互聯網金融對商業銀行的影響及應對策略研究

摘要：信息時代的來臨使得科技工藝迅速發展，尤其是互聯網信息的發展伴隨而來的是電子商務成為了社會的新寵，互聯網金融行業這一新興行業為傳統的商業銀行帶來了巨大的影響力，本文就從此出發研究了互聯網金融的概念、特征、優勢及存在的問題，從長期影響和現實影響兩方面闡述互聯網金融對商業銀行的影響，最后提出了商業銀行應采取的相關策略以促進商業銀行向更好的方面發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響與策略

在信息時代的快速來臨，各項工程事業的的發展都離不開互聯網，其中互聯網金融業已成為了領航者，它的前衛、方便以及效用都為傳統的商業銀行帶來不小沖擊?；ヂ摼W金融中的電子商務吸收了大量的可信賴客戶，并且將資源信息有效地整合在了一起，大數據的優勢直接沖擊了商業銀行金融體系的渠道優勢，將其自身的優勢同金融網絡相結合，直至深入到金融領域中。在這樣的形勢發展下，商業銀行有必要了解互聯網金融時代的相關信息，做到與時俱進、創新發展，探究出相關的應對策略從而降低互聯網金融所帶來的沖擊。

一、互聯網金融的相關研究

（一）互聯網金融的定義

當下社會中存在著互聯網金融和金融互聯網兩種概念，他們有著明顯的不同。前者學術界并沒有給出明確定義，理解上是指將互聯網科技和金融相結合促成的互聯網金融行業，而后者指的是金融機構在網絡平臺上所延展出來的各項業務。互聯網金融提供的是一項資金融通服務，網民通過互聯網經由現代信息科技和電子商務等方式獲得想要的資金融通服務。

（二）互聯網金融的特征

1、引導性

這種引導性的最具代表就是第三方支付的產生，互聯網科技企業在開展金融活動初期時，初衷并非是為盈利而是服務于電子商務的發展。而電子商務在發展過程中，因起初買家不愿提前付賣家不愿提前發貨以及因銀行卡的問題導致的不能實現交易等等，為了促使電子商務服務質量與水平有所發展，因而出現了第三方支付方式。這種互聯網金融活動存在的目的就是服務于電子商務、服務于客戶需要。

2、便捷性

互聯網金融的便捷性不必多言，它只需要通過手機、電腦等智能電子產品，不需要耗時間費精力前往營業網點，可以隨時隨地完成資金劃轉或信貸等金融問題，為客戶帶來了極大的便利。

3、大眾性

上邊提到互聯網金融通過一部移動的智能手機就可以完成多種金融業務，這也正是它與傳統金融服務的與眾不同，互聯網金融更具大眾性，它降低了金融服務的門檻，不區分大型企業還是小型企業或是百姓都為其提供服務。

（三）互聯網金融優勢和問題

互聯網金融并非商業銀行的間接融資模式，也有別于資本市場的直接融資，它是利用互聯網技術及移動通信等技術，以大數據作為平臺構建成的一種新興的金融模式。這種模式主要的優勢其一是安全信用度高，通過龐大的數據庫，便于客戶群查詢交易記錄同時便于企業實時查看客戶評價，數據為客戶評估出信用等級，提高安全性。其二則是交易的便捷，當前互聯網金融的交易方式有很多如支付寶、微信支付等等，利用第三方支付方式免去排隊等待的時間，除此之外一些重視客戶體驗的網絡金融服務也是方便且具效用性。網絡平臺上開設的金融理財、微貸等服務功能，就如支付寶的花唄具備了傳統商業銀行等金融機構信用卡的功能，符合當下年輕客戶群體的需求且更加便捷。

看到優勢的同時又不能忽略存在的問題，尤其是在快速發展的過程中，風險性是必須要考慮到的重點內容。一方面互聯網金融當前還沒有得到完善的法律監管，作為衍生出來的新興產物，需要避免企業鉆漏而造成信用違約、非法經營融資等現象，而安全性的保障是當前互聯網金融所缺乏的。另一方面要認清互聯網網絡平臺本身就存在著大風險，黑客入侵的現象起此彼伏，對于互聯網金融這種涉及到百姓財產安全的問題更值得關注，互聯網系統的安全性能是否得以保障，客戶的個人信息數據是否遭到泄露，被應用至不法行為當中，所以互聯網網絡平臺的安全性也有待解決。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

（一）長期影響

經典的一般均衡理論表示在無摩擦的市場環境下不存在金融中介，它將經濟資源達到最佳的配置產生零成本。金融中介就是由于在市場交易過程中摩擦的不斷產生使成本與信息達不到對稱，為了減低資金融通的成本以及緩解成本與信息間的不對稱性而產生的，互聯網金融就是商業銀行金融中介的替代品，起著金融中介的作用，從以下兩個角度來說：

從成本角度考慮，在優化配置的過程中，商業銀行必會產生大量的交易成本，無論是網點運行操作或是人工費用，交易成本額很高。而互聯網金融采取的是虛擬運作方式，并非依靠各實體網點，只需要保證網絡終端設備正常運作即可，且不需要大量的人員配置，在固定成本和人工成本上都低于傳統商業銀行。另一方面從降低信息不對稱來說，對于商業銀行而言，資金融通時不能形成信息的對稱也是一項重要因素。而對于互聯網金融而言，交易雙方避開中介可以直接在同一平臺上進行資金或是信息的交換減少消耗磨損，利用引擎查找對方信息可以增進交易雙方之間的相互了解，除此無論是查詢或是交易都會留下相關的交易痕跡，這些痕跡形成了一層保護膜，功能上正同抵押和擔保類似，利用這層保護膜避免資金上的風險危機，更促進互聯網金融的長時間發展。

