我國個人商業保險市場風險管理方面問題的初步研究

陳玲

【摘 要】近年來，中國改革開放不斷加深，經濟持續高速增長，國民生活水平顯著提高，公眾風險防范意識普遍增強，有力拉動了個人商業保險市場的健康發展。同時，由于長期以來形成的人口結構問題，中國人口老齡化進程加快，給社會保障體系帶來前所未有的壓力。依托現有社會保險養老機制，大力發展個人商業保險市場，發揮市場在資源配置中的決定性作用，已經成為國家長遠發展戰略中的重要組成部分，是解決中國公民養老問題的重要途徑。個人商業保險市場發展過程中，會遇到各種問題，必須在發展中予以解決。本文就其中的主要風險問題進行初步探索，希望在改善公眾商業保險消費意識，促進商業保險行業發展健康發展方面發揮作用。

【關鍵詞】商業保險；風險管理；保險；金融

近些年來，中國政府深入推進實施改革開放政策，積極鼓勵倡導大眾創業和萬眾創新，加快經濟建設步伐，經濟規模不斷擴大，經濟質量穩步提升，綜合國力不斷增強。然而，經濟和社會發展進步的同時，也出現了一些新情況和新問題，比如：人口老齡化程度的加深和社會保障體系的不完備之間的矛盾越來越突出，城市和農村之間、東部地區與中西部地區發展不平衡加劇。妥善解決這類問題，緩解全民社會保障壓力，已經成為各級政府著力解決的重大課題。結合現有國情，借鑒發達國家先進經驗，中國政府以大力推進商業保險事業發展為突破口，發揮市場在優化資源配置中的主導作用，提高資源使用效率，取得了明顯成效。從保險市場看，公眾對人身保險關注度比較高，是個人和家庭風險防范的主要選擇方式，也是行業主管部門重點管理扶植的業務領域，政策性和敏感度都比較高，存在的風險問題也相對集中。下面，對這方面做簡要分析探討。

一、風險的基本含義與特征

（一）風險的概念

現實生活中風險無處不在，風險事件每天都在發生。風險可以分為兩類，一類是廣義風險，發生風險事件時，可能可給風險主體帶來收益，也可能帶來損失，或者既沒有收益也沒有損失，從損失和收益角度看，風險事件結果是不確定性的。比如：購買金融產品，從事公司市場經營活動。另一類是狹義風險，這類風險引發風險事件時，一定會給風險主體帶來損失，不可能帶來收益，只不過損失程度有大有小。比如：人身保險中的人身交通意外傷害保險。

保險學中，只研究狹義風險，不研究廣義風險。保險領域中，風險具有三個層面的含義：一是風險客觀存在，風險事件發生具有偶然性，不以人們的主觀意志為轉移。二是風險事件發生時，一定有損失產生，但損失程度不確定。三是只要風險存在，就一定有經濟或人身健康方面的客觀損失形成。

（二）風險的主要特征

在長期的社會實踐過程中，人們總結歸納了風險的基本特征，以反映風險的內在運動規律，為后續風險識別、控制和管理奠定基礎，提高人們在風險防范過程中的主動性和針對性，最大限度地避免風險帶來的經濟和社會損失。

總體上看，風險具有四個主要特點：一是風險的客觀性。風險是一個特殊的社會存在現象，沒有人類活動，就談不上風險，也只有人類才能意識到風險的存在。二是風險的普遍性。人們從事社會實踐活動過程中，無時無地不存存風險，風險隨著社會實踐活動的變化而變化，從這個意義上看，風險也是發展的、運動的。三是風險的損害性。風險事件發生時，一定帶來行為主體經濟損失或人身安全損失，進而擴展為間接社會整體效益損失，沒有損害性，風險研究也就失去了最基本意義。四是風險的可測性。風險作為一個客觀存在，在微觀不確定性和宏觀確定性兩個層次上表現出內在統一關系，以整體的可度量性，將個體的不確定性風險控制在一定范圍和程度，特別是事前風險代價補償方面，可以為人們提供前瞻性指引。

