國內外互聯網保險發展比較及其對我國的啟示

吳沙沙

摘要：隨著移動互聯網的普及，互聯網保險飛速發展，在人們接受挑戰時不免思考我們還應該做出那些轉變。本文從國外的互聯網保險建設入手，深入淺出的描述了當今我國互聯網保險擁有的機遇和挑戰，具體情況已經展開未來的展望，隨著國民經濟的提升相信前途一片光明。

關鍵詞：互聯網保險發展，大數據，行業整改

保險業作為金融行業三大扛把子之一，前途一片光明，服務質量逐年改善，人們對于保險行業的偏見正在飛快改進，整個行業正處于欣欣向榮的階段，在互聯網發展普及的今天，互聯網行業正在突破行業本身的限制，逐漸滲透到各行各業之中。當處于變革拐點的保險行業遇上互聯網時代，符合當今消費者需求的保險產品應運而生，互聯網保險發展依靠的是互聯網平臺，對于傳統的保險行業來說是一次巨大的變革。以發達國家為典型，吸取他們的經驗教訓，才能讓我國的互聯網保險更好的發展下去。

一、國外互聯網保險發展情況

（一）美國

美國國民第一證券銀行在上個世紀90年代第一次使用互聯網銷售保險產品，到了如今，所有的保險公司都設有官方網站來提供方案設計，保險產品信息，互聯網保險服務。目前美國是互聯網保險業務技術水平最高的國家，業務有兩種：第一，代理模式。為了使網絡上的保險交易和保險公司形成交易獲得規模經濟收益，能夠通過互聯網網絡輻射能力獲得大批潛在用戶。第二，網上直銷模式。目的是提升企業的形象，開辟新的業務和渠道以便保險公司發展的更好，這是美國的互聯網保險企業最常見的兩種類型。在行業發展監管方面，運用網絡技術進行創新發展，改善服務質量。應用高新技術實現風險定價的精確化。對傳統險種通過引入技術來進行改良和創新，推出眾多的法律法規進行規范監管，對已有條例進行補充和糾正，保障了互聯網保險行業的持續發展。

美國醫改法案規定個人必須擁有保險，健康險市場迎來將近4000萬人的購買群體，互聯網保險得到巨大推進。互聯網創業公司成功來源有幾點，一是政策推進的巨大健康險市場，二是線上醫療服務，三是租用網絡促進擴張，參與建設醫療服務機構從中分一杯羹，四是利用創新因素吸引客戶，提供不同的醫保計劃。

（二）歐洲

英國保險市場歷史最為久遠，在當今被網絡技術的推動的互聯網保險發展迅猛，到了2010年，家庭財產險和車險的互聯網銷售份額占比分別是32%和47%。產品發展多元，擁有一系列個人理財產品，英國的互聯網保險銷售在B2C模式的基礎上發展出B2E和B2B，并且不斷提升服務質量，改善用戶體驗。創新商業模式，英國三種全新的商業模式有，通過在線保險代理平臺銷售保險的門戶網站模式，提供對比選擇的信息總匯模式，平臺進行公開招標，機構競標的逆向競拍模式。互聯網保險的監管和傳統保險機構監管一致，多方協同合作加強監管效率，對準入制度適度審慎，設立較高的行業門檻，明確業務范圍，加強監管和對能力質量的評價。

全球最大的保險集團在法國，世界上第一個建立互聯網保險公司的國家是意大利，德國最先開發出P2P的保險模式，在防騙和節省費用上具有優勢。由此可見國家的變換并無法掩蓋掉互聯網保險發展神速的事實，互聯網保險銷售份額占據總份額比例越來越大，發展前景更是一片大好。

（三）日本

日本是亞洲最先建立互聯網保險公司的國家，1999年出現了一家服務于40歲以下客戶的完全通過互聯網進行推銷的網絡保險公司，2008年第一份在線人壽保險產品開售。日本是老齡化率最高的國家，保險行業抓住了老年人對于保險的需求，大力發展被老年人接受的健康險和壽險，比重已經接近70%。日本互聯網保險在產品設計方面追求簡單易懂吸引人，通過出版知識類書籍進行宣傳，利用充滿關愛的營銷模式提高效率，效果顯著。日本的保險行業有著接近嚴苛的準入制度，采用嚴厲的監管，要求進行詳細的信息披露，公司財務情況和運營情況要定時公開，將信息透明化來降低風險。

