趨勢，可以認為保險科技是以包括區塊鏈、人工智能、大數據、云計算、物聯網等科技為核心，圍繞保險業務流程，通過改善產品、營銷、企業管理、信息咨詢、平臺構建、新技術運用等方面升級保險生態系統，借助信息驗證、風險評測、核保核賠、醫療健康等應用場景提升保險行業相關生態主體的價值，最終實現克服行業痛點，服務消費者，服務供給側改革的目標。(見圖1)

圖1 保險科技結構

(二)保險科技的起源

保險科技衍生于金融科技。金融科技是在2000年左右隨著互聯網技術的普及開始快速發展的，在最初幾年金融科技的發展由大型金融機構所主導，但在2008年次貸危機后，由于大型金融機構受到政府的嚴苛監管，被迫回歸主業，從而放棄了許多金融科技業務，間接給科技公司和創業者提供了市場空間。在這輪強監管周期中，保險業受到的沖擊相比銀行業、證券業較小。此外，隨著近年來關注保險公司經營管理和保險業務創新的企業和風險投資的增多，保險科技已經成為市場的風口，社會大眾對該領域的關注與日俱增。

(三)保險科技的主要技術

1.大數據

大數據技術就是研究大量具有低價值密度、高速動態、形勢多樣、具有關聯性的數據，通過點、線、面的深度挖掘，發現其中的規律，用以幫助企業和政府進行決策。保險作為高度數據集中的產業，十分適合運用大數據技術。大數據技術可以幫助保險企業改善營銷、承保、運營、風控等環節，創造經濟價值。

一是在營銷方面。保險科技可以幫助保險公司對客戶價值進行量化分析，從而將客戶分級并標簽記錄，進而根據分析結果為各類客戶提供差異化、個性化的服務，最終提升客戶粘性，實現精準營銷。

二是在承保方面。保險公司可以通過運用大數據技術分析行業數據，發現新的市場需求和潛在客戶。此外，大數據技術還有助于精確定價保險產品，實現費利率個性化。

三是在運營方面。大數據可以幫助保險公司在理賠環節通過數據挖掘技術對比歷史類似案例，從而可以根據歷史數據分析建模，進而對各個案例進行損失類型細分、評分，制定個性化的理賠方案，最終實現半自動化的處理流程。

四是在風控方面。通過大數據分析可以精確識別理賠中可能存在的欺詐模式、欺詐行為和高風險人群，從而提高保險公司的反欺詐績效，降低理賠風險。

2.人工智能

依據不同的層次，人工智能可以分為計算智能、感知智能和認知智能三類。計算智能是計算機可以通過分析大量數據自動進行學習和積累；感知智能是計算機可以與人類進行一定層次上的互動；而當計算機達到認知智能的階段時，就可以模仿人類的思維模式推理和預測，進行一些創造性工作。雖然目前人工智能僅能夠做到簡單的推理，但是仍然可以在承保和理賠等方面幫助保險公司提升效率。

一是在承保和報價方面。保險公司可以借助人工智能與客戶進行簡單的交流，由計算機按照客戶需求給出保險方案，幫助客戶實現自動投保。

二是在理賠方面。保險公司可以使用人工智能系統收集和分析客戶理賠所需信息，核對客戶保險合同，從而預防賠付疏漏，提高操作效率。

3.區塊鏈技術

區塊鏈技術涵蓋六大工作步驟，即建立電子信息、加密設置、交易確認、實時廣播、區塊添加及網絡復制記錄，借助這六大步驟，區塊鏈所傳遞和存儲的信息具有去中心化、公開化、透明化、自治化、匿名化和數據不可篡改化六項基本特征。

一是行業信息共享。利用區塊鏈公開透明的特點，以各個保險公司為主要節點來構建區塊鏈聯盟，由此來降低信息集成與傳遞成本，實現最大程度上的信息共享，提高組織運行效率。諸多企業成為區塊聯盟組織成員的目的是為了借助共享賬簿來降低甚至是消除相關成本，同時有效規避系統風險。

