農村信用社金融支農創新

劉建成

【摘 要】在這個經濟高速發展的時代，國家金融市場不斷改革，農村金融作為農村經濟的核心具有鮮明的演進特征。2004年中央一號文件連續十二次聚焦“三農”問題，推動農村金融發展、縮小城鄉差距、切實解決“三農”問題離不開農村金融的支持。隨著農村經濟向“新常態”的轉變，現狀下“三農”對農村金融的需求也日益增加，同時也對農村信用社提出了更高的要求。然而，審視當下農村金融發展，金融資源配置不均且效率較低完全不能滿足農村經濟發展的需求，金融制度結構不清晰、組織不完善、方式存在偏頗等問題較為嚴峻。支農服務作為農村信用社的主體，應適應經濟發展潮流，滿足農村經濟發展現狀，努力探索出一條農村金融創新道路。

【關鍵詞】農村金融；金融支農；制度創新

一、引言

（一）背景

黨的十六屆五中全會提出了全面建設社會主義新農村的新目標，即要發展生產、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、民主管理”，并明確指出“建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務”。農村信用社作為農村經濟發展的中堅力量，在支持“三農”發展過程中發揮著不可估量的作用。農村信用社是為農村經濟發展提供金融服務的地區性金融機構，自主成立以來，在國家和社會各界的支持下，金融服務網點已經基本實現了全覆蓋，營業觸角已經蔓延到每一個鄉鎮、每一個村子，成為機構網點分布最廣，從業人員最多，存貸款規模最大的銀行類企業，為農村開展金融支農工作提供了基礎，發揮了重要作用，成為真正的農村金融主要力量。

但農村信用社在逐步發展擴大的同時也隨著農村經濟的大力發展暴露出諸多弊端，它阻礙了農村經濟的發展，制約了農村信用社對支農的支持。毫無疑問，新的目標對農村信用社發展農村經濟提出了更高的要求。農村金融不能僅僅停留在單一農業領域更應當呈現出多領域、多類型、更高覆蓋率的發展趨勢。這就要求農村信用社建立一套適合農村發展現狀、滿足國家對農村建設發展要求、更好更高效服務三農的完整體系。

（二）農村信用社支農創新的意義

農村信用社作為農村金融的主力軍，在我國金融體系中的位置和作用是無可取代的。農村信用社金融支農創新，是經濟發展和農村發展的要求，也是農村信用社自身發展的要求。在農村經濟中，信用社是解決“三農”問題的主力軍，也是依靠“三農”發展的魚水關系。農村信用社支持農業創新不僅有利于農村經濟的發展，而且還符合區域特色，滿足了農村信用社自身發展的需要。農村信用社也能發現自身問題，使農村信用社始終保持創新前進的狀態。

農村信用社因為其自身特性，處于一個相對“壟斷”的優勢地位，也注定其在現代農村經濟發展中占據核心地位，成為關系“三農”問題的關鍵。在農村信用社的一步步發展創新中，金融支農在實踐中不斷豐富和拓展，也對農村信用社加強金融支農提出了合理建議，在不斷地創新金融支農服務中對建設社會主義新農村，推動國家經濟發展做出貢獻。

二、農村信用社現狀分析

（一）農村合作金融機構產權結構不合理

在產權方面，農村信用社是一種混合產權模式。資本出資主要是各級政府，監督主要由政府主導，產權不明晰。但是面對不斷發展的農村經濟和日趨激烈的農村金融市場，對農村信用社的需求逐步增大，要求農村信用社必須擴張信用社經營規模和范圍。與過去相比，農村信用社股權結構較為復雜，股權類型增加了集體股、法人股和國有股。但是，農村信用社的經營模式已經導致了政府對管理的依賴，缺乏發展壯大的內在動力。弱化了民主管理，傷害了農民參股入社的積極性，不利于農村信用社發展及服務三農的現實。

（二）小額貸款不適應農村資金需求

隨著市場經濟的發展，中國農村經濟呈現出多層次、多領域的發展局面。農民的收入斷提高，從事的領域更加豐富也對金融機構的貸款種類提出了更多的要求，貸款也不局限于傳統的小額貸款，明顯增加了對大額貸款的需求。但現階段，農村信用社的支農信貸仍以小額資金貸款為主，這種貸款僅僅可以滿足小農戶的資金需求無法適應當下農村發展的大環境，它嚴重制約了農村經濟的全面發展，不利于刺激經濟市場。由于缺乏適當的信貸手段，貸款主要是抵押和擔保，而農村信貸中的借款人普遍缺乏有效的抵押貸款，很難滿足農村信用社貸款的風險要求，使得效率低下，信貸服務不能有效地與需求對接。基于這種滯后的信貸方式，無法達到農村信用社貸款的風險要求，支農反成了滯農。

（三）落后的風險控制方式

農村信貸存在著大量的信貸資金，但不能放貸，貸款無法滿足農戶的合理貸款需求。這一矛盾的關鍵在于農村信用社貸款風險控制的原則。農業作為一個弱小產業，有其自身的基礎性和特殊性，決定了許多不可控因素的存在，易受自然災害和市場需求的影響。面對目前信用社提供的小額貸款需求量大且無法滿足農戶對擴大農業生產面積、創新農業生產方式的要求，而大額貸款農戶存在缺乏可抵押物品致使信用社對農戶房貸更為謹慎、保守的現狀，都嚴重阻礙了農業生產上經營規模擴大化和進行農村經濟結構調整多元化。

