被忽視的財(cái)商教育

吳佳

財(cái)商教育是人生成長(zhǎng)的一部分，只有了解財(cái)富管理的基本原則之后，才可以知道怎么樣去打理自己的錢財(cái)，怎么樣去保護(hù)自己的錢財(cái)。

近幾年，無論是“校園貸”亂象還是新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的誕生，種種現(xiàn)象表明，理財(cái)技能缺失的年輕群體規(guī)模正在逐年擴(kuò)大。人們開始回溯源頭，將視線落在了青少年財(cái)商培育的環(huán)節(jié)。

對(duì)孩子羞于談錢，這或許與中國(guó)幾千年的背景文化有很大關(guān)系。在兩千余年封建歷史中，“農(nóng)本商末”觀念是中國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)思想主調(diào)，由此數(shù)千年“重農(nóng)抑商”的政治方針讓中國(guó)人對(duì)于商業(yè)的輕視根植在文化深處?！爸亓x輕利”才是被值得傳頌的品格。可隨著國(guó)民收入的增長(zhǎng)和居民財(cái)富管理意識(shí)的提高，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育缺失與時(shí)代發(fā)展需要的矛盾日益突出，有關(guān)青少年財(cái)商教育的呼聲越來越迫切。

“是人生成長(zhǎng)的一部分”

財(cái)商（Financial Quotient）一詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（所謂的“價(jià)值觀”）；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)。

日前，英國(guó)國(guó)際金融理學(xué)碩士吳嫫在青島做了財(cái)商教育主題演講，將財(cái)商理解為“六富”：創(chuàng)造財(cái)富、增加財(cái)富、財(cái)富保值，正確使用財(cái)富，財(cái)富傳承和用財(cái)富善待社會(huì)。

財(cái)富管理有四步，第一步要明確目標(biāo)，第二步制定計(jì)劃，第三步是按照計(jì)劃來進(jìn)行安排，第四步是應(yīng)對(duì)環(huán)境變化時(shí)，對(duì)安排計(jì)劃的管理。同樣的方法可以用來甄別理財(cái)人員是否專業(yè)。例如第一步有沒有做到真正地了解客戶，了解客戶背景、家庭情況，第二步有沒有根據(jù)客戶情況做出恰當(dāng)?shù)姆桨?，第三步找合適的資源來執(zhí)行這一個(gè)方案。第四步根據(jù)環(huán)境的變化，經(jīng)濟(jì)指數(shù)的變化，家庭環(huán)境的變化來不斷回顧客戶財(cái)富管理的方案。

在吳嫫看來，財(cái)商理念首先要做的是設(shè)立具體的財(cái)富目標(biāo)，然后明確目標(biāo)，去落實(shí)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。要做好資產(chǎn)配置，涉及到行業(yè)、時(shí)間、幣種、區(qū)域等多方面因素。因?yàn)橥顿Y的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比，投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要實(shí)現(xiàn)自我保護(hù)，尤其要注意保險(xiǎn)的真正意義只是防范風(fēng)險(xiǎn)。目前市面上有很多可以投資的萬能險(xiǎn)，在購(gòu)買時(shí)不能舍本逐末。投資僅僅是保險(xiǎn)的附加作用。真正的作用是防范意外發(fā)生。

她舉例說明青少年應(yīng)該如何設(shè)立具體的財(cái)富目標(biāo)。假如有學(xué)生打算兩年之后要去哈佛大學(xué)讀本科，應(yīng)該準(zhǔn)備多少費(fèi)用。在規(guī)劃時(shí)，要想到方方面面的費(fèi)用支出：哈佛大學(xué)每年學(xué)費(fèi)近8萬美元，另外還有衣食住行的生活費(fèi)、在當(dāng)?shù)刭I保險(xiǎn)的費(fèi)用、來回往返機(jī)票費(fèi)用，還有寒暑假活動(dòng)、考駕照等社交活動(dòng)，綜合加起來每年近4萬美元。兩筆費(fèi)用加起來，再乘以4年。這還不算父母去美國(guó)看望孩子的費(fèi)用和留學(xué)中介費(fèi)。如果本科畢業(yè)后打算繼續(xù)考取研究生，又涉及到更多的費(fèi)用支出。

“財(cái)商教育是人生成長(zhǎng)的一部分?！痹趨擎瓶磥?，只有了解這些基本的原則之后，才可以知道怎么樣去打理自己的錢財(cái)，怎么樣去保護(hù)自己的錢財(cái)。

國(guó)外已納入基礎(chǔ)教育體系--

與視金錢為“阿堵物”的中華傳統(tǒng)理念不同，猶太人堅(jiān)持對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。通過學(xué)校、家庭、社會(huì)三個(gè)途徑，按照不同階段，由淺入深地培養(yǎng)青少年的理財(cái)觀念。

他們要求孩子3歲時(shí)，能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣；4歲時(shí)，知道每枚硬幣是多少，認(rèn)識(shí)到自己無法把商品買光，因此必須做出選擇；5歲時(shí)，知道基本硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來的；7歲時(shí)，能夠找數(shù)目不大的錢，能夠數(shù)大量的硬幣；8歲時(shí)，能通過做額外工作賺錢，知道把錢存進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶中；9歲時(shí)，能制定簡(jiǎn)單的一周開銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格；10歲時(shí)，懂得每周節(jié)省一點(diǎn)兒錢，以備大筆開銷使用；12歲時(shí)，能夠制定兩周開支計(jì)劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語……

