網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制的法教義學(xué)分析

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其小額貸款、無抵押貸款和短期周轉(zhuǎn)等優(yōu)勢，在現(xiàn)行金融體制中實現(xiàn)爆發(fā)式增長。網(wǎng)絡(luò)借貸在實現(xiàn)人們普惠金融理想的同時，也存在一定的風(fēng)險：近年來網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立資金池、涉嫌非法集資、甚至跑路現(xiàn)象都十分嚴(yán)重。通過商法的法教義學(xué)分析，探討網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險控制手段及法律依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 風(fēng)險控制 法條分析 法教義學(xué)

一、問題的提出

隨著改革開放的不斷推進，以及中國金融業(yè)的高速發(fā)展，現(xiàn)行金融體制也得到了長足的進步。在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍，憑借小額貸款、無抵押貸款和短期周轉(zhuǎn)等的旺盛需求，得到了爆發(fā)式增長。一方面，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在現(xiàn)行法律機制的規(guī)定下，正規(guī)性與合法性逐步增強，也燃起了人們普惠金融的理想。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也因其經(jīng)營不善、或者借貸平臺自身涉嫌欺詐，甚至卷款潛逃不穩(wěn)定性，以及借款人違約等給中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融體制帶來了不安定因素。作為該類案件中的冰山一角，人人貸成功的風(fēng)險控制的經(jīng)營經(jīng)歷以及東方創(chuàng)投P2P非法集資案較為典型地反映了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制中出現(xiàn)的問題以及存在的分歧。

在現(xiàn)實中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在很多方面都存在風(fēng)險控制不利的情況：平臺在與投資人簽訂合同時，該合同多為空白合同，為平臺在募集資金后任意地確定借款方向存在便利；平臺在募集到資金后設(shè)立資金池或者通過自身擔(dān)保等，將募集到的資金直接或者間接地用于自身的行業(yè)，打破其本應(yīng)有的信息中介地位，增加投資者的資金風(fēng)險；平臺甚至還可能非法挪用貸款，平臺管理者或者將貸款私用，并在資金鏈出現(xiàn)問題時卷款逃走等。“目前，我們?nèi)匀皇秩狈Α谭ㄗ陨淼慕忉屜到y(tǒng)，無論是案例式教學(xué)，還是診所式法律教學(xué)其實都是轉(zhuǎn)向關(guān)注事實過程，在很大程度上忽略了法律自身的理解。因此，未來商法的發(fā)展可能有很多道路，但在部門商法內(nèi)部推行法教義學(xué)的訓(xùn)練，使商法學(xué)‘看起來像法學(xué)，維持商法乃至法律知識群體在方法論上的獨立性，這對形成‘職業(yè)共識、‘規(guī)則信仰、‘話語溝通等問題都具有極為重要的意義?！?對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險控制，我們應(yīng)當(dāng)從法教義學(xué)的角度進行綜合分析。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制的法條分析及問題厘清

（一）部分省市的成功風(fēng)險控制經(jīng)驗也可以得到拓展

我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸可以分為三個階段：第一階段為2007年至2010年，自從2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立之后，行業(yè)對融資平臺期望較高，但從業(yè)者相對較少。第二階段為2011至2012年，網(wǎng)絡(luò)小額借貸平臺進入快速發(fā)展期。大量的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的涌現(xiàn)，各種劣質(zhì)產(chǎn)品也涌向市場。第三階段為2013年至今，我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸平臺蓬勃發(fā)展，同時每天都有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉，優(yōu)勝劣汰的趨勢日益增強2。

目前我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸已經(jīng)發(fā)展到第三階段，優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得以存在并繼續(xù)發(fā)展，處于劣勢的網(wǎng)絡(luò)平臺在激烈的競爭以及制度環(huán)境下已經(jīng)關(guān)閉，或者正在面臨關(guān)閉?！澳壳爸袊y監(jiān)會非銀部對信托公司，金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管，也為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸交易納入銀監(jiān)會監(jiān)管提供了先例。3”在此背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于2017年出版了所編寫的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)法律法規(guī)及案例》。作為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的書目，此書針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及法律制度較復(fù)雜、所涉利益關(guān)聯(lián)方較多的現(xiàn)狀，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)與制度建設(shè)、平臺的禁止性行為、平臺的民事責(zé)任方面講述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的基本知識，既有助于體系內(nèi)相關(guān)執(zhí)業(yè)人員進行全面監(jiān)管，也有助于廣大消費者（與前文所述互聯(lián)網(wǎng)借貸中的投資者相同）識別風(fēng)險，提高風(fēng)險意識。除了論著以外，我國小額貸款的其他規(guī)定也正在與時俱進：“上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”（簡稱聯(lián)盟）于2013年出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，2018年初江蘇省金融辦公布江蘇省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺個人信息安全保護規(guī)范指引（草案），成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制的體現(xiàn)之一。其他省市在開展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制工作的時候也可以參考此類規(guī)定。

