我國私人銀行經(jīng)營模式現(xiàn)狀及問題

摘 要：隨著世界金融業(yè)的不斷發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)越來越快，我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和盈利結(jié)構(gòu)也發(fā)生巨大的變化。近年來，隨著國內(nèi)富裕人群的迅速崛起，商業(yè)銀行私人銀行機(jī)構(gòu)“跑馬圈地”式的角逐高端客戶市場，不斷積累資產(chǎn)管理規(guī)模，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模塊的重要組成部分。本文對(duì)私人銀行經(jīng)營管理進(jìn)行了探討，并分析了私人銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀和產(chǎn)生這種經(jīng)營模式的原因。

關(guān)鍵詞：私人銀行；經(jīng)營；管理模式

一、關(guān)于私人銀行經(jīng)營模式

私人銀行的經(jīng)營模式是通過經(jīng)營客戶、經(jīng)營客戶資產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)最大盈利的方式.不同國家、不同地域、不同核心經(jīng)營能力、不同目標(biāo)客戶群等因素都會(huì)影響到私人銀行選擇經(jīng)營模式，國內(nèi)商業(yè)銀行通過近幾年的業(yè)務(wù)實(shí)踐和探索，逐步形成了我國私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點(diǎn)，主要體現(xiàn)為平臺(tái)性和通道性。

從經(jīng)營產(chǎn)品與服務(wù)的角度來看，私人銀行是典型的客戶需求驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，由于客戶巨額的金融資產(chǎn)為開展各項(xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)以及提高各類非金融產(chǎn)品與服務(wù)帶來了潛力巨大的盈利機(jī)會(huì)，為獲得綜合化客戶收益，私人銀行可選擇的經(jīng)營策略是“客戶需要并愿意付費(fèi)的”都能做！其中，私人銀行的平臺(tái)性特征突出了“客戶需求有效覆蓋”，以多樣化、多元化產(chǎn)品服務(wù)來匹配客戶全方位、全生命周期的需求；通道性特征則強(qiáng)調(diào)了“整合、集成交付客戶”，相對(duì)于客戶多方尋找，性價(jià)比較，逐項(xiàng)交易等分散化、時(shí)間精力機(jī)會(huì)成本大等行為而言，私人銀行具有信息、專業(yè)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，有助于客戶節(jié)約信息成本、時(shí)間機(jī)會(huì)成本，提高投資機(jī)會(huì)選擇、資產(chǎn)配置、購買交易效率。

二、我國私人銀行經(jīng)營管理模式現(xiàn)狀分析

（1）私人銀行專業(yè)人才短缺。當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

（2）銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不足，當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一瓶頸。

（3）金融市場制度不完善。目前，我國尚未建立專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有所不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、完善我國私人銀行經(jīng)營模式的對(duì)策與建議

針對(duì)當(dāng)前我國私人銀行經(jīng)營模式發(fā)展存在的問題和障礙，我們要通過理論和實(shí)踐的結(jié)合，共同探索出一條適合我國國情的發(fā)展之路。

（1）利用現(xiàn)有的客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶。由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高凈值客戶群體。

（2）培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍。針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行要緊跟國際潮流，加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

（3）重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架。私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)部門或內(nèi)控部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（4）改變業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式。私人銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)換到“以客戶為中心”，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求多樣性、復(fù)雜性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提升服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性。只有真正為客戶提供高質(zhì)量的咨詢顧問和綜合性解決方案，才能逐步由服務(wù)性型向盈利型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

私人銀行在我國的發(fā)展處于初始階段，其經(jīng)營模式還有待探索。具體來說，在組織模式的選擇上要采取“因行制宜”的策略過渡性地向事業(yè)部靠攏；在加強(qiáng)客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上創(chuàng)新服務(wù)模式；推進(jìn)盈利模式向多元化發(fā)展。實(shí)踐證明，只要我們正視現(xiàn)狀和問題，積極采取應(yīng)對(duì)策略，我國私人銀行業(yè)務(wù)就會(huì)得到快速、健康的發(fā)展。

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作者簡介：

汪磊（1984-），女，沈陽人，身份證號(hào)：210106198405280944 研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。

（作者單位：建行沈陽融匯支行）