農村信用社依法收貸問題探析

武莉

【摘 要】根據我國處于并長期處于社會主義初級階段的基本國情，以及截至2016年底農村戶籍人口占總人口42.62%的社會現實，三農問題一直是我國經濟發展的短板。而農戶因為生產資料有限，使得農村信用社借貸成為促進農村經濟增長的重要力量，經調查發現，許多信用社存在放貸易而收貸難現象，因此本文著眼全國農村信用社依法收貸問題，根據難點提出對策，更好得為社會發展服務。

【關鍵字】農村信用社；依法收貸；經濟發展

一、引言

在經濟迅猛發展的今天，決勝全面小康，決戰精準脫貧農村備受矚目，而我國農村人口比重較大，且相對于城鎮發展相對緩慢，農村的發展尤為重要，而借貸有助于提高農民收入，改善農民生活，特別是對于資本儲備較少而需要進行投資生產的農戶來說尤為重要。借貸是把雙刃劍，農戶利用貸款取得收益，或者遭遇一貧如洗的境況，因此會出現部分農村信用社收收貸難問題。出現這種狀況的原因很多，其主要原因是農村地區教育程度差，致使農民失信而逃債現象嚴重[1]。面對此，大多數農村信用社只得采用依法起訴手段，一方面，這是員工依法維權意識增強的表現，一部分要債成功；另一方面，這也是缺乏理論聯系實際意識的體現，通過實際了解情況、面談述其利害不成再依法起訴等做法依次執行，往往會取得意想不到的結果[2]。

二、農村信用社發展歷程與現狀

（一）發展歷程

成立于1952年的農村信用社，發展到今天已經成為我國金融領域不可或缺的中堅力量，而該信用社也為社會發展貢獻了很多，從家庭聯產承包責任制的確立，到至今的農村現代化建設，再到全面脫貧奔小康，風風雨雨一路走來，無論從業績上、金融實力上，還是在取得成效方面，都備受國家矚目。與農業銀行分離后，開始走上自我管理，自負盈虧的道路，創新管理模式，發展行業項目，越發繁榮[3]。其他金融機構的排擠、手機支付的興起以及農戶借貸緩還不還等因素存在，面臨諸多考驗，值得深究。

（二）現狀

1.農村金融現狀

因農村經濟發展相對城鎮較為落后，特別是國有金融機構撤離農村以后，農村信用社的重要性尤為顯著。那些國有機構為利潤最大化所限制，不愿意在廣大農村地區設立金融機構，致使農村信用社壓力巨大。而因規模有限、資金有限，難以滿足廣大農戶借貸需求，且呈現資金不足越發明顯現象，據相關資料顯示，金融機構貸款僅占30%，而其他如親朋好友等方式借貸達到70%[4]。尤其在當今，城鎮化發展趨勢，越來越多資金流向城鎮區域，使得農戶可用資金更少，長期下來，影響農村基礎設施建設，影響農戶住宿條件的改善等，必然嚴重制約農村經濟發展。2015年底，農村信用社共有法人機構34909個，農村信用合作社19348家。

2.農村信用社現狀

長期以來，農村信用社產權表面很明確，實際很模糊，原因在于沒有統一明確表述，體制改革也沒有取得相關進展。在農村信用社發展過程中，也被其他大型金融機構困擾，利用自身資源優勢，爭奪資源，搶奪項目等，牽制較多，導致發展前景不警惕。其次，也由于借貸對象缺乏資金、信用度普遍偏低、工作人員匱乏、收貸難等因素存在，也從另一方面影響了該信用社的運營[5]。

三、依法收貸存在的問題

（一）農村信用社工作人員對責任心差、法律意識淡薄。我國法律保障公民的合法權益，這是我國法律賦予每個公民的權利，也是當事人的債權受到侵害時依法起訴的正當行為。要保障的可執行性，是有條件有證據的，一旦缺乏就很難再依法維權。特別受對于農村信用社，由于員工法律知識匱乏，會存在有問題只要提交法院就能解決的錯誤思想，如果證據不足這種作為使信用社蒙受巨大損失。此外也有法律宣判結果執行問題存在，如果宣判通知下達，而法院下派官員及時到達處理，無法律意識的信用社員工不能獨自依法處置，致使有效期超限，法律強制性失效，損失慘重。