猶太人認(rèn)為對(duì)孩子進(jìn)行這樣的教育百利而無一害。“關(guān)鍵不是你能夠掙到多少錢，而是你能留下多少錢，你能讓錢怎樣努力地為你工作——這就是理財(cái)?！?/p>

進(jìn)入21世紀(jì)，美國(guó)、英國(guó)、日本、澳大利亞、新加坡等國(guó)家與地區(qū)都相繼制定了財(cái)商教育計(jì)劃，并列入學(xué)校的必修課。

其中美國(guó)、英國(guó)的財(cái)商教育較為成熟。上世紀(jì)90年代，美國(guó)大量的社會(huì)組織和金融機(jī)構(gòu)通過各自不同的方式為理財(cái)教育提供服務(wù)。2003年，美國(guó)聯(lián)邦政府頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，明確提出把面向國(guó)民的金融教育正式納入國(guó)家法案。此外，美國(guó)的教育部資助發(fā)起了一個(gè)“為美國(guó)而儲(chǔ)蓄”的計(jì)劃，全國(guó)34個(gè)州的3000所中小學(xué)也加入了這項(xiàng)計(jì)劃，普及財(cái)商教育。

早在1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會(huì)在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設(shè)置了5-18歲學(xué)生的理財(cái)教育目標(biāo)；2008年，英國(guó)將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入《國(guó)民教育教學(xué)大綱》，要求中小學(xué)校必須對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行良好的金融知識(shí)教育。2010年9月起，英國(guó)政府教育主管部門已經(jīng)決定，“基礎(chǔ)財(cái)務(wù)技能”將成為英國(guó)初中畢業(yè)考試中數(shù)學(xué)考試的一個(gè)組成部分。

國(guó)內(nèi)主要靠民間或市場(chǎng)力量

“今年暑假快結(jié)束的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)孩子桌子上怎么摞著好幾本《暑假園地》。”王女士發(fā)現(xiàn)，還在上小學(xué)的兒子替別人寫作業(yè)賺錢?！拔野押⒆雍靡活D批。還有朋友勸我，說這孩子有商業(yè)頭腦，可哪個(gè)父母會(huì)希望自己孩子唯利是圖啊?！笔潞笸跖块_始有意識(shí)地尋找一些財(cái)商教育書籍，“還是要正確引導(dǎo)孩子怎么對(duì)待錢?！?/p>

“每年的壓歲錢都是爸媽幫我收著?！毙W(xué)6年級(jí)的孟皓琪對(duì)此很不滿，“我有的同學(xué)都可以拿著自己的壓歲錢隨便花，我這里，一分沒有?！?/p>

還在上小學(xué)的孩子就有等價(jià)交換的意識(shí)，卻用在幫同學(xué)抄作業(yè)上；小學(xué)快畢業(yè)的學(xué)生有的沒有理財(cái)意識(shí)，有的根本沒有理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)……從身邊的此類事例可以看出，我國(guó)的財(cái)商教育仍沒有普及。

2015年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中著重提出，要“加強(qiáng)普惠金融教育”。但從教育實(shí)踐來看，目前我國(guó)推動(dòng)財(cái)商教育的主要來自民間或者市場(chǎng)。

“太平洋兒童卡”“快樂伙伴卡”“寶貝成長(zhǎng)卡”……目前國(guó)內(nèi)已有多家銀行推出兒童銀行卡，讓家長(zhǎng)和兒童一起理財(cái)；甚至一批社區(qū)兒童銀行也先后成立，將兒童金融特色服務(wù)與銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行搭配?？蛇@些“創(chuàng)新項(xiàng)目”的背后，仍舊是為了獲取兒童背后的潛在客戶——家長(zhǎng)。讓他們通過辦理銀行卡、轉(zhuǎn)賬存款、定期存款、購(gòu)買理財(cái)或者其他零售業(yè)務(wù)的方式，才能獲取進(jìn)一步享受免費(fèi)兒童玩具與教育服務(wù)的機(jī)會(huì)。

“大部分地區(qū)還處于民間自發(fā)的、市場(chǎng)化的階段，許多是由有志于財(cái)商教育的專業(yè)人士注冊(cè)公司或設(shè)立民辦非企業(yè)單位進(jìn)行運(yùn)作和推廣。”中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)原副理事長(zhǎng)賀增強(qiáng)說。而在中國(guó)人民銀行貨幣政策咨詢專家，教育部金融學(xué)術(shù)指導(dǎo)委員會(huì)委員張文中看來，我國(guó)社會(huì)整體的意識(shí)和政府的重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無論是國(guó)家戰(zhàn)略，還是政府層面都沒達(dá)到?！吧踔吝B地方政府都沒達(dá)到，沒有聽說哪個(gè)地方教育局開始做一個(gè)中小學(xué)財(cái)商教育規(guī)劃的。

除了政府體系、社會(huì)力量與學(xué)校教育之外，家庭教育也十分重要。畢竟財(cái)商不只是與金融知識(shí)和理財(cái)技能有關(guān)，仁愛、友情、度量、勇氣、犧牲等優(yōu)秀的品質(zhì)，才會(huì)決定財(cái)商企及的高度。小到家庭，讓孩子懂得品德的重要性；大到國(guó)家，出臺(tái)明確的政策支持，將財(cái)商教育納入整體規(guī)劃，家庭、社會(huì)、政府還有學(xué)校共同努力，才能打造出財(cái)商教育的整體框架。國(guó)