（四）新型農村金融機構的支農能力有限

盡管已設立新型農村金融機構，但面對農村經濟現狀，新型農村金融機構因其規模小、成立時間較短缺乏經驗、競爭力低，短期來看，農村貸款的有效性無法得到有效改善。根據數據，目前有的小額貸款公司和村鎮銀行貸款也多集中在縣城或者其他非農領域，而真正在村鎮以及農業領域則少之又少。

（五）被動的營銷機制不適用于當前農村金融市場

在當前，農村信用社所呈現出的基層工作人員經營意識較差的現狀，仍是采取被動的等顧客上門的經營方式問題逐漸暴露。在信貸方面，信用社本身沒有足夠的重視，也并未主動做出宣傳，產品始終處于被動狀態。此外，一些農村信用社仍然采用過時的服務模式，缺乏創新的手段，服務模式僅限于柜臺服務。同時，由于缺乏對農村信用社的信貸政策和信貸程序的了解，農民自然會認為農村信用社不會有自己的貸款，所以他們不申請貸款申請。由于缺乏信息交流的兩個方面，農村信用社很難保持自身優勢，使自己離農民很近自然也就導致許多優秀的客戶的流失。

三、農村信用社金融支農創新的措施

隨著我國農村金融體制改革的不斷深入，特別是國有商業銀行的戰略布局的改變和大幅退出，國有銀行對“三農”信貸投入量出現了大幅停滯，呈現出農村信用社“壟斷”局面。面對形勢下農村經濟發展對金融提出的更高要求，農村信用社要抓住時機，積極進行支農創新加大信貸需求服務、促進信貸擴張，通過專業手段扶持農村經濟發展，提高農民收入水平。

（一）發揮政府在農村金融發展中的作用

政府作為農村金融制度創新的主體，是農村金融制度的牽線人。在“新常態”下的現代農業發展過程中，政府如何發揮宏觀作用，履行其經濟建設職能，將成為中國農村金融制度與農村經濟未來走向的關鍵因素。農村經濟存在其特殊性以及其他不可控因素，需要政府方面加大制度管理、扶持以及必要時候的宏觀調控，成為農村經濟發展成功的牽引人。

（二）政策上的支農制度創新

面對農村信用社吸金卻使得大量信貸資金流出農村，有效供給不足已成為農村金融發展的嚴重阻礙而這一問題解決不僅僅是政策可以解決，要從根本上消除農村金融組織的制度創新和業務制度創新。首先，農村金融供給受到制度約束，在此基礎上提出滿足農村經濟發展要求的創新管理制度，一方面完善和增強了農村金融的支農功能，同時也有利于增強農村金融自身的競爭力。制度保障是基本保障，制度上的創新使得金融發展呈現鮮活發展態勢，可以為農村經濟源源不斷地注入新的活力。

（三）自下而上的農村金融方式創新

“雞蛋向外打破是生命”農村金融的發展僅僅依附政府調控和制度約束是不夠的，農村信用社作為一個扎根于農村的金融機構，對農村金融的現狀最為清楚。面對政府主導的金融體系這只是一種自上而下的一種框架體系。這種體系制度只能是經濟發展的一個大方向，不能完全的體現農村金融的需求，因而更多的需要金融體自身從所處農村大環境出發切身感知農村經濟發展的需要，農村金融體系創新的重點在于建立自下而上的農村金融體系，是適應農村發展實際情況的適宜經濟模式。

（四）創新抵押方式

由于農戶財產的特殊性，農村信用社面臨的最大問題是信用風險評估中缺乏抵押品。可以采取多種措施來解決這個問題。如禽畜養殖業中，可以利用具有較高市場價格、靈活性較高的活體禽畜作為資產進行抵押。在保證金融穩定的同時也解決了農戶自身的貸款需求。同理林業也可以通過衡量苗木自身價值來進行評估作為資產抵押，通過創新的資產抵押方式解決了雙向問題，也成為農村經濟里的新活力。

（五）社會網絡的組織與完善

在現代市場經濟的運行中，除了政府和市場之外，社會關系和社區機制也是重要的調節因素。面對農村經濟政策的制定，不得不考慮農村社會的風俗、傳統、經營等諸多不可避免的社會因素，才足以保證原有支農制度村在農村經濟發展中具有可行性。因此，農村金融體系的創新呼喚社會網絡的積極使用。這種社會網絡所產生的地方性知識已成為一種無形的詮釋。可以降低信用風險和交易成本，同時又能夠形成一條日常較以鏈，從而掌握各地的農業產業鏈融資模式和滿足小微企業貸款實踐探索。即就是利用農村的熟人網絡，將復雜的金融問題融入農村經濟現狀，在這種網絡牽引下更新全面、更高效的去衡量信貸風險。

（六）創新信貸管理體制對貸款管理機制創新

農村信用社可以通過建立農戶信息檔案，對每個客戶進行信用評估，確定貸款金額，掌握客戶貸款情況。運用信用管理系統，利用電子業務進行小額貸款，使員工能夠掌握每一個客戶的信息，明確各級管理者的職責。

四、結論

“三農”問題是影響中國改革、發展和穩定的大問題，是國家和黨工作的重中之重，金融支農則是解決“三農”問題的中堅力量。市場經濟下，農村金融市場日趨激烈，金融企業必須摒棄傳統的農村經濟發展模式，創新發展深刻意識到農村金融發展的迫切所在，提高對支農金融的投入和對支農金融的支持。農村信用社金融支農的創新工作是必不可少的也是推動農村經濟創新發展的必由之路，以上策略和建議都是結合實際總結出來的發展策略具有一定的可行性。農村信用社在促進農村經濟發展中發揮著重要的作用。面對農村經濟發展要扎根農村金融發展現狀，切實為農村金融發展做出貢獻。

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