二、風險管理的概念和基本流程

（一）風險管理的概念

風險管理是指風險承擔者根據已掌握的風險規律，結合可支配風險處置資源，運行科學方法，對風險進行全程管理控，實現風險發現、風險分析、風險處置和風險評測等階段性管理過程，一方面降低短期風險造成的直接影響，另一方面，為今后采取直接或間接風險管控措施積累經驗，創造實施條件。風險承擔主體不同，環境條件不同，風險管理的具體目標、流程和方式也各不相同。

（二）風險管理的基本流程

1.風險識別。承認風險的存在，認識風險的危害性，是減少風險事件發生時損失的前提條件，也是在風險面前保持積極主動狀態的關鍵所在，這就是風險識別問題。風險識別要及時、全面和準確，要根據不同的時間、地點、業務環境和行為模式，動態分析識別風險。風險識別過程中，要借助專業知識、專業人員，通過規范程序進行風險的挖掘與識別，發現復雜現象背后的運動著的風險軌跡。

2.風險評估。風險識別并確定后，進入風險評估階段。這個階段，要借助以往知識經驗，結合當前主觀客觀環境因素，對風險可能造成的損害、防范風險需要投入的資源、風險規避措施產生的可能效果，對風險進行全面的綜合評估，確定后續針對性措施和具體實施方案，風險評估是一個承上啟下的環節，在整體風險管理過程中占有重要地位。

3.風險處理

風險處理主要指風險事件發生時，依據前期分析評估情況及處置預案，采取具體風險處置措施，對于風險事件發生而導致的損害進行補償，避免造成更大的后續負面結果，幫助風險事件承受方盡快走出風險事件困境，恢復正常個人或團體社會生活狀態。同時，結合本次風險處理情況，完善風險管理機制，降低以后風險發生機率。

4.效果評價。風險事件處置結束后一段時間內，要對風險的事前識別、事中處置情況進行主動的事后分析評價，發尋找風險作用規律，檢查風險應對預案的有效性，分析風險事件帶的損害情況，調整風險管理視角和方法，實現風險管理水平的階梯式上升提高。風險管理效果評價過程中，要堅持客觀、嚴格、全面的原則，保證評價方法正確，評價過程公開，評價結果真實。

三、個人商業保險市場中的主要風險分析

個人商業保險市場是風險管理論和方法在現實社會實踐活動中的具體應用。一方面，個人社會生活中遇到的意外風險、人壽保險和健康風險，在風險集合中具有典型性、多發性和長期性，對這類風險的有效管理，不僅能充分體現風險管理的總體質量，也能收到巨大的經濟和社會效益。另一方面，個人商業保險市場的運作過程中，本身面臨著來自不同方向和主體的直接或潛在風險，對這類風險進行識別分析，并做出及時必要的處置管理，直接影響個人商業保險市場的服務質量和效益。

（一）貧困誤導風險

個人商業保險的最基本也是最重要的功能是，被保險人因疾病、因意外、因壽命而致死、致殘或喪失基本生活能力時，保險人依據保險合同給付或補償給被保險人保險金，使被保險人渡過困境，或使受益人得到償付。保險防的是風險，是借助所有投保人繳納的保險金，化解少數發生風險事件的被保險人的生活、生存保障資源。從這個角度看，越是貧困的群體，越應該積極主動投保，防患未然，以眾人之實，補個體之需，緩解政府社會保障負擔。（下轉第95頁）

（上接第93頁）當前，環境污染現象普遍，個體患病風險加大，醫療成本高漲的背景下，個體商業保險已經成為公眾抵御疾病和意外風險的主要工具。

但是，限于傳統觀念的束縛，大多數中國人，特別是經濟條件不好的城市和農村人口，感覺消費保險產品是多余的，保險消費應該在閑余資金比較充足的時候考慮，眼前經濟狀態不樂觀，沒有購買保險的經濟基礎和能力。這就是典型的貧困誤導風險，是一種本末倒置行為模式。

