互聯網金融對傳統商業銀行業務影響分析

摘 要：互聯網金融作為互聯網與金融兩大行業的結合產物，其發展形勢一片大好。尤其是第三方支付平臺、電子商務平臺、P2P融資等金融業務的興起，更是給人們的工作生活帶來極大便利。然而，互聯網金融改變了金融資源配置模式，對傳統商業銀行業務產生不小沖擊。本文將以支付寶、余額寶為研究對象，通過分析其對商業銀行結算業務的影響，總結互聯網金融對商業銀行在資產業務、負債業務、中間業務等方面的影響，并提出相應的建議策略，旨在為我國金融產業的穩健有序發展提供一定參考。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；業務影響；政策建議

1概念

互聯網金融（ITFIN）就是將互聯網技術以及信息通訊技術融入到傳統的金融業務中，采用云計算、支付平臺以及大數據等工具，進行資金融通、賬單支付以及投資理財、信息服務等。互聯網金融，并不是傳統金融業務的單純升級，也不是金融業務與互聯網技術的簡單組合，而是要在保障網絡技術的安全性、移動性的基礎上，為滿足人們對于電子商務的需求，而產生的一種新型金融模式。總體來講，我國目前的金融環境仍處于抑制狀態，尤其是對于微小企業，其審查以及限制條件眾多。因此，我國金融市場需求存在巨大缺口，這給互聯網金融市場提供了無限商機。

我國的互聯網金融主要可以分為三個階段：2005年之前為第一階段，各商業銀行開始利用互聯網技術將金融業務投放于網絡平臺，雖取得初步成效，但距離互聯網金融還有一定距離。上世紀末期，招商銀行作為網上銀行的先行者，首次以互聯網為媒介進行產品介紹以及銷售。緊接著，又開通了證券交易業務，使投資人可以隨時隨地通過網絡平臺進行金融貿易。2002年，以中國人民保險公司正式成立電子商務平臺；2005年到2012年為第二個階段，該階段互聯網金融技術基本成熟，網絡借貸等金融業務開始出現，第三方支付、P2P借貸等平臺快速崛起。比如阿里巴巴等商務借貸平臺，貸款條件放寬、下款時間短，彌補了小微企業資金短缺的問題；自2013年以后，我國金融產業進入鼎盛時期，各大銀行紛紛加入互聯網金融大軍，并不斷進行業務拓展與創新，引領互聯網金融產業實現質的飛躍。

2互聯網金融對商業銀行業務的影響

2.1對傳統商業銀行存款業務的沖擊

互聯網金融對傳統商業銀行存款業務的影響主要來源于第三方支付平臺。雖然，第三方平臺吸收的資金最后也會流入到各個商業銀行中，然而存款分流的問題，改變了商業銀行的存款結構，這給商業銀行帶來極大的生存挑戰，特別是對于中小商業銀行而言，其沖擊尤為顯著。首先，由于第三方支付平臺具有延遲性，對商業銀行資金集中回流造成負面影響。隨著第三方平臺業務的不斷拓展，結算資金沉淀現象進一步加劇，導致商業銀行傳統存款業務迎來更為嚴重的；其次，第三方支付平臺業務逐漸多樣化，保險代理、基金管理等業務為投資者提供了更多選擇。同時，與銀行存款利率相比，互聯網金融收益占有較大優勢，投資者的理財傾向性對商業銀行存款業務的長遠發展極為不利。

2.2對傳統商業銀行貸款業務的沖擊

貸款業務是商業銀行的主要獲利渠道。一直以來，商業銀行的貸款業務在金融市場上占有絕對優勢，然而新型互聯網金融的興起，使傳統金融格局發生翻天覆地的變化。互聯網金融具有高效、便捷等特點，在小微企業貸款方面占有顯著優勢。隨著科技的進步，互聯網金融貸款業務在審查、競價以及后續管理等方面的制度趨于成熟，對客戶信用的審查更為高效、精確。信息搜索與信息處理能力的大幅度提升，可以有效削弱貸款風險，對不良貸款幾率的降低產生積極促進作用。與此同時，互聯網眾籌等融資業務的開展，進一步拓展了微小企業的資金來源渠道，導致傳統商業銀行迎來新的發展危機。

2.3對傳統商業銀行中間業務的沖擊

以廣義角度講，商業銀行中間業務主要是指除了表內資產以及負債外，產生非利息收入的銀行業務。中間業務也被稱作表外業務，包括本/外幣結算、票據擔保、貸款承諾、備用信用證、衍生金融工具、咨詢顧問業務等。在市場利率化的背景下，各商業銀行的存、貸款利率相差甚微，這意味著中間業務成為了商業銀行發展的關鍵所在。然而，互聯網金融的崛起，給商業銀行中間業務帶來極大威脅。首先，與第三方支付平臺相比，網絡支付利率以及支付便捷性都是商業平臺的短板。加之，互聯網支付的延遲性，吸引大量客源，使金融市場競爭形勢越發嚴峻。同時，互聯網金融積極創新，其業務范圍不斷向外拓展，尤其是生活繳費、現金充值等業務使商業銀行的發展空間進一步縮小。其次，隨著互聯網金融保險、基金等理財業務的開展，其在價格上的銷售優勢使銀行金融的壟斷地位不復存在。再次，互聯網金融提供了更加便捷的消費模式，網上購物被大眾喜愛，并逐步成為一種潮流。消費者對現金使用頻率的降低，使商業銀行的柜面業務遭遇更大的經營困境。

