互聯網金融對傳統銀行業的沖擊及對策研究

林靂君

摘 要：近年來，我國互聯網金融發展迅速。隨著移動支付、大數據、云計算等具有里程碑性質的技術對傳統金融行業產生了巨大的影響。在豐富市場融資手段和融資渠道的同時，也給傳統銀行業務的運營和發展帶來機遇和挑戰。互聯網金融的快速發展已經悄然改變了傳統的銀行業務。在新形勢下，突破傳統銀行業發展瓶頸的有效途徑是不斷增強傳統銀行業的核心競爭力。本文從互聯網金融的意義出發，分析了互聯網金融對傳統銀行業務的挑戰，并針對傳統商業銀行應對互聯網金融的沖擊提出了相應的對策。

關鍵詞：互聯網金融 沖擊 銀行業 對策

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（a）-007-02

隨著我國市場經濟的活躍，互聯網金融能夠產生有著必然的環境因素。首先，網絡購物、電子商務的崛起為互聯網金融創造了技術環境。互聯網金融是基于網絡支付和電子商務開發的雙重技術才能運行。其次，理財需求大。隨著人們生活水平的提高，人們閑錢多，理財意識在增強。最后，近年來我國市場發展逐漸緩慢下來，銀行存款利率下降，越來越多的人認識到將錢存入銀行不劃算，因此尋求收益更好的存錢途徑，理財就成了最好的選擇。

作為金融中介，傳統銀行最基本的功能是為資金提供資金，將資金從儲戶轉移到金融家手中。但在一般均衡定理的經典表達中，金融中介并不存在。現實中存在金融中介的主要原因有兩個。它具有專業的信息處理能力，可以緩解儲戶與金融家之間的信息不對稱問題。但近年來，以第三方支付、在線信貸、眾籌為代表的互聯網金融行業迅速崛起，成為金融創新的新力量。互聯網金融產品的出現對推動利率市場化和傳統銀行業務模式改革具有重要影響。正如比爾·蓋茨（Bill Gates）在20世紀80年代預測的那樣，“如果傳統銀行不改變，它們將在21世紀滅絕”。

1 互聯網金融的含義

互聯網的發展催生了我國互聯網金融的出現，我國的互聯網金融借助于我國的互聯網平臺快速發展，隨著云計算和移動支付的興起，大數據及搜索引擎的成熟，電子商務的發展帶動了互聯網融資的發展，同時也正是因為互聯網金融通過網絡化的方式以及信息不對稱的問題。而在網絡上活動的資金量大，從融資的角度看互聯網的確為資金的供需雙方提供了一個非常良好的環境，互聯網金融的出現極大地提高了融資的速度減少了交易環節和成本，從這點看供需才是推動互聯網金融發展的重要因素。另外，隨著我國互聯網技術的不斷發展，傳統的商業銀行也開展了網上金融業務，此刻的銀行融資門檻早已不像早期那么高。對于中小企業而言無異于是在雪中送炭。但是互聯網金融并不是萬能的，因為在互聯網上進行融資的機構大部分都是融資平臺，能夠貸款的金額有限。另外，因為我國互聯網金融內部機制還不夠完善所以沒有辦法保證互聯網市場中企業者的合法權益。互聯網融資平臺的優勢在于強大的云計算能力和大數據分析能力，作為互聯網融資渠道能夠非常有效的解決中小企業的問題，憑借互聯網技術上的便捷和高效性能，解決了傳統融資信息不對稱的問題，提高了融資貸款的流程和效率，最終達到了減少貸款融資的成本問題，這些優點將在本章中詳細的分析并解讀。

互聯網金融在實現金融上使用的手段和傳統的金融業不同，傳統金融業依靠物理網絡分散的特點進行柜臺交易而互聯網金融則借助于互聯網平臺實現了隨時移動和線上交易兩種，充分的利用互聯網讓用戶可以通過手機電腦等可以上網的工具進行互聯網平臺交易，轉賬和夠買產品。隨著時代的發展，互聯網覆蓋面越來越廣，在業務覆蓋范圍上不斷的擴大，而且發展速度越來越迅猛，互聯網上交易的透明和隱蔽性增強了用戶的互動性，完全突破了時間上的約束，讓業務覆蓋的范圍擴大，能夠讓用戶在第一時間里有效的互動，提高工作效率和便捷性。

互聯網金融的第一個優勢就是融資雙方信息不對稱的問題，互聯網金融機構通過網絡平臺收集了大量企業的融資需求，和信用等級，對公司的盈利狀況做了許多的披露。和傳統金融不同，互聯網金融依托于大數據和云計算能夠很好的計算出企業的實際情況，并對這些信用狀況作出還款能力的指標評價，解決原先的信息不對稱問題。目前，互聯網金融在中國金融市場上涉及三個領域：融資，眾籌、P2P等。

2 互聯網金融對傳統銀行業務的影響與沖擊

互聯網金融首先可以幫助電子銀行業務的發展，商業銀行在其發展過程中，然而，也造成了銀行發展中的一些問題，這是因為互聯網金融在整體發展過程中淡化了額勞動分工以及雙方接軌的可能性，造成了對傳統銀行的發展產生了一定影響，并且分流了擦混同勞動金融行業中的發展可能，并進一步的影響了傳統金融行業的發展。

