淺談普惠金融在創新創業方面的發展

廣州市財經職業學校 柯少華

2015年12月，普惠金融在我國的發展實施戰略被提高到了國家的層面。所謂“普惠金融”，也可以理解為包容性金融，主要是指在可負擔的范圍內為小微企業、低收入群體等邊緣群體提供金融服務，擴大金融服務的受眾群體。

1 普惠金融在我國的發展現狀

隨著2016年20國集團（G20）峰會的召開，普惠金融不僅被我國金融監管和從業人員廣為關注，也成為了普通大眾關注的議題。回顧2005年以來普惠金融在我國的發展歷程，普惠金融從無到有，發展到今天，普惠金融在支持國家經濟發展、促進就業方面發揮著重大的作用。普惠金融既是一項商業發展，也是一份社會責任。普惠金融的概念從早期的小額貸款發展到微型金融，到現在又進入數字普惠金融階段，普惠金融的服務覆蓋率和可得性在逐步提高。

(1)智能手機的普及使得手機銀行、微信支付、支付寶支付等移動支付在社會大眾中廣泛使用，擴大了銀行、保險、證券等金融業務的服務范圍。

(2)國家普及金融知識教育，對學生和社區居民等進行金融知識教育，加強社會公眾的金融知識、投資風險認識和法律意識，有效地促進了社會大眾對普惠金融服務的接受。

(3)政府大力支持發展普惠金融業務，已經將發展普惠金融列入國家發展戰略。

2 在創新創業方面發展普惠金融的必要性

(1)國家推動大眾創業、萬眾創新。目前，我國的經濟發展正處在生產力變更的重要時期，我國經濟要持續保持中高速增長，需要加快實施創新驅動，再將創新成果運用到經濟生活中，用供給上的創新拉動需求的擴大。在這樣的背景下，政府不斷完善國家在創新驅動方面的政策支持，提出了“大眾創業、萬眾創新”的政策舉措，鼓勵全民參與創新創業，整個社會興起了創新創業熱潮。創新創業活動可以給經濟增長注入新的血液，也是保持經濟持久增長的動力。

(2)創新創業的主體主要為：科研人員、大中專學生、高層次人才、下崗職工等。大多數創新創業者自身存在經濟弱勢，擔保能力較弱。商業銀行傳統信貸業務主要有抵押貸款、質押貸款和信用貸款，抵押貸款和質押貸款需要借款人提供相應的擔保，信用貸款通常是提供給收入來源較為固定的公務員、事業單位工作人員。另外，由于創新企業資產新、風險高，創新創業者在傳統的銀行信貸業務中缺乏優勢，難以獲得貸款。這導致創新創業者在創業資本方面往往比較匱乏，尤其是處于種子期的個人，他們掌握了大量的無形資產，但是由于融資難、融資貴，他們無法迅速完成新的生產力的轉化。但是，如果普惠金融業務得到發展，創新創業的個人和企業的資金來源就有更多的保障，可以幫助他們快速成長。

(3)商業銀行傳統信貸業務一般貸款額度有限，環節較多，審批時間長。商業銀行傳統信貸業務的發放一般需要經過貸款申請、客戶信用等級評估、貸前調查、貸款審核、簽訂貸款合同、貸款發放的環節，這樣下來，一筆貸款從申請到獲批通常要經歷一個多月，再加上銀行貸款額度有限，創新創業者獲得貸款資金的時間有可能更長。時間就是金錢，貸款過程花費的時間成本容易導致創新創業者錯失商機。

(4)小微企業是創新創業的重要渠道，在國家經濟發展過程中具有舉足輕重的作用。小微企業創業成本低，是社會大眾創新創業的重要渠道，有力地緩解了社會就業壓力，保障社會穩定。同時，小微企業主要從事第三產業，與市場聯系緊密，是國家經濟發展的微觀基礎，尤其是科技型的小微企業近年來蓬勃發展，是經濟增長的不竭動力。雖然小微企業在經濟發展中的作用顯著，但是，在傳統的金融服務過程中，由于風險、制度和成本等問題，小微企業的金融服務可得性很低，它們不易從傳統金融體系獲得金融服務，常常面臨著融資困難、資金短缺的問題。小微企業融資難的情況給經濟發展和充分就業帶來了負面影響，不利于鼓勵創新創業。普惠金融的經營理念、措施等能有效針對小微企業，因此發展普惠金融可以為小微企業提供更多和更合適的金融產品和金融服務，進而促進創新創業。

3 普惠金融在創新創業發展中尚待解決的問題

近幾年，普惠金融業務逐步推廣，我國普惠金融的發展也取得了顯著的成果，普惠金融的受眾群體擴大、移動互聯網支付使用率提高，各項基礎金融服務指標都達到要求，并在國際上排名靠前。盡管如此，我國普惠金融的發展仍面臨較多不足的地方有待解決。

3.1 普惠金融體系不健全

普惠金融業務的覆蓋面還不足，普惠金融未建成完整的體系。在經濟較為發達的地區，銀行等金融機構網點呈現飽和狀態，而欠發達地區的金融機構則數量偏少。在一些欠發達地區，保險、證券等其他金融機構提供的服務還遠遠不夠。這導致一些欠發達地區的創新創業者在金融服務可得性方面十分匱乏，增加了創業的難度。