二是敏感信息校對。在傳統作業過程中，通常需要對用戶的敏感信息進行校對，而從國家法律規定到企業自身均對敏感信息有著各自明確而嚴苛的規定，因此難以在反欺詐和反洗錢上形成有效協同。如果借助區塊鏈則能夠詳細記錄和跟進客戶信息及驗證情況，通過采用客戶自身的私鑰加密，由此可以消除信息被復制或者盜取等不安全狀況；在具體的理賠信息核準過程中向信息需求方傳遞的則是公鑰，而并非原始信息，由此便可以在最短時間內響應對方查找或校對信息的需求，由此大大提升工作效率。

三是智能合約產品。智能合約保險是在定義代碼后自動強制性制定的產品，一旦符合特定出險條件，則可以實現快速理賠。例如，利用區塊鏈技術能夠構建存儲航班延誤信息的智能化合約，并依據航班延誤的歷史信息實現自動定價，同時借助編程接口獲取實時航班狀態，一旦滿足上述合約被觸發的條件，系統將自動索賠并支付相應的賠償金。與傳統保險相比，此項技術更能切實保障消費者合法權益，實現更高的客戶滿意度。

二、保險科技發展現狀

(一)各方行業主體積極參與

一是傳統保險企業通過保險科技進行升級轉型。人保、國壽、平安、泰康等大型保險公司通過整合原有的信息技術部門，組建數據中心或科技平臺，將其功能由后臺技術支撐更多向核心業務流程驅動轉變。此外，中小保險公司也結合自身實際，在細分領域開展數字化運營。

二是專業互聯網險企發展迅速。眾安保險、易安保險等專業互聯網保險公司采用扁平化的組織結構，依托大數據和云計算建立具備數據挖掘、處理、存儲的核心系統，提高自身運營效率和服務針對性，實現了較高的發展速度。

三是互聯網巨頭開始進場。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯網巨頭結合自身的用戶流量數據優勢，通過與保險公司合作、發起設立保險公司等方式布局保險業。

四是科技企業積極參與。大量科技公司依靠保險科技優勢，通過關注長尾需求開發保險產品、根據渠道特點設計定制化產品、提供保險服務保障等方式，共同打造保險生態圈的多元環境。

(二)業務流程的改善升級

一是銷售渠道拓展。保險科技進入保險業，首先是從銷售領域開始的。截至2017年底，約有79%的保險公司利用開發移動APP、官方網站或與第三方服務平臺合作等方式來進行產品展示、比價銷售、精準營銷、O2O模式(線上線下結合)等。2012—2016年，互聯網保險保費收入從106億元增長到2299億元，增長20.7倍，占總保費比重增長到7.43%。

二是新產品研發。保險企業以傳統保險市場為基礎運用保險科技創造更加符合個性化、定制化的保險產品。如依托大數據、云計算等科技，推出保費低、保障高的重疾險、防癌險等個性化險種。此外，險企還針對網絡經濟對風險保障的新需求，開發出一批場景化、碎片化的互聯網保險產品。如退貨運費險、賬戶安全險、航班延誤險等產品，服務了網絡經濟的發展。

三是在服務領域提供新體驗。保險業是金融服務業，服務是行業核心價值。近年來保險科技的大量應用，對行業提升服務水平和質量發揮了重要作用。如自助投保、手機投保、一鍵式投保等已經相當普遍。此外針對理賠難這個行業痛點，險企通過加強保險科技應用，實現了自助理賠、快賠、閃賠等服務基本普及。

(三)催生保險生態新模式

傳統保險業通過保險科技的應用打造了新的產業生態鏈基石。

一是以特定保險服務為核心打造涵蓋客戶生活場景的生態圈。如當客戶購買車險后，險企可以為客戶提供與汽車相關的汽車維修、違章查詢、自駕旅游、車友俱樂部等一系列信息。

二是圍繞特定險種整合上下游產業鏈。如險企圍繞健康險、養老險逐步形成集健康、藥品、養老、投資等于一體的大健康產業，實現了相關產業的有效整合和服務增值，最終打造成為保險產業生態圈。

(四)支撐監管科技發展

在保險科技快速發展和廣泛應用的形勢下，監管部門也在積極探索保險科技在監管上的應用。

一是加強數據建設。推進現有監管信息系統的整合與數據互聯互通，打造保險監管大數據平臺。同時積極推進跨行業金融監管平臺技術，積極應用新技術提升監管效能。

二是改進監管方式。充分借鑒金融科技的發展成果，加強對互聯網保險業務的實時流程監控，構建現代化的風險監測預警體系。同時主動采集、實時抓取相關風險點，加強行業風險監測的時效性，逐步實施動態監管。

