米族金融注冊協(xié)議暴露平臺或為資管產(chǎn)品“引流”

郗盼

資料顯示，米族金融系米眾金融信息服務(wù)（上海）有限公司運營的金融信息服務(wù)平臺，該公司成立于2014年12月，注冊資本5000萬元人民幣，實繳資本5000萬元人民幣。米族金融主要為用戶推介信貸資產(chǎn)，官網(wǎng)顯示其借款人均為具有真實消費行為、信用記錄良好且具有較好還款意愿和能力的消費者。在真實消費場景下，產(chǎn)生靈活便利的現(xiàn)金貸和消費分期債權(quán)資產(chǎn)。

平臺的資金存管方系海口聯(lián)合農(nóng)商銀行，根據(jù)米族金融官網(wǎng)5月數(shù)據(jù)顯示，平臺累計交易金額7.75億元，逾期90天以上的借款共121筆，金額382.99萬元。

注冊協(xié)議暴露平臺或存違規(guī)嫌疑

記者在查看米族金融平臺披露的注冊協(xié)議時，發(fā)現(xiàn)其或有代銷資管產(chǎn)品的嫌疑。其中，注冊協(xié)議第二條服務(wù)內(nèi)容顯示，“本平臺為注冊用戶提供可以通過本平臺系統(tǒng)與合作機構(gòu)（包括但不限于保險公司、基金及基金銷售公司、證券公司等）系統(tǒng)相連，將合作機構(gòu)相關(guān)出借平臺（包括但不限于保險、基金、股票、債券等）信息在本平臺進行相關(guān)展示。”

而今年3月份下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》（下文簡稱《通知》）規(guī)定，要求依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，須取得中央金融管理部門頒發(fā)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照或資產(chǎn)管理產(chǎn)品代銷牌照，否則視作非法金融活動。

《通知》將未持牌經(jīng)營資管業(yè)務(wù)的行為認(rèn)定為“非法金融活動”，指出未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品（包括但不限于“定向委托計劃”“定向融資計劃”“理財計劃”“資產(chǎn)管理計劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”）等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動，具體可能構(gòu)成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券等。

其中提到，互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷各類交易場所金融產(chǎn)品（包括“引流”等方式變相提供代銷服務(wù)））也被視為違規(guī)。米族金融這里的“為注冊用戶提供可以通過平臺系統(tǒng)與合作機構(gòu)（包括但不限于保險公司、基金及基金銷售公司、證券公司等）系統(tǒng)相連，將合作機構(gòu)相關(guān)出借平臺（包括但不限于保險、基金、股票、債券等）信息在平臺進行相關(guān)展示，疑有“引流”嫌疑。

資產(chǎn)端借貸業(yè)務(wù)被曝多項風(fēng)險

米族金融平臺上有“智能投標(biāo)”和“債權(quán)列表”項目可供出借人選擇，其中智能投標(biāo)下有“安心寶”和“智投寶”等產(chǎn)品。

經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，米族金融平臺上的這些債權(quán)轉(zhuǎn)讓項目來源于一個叫做超人卡的借款產(chǎn)品。據(jù)了解，超人卡系米族金融資產(chǎn)端中望金服信息科技（北京）有限公司（以下簡稱：中望金服）旗下的借貸產(chǎn)品。

由于在米族金融平臺上沒有找到借款渠道，記者通過米族金融微信公眾號提供的方式聯(lián)系了平臺客服，詢問如何借款，該客服人員先是告訴了記者“4006262622”的借款電話，隨后又讓記者添加相關(guān)借款同事微信詢問，在記者提出只有電話借款方式的疑問后，客服人員又提供了下載“超人卡”借款A(yù)PP的方式，并表示中望金服是米族的資產(chǎn)端，而超人卡系中望金服旗下借款平臺。

