區塊鏈技術在傳統銀行業的應用分析

謝曉晴 李盈宇

摘要：隨著區塊鏈技術的發展，該技術在傳統銀行業領域的應用面臨著巨大的機遇與挑戰。本文介紹了區塊鏈的概念、分類以及特點，結合傳統銀行業務中存在的問題與局限，從跨境支付結算、信息登記與確權和智能合約三個方面分析了區塊鏈技術在銀行業的應用方式，并總結了全球先進金融機構區塊鏈發展戰略。

關鍵詞：區塊鏈；銀行業；金融科技；支付結算

一、區塊鏈概述

（一）區塊鏈的概念

區塊鏈是一個去中心化的數據庫，是由一連串使用密碼學方法產生關聯的數據塊組成，每個數據塊包含一段時間內全網交易信息，用于驗證其信息的有效性和生成下一個區塊。根據工信部發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書（2016）》中的介紹，區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式。

簡而言之，區塊鏈可以稱之為一種全民記賬的技術，數據庫即為一個賬本，數據的變動就是一種記賬行為。區別于傳統的中心化數據庫管理模式，區塊鏈的每個參與節點采用競爭記賬方式，記賬完成后將該數據區塊的賬本發送給其他節點，于是整個系統的每個節點都有完全一樣的賬本。區塊鏈就是通過這種高度冗余的方式來構建數據庫的安全性。

（二）區塊鏈的分類

區塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯盟鏈。

公有鏈是指世界上任何個體或者團體都可以加入、任意讀取數據、發送交易，且交易能夠獲得該區塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程的區塊鏈。公有鏈的安全由共識機制來維護，共識機制可以采用PoW或POS等方式。

私有鏈是指雖使用區塊鏈分布式總賬技術，但僅由某個組織機構或個人獨有寫入權限的區塊鏈。私有鏈可以看做是一個小范圍系統內部的公有鏈，與公有鏈最大的區別是不一定使用代幣（token）獎勵機制。

聯盟鏈是指由某群體內部指定多個預選的節點為記賬人，每個區塊的生成由所有的預選節點共同決定。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區塊鏈聯盟就是個典型的聯盟鏈系統。

（三）區塊鏈的特點

1.去中心化

由于使用分布式記賬方法，所以區塊鏈不需要中心化的硬件或管理機構，系統中的數據塊由整個系統中具有維護功能的節點來共同維護。

而傳統銀行的信息系統都是中心化的，并以央行的系統為核心進行支付結算業務，在整個流程中，任意一個環節被破壞就會影響到整個記賬過程。

2.公開性

區塊鏈系統是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈數據、獲取、開發相關應用，系統信息高度透明。而在傳統銀行的信息系統中，信息并非公開，無法為所有人查詢使用。

3.信息不可篡改

區塊鏈要成為一個無法篡改的去中心化的系統需要一個共識機制。一旦信息經過驗證并添加至區塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制系統中超過51%的節點，才能對數據賬本做出篡改，否則單個節點上對數據庫的修改是無效的，因此區塊鏈具有極高的安全性。

二、區塊鏈在銀行業的應用分析

根據區塊鏈去中心化以及點對點傳輸的特征，區塊鏈技術將有可能在跨境支付結算、信息登記與確權、智能管理方面進行應用。

（一）跨境支付結算

隨著國際貿易業務的發展，跨境支付結算業務（國際匯款業務）逐年遞增，根據Wind數據顯示，2016年人民幣跨境支付系統交易金額增至43600億元，交易筆數63.61萬筆。現階段國際匯款的主要模式有三種：

1.銀行電匯

銀行電匯是指匯款人到匯出行提交境外匯款申請，匯款信息以加押電報的方式傳送給收款行或中轉行，從而完成金融交易。我國銀行跨境匯款業務通過SWITF系統。SWIFT是國際銀行間非營利性的合作組織，使用SWITF系統進行國際結算的銀行都擁有唯一的SWIFT code作為匯款行代碼。

2.國際匯款公司匯款

國際匯款公司如西聯匯款、銀星速匯、速匯金等公司與國內銀行合作，從而實現跨國電子匯兌。例如西聯匯款擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網絡，代理網點遍布全球近200個國家和地區，匯款耗時大概15分鐘，時間快速，操作相對簡便。

3.第三方支付平臺

第三方支付平臺從事跨境支付業務主要采用兩種業務模式，即與卡組織合作或與銀行合作進行貨幣轉換和資金清算。2013年9月國家外匯管理局發放了首批17家跨境支付牌照，截止2017年，共有30家支付平臺擁有跨境支付牌照。