（二）起訴受阻因素多，執行效率低。由于農村較為偏僻，使得地方官員、機構領導以經濟利益或者穩定發展等為由多次干預，使得信用社難以進行及時起訴，金融機構領導難以抵住各方壓力，只得妥協，延期向法院提起訴訟。另一方面，即在法院層面，也存在類似現象，多方壓力干預審判，影響法院判決。從資源配置方面，因農村資源匱乏，專業人員分配不均，水平不夠，或者部分法官存在收取賄賂、輕判不判等違規現象存在，造成貸款起訴案件難以辦理。種種原因，都會導致依法起訴的貸款案件難以順利實施，降低辦事效率，進而會影響農村信用社合法運營。

（三）雙方溝通、協調不夠。要處理好銀行工作人員與法院法官的關系，一方面銀行職工應該經常與法官取得密切聯系，積極主動向法官報告欠貸者的基本情況、近期情況，報告其家庭經濟基礎、是否本人逃離、是否違背約定等，使法院及時掌握其情況，及時開庭避免信用社蒙受損失。另一方面，法院也積極下派職員關注借貸者家庭情況，與信用社報告情況是否一致，以做出最佳判決。當然雙方應該提高辦事效率，避免發生拖延現象，致使辦事效率低下，造成判決落空等現象出現。

（四）官司難打事難辦，贏了官司見不到錢。首先是官司收費高，在我國，經濟訴訟案件分檔繳納費用，達到1%-4%不等，此外，從立案到執行整個過程中還要繳納其他費用，大多數是非正式的請客、煙酒等等，有時候請律師也要花費些錢。其次，執行權力低，即使勝訴也很難要回貸款。這部分與法官的權力有關，要視地區而定，受地方權勢影響，法院權力有些許不同，但隨社會進步，法制建設，會越來越好。

（五）農村信用社難以實事求是。未先了解情況而直接盲目提起訴訟，可能會導致即使勝訴也要不回貸款的情況，即未瞅準目標盲目起訴，形成終止執行。對有經濟實力，本可以通過做思想工作和行政措施收回貸款的貸戶起訴，贏了“官司”收回錢，卻增加了農信社實現債權的費用，等其他類似事件對農村信用社貸款業務影響巨大。

（六）依托企業改制討債。由于我國在企業改制、資產重組等方面的法律法規滯后，給一些借改制之名逃債的企業提供了可乘之機，企業憑借改制空檔，企圖逃避索貸，尤其是近年來，相關行業不警惕造成部分企業負債累累，難以還債現象。加之地方政府對逃債企業的保護，導致農信社的大量貸款在企業的非規范改制中“化為烏有”。

（七）農村信用社自身管理因素。由于信用社坐落于鄉村區域，造成對貸主的信息情況了解不夠及時，例如其搬遷、拆遷、逃逸等事情，錯失良機。其次，信用社管理存在漏洞，未進行定期走訪了解情況，未對貸主相關材料合理審批，定期核實等，使銀行在起訴后無法尋求法律保護。三是申請執行不及時，“蘋果爛了才吃”。部分行社對案件管理和執行不力，沒有樹立“案件執行即效益”的思想。

四、對策

（一）提高農信社員工的法律意識。打仗還得自身硬。作為內部職工，其法律意識和自覺執法能力的增強是農信社信貸資產的重要保障。

首先，職工及時開展法律教育培訓活動，尤其是與農信社業務密切相關的法律法規。其次開展業務操作宣傳和教育，增強其遵章守紀的自覺性。最后，獎懲制度的實施也是保障農信社職工依法按規辦理業務的一個重要舉措對于嚴把關的職員，不僅進行大力宣傳，還應該進行表揚，而對于疏忽職員，應進行提醒，情節嚴重者，可考慮進行通報批評等處罰辦法，總之，是為了營造良好的信用社內部服務質量，打造負責人嚴把關的優秀職員形象。