二、我國互聯網保險發展情況

（一）發展階段

初現階段。1997年11月，中國保險信息網成立，由中國保險學會和北京維信投資股份有限公司主導的第一家保險網站，標志著中國互聯網保險的開端。時隔幾天，新華人壽保險公司出了第一張互聯網保險單，標志著我國保險業正式進入融入互聯網。

起步階段。2000年，各大保險公司紛紛成立了自己加的官方網站，進行發布信息網上銷售等活動，中國太平洋保險公司成立了我國保險行業第一個連接全球的保險互聯網系統。8月1日，平安公司的PA18出現，集證券保險銀行業務于一體的“金融超市”。泰康人壽開通了“泰康在線”，成了國內第一家壽險公司獨家投資建設，首家通過保險類CA認證的網站。9月，友邦保險上海分公司網站開通，通過互聯網為客戶提供售前咨詢和售后服務。

快速發展階段。2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布為互聯網保險打下基礎，為電子保單技術的運行提供了法律依據。電子商務迅速發展，與2000年的觸網狂潮相比，之后的互聯網保險建設更加穩定平緩。中國太平洋保險開始針對航空意外交通意外等險種進行在線投保，此后各大保險公司都開始插手進來。用戶接受網上購物，網購方面的險種應運而生。各大保險公司先后上架，網購保險被迅速購買著，隨著alibaba等電子商務平臺的興起，涌現出以中介信息為服務的保險網站。互聯網保險超市概念上線運營，各大保險公司依托官網成立進行銷售，采用了網絡直銷和電話服務的營銷模式。傳統行業認識受到狹隘，保險電商仍未收到重視，直銷官網體驗不行。

爆發階段。2007年后我國互聯網保險進入飛速發展時期，保險公司、保險專業中介、互聯網企業、門戶網站相繼快速發展，各企業全面開展互聯網保險服務，數據顯示，2011到2013之間規模保費從32億元增長到291億元，總體增幅810%，年均增長202%，投保客戶從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。雙十一當天保險總銷售超過6億元。互聯網滲入到各行各業，創新層出不窮，為實質性發展打下堅實基礎。2013年巨頭聯合成立專業互聯網保險公司——眾安在線，只針對于互聯網上的保險服務，不設實體店。專業互聯網保險公司紛紛成立，保監會2015年發布《互聯網保險監管暫行辦法》，對范圍設立門檻等進行明確規定。

隨著大數據云計算人工智能的深入發展，社交媒體快速的更新換代，營銷變得多元化，未來互聯網產業將迎來一波接一波的高潮。移動互聯網保險突破了時間和地點的限制，提供了更多的可能性，保險服務向智能化定制化前行，逐漸形成新的生態系統。

（二）發展內容

互聯網保險是一種新型的金融服務模式，是對傳統保險行業提供了一種新的生產方式，在此前提下提高運營水平，增進服務模式，從而提高效率。

第一，建立在大數據和移動支付上。隨著客戶端的使用者越來越多，大面積由電腦端轉向手機端，移動支付將社交和消費糅合在一起，給人們的生活帶來了方便。在互聯網的大環境下，人們的保險需求被擴大，給互聯網保險的發展提供了契機。大數據多方面給還聯網保險提供了便利，消費者的需求和行為被采集分析擴大，將符合消費者胃口的東西呈現到他的面前，都與大數據脫不開干系。

第二，互聯網保險圍繞著風險管理和產品創新。利用互聯網高新技術對已存在風險進行躲避，通過管理風險方便二者之間的轉移，利用存在的優勢抵御發展中的特殊風險，全程護衛著互聯網保險更好更快的發展。互聯網保險開拓了潛在人群作為客戶，通過互聯網場景讓更多的人進行接觸，互聯網保險對于人的需求不再是被動等待而是主動出擊，只有迅捷的產品創新才能對潛在客戶的需求實時作出反應。

第三，行業整體效率有待提高。互聯網保險最終的目標是提高環節的生產效率，從產品最初的設計到賣出去后要提供的服務等等，互聯網技術都可以從中發揮重要作用。運用高新技術掌握客戶需求，劃分市場取消統一定價。對保單進行維護，使用得到的數據提供風險管理相關的咨詢服務，互聯網的出現提高了所有事情的運行效率，這是傳統經營方式所不可比擬的。