目前，傳統國際匯款業務存在著支付結算時間長，手續費用高，中間環節復雜，交易模式不便捷不安全等問題。目前銀行電匯為主要的國際匯款模式，收款人與付款人之間依賴銀行、SWITF等中介機構，每個中介機構獨立記賬清算，匯款過程中間環節費時費力，而且需要支付手續費、電報費等費用，匯款效率低，占用大量在途資金。國際匯款交易方式不友好，對于匯款人缺乏便捷性，涉及轉匯行時，容易發生錯誤，資金缺乏安全性。

區塊鏈作為去中心化的點對點的傳輸模式，交易雙方可以直接進行數據傳輸，無需中介機構，因此區塊鏈技術應用于跨境支付可以提高效率，省去了流程中多個中介機構的資金清算，縮短交易周期，節約時間成本。例如，支付寶推出了全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，AlipayHK的用戶可以通過區塊鏈技術向菲律賓錢包Gcasb匯款，只需數秒到賬速度快。

同時區塊鏈技術的應用還可以降低成本，一是由于支付過程中不需要中介結構的結算與轉匯，因此可以節約中介結構運營成本；二是由于區塊鏈具有時間戳以及不可篡改的屬性，所以可以降低匯款過程中的差錯成本以及對賬成本。

由于區塊鏈技術應用下的跨境支付速度提升，降低了在途資金的占用，因此提高了資金的流轉速度，降低了法幣的占用率。區塊鏈的分布式賬本技術可以提高資金劃轉的安全性，降低由于收款賬號、中轉行信息等項目輸入錯誤而引起的資金劃轉風險。

（二）信息登記與確權

區塊鏈具有公開性、透明性、可追溯的特點，因此可以作為數據庫來記載客戶信息與交易記錄，客戶信息可以實時更新而且不可篡改，可以對客戶洗錢、詐騙、逾期等不良記錄予以監控，通過分析區塊鏈賬本中客戶的異常交易預警，來進行反洗錢、反詐騙等銀行風險合規工作。同時，不同銀行之間也可以共享客戶黑名單信息，共同維護金融生態系統的穩定。

由于區塊鏈的分布式記賬方法使得每一個參與記賬的節點都有完全一樣的賬本，因此銀行可以應用區塊鏈技術儲存永久性數據，一是能夠減少紙質材料的使用及儲存成本，二是其無法篡改的特點可以用于對權益資產所有者的確權。例如土地所有權、股權等財產的真實性驗證，以及財產交易轉讓場景的運用。產權交易明晰，記錄明確。

（三）智能合約

智能合約是指能夠自動執行合約的計算機程序。有別于傳統合約，智能合約具有自治、自足和去中心化的特點。自治是指合約一旦啟動就會自動運行，系統已提前設定交易、抵押及違約懲罰條款，而傳統合約需要主觀判定，如有異議則合約很難繼續下去；自足是指系統可以自主獲取資源用來交易；去中心化是指交易并不依賴于某個中心化的中介或服務器，而是通過網絡節點來運行，而傳統合約則需要中介機構參與執行。

基于區塊鏈的智能合約運用到傳統銀行的業務中不僅可以節約成本，提高效率，而且可以避免外界因素和惡意行為對合約正常執行的干擾。合同一旦滿足了預先設定的條件，即會自動處理，比如自動付息、自動分紅、抵押貸款自動放款、自動辦公，進而節約人力物力，提高辦事效率。

三、全球先進金融機構區塊鏈發展戰略

目前區塊鏈技術的應用還處于初級階段，機遇與挑戰并存，全球先進金融及科技企業紛紛以開放的心態擁抱區塊鏈技術，積極采取行動，搶占發展優勢。

（一）金融機構組建區塊鏈聯盟，制定區塊鏈應用標準

未來區塊鏈技術在金融行業的應用與發展需要多方共同合作完成，需要成立區塊鏈聯盟，建立共享平臺。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區塊鏈聯盟，致力于發展未來金融行業區塊鏈技術標準，建立基于區塊鏈技術的符合金融行業需求的分布式賬本系統。

（二）與科技公司合作，推進應用快速發展

發展金融行業區塊鏈的應用，核心在于技術，因此越來越多的金融機構開始與科技公司加強合作，推進可應用與金融核心業務的技術發展。例如，2016年4月微軟宜布與R3聯盟達成合作協議，加速分布式總賬技術的開發與普及。IBM主導了Linux的超級賬本項目，其目的是加強參與成員之間的合作，共建開放平臺，讓技術以最快的速度在不同領域中得以應用。

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