（二）部門規(guī)章關(guān)于認定標(biāo)準(zhǔn)可做違反國家規(guī)定的參考

我國部門規(guī)章關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制的法律規(guī)范有：1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》；2008年銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》；2011年銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等。該類法律規(guī)范的出臺，對于網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)定，完善了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險防制體系。

筆者認為，第一，作為早年對于傳統(tǒng)借貸事項進行規(guī)范的《貸款通則》，在今天互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下同樣適用。無論是傳統(tǒng)的貸款，還是新型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，關(guān)于借款人、貸款人等相關(guān)主題并未發(fā)生變化，在沒有與上位法相沖突的法律事項的情況下，《貸款通則》的相關(guān)還是同樣可以適用的。例如《貸款通則》第2條關(guān)于貸款人與借款人的定義，以及《貸款通則》第61條規(guī)定的各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、企業(yè)等各主體不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。但與此同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻有與傳統(tǒng)借貸不同之處：在新型的網(wǎng)絡(luò)借貸中，還有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的存在，其作為信息中介的服務(wù)機構(gòu)，向貸款人和貸款人提供交易信息，作為兩者的中間機構(gòu)。第二，銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》對小額貸款進行了具體的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款多為小額貸款，其以投資門檻低、投資收益穩(wěn)定、投資期限可以通過自由地規(guī)劃等贏得市場。針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特點，使得該規(guī)定得以適用。第三，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理與控制進行了補充。其第5條規(guī)定商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循誠實守信、勤勉盡責(zé)、如實告知原則，并在第24條對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級做了相關(guān)規(guī)定。

（三）國家規(guī)定涉及的法律和行政法規(guī)需要綜合分析

我國國家規(guī)定中涉及的相關(guān)法律和行政法規(guī)主要有：《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國民法總則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國廣告法》，以及國務(wù)院在2016年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》等。如果面臨涉嫌非法集資、集資詐騙等問題，《中華人民共和國刑法》對人們的正當(dāng)經(jīng)濟權(quán)益提供強有力的保障。根據(jù)我國《民法總則》第一百一十八條的規(guī)定，民事主體依法享有債權(quán)。債權(quán)是因合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美约胺傻钠渌?guī)定，權(quán)利人請求特定義務(wù)人為或者不為一定行為的權(quán)利。也就是說，我國也在民法中對網(wǎng)絡(luò)借貸所形成債權(quán)在內(nèi)的所有債權(quán)的確認。同時，根據(jù)新公司法第二十六條以及第二十八條的相關(guān)規(guī)定，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因經(jīng)營不善等原因破產(chǎn)，出資人的權(quán)力仍然應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｕ?。近幾年來，為?yīng)對高發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，國務(wù)院在2016年出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，以此給我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系帶來源源不斷的活力。

對此，應(yīng)當(dāng)綜合分析國家規(guī)定涉及的法律法規(guī)以及行政法規(guī)。筆者認為，第一，《中華人民共和國刑法》中關(guān)于非法集資、集資詐騙等罪名的相關(guān)規(guī)定，是對于我國正常金融秩序的宣揚，也是對其他法律法規(guī)的補充性以及保障性的規(guī)定。就其刑法中本身所規(guī)定的罪名而言，其和互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的相關(guān)犯罪并無直接聯(lián)系，但在具體案例的具體分析中，刑法的補充性以及有力的保障性則能夠發(fā)揮出至關(guān)重要的作用。第二，我國目前所處的是民商合一立法體系。在商事活動與民事活動不斷融合的情形下，商法在民法中得到發(fā)展并免于消亡，與此同時，民法也因商事的加入以及發(fā)展而不斷壯大?！吨腥A人民共和國民法總則》規(guī)定的債權(quán)的內(nèi)容作為原則性的規(guī)定被商法直接適用——民法中適用的債權(quán)的相關(guān)規(guī)定也自然運用于商法。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，因合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美惹樾萎a(chǎn)生的債可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸的實際情況而被具體運用，即融資者可以基于以上原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)借貸平臺行使自己的債權(quán)。第三，我國公司法屬于商法體系的內(nèi)容，其規(guī)定可直接適用于商法的具體實踐中。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在商法上屬于公司法領(lǐng)域的相關(guān)內(nèi)容，其當(dāng)然適用公司法的相關(guān)條款。例如，根據(jù)《公司法》第二十八條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為中介，投資者全部繳納出資后，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過法定的驗資機構(gòu)對其驗資并出具證明。第四，國務(wù)院根據(jù)近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中頻繁出現(xiàn)的問題，于2016年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》以及《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，是對于目前互聯(lián)網(wǎng)借貸的具體指導(dǎo)，能夠有針對性地進行風(fēng)險防控。

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[3] 姚海放，網(wǎng)絡(luò)平臺的金融規(guī)制路徑，《法學(xué)家》2013年第5期，第98頁

作者簡介：鄧楠（1995—），女，漢族，四川攀枝花人，四川省社會科學(xué)院法學(xué)所研究生，主要從事民商經(jīng)濟法方面的研究。