3互聯網金融對傳統業務影響的案例分析

3.1支付寶對商業銀行支付結算業務的影響

第三方支付平臺的興起，使互聯網金融進入新的發展時期。查閱資料發現，第三方支付種類豐富多樣，其中，支付寶占有的市場份額最大。因此，以支付寶為例，進行互聯網金融對商業銀行的影響分析是具有一定參考價值的。從2004年支付寶成立以來，一直秉持“簡單、安全、便捷”的理念，為資金收付打造良好的信用平臺，獲得了廣大人們群眾的一致好評。到目前為止，支付寶已與數百家金融結構直接對接，并要200來家國內外銀行形成戰略合作聯盟。隨著信息技術的不斷完善，支付寶不在單純的信用擔保中間方，而是集網購、旅游、代收代繳、電子商務、大型網游等多領域為一身的綜合性網絡支付平臺，這給傳統商業銀行業務帶來嚴重沖擊。

近些年，支付寶的發展十分迅速，已與人們的日常工作生活密不可分，這對傳統商業銀行造成的擠出威脅不言而喻。一直以來，支付結算等中間業務都是商業銀行實現收益的核心力量。但是，隨著支付寶等第三方支付平臺的興起，其在支付費用以及便捷性上占有壓倒性優勢，吸引大量客源，使商業銀行傳統業務壓力倍增。

3.2余額寶對商業銀行存款業務的影響

余額寶從2013上線開始，每年吸收的資金金額穩定增加。由于利率高、支付便捷等優勢，余額寶廣受大眾喜愛。而隨著余額寶在規模與功能上的不斷完善，其對于社會閑散資金的利用率大幅度提升，對商業銀行傳統存貸業務造成分流影響。從受眾群體角度來講，使用余額寶的大多數為青年人，該部分群體的經濟實力有限，理財金額不大，但是以長遠眼光來看，余額寶使用者的資金數額隨著其年齡閱歷的增長而不斷累積，同時，他們對于理財風險具有一定的承受能力。因此，商業銀行的存款業務將會迎來巨大的分流危機，這對其長遠發展極為不利。

4商業銀行應對互聯網金融的對策探討

4.1以客戶為基礎，提升服務質量

互聯網金融給傳統商業帶來的經營危機這是無可厚非的，商業銀行應采取可行措施，積極革新經營策略，堅持“以客戶為本”的理念，不斷提升服務水平。第一，應與時俱進，培養互聯網意識，全面結合客戶的消費體驗，在維護現有客源的基礎上，對潛在意向客戶進行深入挖掘。第二，健全硬件設施，提高服務意思。傳統商業銀行業務仍存在設施不完備、服務質量差、辦理流程復雜等問題，導致大量客源流失。基于此，商業銀行將及時簡化冗余流程，為客戶提供簡便、快速的高質量服務，以便提高客戶滿意度。同時，還應定期對工作人員進行專業培訓，為互聯網技術與商業銀行傳統業務的有效結合奠定良好基礎，進而為客戶提供更為貼心、便捷的消費體驗。第三，商業銀行要強化市場調研，全面掌握金融市場動向以及客戶實際需求，并自主進行產品研發，提高客戶體驗積極性，穩固客戶群。

4.2拓展業務渠道，簡化業務流程

互聯網金融給傳統商業銀行帶來多方位的影響。因此，商業銀行在提高服務質量的基礎上，還應積極進行業務拓展。首先，應加強網上銀行以及手機銀行等網絡業務建設，對線上與線下兩手抓，完善線上溝通平臺，增加客戶源。其次，應拓展金融業務范圍，推出新的金融產品，提高自身的綜合競爭實力。例如，構建具有商業銀行特色的網上理財超市；與第三方支付合作，提高支付便捷性等。再次，應簡化業務辦理流程，實現資源利用最大化。與互聯網金融相比，商業銀行的信貸手續復雜、放貸時間較長。因此，商業銀行應注重提高信貸業務的辦事效率，不斷提高客戶體驗認知。

4.3積極與互聯網金融對接

面對越來越激烈的市場競爭，商業銀行應吸取互聯網金融的經驗，完善與互聯網金融的對接，促進網絡銀行、手機銀行等業務質量的提升。首先，應對第三方平臺累積信息進行可靠數據分析，全面掌握投資者的理財喜好，促進網上信貸業務的進一步延伸。其次，應提高與電子商務的協作能力。當今，網上購物已經成為大眾最為常用的消費方式，基于此，商業銀行應積極與電子商務平臺開展合作事宜，通過信息資源共享，開發潛在客戶。此外，由于互聯網金融在我國起步較晚，其相應配套設施還需完善，因此，商業銀行應加強風險防控意識，以便對互聯網金融進行有效控制，為商業銀行自身的長遠發展提供可靠保障。

5結語

綜上所述，隨著互聯網金融的快速發展，金融市場競爭愈發激烈。傳統商業銀行的柜面以及網上業務受到嚴重沖擊。因此，各家商業銀行應該及時革新經營方針，拓展業務范圍，不斷提升服務質量，健全硬件設施，培養互聯網金融意識，促進商業銀行穩健、可持續發展。

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作者簡介：

李曉紅（1976-），女，漢族，內蒙古興安盟人。經濟學博士，副教授，中級經濟師，現為遼寧金融職業學院金融管理專業帶頭人。