互聯網金融較傳統商業銀行相比更加注重到大眾性、便捷性等特點，并做到從滿足客戶需求以及長期發展角度出發，大幅度減低資金融通的交易成本也能緩解信息不對稱的問題，從長期發展角度來看，互聯網金融會影響著我國商業銀行的生存與發展。

（二）現實影響

現實影響是互聯網金融對商業銀行最大的一個因素，他分別在支付方式領域、小微信貸領域和中間業務領域有所體現。

1、支付方式

支付方式領域是最直接的最原始的業務，其他業務如存儲、理財或是借貸都是商業銀行發展出來的衍生業務，因此支付業務在商業銀行中有著顯而易見的重要地位。在支付方式領域這方面，互聯網金融的創新模式與傳統商業銀行的支付業務有所不同，這種不同也給商業銀行造成了不小的壓力，商業銀行也因此陷入艱難之境?；ヂ摼W金融的第三方支付在功能上等同于商業銀行的顯示支付，但在功效上及被使用率上逐漸領先于商業銀行，原本的網上支付業務也是由商業銀行來承擔，但隨著IT技術以及電子商務的日益完善，商業銀行所承擔起的網上支付業務也漸漸由第三方支付代替。更有現象則是第三方支付憑借著電子支付領域的強大作用力及優勢，對商業銀行造成了倒逼之勢，獲取商業銀行中低額的支付手續費，并且要求商業銀行放寬政策及系統接口，便于迎接更多的客戶完成互聯網金融支付業務。

2、小微信貸

小微信貸業務是互聯網金融對商業銀行產生影響的另一重要領域，當前互聯網金融小微信貸發展中最具典型的案例就是阿里小貸。利率市場化已經是金融進程上的關鍵性一步同時也在向更深一步推進，大型企業的存貸利差在縮小、小微信貸的高收益特性，都值得商業銀行擴展。雖然當前我國商業銀行對小微信貸業務沒有給予足夠的重視，但它也勢必會成為為商業銀行未來發展帶來重要影響的一項業務。

3、中間業務

商業銀行中的一系列來源渠道在被互聯網金融公司一步步吞并，就如商業銀行中最基本業務活期存款被一項支付寶和天弘基金共同推出的貨幣市場基金項目所沖擊，這個項目就是余額寶，余額寶的推出可謂是相當成功，不僅對我國商業銀行帶來了巨大影響，而且也成為了互聯網金融涉足基金代銷企業的成功案例，其收益率高、風險小等特性更是深深抓住了消費者的心。不僅是基金代銷，即使是充話費、代交生活費用等中間業務，依托著互聯網的這個平臺，各項金融業務都更加由于商業銀行相關業務。

三、互聯網金融對商業銀行影響的相關應對策略

（一）促進商業銀行和互聯網科技企業的合作

互聯網科技企業作為商業銀行的強大競爭對手，它同樣也是扶持商業銀行的合作伙伴，只有將互聯網平臺及科技技術同商業銀行相結合，才能快速促進商業銀行的發展。首先要做到加強技術合作；其次是做到客戶信息的共享，在信息收集方面，互聯網科技具有絕對的優勢，而它們收集到信息資源卻不同，相關的大量網絡客戶和交易信息資源都來自于科技，而又不能缺失的大型企業的相關信息可以通過商業銀行提供，兩方面信息的相融合能夠有助于發展商業銀行；最后就是創建小微企業線上平臺，在資金上商業銀行有足夠的資本，在經驗上它可以借鑒互聯網科技企業的信息管理優勢，吸取其優勢及經驗在小微信貸的商場上占據自己的一席之地。

（二）重視復合型人才隊伍建設

商業銀行當前另一個存在的問題在于人才隊伍的建設上，所以改善人才隊伍是急需要做的事情，改變經濟管理型的人才的比重，加強對信息技術人才的重視，這種科技技術人才又是不可或缺的。因此，征聘信息技術相關人才、建設復合型人才隊伍是我國商業銀行首要的工作，除此之外還要信息技術人員始終學習最前沿的信息技術，了解最新的發展狀況并時常加強各專業人才的培訓工作，從而創新開發出更多更有效更利于大眾的金融產品。重視復合型人才隊伍的建設是發展我國商業銀行的重要策略之一。

（三）改變管理模式，提高服務水平

其一商業銀行需要適當地改變管理模式，加強對客戶的投入和管理，因為活期存款的回報率較低，所以商業銀行對活期存款用戶的投入較少，商業銀行的金融壟斷理念是時候應該有所改變，加強投入客戶以及提高管理，提高客戶存款價值；其二尋找創新模式，借鑒互聯網金融科技企業的科技技術經驗，研究創新出具有競爭力和金融產品，拓寬小微信貸金融服務，積極吸納新客戶；其三改變創新型商業銀行的管理模式，改變相關流程安排，實現同行業和跨行業之間的對接，使業務渠道更加整合，重視客戶的體驗，提高服務水平。

結語：

綜上所述，在當今社會的作用下互聯網金融對商業銀行有著巨大的影響作用，互聯網金融的引致性、便捷性和大眾性為其科技技術提供優勢。除優勢之外，我們也不能避開其存在的問題及對商業銀行的影響，無論是長期影響還是現實影響，只有認識到問題才能提出相應的策略。

參考文獻：

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作者簡介：李曉紅（1976-），女，漢族，內蒙古興安盟人。經濟學博士，副教授，中級經濟師，現為遼寧金融職業學院金融管理專業帶頭人。