商業財產保險核保風險管控及成本優化研究

劉倩

【摘 要】為了更好地發揮財產保險核保風險管控作用，降低風險管控成本，本文以Y公司為例，通過分析此公司的在核保風險管控及成本控制方面存在的影響因素，從中獲取優化方案制定的主要依據，并針對影響因素，提出財產保險核保風險管控及成本優化方案。通過本文的研究，不僅可以具有針對性的擴展業務，同時也可以從根本上優化核保風險管控及成本控制方案。

【關鍵詞】核保風險；核保；成本；集中核保

近些年來，隨著改革開放政策的深入推進，中國經濟高速發展，規模大幅增長，成為僅次于美國的世界第三大經濟體；質量方面，基本擺脫了粗放型經濟發展模式，調結構和穩增長統籌考慮，協同發展。國內市場整體環境越來越好，市場在資源配置中發揮主導作用，與國際市場接軌，適應經濟全球化趨勢能力顯著提高。在經濟迅速發展的時代背景下，我國財產保險業務逐漸擴增。據統計，我國69%人口均需要辦理財產風險業務，雖然業務量的提升，給保險公司帶來了發展機遇，但是同時也加大了公司風險管控與成本控制管理難度[1]。本文將針對財產保險核保風險管控問題與成本控制問題展開深入分析，并提出優化策略。

一、財產保險核保風險管控簡介

保險公司是經營風險的社會組織，其基本任務之一是風險管理。目前，保險公司發展過程中，正面臨著操作風險、市場風險、保險風險等[2]。其中，對公司發展影響較大的風險為保險風險，該項風險與公司的經營效益密切相關，主要包括投資風險管理、理賠風險管理、承保風險管理等。其中，投資風險管理內容包括資金使用情況、投資項目運作等多項管理；理賠風險管理內容包核賠管理、理算管理等多項管理；承保風險管理內容包括保險業務風險選取管理、銷售費用管理、產品定價管理等多項管理[3]。

針對上述管理內容，采用的管理方式以預防、轉移、自留為主。其中，風險預防管理方式是通過預防災害來控制風險。例如，根據季節不同預防火災和水災。在實際預防管理過程中，將各個企業排查風險隱患結果集中起來，經過綜合排查分析，從中找出風險隱患，下發災害預防建議書，并購買防災器具，發放給投保人，以此降低風險發生概率，從而達到降低賠付成本的目的[4]。而風險轉移與自留管理方式指的是通過核保管控來實施風險管理，要求核保技術人員在操作過程中，識別風險、評估風險，根據評估結果，擬定再保合約，根據公司承包能力，合理制定業務分出額和自留額，以此為保險公司穩定經營提供保障。當重大風險事故發生時，需要為自留業務提供經營品質保證，并盡自己所能降低賠付成本[5]。

二、財產保險核保風險管控及成本影響分析

（一）風險評估管理影響分析

當前，Y公司風險管控整體規劃不明確，規則體系不健全，導致風險管控能力難以提升；勘察隊員技術水平較低，對公司業務比較生疏，缺少崗位培訓，未配備查勘工具，導致風險評估準確率較低。風險評估工作開展所需的物質資源配置不足，勘查工作開展過程中，勘查項目的數量確定、范圍大小、深度細節等方面無法落實到位。

（二）核保工具開發水平影響分析

Y公司采用傳統核保開發工具，利用該工具計算得到的核保風險數值準確率較低，不利于風險管控方案設計。除了核保工具比較滯后之外，熟悉核保應用的人員變更頻繁，在崗人員對工具應用熟練程度不斷衰減，工具應用質量呈現下降趨勢，間接影響了核保質量。

（三）核保方式影響分析

目前，Y公司采用的管控方式為分散管理，各個分支負責管控相應業務風險，不涉及其他因素風險，導致風險管控方案片面，管控效果不佳。在一個集團體系中，各種風險組合在一起形成一個風險集合，其中的各個風險因素之間不是相互獨立的，而是有一定關聯關系，相互作用，相互改變，因此，整體分析最能反映風險因素之間的內在發運動規律，在此基礎上通過采取適當的外部措施，有助于風險整體上朝著有利于風險主體一方的方向發展，核保方式調整效果很到了印證。

（四）區域差異化影響分析

當前的風險管控與成本控制方式沒有考慮區域差異問題，而是將所有區域統一化管控，導致財產保險業務量難以提升，核保風險管控無法發揮作用，成本控制缺乏針對性。因此，有必要充分考慮區域化因素，將成本的核算管理方法與區域發展情況相關聯，使得分析結果更公平合理，有利于公司在后續戰略決策層面做出更優質的判斷。

三、優化方案設計

通過上述財產保險核保風險管控及成本影響分析可知，當前Y公司在財產保險核保風險管控方面存在一些問題，本文將從加強風險該評估管理、提高核保工具開發水平、完善核保人員績效管理體系、實施差異化核保4個方面出發，構建風險管控優化方案。