三、保險科技的發展趨勢

(一)融資數量快速增長

2017年，全球金融科技領域所投入的社會資金額共計214億美元，我國實現投資額97億美元，超越美國排在全球首位。其中保險領域我國投資總量多達196項，平均增速為44.3%。2017年9月，美國創投機構發布的“全球獨角獸公司榜單”顯示，金融科技已經成為最熱門創投領域之一。

(二)市場空間廣闊

當前，我國經濟發展開始步入新常態，傳統保險業依靠高投入、高成本所實現的簡單粗放式增長已經難以支撐行業的有效發展，保險科技的產生和應用已成為促進保險業轉型升級的有效動力。從保險科技對行業發展產生的作用內容看，大數據是核心技術資源，掌握了該技術就等同于擁有了客戶，擁有可持續的產品開發能力，就能夠獲取更大的市場份額；從發展趨勢看，保險科技將重塑保險生態環境，對傳統保險業產生顛覆性影響。但是考慮到傳統保險的比重、消費者習慣、行業監管等因素，而且保險科技自身也還處在探索階段，預計保險科技的應用將是一個漸進式的過程。

四、保險科技存在的問題

雖然目前保險科技應用取得了階段性成果，但是總體來看還處于起步階段，大多數應用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的。如，銷售領域主要應用于簡單、標準、低價的產品，產品創新領域主要集中在場景類、碎片化產品，精準營銷、精準定價的應用還不多，服務領域應用的廣度和深度差別很大。根據一項對保險公司調查，僅12%的受訪企業將數字戰略融入公司戰略規劃，超過50%的受訪企業將自身定位為數字的追隨者乃至滯后者；另一項調查顯示，保險業已經建立專門的大數據研發團隊的公司占比僅為20%，且三分之二的研發團隊人數在10人以下。

(一)技術挑戰

保險相關創業公司在2015年正式爆發，經過兩年多時間摸索，衍生出標準化保險服務流程，其中一些公司得到資本認可并獲得融資，保險科技相關行業前路看似光明。但是人們對于大數據、人工智能、區塊鏈在保險行業的落地預期過高，實則三項科技本身存在很多問題。

1.大數據

目前國內保險行業的數據積累量低，大量非結構化數據尚待結構化處理。對于創業公司來說，自營數據有限，并受制于其他平臺數據。

2.人工智能

保險本身是需要大量“情感傾訴”的行業，而目前技術遠沒有達到這一程度。人工智能的發展需要大量的數據“訓練”，但是保險行業內數據孤島現象非常嚴重，這也是限制人工智能在保險業發展的最大因素。

3.區塊鏈

目前國內各領域、企業間并不希望主動置換數據的共享權益，因此區塊鏈在國內的發展受阻，距離區塊鏈技術的落地還有時日。

(二)監管挑戰

保險科技在為保險行業發展帶來重大機遇的同時也隱藏著諸多危機，需要把握好實現發展與預防風險之間的平衡尺度，因此利用傳統的保險監管模式已經無法適應新形勢下行業發展要求，亟待強化監管主體間的協調機制。

一是保險科技自身所具備的混業特性與現行的分業監管體制無法匹配。保險科技打破了行業監管的區域限制，實現了保險行業橫跨多個市場的迅猛發展，不斷向綜合化經營方向發展。雖然日前我國金融監管體制進行了改革，但是短期內保險科技還是必然對當前的監管模式及運行機制構成重大挑戰。當前金融監管體系中依然存在著條塊分割和監管競爭，無法形成監管合力。

二是區塊鏈接導致行業風險更為復雜多變。盡管區塊鏈所具備的去中心化和重塑信任等特征為金融業的深化改革帶來巨大推動力，但依然需要全面考慮隨之而來的數據安全性、共識層和智能合約層安全性以及網絡層訪問控制等多個層面存在的威脅。未來需要全面研究和思考區塊鏈網絡中如何強化職責履行，利用何種機制來切實保障消費者及企業的合法權益，利用什么樣的認證體系來有效降低參與主體的信用風險等諸多關鍵性問題。

