我國戶外運動保險現(xiàn)狀與法律問題研究

陳玲慧

摘要：本文著眼于近年來戶外運動保險的發(fā)展現(xiàn)狀，旨在通過對戶外運動保險主要險種涉及案例糾紛進行分析，希望有助于保障戶外運動參與者與組織者的合法權(quán)益，推動我國戶外休閑運動的全面、健康、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：戶外運動；戶外運動保險；法律問題

戶外運動作為一項在自然場地舉行的集體項目群，逐漸成為了大眾的首選項目。伴隨著戶外運動項目及參與者的急劇增加，戶外運動事故的發(fā)生頻率也急劇提高，但與之相對的戶外運動保險險種卻較少，相關(guān)法院裁決標準等問題還需要進一步探討與研究。

一、戶外運動保險的必要性

（一）我國戶外運動事故現(xiàn)狀

據(jù)中國登山協(xié)會《2016年登山戶外運動事故報告》統(tǒng)計，截止至2016年我國戶外人口已達到1.3億。隨著戶外運動人口的猛增，戶外運動事故也隨之頻頻發(fā)生。

從連續(xù)八年的報告中得出，2014年戶外運動事故在全國“井噴式”發(fā)生，共發(fā)生160起事故，人員死亡和失蹤事故55起，失蹤7人。2015年以后，我國登山戶外運動事故發(fā)生數(shù)量再次出現(xiàn)回升勢頭，警戒我們堅守戶外運動安全這條生命線。

（二）全國參保旅行社的報案情況

2017年前十個月，參加旅行社責任險全國統(tǒng)保示范項目的20186家旅行社報案9404件，賠付及預估賠付金額約1.1億元。

由此可見，近年來游客發(fā)生意外傷亡情況愈發(fā)常見，旅行社賠付金額較大。因此，旅行社責任險在緩解旅行社賠付壓力，完善旅行社優(yōu)質(zhì)服務鏈方面具有重要意義。

二、旅行社責任保險

（一）旅行社責任保險的性質(zhì)

旅行社責任保險是指旅行社根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金的行為。（1）

（二）旅行社責任保險案例分析

2014年10月份，老太在旅行社組織的龍池勝地騎行旅游活動中，不慎摔倒致八級傷殘，老太合計損失381200.2元。家屬與旅行社就賠償責任未達成一致意見，故上訴至法院。

法院判決老太與旅行社分別承擔80%與20%的責任。法院同意旅行社為老太投保的旅行人身意外險賠償足以抵銷，無須再承擔賠償責任。老太不服上訴，二審法院查明，該保險為老太自費出資，旅行社只是代買，遂改判旅行社承擔20%的賠償責任。由上述判決結(jié)果可見，司法實踐中缺乏明確責任認定機制，進而導致出現(xiàn)法院判決依據(jù)和判決各異的現(xiàn)象。

三、旅游意外保險

（一）旅游意外保險的性質(zhì)

旅游意外險定義是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導致死亡、傷殘，意外財產(chǎn)損失等保障范圍內(nèi)其他的保障項目，保險人應承擔的保險責任。（2）

（二）旅游意外保險案例分析

2017年9月份，游客朱某在西藏拉薩因高原反應搶救不及時而死亡，家屬40余人要求旅行社賠付70萬元，保險公司以超出常規(guī)保險方案范圍而拒絕賠付。

近年來，旅游意外事故頻發(fā)，超過50%的旅游意外事故未能得到足額賠付。除法定與條款理由以外，主要歸納為超出常規(guī)保險方案范圍，如：高風險運動、突發(fā)急性病、緊急救援等等。高風險運動則成為了保險公司拒絕賠付的主要原因。針對不同風險系數(shù)的戶外運動項目，國內(nèi)各類戶外運動專項保險仍待出臺，體育保險產(chǎn)品市場仍待完善。

四、公眾責任保險

（一）公眾責任保險的性質(zhì)

公眾責任保險僅以被保險人的固定場所作為保險區(qū)域范圍，主要承保事業(yè)單位、機關(guān)、團體、家庭、個人以及日常生活中由于意外而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應當由被保人所承擔的各種賠償責任。（3）

（二）公眾責任保險案例分析

2014年9月份，在沙洲文化公司組織的戶外騎行活動中，云某將馬某碰倒，致使馬某上頜骨等多處受傷，各項損失高達116257.21元。

法院認為，從侵權(quán)法角度出發(fā)，未成年人云某的父親未盡到監(jiān)護責任，應承擔70%主要責任。而沙洲文化公司和甘迪爾風情園分別因未盡到參與人員資格審核與場地安全保障責任，各自承擔15%的次要責任。由于，沙洲文化公司提前為風情園投保了公眾責任險。因此，沙洲文化公司順利地將責任風險轉(zhuǎn)嫁給太平財產(chǎn)保險有限公司。

五、登山及戶外運動專項保險

2006年9月25日，太平保險有限公司、中體保險經(jīng)紀有限公司與中國登山協(xié)會共同推出“登山及戶外運動專項保險”。包括三大險種：無恙意外傷害保險，登山及戶外運動俱樂部活動組織責任保險，涯行登山及戶外運動個人意外傷害保險。登山及戶外運動專項險的推出，一定程度上推動了我國登山及戶外運動的健康、持續(xù)發(fā)展，特別是對豐富與發(fā)展體育保險學的完整理論體系具有重要理論與實踐價值。

六、結(jié)語

戶外運動存在著復雜的風險因素，如何全面且有效地保障戶外運動參與者與組織者的合法權(quán)益，推動我國戶外休閑運動全面、健康、可持續(xù)發(fā)展，成為時下不容輕視的話題。從主體層面而言，戶外運動經(jīng)營機構(gòu)需與保險公司保持良性互動，豐富戶外運動各類專項保險產(chǎn)品，打造雙贏局面。從法律層面而言，法院判決依據(jù)與結(jié)果各異現(xiàn)象普遍存在。如何合理地對組織者、參與者、同行者進行責任劃分，值得學界與社會進一步重視與研究。

注釋：

魯澎.試論旅行社責任保險的特征與保險責任[J].求實，2006，（3）：161-162.

王亮.旅游意外保險消費者需求調(diào)研[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2016.

全國保險業(yè)標準化技術(shù)委員.《保險術(shù)語》[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.

參考文獻：

[1]魯澎.試論旅行社責任保險的特征與保險責任[J].求實，2006 （3）：161-162.

[2]王亮.旅游意外保險消費者需求調(diào)研[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2016.

[3]全國保險業(yè)標準化技術(shù)委員.保險術(shù)語[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.

[4]黃貴，蘇永駿，周亞琴.登山及戶外運動專項保險研究[J].西安體育學院學報，2014，31 （02）：178-182.