3.2 普惠金融信息不對稱

我國信用體系還不健全，偏遠地區的金融基礎設施建設相對滯后，擔保體系不完整，資產擔保公司和信用評級公司仍然比較缺乏。很多的創新創業者自身多為經濟劣勢群體，缺乏完整的財務記錄和信用信息，抵押擔保不足，風險抵御能力偏弱。而對于金融機構，金融服務是建立在信用的基礎上的，在擔保機制和風險補償機制不足的情況下，信用的不完整導致金融排斥，普惠金融的供給意愿不強。

3.3 普惠金融的監管措施不完善

目前，我國在普惠金融領域方面還沒有建立完善的法律法規。譬如，在小額信貸方面還沒有健全的法律保障。小額貸款是普惠金融發展的最初形式，已有較長的發展歷史，但小額信貸機構的設立和業務開展一直沒有明確的規定和法律保障。盡管有一些針對小額貸款的政策和文件出臺，但這些文件卻未有法律保障。小額貸款公司的法律地位沒有明確的規定，經常無法享受相關的金融優惠政策，后續資金不足，再加上風險控制和監管模式存在漏洞，小額信貸公司、貸款擔保公司和P2P平臺發生企業倒閉或高管跑路的現象時有發生，缺乏提升長期服務的動力和能力。發揮普惠金融功能的機構出現這些現象，減少了創新創業的資金來源，降低了創新創業者的熱情，阻礙了創新創業的發展。普惠金融在風險控制上的不足和監管方面的漏洞給國家和政府提出了更高的監管要求，亟需完善相關的法律法規和監督管理體系。

4 推動普惠金融在創新創業方面發展的措施

4.1 健全普惠金融服務組織體系

通過專業化的部門管理，提高普惠金融的業務水平，提升對創新創業者的服務能力，提高保險公司和擔保公司在普惠金融業務中的積極性，發揮它們在普惠金融中轉移和分擔信用風險的功能。合理發揮金融電子商務、網絡借貸平臺、移動支付等互聯網金融的普惠金融功能，維護互聯網金融市場的秩序。引入征信評級、審計和投資咨詢服務等中介機構參與普惠金融服務，形成良好的信用評價體系，降低銀行等金融機構在普惠金融業務中的風險，構建參與普惠金融業務的可持續性。

4.2 創造良好的金融政策氛圍，激勵金融機構擴展普惠金融業務

要加緊出臺針對金融機構的普惠金融相關政策，在貨幣政策、財稅政策等方面強化支持保障的措施，并建立相應的激勵機制，讓金融機構樂于發展普惠金融業務。例如，在政策和資金方面支持銀行完善服務體系，適當增加創新創業貸款的額度；加大稅收優惠、損失補償等措施，在財政方面給予普惠金融業務一定的支持；適當放寬對創新創業方面不良貸款的容忍度，保護普惠金融的受眾群體；差異化對待發展普惠金融業務的金融機構在準備金、再貸款等方面的要求，實行差異化監管。利用各項措施共同支持普惠金融業務的發展，使普惠金融能真正提供便捷的金融服務來促進擴大就業、改善民生和發展經濟。

4.3 促進科技與普惠金融的結合

中國在發展普惠金融的過程中，出現了很多明顯改善金融服務的新技術，數字普惠金融、移動支付、眾籌融資等領域發展迅速。這些科學技術在金融上的創新很大程度上減少了金融機構的成本，有助于普惠金融的發展。如研發新型的信用信息系統，提高征信水平，進一步擴大對創新創業者等相關信息的收集；發展智能化風險管理系統，為普惠金融提供精準獲客的能力、信貸業務的方案和風險管理服務。在設備方面，在一些欠發達地區設置金融便利店、刷卡設備、自助銀行等現代化設備。科技的發展也給創新創業者提供了平臺和創業氛圍，減少創業成本。科技與普惠金融的結合對于創新創業者來說是雙重利好，既有技術上的保障，又有資金方面的支持。

4.4 加強政府的適當干預，強化風險防范措施

普惠金融為消費者增加獲得金融服務的機會，但金融機構開展普惠金融業務的同時，在風險控制方面還有待加強。近些年，在政府和市場的共同推動下，針對創新創業的小微企業等普惠金融服務初顯規模，以貸款余額為例，截至2014年初，全國金融機構用于小微企業的貸款余額占各項貸款余額的23.17%，增速比其他各項貸款高出5.4%。貸款額度的增加對于創新創業者來說是一個很大的鼓勵，但貸款增加的同時也給金融機構增加了風險。在經濟新常態和監管不完善的大環境下，更應重視和防范金融風險和互聯網風險疊加帶來的多重風險，避免因金融風險導致創新創業者出現資金問題，打擊創新創業的熱情。政府和金融機構要在原有的風險管理經驗的基礎上，結合政府制定的法律法規，積極與利用大數據、云計算等新技術研發的第三方征信系統合作，在金融服務和經營管理過程中運用數據挖掘等重要技術，提高發現風險的能力，應對風險和化解風險，提升風險管理水平。加快健全適應普惠金融發展的風險監管體系，切實防范金融風險。

參考文獻

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