2.1 縮小了傳統商業銀行中間業務收入空間

根據我國的有關規定，互聯網公司或者企業可以直接通過互聯網的方式對公司的貨幣資金進行結轉業務，雖然說目前互聯網金融和銀行柜臺的服務基本類似，但是雙方的前景卻并不相同，可以知道的是，互聯網金融的運營成本低廉。因而，互聯網金融將會一步步的取代傳統商業銀行的業務市場，并且降低市場的利潤，最終和互聯網的金融體系相互融合，這意味著互聯網金融和傳統的銀行相比優勢更大，而對于傳統銀行而言，則意味著大量客戶的流失，會導致銀行業務減少，甚至被互聯網金融完全吞并。

2.2 降低了傳統商業銀行的金融中介絕對地位

商業銀行可以按照自身的信用來進行現金交易，并且成為金融市場交易的主體，借此來發揮金融市場的作用，為市場提供融資，但是互聯網金融的發展卻在不斷的擠壓商業銀行的發展空間。但是不論是商業銀行還是互聯網金融都是金融市場的重要組成部分，傳統商業銀行能夠實現融資，并且在收集大量的客戶信息之后會形成特殊的經濟體系，對于互聯網金融來說大數據信息處理手段可以作為改變傳輸路徑的重要方式，同時還能夠降低對應的成本。

2.3 商業銀行客戶資源不斷流失

互聯網金融的各種交易模式使這部分被商業銀行忽視的客戶通過互聯網獲得了必要的發展資金。此外，在專門的交易平臺上，投資項目的信息公開透明，投資者可以清楚地看到資金的使用情況。最重要的是互聯網金融自身的特點，這也使得中小企業貸款的供需雙方能夠通過網絡平臺分散風險，提高資金的利用率。

3 傳統商業銀行應對策略

3.1 提高認識，轉變觀念

面對現有的金融環境，商業銀行應該將互聯網金融作為自己的發展方向，并且為之努力，讓二者之間存在合作和競爭的管理，在不斷改變傳統觀念，以及創新的前提下實現互聯網金融的互利互惠，雖然說從主題上看，銀行在整個互聯網中發揮著十分重要的作用，但是隨著互聯網金融的不斷發展，傳統商業銀行的地位也被不斷的沖擊，可見為了跟上互聯網帶來的變化，傳統銀行應該盡快地提高自己的創新能力，來應對挑戰。

3.2 重視客戶資源，增加客戶粘性

銀行服務人員每天需要接待大量的客戶，長時間的標準化服務，讓銀行的員工在服務過程中的情緒呈現逐漸下滑的情況，除了長時間的服務，客戶的情緒也容易對銀行員工情緒造成影響，在這樣情況下就很容易在銀行中流動負面情緒，不利于銀行的服務評價。相較于互聯網金融，銀行的人工服務也是互聯網金融等電子商務金融軟件無法實現的，也相當于商業銀行的特點，所以筆者認為提升銀行服務水平也是在互聯網金融競爭環境下的途徑。隨著銀行水平的提高，銀行的口碑也會隨之增加，通過口碑實現鞏固現有客戶，挽回老客戶的目的。商業銀行服務水平的提升關鍵在于員工的服務意識和服務質量，所以筆者建議如下。

首先，通過培訓提升員工的服務水平。一般情況，銀行對員工的培訓主要針對的是銀行的業務培訓，而作為銀行服務內容之一的態度服務卻不在銀行培訓的內容之中，所以有必要增開員工態度服務培訓，以提升銀行員工崗位的認知，進而提升自我服務意識，增強服務水平。

其次，規范不同崗位員工的服務標準。為了督查員工的服務，國內較大的商業銀行會派出員工對各個網點進行臨時的抽查，對網點服務進行監督，但主要針對的是業務服務而不是態度服務。在商業銀行龐大的網點網絡下，這樣的抽查不能起到監督態度服務的目的，所以只有通過規范崗位人員的服務標準，在結合員工的服務意識起到提升服務水平的目的。

3.3 構建商業銀行強大的電商平臺

除去互聯網金融所服務的基金的盈利性和零門檻，互聯網金融的其他優勢都是網絡帶來的，雖然銀行不能脫離實體向互聯網金融零門檻發展，卻可以利用網絡屏蔽互聯網金融等優勢。目前，我國所有商業銀行都已經開通了網絡銀行和手機銀行，但調查發現，銀行客戶對網絡銀行和手機銀行的利用率不高，人們還是習慣性的到銀行辦理相關業務，而不是隨時隨地的通過手機和網絡銀行平臺完成業務辦理。

既然能夠減少互聯網金融部分優勢，商業銀行有必要充分利用網絡，順應時代發展的趨勢，建立以實體網點為核心，以網絡和手機為渠道的新銀行形象。這就需要銀行基于網點加大對手機和網絡銀行的宣傳，擴大網絡和手機銀行辦理業務的人群。由于網絡和手機銀行無法實現現金業務，所以網絡和手機銀行的業務仍需要不斷的完善，例如增開網絡和手機預約服務，通過預約實現線上和線下銀行業務的銜接。

3.4 明確市場定位

在與互聯網金融的激烈競爭中，商業銀行應明確自身的市場定位，確定自身的發展方向，不斷拓展和深化自身的競爭金融服務，擴大與互聯網金融的差異化優勢。與互聯網金融相比，以大客戶和優質客戶為銀行的主要客戶更符合銀行業的市場定位要求，也能為中小企業提供更個性化的金融服務。同時，通過移動終端，整合移動通信、大數據等互聯網技術，為小微客戶提供全面的在線金融服務。實現資本與信息技術的完美結合，提供個性化、創新性、綜合性的金融服務。

參考文獻

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