（三）我國互聯網保險行業存在的問題

第一，法律法規不完善。互聯網保險交易至中仍有各種各樣的違規行為。關于保護網絡消費者權益的法律法規不完善，仍然用1995年頒布的保險法來約束規范互聯網保險企業，做法已經跟不上時代的變化，早已不適用當今的網絡化的保險行業。互聯網保險交易中存在太多漏洞，給了不法分子可乘之機。

第二，與電商相似的業務模式，只是增添了互聯網銷售渠道，運營模式沒有發生改變，業態仍然沿用以前，創新度不夠，同質化現象異常嚴重。其他互聯網保險機構的產品仍為短期意外險，保險產品缺乏核心競爭力，使用重復的野蠻營銷只會給潛在客戶帶來不好的體驗以至于更加抵觸，互聯網保險行業實行創新已經成了燃眉之急

第三，一直以來，我國對于信用機構并沒有統一的標準，缺少完整的信用體系，保險市場缺乏規范和管理，不正當競爭頻頻出現，公民的利益被損害的同時也會對建設公共信用體系展開抵制。法律法規的缺失使得信用體系建設尤為艱難困苦，優秀人才難以被吸引，發展速度由此被拖慢。

三、我國互聯網保險未來發展趨勢

隨著國民經濟的飛速發展，互聯網從野蠻生長轉向至對用戶實際需求深度挖掘，轉換層次方面全力提升用戶使用體驗，為之后長時間的爆發提供必要條件，即龐大的用戶基礎與長遠的發展背景。對于未來互聯網保險的發展趨勢有以下看法。

伴隨著虛擬經濟的蓬勃發展，新型保險雖形式各異，但要從效果方面來說卻并非有著實際效用。對于互聯網經濟加速滲透各行業的今天，對須滿足實際需要的創新型產品必將加強監管，完善法律政策。

為改善傳統保險銷售模式中購買者對保險的了解知之甚少，只聽推銷員的介紹，免不了因為推銷員自身逐利而產生的不良后果，為了加強信用體系建設，提高互聯網保險的整體形象，一切為了更加之間明了的方便購買者的操作流程，提高客戶對各個險種的印象，需要沖的的融入場景，刺激客戶的購買需求，通過提供完善的服務讓客戶滿意或進行回購。場景化有利于增加客戶的投保頻率，有望成為未來互聯網保險的新型方式之一。

保險公司針對一定的群體推出對應的保險產品，其中必定有設計誤差的存在以及客戶使用主觀感受的差異。只能對反饋上來的信息做出細微調整，無法有巨大的改動，針對當今社會個性化的需求越來越高，致力于給用戶創造更好的使用體驗，對于意見處理的效率提高部分要更為重視。這時候需要使用到大數據技術，整合已有的數據加以分析，對于不同愛好進行分門別類逐一解決，促進客戶和保險公司之間加強來往緊密聯系。

獲取信息的方式越來越依賴網絡技術，傳播速度快爆發力強勁的特點加以利用，部分需要提供給消費者的信息來確保消費者買得放心用得安心，采用網絡化的傳播方式可以進一步降低成本，將省下來的資本更好的投入在產品研發和營銷手段方面可以有意想不到的收獲。

想要刺激消費者購滿產品，最重要的是產品特征符合消費者的需求，讓消費者自己有強烈的購買欲望，而不是通過反復的騷擾推銷，只會讓人進一步的感到厭煩，實時掌握消費者各種細微數據才能更準確的分析需求，對產品的創新程度更加有把握。從帶有理財性質的保險產品入手，樹立良好形象獲得消費者的信任，將按照消費者的實際需求設計產品的能力作為核心，吸取國外團購保險經驗，在互聯網的推動下更加有針對性地發展。

保險行業與互聯網的結合對監管方面帶來巨大挑戰，在當今政府與市場的雙向推動下，監管規則推陳出新進行改進已經是必然之舉。留給市場充分的空間任其自由發展，又要對出現違反法律法規破壞規則的情況嚴肅處理，倡導公平促進征信業發展，推動標準化建設，引導創新進入市場。

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