論商業銀行服務對“三農”的模式探索與對策

汪國平

摘要：中國“三農問題”是我國實現經濟穩定發展的基礎，是黨和國家高度關注的問題，農業、農村和農民是我國政府經濟改革的重心，其中農村金融是發展農村經濟的支撐，順利解決“三農問題”需緊緊依靠農村金融的支持，我國政府雖然通過各種渠道幫助農村經濟發展，但是農村金融體系依舊發展緩慢，農村金融體系的構建和服務質量依舊落后于城市。由于農村金融發展的緩慢，導致我國農村經濟發展較為滯后。本課題基以商業銀行對“三農”的服務現狀作為研究對象，在分析我國商業銀行服務對“三農”的制約因素后，提出相應的解決措施。

關鍵詞：商業銀行；服務三農；管理體制；農村金融

我國“三農”問題一直都是黨和國家高度關注的問題，農村經濟的發展必須依托農村金融的支撐，隨著改革開放的推進，城市金融服務水平和質量和農村相比差距不斷拉大，就目前而言，農村金融服務體系明顯落后于城市金融服務體系。由于農民居住較分散，且存貸款業務需求量較少，商業銀行的管理成本隨之增加，導致商業銀行在農村設置的銀行網點較少，資金供給明顯不足，農村金融市場的供需處于二者失衡的狀態。

一、商業銀行服務“三農”的意義

（一）商業銀行服務“三農”是響應國家號召的決定

農業是關系國民經濟命脈的基礎，2013年中共中央出臺《國務院加快農業發展若干意見》（下面簡稱“若干意見”），這是中共中央再次關注“三農”問題，《若干意見》指出要扶持農村金融體系的構建，加速商業銀行對“三農”的扶持力度，保證滿足農戶存款信貸需求，加大對農村的信貸資金投入力度，并積極探索服務“三農”的新模式。從該文件中可看出中共中央對于解決“三農”問題的毅力和決心。

金融作為科學配置資源的手段，在社會主義市場經濟體制中發揮著重要作用，農村經濟的發展、農業現代化的推進和農民收入的持續增長這些都需要金融的支持。據相關數據顯示，截止到2017年底，我國金融機構對農村貸款金額為29.97萬億元，和去年相比增長9.9%，金額增加2.1萬億元，和2012年相比翻一番，金融機構的發展確實為農村經濟的發展帶來顯著的增效。

（二）商業銀行服務“三農”有利于創新體制

自從經濟危機過后，雖然國家采取了較為寬松的貨幣政策和財政政策，刺激的經濟的復蘇，但是經濟的波動具有周期性，商業銀行在中央的財政項目和地方融資中扮演著重要角色，但是由于國家的項目工程量較大，商業銀行所需承擔的風險也逐步加大。

就目前而言，我國農民收入的顯著增加和農村經濟的增長，使農民對金融產品的需求不斷增加，同時農村經濟結構的不斷優化和農村工業、服務業的發展，也為商業銀行進入農村金融市場奠定基礎。在此背景下，商業銀行若能發揮優勢，轉變經營方針，因地制宜的幫助農村發展經濟，不僅為“三農”問題的解決貢獻力量，也有利于商業銀行提升業務能力和創新金融產品。

二、商業銀行服務“三農”的障礙

（一）涉及農民貸款的風險較大，防范措施有限

在建設新農村的過程中，很多領域都需要資金的支撐，但是涉及農民的貸款資金數額巨大，貸款周期長，考驗著商業銀行防范風險的能力。就目前而言，商業銀行為了更好的服務“三農”，已經逐步提升風險管理能力，并制定了一系列的風險防范措施，強化內審管理，但是目前縣鄉地區和村鎮銀行的風險防范管理體系依舊不完善，對涉及“三農”貸款業務的前期調查中，仍需投入大量的人力物力，成本和收益往往不呈現正比，所以部分縣鄉地區和村鎮銀行為了節省成本，會通過村政府和村干部介紹基本情況，實現對“三農”的調查，進而獲得基礎數據。這種工作方法雖然節省了人力物力成本，但是很容易受到村政府和村干部的主觀因素影響，在后續貸款評估環節容易喪失真實性，存在評級不實的情況。與此同時，商業銀行從事“三農”調查的人員較少，且素質能力明顯不足，加之“三農”業務種類眾多，所以在前期調查、貸后管理方面出現漏洞，給商業銀行帶來資金風險。

（二）縣鄉地區以下商業銀行網點設置稀缺

近幾年商業銀行雖然增設縣鄉地區的營業網點，并增設自助銀行等機器設備，加大了縣鄉地區的網點覆蓋面積，并通過社會招聘和校園招聘的方式，擴充了商業銀行網點服務人員，以更好的服務“三農”，但是縣鄉地區和城市相比，仍然存在較大的差距。