（二）合理選擇起訴對象、早動手、依法管貸。要糾正起訴選擇與職工發生過沖突的現象，對于個別同志存在報復心理的行為應該教育，讓他們合理對待，分析原因。應客觀理性地分析貸款不還的原因，因為經濟困難，還是因為抵賬賴賬，或者確實用于其他合理支出而無能力還貸，無論如何我們就要堅決運用法律武器維護信用社的合法權益。要定期進行貸后考察制度，如發現對信貸資金使用和安全有重大影響的因素，要恰當把握時機，及時采取補救和依法收貸措施。為了防止一些貸戶轉移財產，適當時候可采取訴前保全措施。最后，要嚴格按照相關法律法規公平公正辦理貸款業務，要做到穩扎穩打，把好每一關，只有這樣，我們才能更好得提起訴訟，更好維權。

（三）依法規范農信社經營行為，保全農信社資產。作為農業信用社這一貸款經營主體，首先要做的就是遵守法律法規，嚴格依法辦事，嚴格要求自己的職工，讓他們學習《合同法》、《貸款通則》等相關法律，讓他們將法律意識與保障信用社合法權益的信念永記于心。與此同時，合法經營農業信用社，盡量做到每筆賬要清，一條一框都要符合要求，切不能因為交情深、走后門、裙帶關系等原因而疏忽大意的放貸，嚴格依照信用社的規章制度辦事，使得每一項都符合規矩，符合要求。信用社也要定期進行檢查業務，核查每項業務是否按照要求辦事，是否有出現錯漏項目出現，其次應該定期尋訪借貸者，在查看其貸款作用同時，嚴格把關其出現銷聲匿跡躲貸行為出現。同時核查每位職工的工作記錄，避免出現內部人員相關問題，可以采取相互學習，相互考核，相互促進，相互提醒的形式進行。最后，應該建立責任追究制度，也就是說，對于貸款事務，在基本了解的基礎上，要牢牢掌握還貸時間，做好合理時間安排，對于違規職員嚴肅處理，對于失信農戶，按照實際情況做出相應處罰，以此保障信用社的合法權益。

（四）合理維護農信杜債權。我們都知道最直接方法是向法院提起訴訟，可以避免很多問題。但實際上我們會發現起訴是件很繁瑣的事情，為了高效快速的解決問題，我們必須實事求是，區別對待貸主，有助于提高收貸率。首先，對其進行理論教育，陳其利害，望其早日還貸。其次，多加宣傳相關法律知識，有助于該同志早日蘇醒，早日還貸。指導其親戚朋友等人讓他還貸，或者進行公示等方式，督促其還貸。最后，要做到工作嚴謹，實在不行再起訴，走法律程序。保障農村信用社還有其他方法，比如依照相關法律來處理失信行為。

（五）積極與相關部門溝通，支持收貸工作。維護合法權益，需要各方一起努力，是個長期的工作，僅僅依靠農村信用社是遠遠不夠的，因此，農信社在完善內部規章制度和提高員工素質的同時還要注意多方面聯系，爭取各部門對農信社依法收貸工作的支持。與司法部門聯系，與地方政府部門聯系，與社會媒體聯系，就是要加大宣傳教育力度，充分利用新聞媒體，在做到失信人員公示的同時，也要宣傳相關借貸法律，增強個人依法還貸意識。

五、總結

近年來，隨著社會發展，農村信用社自在激烈的市場競爭中始終處于劣勢，其向農戶借貸的重要地位毋庸置疑，卻存在收貸難的問題，因此我國農村信用社必須及早進行改革，創新管理，豐富業務，在提高自身戰斗力的同時，積極與其他部門聯系，依照相關法律合情合理進行收貸，維護合法社權益，我國農村合作社才能向更好方向發展。

【參考文獻】

[1]孫學民. 農村信用社依法收貸問題探析[J]. 科技致富向導， 2011（36）：229-229.

[2]鄭先虔， 胡敬新. 農村信用社依法收貸問題探析[J]. 金融理論與實踐， 2006（3）：81-82.

[3]叢正. 農村信用社發展問題淺析[J]. 農業經濟， 2004（5）：35-36.

[4]裘七仁， 向東明. 對全國農村信用社現狀的思考[J]. 銀行家， 2009（2）：119-121.

[5]楊羽飛， 梁山. 深化農村信用社改革若干問題的探討[J]. 金融研究， 2005（3）：169-176.