三是欠缺統一協調的監督管理機制，造成保險科技創新在實踐中欠缺必要的監管，使得互聯網保險及新興科技的產生與發展逐漸顯現出諸多隱患和危機。如部分互聯網企業所開發的網絡互助平臺，沒有明顯劃定保險產品與網絡互助計劃之間的界限，僅僅是打著構建普惠金融和技術創新的幌子，引導消費者產生剛性化的賠付預期，由此來借助技術創新中掠取客戶利益。

五、前海發展保險科技產業的政策建議

(一)以國家政策為導向，制定政府頂層發展戰略

2014年國務院發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新；鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，減少同質低效競爭。同年，深圳市發布的《關于加快保險業改革發展建設全國保險創新發展試驗區的若干意見》提出，鼓勵保險企業開展服務、營銷模式創新，提高服務水平；利用現代技術發展成果，提高保險產品技術含量，發展網上保險等新的保險服務和營銷方式。從上述政策的出臺可以看出國家和深圳市對保險科技行業的支持。前海作為深圳保險創新發展試驗區的核心引擎，一方面應踐行國家政策，為深圳和前海的保險科技產業作出貢獻；另一方面，也應以政策利好為發展契機，通過保險科技提振前海保險業。建議前海借鑒倫敦金融城，北京、寧波保險產業園的方式，劃出一片區域用以發展保險業。在該區域通過土地出讓、租金、稅收等方面給予保險科技企業支持。同時，政府應加強保險科技的戰略規劃和頂層設計，制定相關保險科技發展政策和法律法規，積極設立保險科技的相關專項部門，整合和規范保險科技各類生態主體，促進各方在行業框架內的溝通和交流，為保險科技發展創造一個寬松的環境，為行業規范建立一套良好的市場秩序。

(二)以前海存量保險資源為基礎，打造保險科技發展平臺

前海保險業經過了幾年的發展，已經具備了一定的基礎。截至2017年底，前海注冊保險業金融機構27家，包括7家保險公司總部、3家保險資產管理公司、7家保險經紀公司、1家保險公估公司、7家保險代理公司和2家保險業分支機構。前海各類保險機構分布均衡，已經初步形成了可持續發展的保險生態。建議前海政府以存量資源為基礎，吸引各類保險主體特別是創新型、專業化保險要素和資源的集聚，如產壽險等傳統市場主體、自保、相互制等創新型市場主體，健康養老、責任信用保險、科技文化保險等專業市場主體，保險要素交易平臺，保險研發中心等，通過培養保險產業生態系統，搭建完整的保險產業鏈，打造保險科技發展平臺。

(三)鼓勵各類保險主體根據自身特點開展保險科技研發

一是鼓勵傳統保險企業密切關注國內外保險以及相關科技公司的動態，加強科技與公司內部管理體系和運作機制的融合。此外，還應鼓勵傳統險企與新興科技公司和互聯網公司合作，發揮自身優勢收購和兼并產業鏈上下游公司，實現優勢互補、資源共享和平臺互建。

二是幫助互聯網保險公司整合資源，使其可以更好的進入社交、理財、餐飲、娛樂等領域，融入其場景，聯動互聯網的參與方(如互聯網電商、互聯網社交、互聯網金融等公司及客戶)嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，創造新的互聯網保險產品。

三是鼓勵專業第三方機構在傳統保險公司與用戶之間形成紐帶作用，一方面可以為用戶提供多樣化的產品，并衍生出產品優化組合，個性定制，協助理賠等深度服務。另一方面傳統保險企業可以通過這些機構拓寬帶動銷售渠道，加強產品創新、監督理賠服務、促進傳統企業間產品、服務的良性競爭，為構建前海保險產業鏈的生態環境貢獻力量。

(四)以社會組織為媒介，拓寬保險科技研發視野

前海政府可支持前海區內各類行業協會、自媒體、研究院等非盈利性組織對保險科技進行觀察、研究，為保險科技行業拓展新視野，延伸新思路，提出新理論，加強前海各界對保險科技的關注和研究，集中前海各界的智慧，進一步推動保險科技向縱深發展，使其能夠更好地服務和發展保險行業，并在發揮保險科技社會管理功能的同時，造福于前海經濟社會建設。