汽車后服務金融服務現存問題及發展對策研究

潘飛宇

【摘 要】隨著人們生活水平的提升，汽車消費市場急劇增長，汽車后服務行業已經成為我國新的經濟增長點。在新的時代背景下，我國需要重視和提高汽車后服務金融服務的質量和水平，汽車金融服務是汽車后服務行業生存和發展不可分割的一部分。無論是從汽車金融后服務的主體層面，還是以其資金的獲取渠道當做該行業發展的出發點，都應當加大對汽車金融后服務體系的研究力度，找出汽車金融后服務體系中遇到的各種困難，并針對這些困難和問題，以汽車金融服務的發展現狀為切入點，提出相應的解決方案。

【關鍵詞】汽車后服務；汽車金融；服務體系；解決方案

【中圖分類號】F832.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）04-0299-02

0 引言

想要提升我國汽車后服務金融服務行業的整體水平，就必須重視汽車后金融服務的相關流程。不斷完善汽車后金融服務體系機制等，健全汽車金融服務的市場主體，盡可能地拓展汽車金融服務的范圍，采用更多方式獲取資金，提升汽車企業自身的資金競爭實力，同時開展汽車金融服務個人信用構建工作，完善其個人信用檔案登記內容、評估內容，構建個人征信機制，利用法律機制確保我國汽車行業平穩快速發展，逐漸提升我國汽車后服務金融服務水平。

1 汽車金融服務發展中存在的問題

1.1 金融服務主體

在一些發達國家，汽車金融服務具有多樣化特點，從事相關工作的單位不僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機構。但是，專業汽車金融公司在其中始終占據重要地位。在汽車金融后服務行業的發展過程中，其單一的主體會影響銀行和汽車經營機構的配合與合作，導致其產生不同程度的利益沖突。商業銀行提供汽車消費貸款主要依據其信貸之間的金融差獲得經濟收益，如果汽車消費貸款者的經濟條件比較差，那么汽車消費就會整體呈現低谷趨勢。因此，汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費，不斷地擴大其信貸規模來增大汽車銷售收入。這時，銀行就會受到汽車制造廠商信貸風險的影響，需要依據其還款風險的大小和程度來決定是否增加放貸金額，這一過程會阻礙汽車金融后服務產業的發展進程。服務主體的單一化還會讓風險集中過渡到銀行機構。汽車信貸額的迅速上升，會導致銀行出現很多壞賬，資金不能按時收回，致使汽車的價值迅速下降，汽車信貸業務所隱含的風險也會逐漸暴露出來。近年來，買了車不及時還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現象的出現要求我們盡快建立一套體系或機制杜絕此類行為的發生，只有制定科學合理的制度，才能有效地控制人性的弱點。較高的車貸履約險賠付比率加重了保險公司的經濟負擔，保險公司很容易崩盤而不能繼續支撐企業的正常運行，進而只能退出車貸市場。這些現象都嚴重制約我國汽車金融服務工作的順利開展。

1.2 資金實力較弱

汽車后服務金融服務可以推動汽車行業的發展，刺激汽車市場的消費。一些汽車工業比較發達的國家，其行業發展都與汽車金融服務息息相關。目前，我國貸款購車的比例比較低（低于15%），且提供貸款的服務主體為商業銀行，這在一定程度上制約了汽車金融服務業的發展。產生這一不良現象的原因是我國汽車金融公司的資金來源渠道比較單一，整體呈現狹隘趨勢，經濟競爭實力低，不能開展規模性的經濟活動。國內大部分汽車金融服務公司只能被動地接受股東單位3個月以上的資金存款及轉讓等。而且，我國的資本項目也會因此受到管制，不能自由地兌換人民幣。若將希望寄托在國外一些金融機構上，其信貸之間的金額差，也無法為企業爭得利潤。目前，我國汽車市場呈現下滑趨勢，存在信用危機，很多行業已經開始全面降低汽車消費信貸業務的總體數量。汽車金融服務公司所獲得的貸款數量也逐步減少，開展融資工作將變得越來越困難。當下，我國汽車金融服務公司注冊資金不高，總體資本呈現不足，其資金運作成本也非常高，使得汽車生產廠家不能持續推出優質的汽車貸款產品，也不能促進汽車的消費。