據(jù)了解，米眾金融及中望金服均系上海享金科技發(fā)展有限公司（以下簡稱：享金科技）100%控股的公司。中望金服則主營工薪階層的消費信貸和消費分期，為米族金融和其他第三方平臺（如：邦融匯、民貸天下等）提供資產(chǎn)端。

中望金服旗下業(yè)務(wù)包含消費金融、助貸平臺、銷幫貸、錢超人及超人卡。官網(wǎng)資料顯示，超人卡是一款以消費場景為基礎(chǔ)、以優(yōu)質(zhì)消費人群為目標(biāo)客群，集消費借款、商城消費分期、代還信用卡、保險分期等功能于一身的信用賬戶類產(chǎn)品。用戶通過實名認(rèn)證后即可獲得信用額度，暢享多樣快捷金融服務(wù)。額度最高20萬，可循環(huán)使用、到期還款后隨即恢復(fù)。

但前不久有媒體報道稱，米族金融關(guān)聯(lián)超人卡被爆故意致客戶逾期，報道中稱有數(shù)位超人卡的借款人向其爆料，該現(xiàn)金貸平臺無法主動還款且到期不扣款的情況，疑似故意致客戶逾期。客戶被迫逾期后，只能繳納額外的逾期費用。

此外，在一些投訴平臺上關(guān)于超人卡的投訴還有更多，涉及高利貸、暴力催收等問題。其中，有一投訴人稱自己在中望金服旗下超人卡借款四萬元，在不知情的情況下平臺向其打款49200元，后通過上海富友扣走了9123.81元，每月需還4942.72元，分12期，總還款59321.64元。通過年金現(xiàn)值系數(shù)計算，該筆借款的綜合年利率已達到了39.84%，明顯超過36%的規(guī)定，屬于高利借貸。

而該借款人提出提前還款，中望金服則提供了一個對公賬戶，實際這個對公賬戶是一個私人賬號經(jīng)過授權(quán)的，借款人稱授權(quán)函還是過期的，平臺不扣款故意讓其逾期，且瘋狂打親戚朋友電話。

借款人提供的這份對公賬戶聲明顯示，中望金服授權(quán)員工個人銀行卡賬戶作為公司的資金代收賬戶，代收款項范圍為代為收取的應(yīng)還本息、借款滯納金及違約金等，授權(quán)聲明的簽訂時間為2018年3月24日。

提前還款金額需要償還到公司授權(quán)的員工個人賬戶，這一操作不免讓人想到公司或有設(shè)立資金池的嫌疑，且值得注意的是，根據(jù)上述借款人的爆料，其中提到借款40000元，在不知情的情況下平臺向其打款49200元，后通過上海富友扣走了9123.81元，這里提到的上海富友為第三方支付平臺，這樣看來，中望金服的資金存管也確實讓人懷疑。

信息披露不充分

背靠一個風(fēng)險如此多的資產(chǎn)端，平臺的借款人身份審核等方面也難免不會存在問題。米族金融平臺上“超人卡”借款產(chǎn)品的借款人身份也引人質(zhì)疑。隨手查看了幾個“智能投標(biāo)”下的項目發(fā)現(xiàn)，其項目介紹均為“本項目為優(yōu)質(zhì)消費金融債權(quán)項目，均為收入穩(wěn)定、信用記錄良好的白領(lǐng)優(yōu)質(zhì)人群”，關(guān)于借款人的信息沒有過多披露。既然都無法查看借款人的具有信息，那么其穩(wěn)定的收入、良好的信用又是從哪些方面體現(xiàn)出來的，至少從該平臺披露的借款人信息中是無法判斷借款人的還款能力與還款意愿的。

此外，以米族金融債權(quán)列表上“編號：LOAN_20******003644”的項目為例，該項目金額36829.81元，借款利率為14%，借款期限12個月。如圖所示，米族金融平臺披露的借款人身份僅有一些基礎(chǔ)信息，對于借款用途，以及還款保障等均未披露。