移動應用平臺的銀行信貸應用探討

孫琳

摘 要：在互聯網金融的各類業態中，網絡銀行、移動支付和直銷銀行倍受銀行業關注。結合新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，探討銀行業應用，提升整個銀行業資源配置效率，更先進、更靈活、更高效地響應和引導發展。

關鍵詞：移動（應用）平臺；金融穩定；信貸應用；客戶統一視圖；信貸向導

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2018）13-0218-02

1 引言

當銀行利潤高速增長的“黃金時代”漸行漸遠，尋求業務創新并挖掘新的增長點，“做特色、促轉型”成為銀行發展的主旋律。在金融科技倒逼銀行業變革的背景下，中國銀行業對互聯網金融等新經營模式的發展日益重視，信息時代不斷發展，在互聯網金融的各類業態中，網絡銀行、移動支付和直銷銀行最受中國銀行業關注，金融科技帶動銀行業變革。

銀行業利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應需求和引導發展。

近年來，移動互聯網技術飛速發展，智能手機、平板電腦等各類移動終端快速普及，技術發展為銀行IT建設帶來了新的機會與挑戰。很多企業已經投資于移動設備和應用，已經部署和采用移動化解決方案以提升運營效率，移動化發展的社會環境已經成熟，企業移動化趨勢已不可逆轉。

2 智能化的移動應用

互聯網技術的發展以及金融監管政策日益完善，智能化的銀行成為技術創新的業務體系。未來智能化銀行的出現，將給消費者提供便利，給中小企業帶來更豐富的金融服務。

互聯網和人工智能技術在普適性、移動性、感知性、智能性方面的快速發展和金融領域應用的不斷深入，推動了金融市場環境、客戶需求和服務模式的深刻變化，表現為市場參與各方沿金融服務價值鏈結成產業聯盟，整合多方資源，動態共享信息，形成開放共生的“云金融”生態系統，以客戶為中心，提供“一點觸發、多點對接、全程協同”的“一站式”金融服務，具有一些傳統金融無法比擬的優勢，客戶體驗更好、信息更加透明、運作更加高效、服務包容更強，代表了未來金融業態的發展方向。

未來智能化銀行可對消費者提供整體定制體驗，如基于無紙化申請與認證的點對點數字服務、國內與國際移動電子支付、安全性高的生物識別技術、基于大數據消費習慣模型的電子信用卡。可為投資者、消費者提供支持移動與在線支付的數字化支付，基于數字化貿易與生態系統的數字錢包服務，存款、借款與抵押貸款等銀行產品的數字化銷售，人工智能資產管理與投資顧問，基于大數據信用模型的信用評級體系。

未來智能化銀行與傳統銀行的差異，使IT技術成為重要的發展基石。在未來信息系統建設的過程中，也重點聚焦在核心交易系統、信貸管理系統和風險管理系統。在信息化技術的各領域中，移動互聯網技術、大數據技術和安全可控信息技術備受關注。對于信息化技術的主要應用領域，管理精細化與客戶營銷等基于大數據技術的領域備受關注。

3 銀行信貸業務的典型移動應用

移動應用技術架構經過多年的驗證已經趨于成熟，支持多渠道、終端產品適配，安全分層、內外隔離，服務平臺與行內外系統的對接滿足接口規范。同時應多方面考慮新技術的應用，例如在終端展現層面，使用H5+CSS3技術，自適應多型號終端展現；在渠道安全層面，使用SSL端到端加密技術；在身份認證方面，應用指紋識別、聲紋識別等生物技術手段進行登錄認證。在某些具體業務應用領域方面使用創新技術，如利用大數據技術描繪客戶360度統一視圖，利用圖像識別技術掃描識別名片，利用人工智能技術提供常見問題解答等。

絕大多數商業銀行都已推廣移動平臺支持業務辦理、為客戶提供服務。考慮到銀行主要面對對公和對私客戶，這里主要以對公客戶及對公信貸業務為主。用戶主要包括：一是大堂經理，主要應用客戶識別、客戶轉介、預填單等柜臺業務；二是客戶經理，主要應用產品宣介、營銷、客戶管理、計算工具、知識共享和內部溝通等；三是一般工作人員，主要應用內部通訊、移動辦公、后勤服務等。

3.1 日常移動辦公

主要應用內部通訊、移動辦公、后勤服務等。出差在外，無法訪問內網OA，通過移動應用查看通訊錄并可直接撥打電話；出差/差旅報銷、公務用車調度、會議會場預定、證件印章借用、公務接待等通過移動應用進行申請、審批，辦公可以不受時間和地點限制，提升工作效率。

3.2 客戶統一視圖

客戶統一視圖主要用于展現交易和潛在客戶相關的信息，要求全面、完整、一致、及時，有助于提升客戶數據質量，建立客戶統一視圖。全方位、多角度分析客戶圖譜、關聯交易、擔保情況等信息，實現集團客戶、系客戶、擔保圈等大數據分析與風險傳遞預測，實時掌握客戶系統信息進行風險控制。

項目開發階段。項目前期開發階段，一般需要了解客戶的項目、融資、財力信息，如客戶已經與其它銀行合作了什么項目，目前的抵質押情況，上級政府的財力等；其他分行關于此類項目的評審授信情況。

走訪客戶。走訪客戶時一般會談到存量項目情況，比如歷史授信信息、合同信息、貸款余額信息，有時客戶也會問到一些情況，如果可以實時查詢，則可省去大量材料的準備及在外不便。