2 促進汽車金融服務發展的措施

2.1 逐步多元化的市場主體

我國的汽車金融市場是汽車制造廠家選定汽車金融機構為主。在外國，汽車制造廠家的金融機構占總體業務的50%，其中銀行占34%、信貸占16%。但是在我國，汽車制造廠家主要依賴銀行機構，存在一定風險。要想降低風險，必須積極吸取國外先進的經驗和做法，為我國的汽車金融服務體系建設提供技術支持。構建一個完整的汽車金融服務市場結構，盡可能地拓展市場的主體需求，不斷完善商業銀行的信貸業務、拓展其使用范圍。重新調整國際汽車金融結構，強化專業化服務，利用好商業銀行資金等方面的優勢合理地開展工作，讓各類機構都能參與到其中，不斷完善體系結構。只有保持一種開放的狀態，積極拓展多元化主體，才能保持我國汽車金融市場的穩定性和可持續性，保證我國汽車金融實現跨越式發展。

2.2 拓展資金的來源

我國汽車金融服務機構不同于發達國家的汽車金融服務機構，例如規模及資金儲備方面都比不上發達國家。汽車金融服務機構獲取資金的手段比較單一，單純依賴銀行及股東募集資本。因此，我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭取銀行方面更大的支持和幫助，同時要積極壓縮成本，緩解資金壓力。此外，要積極轉變汽車金融募集資金的方式，在法律允許范圍內嘗試各種可能性，例如用普通股融資等方式增加資本實力。只有汽車金融服務機構的資金實力得到增強，才能保證我國汽車金融服務機構的服務水平得到總體提升。

2.3 建立完善的汽車金融服務個人信用體系

汽車金融服務信用是衡量當地汽車金融服務是否先進的重要指標，它有助于控制汽車服務中的各種金融風險。汽車金融服務商和客戶之間掌握的信息資源是不平等的，而構建完整的汽車金融服務信用體系可以解決信息不對稱問題，讓汽車金融服務更加周到和完善。要構建比較完善的汽車金融服務體系，就要先構建完整的個人信用體系。①制定翔實的個人資信檔案登記制度。詳細記錄個人的信息資料，包括收入狀況、保險狀況及信用狀況。②逐步完善個人信用評估體系。建立公正、透明的評估機構，以及相關標準，對個人進行準確的信用風險評估。③構建完善的個人信用擔保制度。積極吸取發達國家擔保公司的成功經驗，改進我國比較傳統的擔保制度，提升擔保工作效率。④完善個人破產制度。個人破產制度有助于無償還能力的客戶獲得法律保護，個人信用制度離不開破產制度的逐步完善，它們相輔相成、互相促進。

3 結語

我國需要加強消費者法律保護機制的管理力度，在開展汽車后服務金融服務工作時，必須遵循《中華人民共和國民法》的平等、公平原則，確定金融機構和金融服務之間的關系，明確其權利。但是在現階段，我國在汽車金融服務消費者權益保護方面的立法內容還不夠完善，整體的管理力度低下。對此，國家需要加大對汽車金融服務現存問題的重視程度，積極尋找問題的解決方案，建立健全相關的汽車金融服務管理機制，用法律的形式明確經營者和消費者之間的權利與義務，不斷完善我國汽車后服務金融服務市場。

參 考 文 獻

[1]張曉明.中國汽車金融產業的機理、運作及對策[D].杭州：浙江大學，2017.

[2]容海桐.廣東省汽車金融發展問題研究[D].北京：對外經濟貿易大學，2016.

[3]張晨.我國汽車消費金融消費信貸風險研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2017.

[4]孔玉蓉.中國汽車金融現狀及發展對策分析[J].金融經濟，2010（2）：20-21.

[5]郭同智.中外汽車金融服務業務模式比較分析[J].現代商貿工業，2010，22（4）：145-146.

[6]魏福全.我國汽車金融公司發展問題及對策分析[J].中國經貿導刊，2010（5）：71.

[責任編輯：高海明]