互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行盈利的影響

梁瑩

摘 要：近年來，互聯(lián)網金融成為人們關注的一個熱點，其快速地發(fā)展成為傳統(tǒng)金融體系的補充。本文從多個方面分析了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對性地提出一些建議。

關鍵詞：互聯(lián)網 金融 商業(yè)銀行 盈利狀況

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（a）-046-02

“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是阿里巴巴的創(chuàng)始人馬云在某次會議上所提出來的。支付寶作為阿里巴巴旗下的產品之一，于2013年被創(chuàng)立出來，隨著近些年來的發(fā)展，這款軟件以較高的收益和靈活的投資理財方式吸引著眾多投資者的目光，以至于2014年1月份有6.763%的七日年化收益，明顯高于銀行的年化收益。隨著支付寶的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網金融領域同類的理財產品如雨后春筍般的冒出來，它們都具有商業(yè)銀行無法比擬的年化收益，比如較為常見的有P2P、第三方支付和眾籌等，其中除了支付寶以外使用最為廣泛的還有微信支付，這些造成了互聯(lián)網金融格局的復雜化。因此，研究清楚當前互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行的關系對于研究經濟動態(tài)有很大的幫助，并且可以在一定程度上提升我國商業(yè)銀行的盈利。

1 我國當前互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和一些常見模式

互聯(lián)網金融按照其金融服務功能分類，常見的可以分為互聯(lián)網融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網投資理財模式三種。

1.1 互聯(lián)網融資模式

互聯(lián)網融資模式又被稱為互聯(lián)網貸款，這種融資模式既不同于資本市場上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng)新性的融資方式。互聯(lián)網貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個人平臺和機構平臺兩種。

（1）個人網貸平臺。個人網貸平臺主要是向用于消費的個人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網民提供，當然也有少部分的小企業(yè)或者機構由于經營問題而向個人網貸平臺貸款。個人網貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復合中介型兩種，復合中介型由于其擔保方式的不同又可分為資金擔保和第三方個人擔保兩種。

拍拍貸作為第一家個人網貸機構于2007年成立，到2013年底，全國的個人網貸平臺已經超過了346家，一年的交易量更是超過了600億元。2013年更是個人網貸平臺快速發(fā)展的黃金時期，其上半年的個人網貸平臺的交易總額遠遠超過了2012年全年的交易總量，其中有數據統(tǒng)計的66家個人網貸平臺的交易總額達到了175億元。

（2）機構網貸平臺。機構網貸平臺屬于電子商務平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務，相比于個人網貸平臺，機構網貸平臺更加的專業(yè)，貸款的依據主要是根據客戶在平臺內的商品交易、物流信息和信用等級來評估客戶的實際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時完全利用互聯(lián)網進行貸款申請、審批和放款操作。機構平臺貸款主要是以短周期運轉的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構網貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據不完全統(tǒng)計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經為64.2萬家小微企業(yè)提供了融資服務，平均的貸款金額超過了20萬元，而且不良貸款率還很低。

1.2 第三方支付模式

互聯(lián)網金融最為典型的代表是第三方網絡支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開發(fā)新技術的成本，又在一定程度上促進了消費，帶動了經濟的發(fā)展。以此為基礎，第三方支付又發(fā)展出來了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著智能手機的發(fā)展，第三方支付開始延伸到移動互聯(lián)網支付，從而更好地滿足用戶的需求。

到2013年為止，我國取得互聯(lián)網支付業(yè)務許可的企業(yè)已經超過了70家。隨著互聯(lián)網購物的發(fā)展，在一定程度上促進了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網絡購物已經成為第三方支付交易的重要組成部分。

1.3 互聯(lián)網投資理財模式

互聯(lián)網投資理財模式主要是指在網絡上銷售不同種類的基金和保險等理財產品，使得投資者可以在互聯(lián)網上完成基金、保險等理財產品的交易，這極大地方便了投資者的投資。

就基金而言，獲得基金銷售許可的互聯(lián)網平臺越來越多，這使得基金銷售的渠道越來越多元化，改變了傳統(tǒng)上的以銀行為主銷售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構將平安、人壽、泰康、太平車險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶可以在家依靠軟件就完成保險的購買。

2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利的影響

2.1 影響商業(yè)銀行資產業(yè)務

貸款業(yè)務是銀行盈利的重要組成部分，個人、企業(yè)和機構在互聯(lián)網上進行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去，收取相應的利息，通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，將商業(yè)銀行的一部分利潤據為己有。

互聯(lián)網金融貸款的對象主要是個人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務。互聯(lián)網金融的個人貸款業(yè)務主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網金融向小微企業(yè)貸款主要是依據電商借貸等機構網貸平臺。

與銀行的個人借貸相比，個人網貸平臺的客戶是有所差異的。個人網貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個人網貸平臺的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復雜，并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個人網貸平臺，當然銀行的優(yōu)質客戶一般還是會選擇銀行貸款，這是個人網貸平臺無法搶占的客戶資源。同樣，由于機構網貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時期內，機構網貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務，它們的客戶群是存在差異的。

總之，互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行的資產項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補的關系，互聯(lián)網金融促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動著互聯(lián)網金融的進步。

2.2 影響著商業(yè)銀行的負債業(yè)務

眾所周知，客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個商業(yè)銀行的發(fā)展狀況。客戶將自己的錢存進銀行，銀行應該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎，一行如果給存款者的利息過高，其相應的通過貸款利息差獲取的利潤就會減少。除此之外，我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%，如果銀行貸款過多，就會影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽降低，大幅減少銀行的收益。互聯(lián)網金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。

銀行的個人存款的方式和個人的理財產品都會受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網金融產品的影響。與第三方支付相關的法律法規(guī)規(guī)定，第三方支付的機構需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買家和賣家在進行資金交易的主要是通過第三方支付機構進行，這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機構的備付金的存款賬戶中，在這一過程當中銀行的活期存款在整個銀行體系當中沒有變化，但是由于第三方支付機構的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。

P2P借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產品方面有印象，由于P2P借貸有著較高的利率，同時風險也相對較大，一般選擇P2P借貸的都是風險愛好者，大部分的客戶還是會選擇銀行進行投資理財，所以P2P借貸這類的互聯(lián)網金融業(yè)務對于銀行的盈利也是十分的小。

余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財產品，對于小額存款的客戶來說，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對于余額寶等理財產品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長遠上來講，余額寶等理財產品對于銀行的盈利也會越來越小。

3 對于商業(yè)銀行提升盈利的建議

商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務和金融服務的改革，創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點，加強與互聯(lián)網金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。

3.1 通道業(yè)務

顯而易見，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融的業(yè)務存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足。互聯(lián)網金融可以十分方便快速的為個人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽和應對風險的能力較弱；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展相對完善，信譽度較高，應對風險的能力較強，但是對于互聯(lián)網金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網金融的經濟利潤。

3.2 融資類業(yè)務

雖然當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融在融資業(yè)務方面還沒有較為激烈的客戶群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網金融平臺進行合作，引進先進的技術和人才，完善自身互聯(lián)網領域融資業(yè)務，有針對性的對個人和小微型企業(yè)的優(yōu)質客戶提供一些政策上的傾斜，來進一步推動自身網絡借貸平臺的發(fā)展。

4 結語

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，應該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內部改革，積極融入互聯(lián)網金融業(yè)務，促進自身盈利水平的不斷提升。

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