（1）客戶基礎信息。一般及集團客戶相關的基本信息、交互信息、業務信息、交易信息、客戶價值分析信息。

（2）外部分析數據推送。客戶的公開渠道信息，如萬德、路透、彭博、人行征信、銀監會、中債登、法院、工商、海關、稅務、風險等多路外部數據。

外部數據整合，例如人行征信（包括企業信貸記錄、對外擔保信息）；銀監會（包括企業不良貸款情況、企業及關聯企業等信息）；中債登（包括中央登記結算公司提供的收益率曲線和統計月報等）；工商（企業相關信息、企業股東及出資信息等）。

外部數據推送如輿情信息、風險探查預警（如搜索行為分析信息）、行政處罰、訴訟信息等信息，尤其是在關注名單中的客戶相關互聯網信息。覆蓋各外部平臺、產業鏈、生態圈等的廣義征信體系，全面了解和監控客戶的經營狀況、現金流、信用能力和發展趨勢。

3.3 業務辦理

實現業務處理，如移動支付、移動信貸管理等。在外走訪客戶時，客戶發起資金支付申請并著急支付，如采用移動工作臺現場辦公審批，可以大大提高客戶體驗；（貸后管理）客戶經理赴客戶現場檢查項目進展，在檢查項目資金使用進度時，需要查詢項目的發放、支付臺賬；貸前盡職調查或貸后監管，走訪客戶時，記錄訪談、現場狀況及項目進展情況，通過移動應用記錄在案，外出時能隨時查看項目的情況、記錄狀況變化，拍照、錄像、錄音等功能實現現場及非現場監管。

在走訪客戶或外出時，對需要審批的業務隨時處理。包括：查看客戶經理本人發起的各項需要審批業務的流程信息，當流程審批結束后能夠出現提示信息。例如：合同經理發起合同簽證流程后，從手機端可以查看到該筆流程目前在哪個審批人節點，可參考信貸管理業務審批記錄；對于客戶從網銀上發起的業務申請，客戶經理可以完成移動復核；對于業務發起之后的審批崗位，能夠通過移動工作臺進行移動審批。

3.4 客戶營銷

對新客戶或潛在用戶進行宣介或產品演示。包括：遠程/自助開戶；展示對客戶推介的營銷活動、客戶反應；產品宣介、演示、新業務創新，電子銀行產品宣介、演示，現場完成網上銀行U盾配置，配置信息與網銀系統同步；項目報告，通過外置設備與投影等連接，進行項目匯報或教學演示等功能。

3.5 信貸向導

在項目開發、合同簽訂談判、信貸管理的信貸全過程，作為移動助手，提示各個階段工作順序、內容，提示各個階段工作需要向客戶介紹的內容、索要的材料、風險管理提示等，將日常培訓的教材簡化，依據不同階段進行分解，工作索引化，內容優化可參考，使新人也能很快熟悉信貸全過程。

（1）客戶開發。針對不同客戶進行開發、客戶服務、日常管理、風險監測、客戶關系維護，提示控制風險，挖掘客戶價值、業務發展潛力。在客戶開發階段，根據客戶的不同有不同的政策、管理方式及營銷策略，如客戶貸款結構、客戶地區、行業結構、銀團客戶、貸款維度、期限、本外幣貸款等，綜合展現客戶統一視圖。管理主體包括客戶及其下屬控股公司、子公司、關聯客戶。

（2）項目開發。項目開發管理主體則以項目為主體，圍繞項目的評審、合同簽訂、發放、回收、化解、日常管理、風險監測等進行工作，提示風險手段進行風險控制。例如，在授信評審、合同談判、合同簽訂等階段進行要素提示。授信評審階段提示授信業務分類的邊界（當前國家發展戰略、規劃和政策任務），綜合授信的情況（額度核定，授信業務品種、用途、額度、期限、綜合收益底線、信用結構；客戶償債能力、綜合償債覆蓋率；自由現金流、M值占用情況）。合同談判階段提示借款人、擔保方的貸款條件、利率、用途、提款計劃、還款計劃、其它資金到位、貸款監管等要素和條款，以便進行談判。合同簽訂階段提示信貸業務有關的借款合同、擔保合同、展期協議、變更協議等法律框架文本。

3.6 應用小工具

利用如“隨身計算器”一樣的輔助小工具，在走訪客戶時提供快速、專業方便的服務。提供存款利率表、貸款定價測算、客戶評級測算、抵質押品估值、貸款測息等實用工具，方便客戶經理及時獲取有關測算數據，輔助客戶營銷。

4 結語

智能化銀行移動應用利用先進與靈活的IT基礎建設，基于新型網絡科技與分析方法的數據庫設計能力，基于大數據消費模型的數據分析能力，運用人工智能技術掌握更加動態的用戶信息，網絡安全系統建設與客戶信息保護。

移動應用在現有業務的基礎之上，構建符合當前互聯網格局的應用平臺，形成移動應用建設標準規范，提高移動應用建設和管理效率，并以移動應用平臺為核心建設移動應用體系，構建 “連接”能力和數據分析整合，全面支持業務發展。銀行移動化促進發展創新、滿足外部監管、應對同業競爭，極大提升工作效率，隨時隨地辦公，助力提升企業產能；增強執行力，主動推送，快速提醒，避免耽誤工作進程；提升決策力，建立與客戶、信息數據等全天候連接能力，為決策提供信息支撐；更快、更好響應客戶需求助力提升客戶滿意度。