農(nóng)村中小金融機構(gòu)反洗錢履職能力的思考

劉若飛

為全面貫徹落實《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（2016年3號令），牢固樹立風險為本的反洗錢管理理念，有效提升大額交易和可疑交易監(jiān)測水平，不斷提高全轄營業(yè)網(wǎng)點反洗錢履職能力，更好地普及銀行業(yè)金融知識，促進地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

一、反洗錢履職

（一）職責范圍

1.形成有效身份識別體系。按照“一法四令”要求，建立反洗錢工作領導小組，明確理事會、監(jiān)事會、高級經(jīng)營層，條線部門和營業(yè)網(wǎng)點崗位職責，并成立可疑交易認定小組，設立反洗錢AB角監(jiān)測人員，建立對新興業(yè)務的風險研判機制，探索可疑交易分析甄別模式，使反洗錢工作體系的運作規(guī)范、合理、高效，將反洗錢工作納入績效考核之中。

2.優(yōu)化反洗錢系統(tǒng)。將反洗錢系統(tǒng)嵌入到主核心業(yè)務系統(tǒng)，使反洗錢系統(tǒng)能夠做到“一鍵取數(shù)”，主輔系統(tǒng)自由交互，信息共享。形成以身份識別、可疑報送、客戶風險分類和交易記錄保存等主要環(huán)節(jié)的一整套信息鏈、交易鏈，達到系統(tǒng)反輔人工識別，以人工識別輔正可疑報送，以可疑報送調(diào)整客戶風險分類的直觀、實用、高效的反洗錢監(jiān)測報送系統(tǒng)。

3.織織開展內(nèi)部反洗錢培訓和測試，對機構(gòu)高級管理人員、反洗錢崗位人員和業(yè)務部門相關(guān)人員及新員工進行相應培訓和測試，及時傳遞監(jiān)管政策要求，滿足受訓對象反洗錢工作所需，使本機構(gòu)“三會一層”充分認識到反洗錢工作的重要性，是金融機構(gòu)必須履行的一項職責。

4.強化內(nèi)部員工反洗錢人才培養(yǎng)和外部人才的引進。從區(qū)內(nèi)外財經(jīng)類學校招聘專門研究反洗錢方面的人才，引進其他銀行的專業(yè)反洗錢人才或國際知名評估機構(gòu)的加入，以“人盡其才，物盡其物”的原則，促進反洗錢工作上一個新臺階。

（二）落實三大防線

1.進一步做實客戶身份識別工作，在辦理特殊業(yè)務、開通手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務和大額支取等業(yè)務時，由經(jīng)辦柜員先對核心業(yè)務系統(tǒng)中的“住址、聯(lián)系方式、民族、學歷、婚姻狀況”等重要信息進行維護，確保客戶信息與客戶真實信息保持一致。對達到一定期限零余額賬戶發(fā)出公告，由核心系統(tǒng)自動清理，減少賬戶的再次使用，真正從開戶、持續(xù)、銷戶環(huán)節(jié)牢牢把握客戶身份信息動態(tài)，為下一步客戶風險分類調(diào)整提供數(shù)據(jù)支持。

2.大額和可疑交易報送符合最新監(jiān)管規(guī)定，積極有效開展對可疑交易的人工甄別，建立健全適合本機構(gòu)的異常交易監(jiān)測指標或模型。積極有效開展對可疑交易的人工甄別，提出有價值的重點可疑交易報告或案件線索，針對高風險客戶或者高風險賬戶持有人采取加強型識別或控制措施，注重對其金融交易活動的監(jiān)測分析。

3.及時有效調(diào)整客戶風險分類。按月從核心系統(tǒng)中打印開銷戶清單，依據(jù)開戶資料逐筆勾對開戶資料，同時從反洗錢系統(tǒng)導出客戶風險分類表，對系統(tǒng)反饋出的需要調(diào)整客戶，按照低風險、較低風險、中風險和較高、高風險五個級次進行重新盡職調(diào)查，按照規(guī)定期限采取切實可行的措施保存客戶身份資料和交易記錄。

（三）上級部門承擔職能職責

1.切實承擔起全區(qū)農(nóng)信機構(gòu)反洗錢主體責任。出臺全區(qū)反洗錢頂層框架制度，從法人治理方面、內(nèi)控管理方面、業(yè)務流程方面出臺具體職責，補充完善反洗錢實操流程，依據(jù)經(jīng)濟狀況、地區(qū)人口、犯罪環(huán)境、資產(chǎn)規(guī)模、貢獻大小等情況，設計出反洗錢內(nèi)控制度實施細則模型。

2.實行一把手負責制。切實提高高管人員思想認識，將反洗錢管理與機構(gòu)、個人評先評優(yōu)掛勾，真正將反洗錢工作同業(yè)務工作得到重視，確保反洗錢工作保持一定的獨力性，把關(guān)、審定旗縣農(nóng)信機構(gòu)上報的可疑交易報告。

3.及時得到系統(tǒng)技術(shù)支持。對客戶身份有效期限即將到期時，在核心系統(tǒng)中自動提示并發(fā)送短信或微信通過客戶更新客戶身份信息，保障客戶信息在有效期限內(nèi)；增加內(nèi)部過度性賬戶納入反洗錢監(jiān)測分析范圍等，為反洗錢工作提供技術(shù)支持。

4.定期下基層開展業(yè)務指導、定期組織反洗錢培訓，建立健全與監(jiān)管部門、其他銀行業(yè)機構(gòu)、公安司法部門良好的反洗錢溝通聯(lián)絡機制；加大審計中心對反洗錢稽核審計力度。

二、積極履行反洗錢工作

（一）嚴格審查非自然人公司開戶。對公司類開戶按照最新監(jiān)管要求，人工增加一項流程，識別持股25%（含）以上的股東，通過查看最新的年檢資料、征信信息或登陸國家企業(yè)信息公示系統(tǒng)了解公司持股比例，對超過監(jiān)管要求的自然人進行身份識別，并將其身份證復印件和聯(lián)網(wǎng)核查等資料在賬戶資料中留存。對個體戶、個人獨資企業(yè)、分公司、不具備法人資格的專業(yè)服務機構(gòu)、經(jīng)營農(nóng)林漁牧產(chǎn)業(yè)的非公司制農(nóng)民專業(yè)合作組織和各級國家機關(guān)、參照公務員法管理的事業(yè)單位無需核實填表。

（二）加強對批量代發(fā)業(yè)務和非柜面業(yè)務的管理，嚴格按照對于新客戶的客戶身份識別規(guī)格對委托單位的員工開展客戶身份識別工作，加強內(nèi)部過度賬戶和網(wǎng)銀、手機銀行監(jiān)測分析，將所有實質(zhì)性涉及客戶行為的交易都納入反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)范圍，實施嚴格監(jiān)測。核對客戶所填寫姓名等身份信息是否與所出示證件記載的內(nèi)容相符，核對出示證件人的長相與證件上的照片核對是否相符，避免利用他人證件開戶現(xiàn)象。

（三）加大對一次性交易客戶和代理開戶身份識別力度，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。加強對高風險客戶采取強化風控措施，調(diào)查客戶及其實際控制人、受益情況，厘清股權(quán)或控制關(guān)系、財務收入結(jié)構(gòu)、金融交易模式、社會關(guān)系網(wǎng)，嚴格按照賬戶管理辦法開展客戶識別、持續(xù)身份識別和客戶風險分類管理，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。