（二）行政不作為問題

不可否認，經過20多年的高速發展，我國的個人商業保險市場在規模和質量方面都取得了很大成就，保險行業正迎來它的金色發展時期。也應該承認，我國是一個保險大國，但稱不上保險強國。一方面整體上公眾的保險意識比較低，市場發展模式也處于探索階段，經濟學中所指的市場失靈現象實有發生。另一方面，作為保險行業發展后盾的政府主管部門，管理經驗不足，管理手段缺失，管理效果不好。非但如此，主管部門高級管理人員利用職權，損公肥私，置行業長遠發展于不顧，造成市場管理混亂，行業發展緩慢，公眾信心不足。解決行政不作為問題，是保險行業未來健康持續發展的重要外部條件。

（三）國外產品和服務沖擊風險

2001年中國加入WTO，按照中國政府承諾，近幾年來會陸續對其他國家開放金融市場，其中保險市場是重要的一個方面。同國外保險業發達國家相比，我國的保險市場，特別是個人商業保險市場還很不成熟，保險廣度和深度都比較淺，保險產品結構還不夠豐富，保險商業機構對市場提供的服務還不夠完備。在這種情況下，國內商業保險機構面臨來自國外保險企業的市場競爭，應該引起保險行業主管部門和商業保險機構的充分重視，要盡早制度針對性防范措施，保持保險份額總體規模處于主導地位，同時，緊盯國際市場，力爭走出去，在國際競爭中占有一定地位。

（四）市場不規范行為風險

我國個人商業保險市場的不成熟、不規范體現在多個方面，政策措施有待進一步完備化、科學化，保險從業人員的專業水平有待整體提高，執業行為模式有待嚴格管理。否則，就會出現故意或非故意欺騙、誤導消費者的行為發生，給投保人或被保險人造成經濟損失，給市場帶來嚴重負面影響。比如：商業保險公司代理銷售人員為了推銷本公司產品，完成個人銷售業績指標，勸導客戶退掉已買其他公司保險產品，轉而投保該保險公司產品，這種行為具有一定的隱避性，但后果十分嚴重，既違背職業道德，也對客戶造成重大經濟和風險保障損失。對這類不規范行風險，要引起保險行業的足夠重視。

四、個人商業保險市場中的風險解決建議

任何市場存在各種各樣的風險問題是正常的，關鍵在于面對問題，采取積極應對態度，制定針對性解決措施，消除或盡可能降低風險影響或損失。第一，行業主管部門要與商業保險機構、新聞宣傳媒體、各級教育機構和社會團隊加大合作力度，加強商業保險知識普及宣傳，增強公眾保險消費意識，營造全社會學保險、買保險、用保險氛圍。第二，政府主管部門和行業服務機構要提高自身專業化執政能力，切實引領行業發展，創造公平、公正、公開合理的市場環境。第三，商業保險公司要深入研究市場規律，挖掘市場潛力，不斷推出適合國情、層次科學、價格合理的保險產品和服務，打造應對外來產品服務競爭的硬實力、強素質，在競爭中壯大。第四，要規范保險從業人員執業行為，加強市場監管和處置力度，維護行業整體形象，保障消費者權利和權益。

五、結束語

商業保險機制是我國解決社會保障問題的根本途徑，是有中國特色的社會保險體系的重要組成部分，符合我國人口多、基礎差、統籌困難的基本國情。加強商業保險領域的風險研究，服務商業保險服務市場，不僅是一個保險行業自身的業務，也需要全社會各行業的共同參與支持，要把握機遇，正視困難，不斷創新，實現我國個人商業保險市場的良性發展。

【參考文獻】

[1] 趙正堂.保險學[M].上海：華東師范大學出版社，2014.

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