（一）加強風險該評估管理

目前Y公司風險評估管理停留在初級階段，部分管控基礎設置較為薄弱。針對這一問題，本文提出加強風險該評估管理方案。

第一，根據Y公司風險評估結果，利用風險管控技術構建整體規劃。確定風險勘查操作要素，制定風險勘查流程，構建評價系統，形成整體風險評價規則。該項規則將作為風險管控工具，提高風險管控能力。

第二，組件高技術風險勘查隊伍。選取熟悉公司業務，勘查能力較強的工作人員，集中這些工作人員，組成風險勘查隊伍，通過崗位培訓、配備勘查工具、現場訓練等方式，提高勘查隊員專業素質，從而獲取準確風險勘查信息。

第三，完善風險查勘操作規則。本文在考慮風險管控優化方案時，通過制定風險勘查人員操作規則，包括操作準備工作、現場查勘要求、總結報告制作要求等。首先，根據風險查勘需求，做好準備工作，包括擺放部門人員設置、客戶預約等。其次，制定現場查勘要求，保證整個查勘操作符合要求，所得結果無誤，包括化學泄露、自然災害、輻射等查勘內容對應的查勘要求。最后，提前與客戶預約，按照查勘要求完成風險查勘操作，將其作為保險核保風險管控及成本控制的主要依據。

（二）提高核保工具開發水平

通過上述分析結果可知，Y公司當前的核保工具開發水平較低，本文將從以下兩個方面設計核保工具，利用此工具來提高核保風險管控水平。

本文通過設計公司承保能力計算表作為核保工具。評價公司承保能力因素有兩項，其中一項為公司自身承保能量，另外一項是再保合約承保能力。如果此公司自身承保能力無法給予客戶風險保障，則需要辦理風險轉移手續，避免風險處罰，使得公司得以穩定經營。本文以單筆業務綜合成本測算表為例，根據Y公司實際財產保險核保風險管控情況，制定風險管控策略。如表1所示為Y公司單筆綜合成本核算表。

在表1中，通過計算每一筆業務的綜合成本率，將該數值與目標反向測算結果進行對比分析，經過調整，使得公司費用資源配置更加合理，達到降低風險管控成本的目的。

（三）實施集中核保

目前，Y公司采取分級授權管理模式進行風險管控，這種管理模式不僅成本高，而且涉及到的核保環節較多，降低了核保效率。為此，本文提出實施集中核保優化方案。

第一，組織核保人員集中作業以核保作業中心為核心管控部分，將各個分支作為核保風險管控支撐點，采用分散集中控制方式進行核保管控，在其基礎上，搭建風險控制模型，確保該模型符合財產風險管控業務發展趨勢，嚴格按照風險管控標準執行，使得核保風險得以有效控制。

第二，在Y公司核心部門設置操作權限，重新規劃并分配操作權限。首先，將公司各個分支機構核保權限收集起來，這些機構將不再保留任何權限。其次，根據公司實際風險管控情況，按照風險處理標準，重新規劃風險管控操作權限，并為各個分支發放管控權限，使得該管控權限與風險該評估職能一一對應，從而獲取較為詳細的風險查勘評估報告，此報告將作為風險管控與成本控制的主要依據。

（四）實施差異化核保

除了上述幾種優化方案以外，本文針對區域差異化問題，提出實施差異化核保優化方案。考慮到各個省份財產風險不同，對于保險的需求不同，為了在激烈的競爭中站穩腳跟，本文根據公司所在省份不同，為其擬定相應的核保政策。針對南方的財產風險管控方案，應多考慮暴雨、風暴等自然災害，這些災害發生頻率較高，很有可能給客戶造成損失。因此，可以增加自然災害保險業務來擴充公司業務量，同時也要將這些業務作為核保風險管控的重點研究內容，提出風險管控與成本優化方案；針對北方的財產風險管控方案，應該根據北方氣候較干的特點，推出火災保險業務，同時將此業務作為核保風險管控的重點研究內容，提出風險管控與成本優化方案。

四、結束語

本文主要對Y公司的財產保險核保風險管控與成本控制影響因素展開全面分析，包括風險該評估管理問題、核保工具開發問題、核保方式問題、區域差異化問題。本文針對這4個問題，采用最新的管控理念與成本控制理念，制定了相應優化方案。希望通過本文的研究，可以為核保風險管控與成本控制研究提供參考依據。

【參考文獻】

[1]蘇義坤，潘月.基于知識管理的項目成本管理優化研究[J].建筑技術，2017， 48（5）：484-488.

[2]樊燕萍，蔚利芝.大數據背景下企業作業鏈成本管理的優化研究[J].價格理論與實踐， 2016（8）：155-158.

[3]樂建敏.綠色建筑全生命周期成本節能設計優化研究——《建設項目全生命周期成本管理》評介[J].經濟研究參考，2017（33）：93-94.

[4]李鵬，王雪瑩，韓鵬飛.雙重不確定環境下的微網優化運行調度風險分析研究[J].中國電機工程學報，2017，37（15）：4296-4303.

[5]吳志樵，盧祥遠，牟立峰，等.考慮采購成本與組合風險的構件優化選擇方法[J].中國管理科學，2017，25（8）：158-165.