第一，縣鄉地區的營業網點有限，而且服務“三農”的業務水平有限，縣鄉地區營業網點有限，不僅影響了金融支持“三農”的整體服務水平，另一方面也減少了商業銀行在“三農”問題上的服務半徑，雖然多數商業銀行通過柜員和客戶經理深入農村基層，以此解決農民貸款信息不對稱的問題，但是也加大了商業銀行的經營成本和內控風險難度，以泉州市及下屬的某商業銀行為例，具體數據如表1所示：

（三）商業銀行人力資本難以滿足服務“三農”需求

隨著國家城鎮一體化建設的逐步推進，各省市政府加大了對城鎮建設的資金投入力度，并主要針對中小鄉鎮集中建設。從我國商業銀行從業人員的比重來看，35周歲以下的人員較少，40周歲以上商業銀行從業人員較多；從學歷角度看，本科畢業的學生僅僅占到27%左右，大專學歷比重較大，占到55%左右，研究生及博士比例更是少之又少，以此相應的就是基層員工業務能力有限，素質相對較低，創新能力明顯不足，無法金融市場的要求所匹配，難以滿足農戶多樣性的金融需求。

與此同時，商業銀行在“三農”的人力資本建設環節，存在一定的培訓問題和管理問題，存在部分員工對“三農”業務不熟悉，甚至對“三農”信貸業務毫不熟悉的情況，制約著農戶信貸資金的發放；其次，商業銀行對服務“三農”的考核機制不健全，對員工考核力度有限，導致員工忽視“三農”業務，影響了相關業務的開展。

三、商業銀行服務“三農”的模式探究

（一）強化對“三農”服務的風險控制

商業銀行在服務“三農”過程中，必須將風控放在首要位置，強化對“三農”業務的風險管理。

第一，客戶經理在放款在更加嚴格審查信貸資質，嚴格執行商業銀行對農民信用等級的評選方法，在風險分類環節要把控涉農準入環節。第二，必須將“三農”信貸業務的監控風險指標進行細化，科學細化信貸評級指標，在信貸額度和授權執行環節，利用互聯網技術，分析風險的來源，對貸款戶的風險狀況進行細化研究，提高風險預警機制的科學性和準確性，并根據風險影響程度和后果，采取有效的處理措施。第三需強化內部管理，采用不定期跟蹤的方式，加強對農戶資金用途和信貸資金流向的把控，一旦發現農戶違規用款行為，立刻嚴查，并處理相關責任人。

（二）增設商業銀行縣鄉網點布局

就金融系統而言，北京上海等一線城幣金融系統最為發達，但是農戶也相對較少，農戶主要集中在陜西、福建、內蒙古等地區，所以商業銀行各分支機構應結合當地經濟發展現狀，采用差異化發展的策略，更好的推動縣鄉地區的金融發展。所以商業銀行在制定“三農”發展戰略時，應在網點布局較為飽和的地區，對現有的銀行網點進行詬整，對薄弱地區適當新設銀行網點，在新設營業網點后，應在人力配置和貸款審批授權方面，進行適當的政策傾斜。

在優化商業銀行網點布局方面，應統籌網點規劃，多和市政府部門進行溝通，綜合考慮城鎮規劃問題，在較為發達的城鎮，擴大商業銀行服務半徑和服務范圍，對于欠發達城鎮，由于業務單一和人員儲備不足的網點，科學選擇營業網點位置，通過優化網點布局的方式提高服務效率。其次，在審批授權方面，商業銀行可依據各縣鄉的風控能力給予不同的信貸審批權限，提高市場的靈敏度，在業務流程方面，將“三農”業務的服務審批權限進行下放，根據等級評價的方式實施不同的信貸審批權限。

（三）結合縣鄉城鎮特點，創新金融產品

第一，商業銀行應積極梳理各縣鄉的優勢農業，并挖掘縣鄉經濟的領導者，通過關聯相關產業的方法，找到小微企業，為其精準的提供金融服務。

第二，積極研發適合農村金融市場的金融產品，尤其是國內信用證等較為成熟的融資產品，逐步由城市向農村市場進行推廣。與此同時，為滿足農戶對資金的需求，可研發低風險、具備一定收益的金融產品，盤活農民的資金，緩解其貸款難的問題。

四、結束語

在商業銀行積極響應國家服務“三農”的政策背景下，如何更好的服務三農，成為商業銀行新時代研究的新命題，商業銀行可通過強化風險控制能力和優化網點布局來探析服務“三農”的新模式，不斷優化金融能力，創新金融產品，更好的為“三農”事業的開展提供金融支持。

參考文獻：

[1]周陽.農村商業銀行投資“三農”策略研究[D]武漢工程大學，2016.

[2]李江輝.我國村鎮銀行在“三農”建設中的作用研究[D].中國社會科學院研究生院，2017.