我國商業銀行金融產品創新的對策思考

劉丹

摘要：現如今，我國的發展十分迅速，基于近年來國內外金融機構的持續擴大和深化對我國金融業所產生的影響，提升我國商業銀行的經營戰略水平是提升競爭能力的重要舉措。自改革開放以來，我國商業銀行的金融產品也在不斷的尋求發展和創新。如何有效的進行產品的創新發展，是有效滿足當前客戶的切實需求，同時也是對我國現有的經濟體制進行有效完善，進而有助于明確我國總的經濟的發展方向，此外也在無形之中滿足了推動我國經濟體制快速適應當前經濟市場持續變化的需求，本文針對當前國內商業銀行的金融產品創新現狀、業務流程、遵循原則及其當前所面臨的困境進行深入探析，并提出相應的解決對策，以供相關人員參考。

關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新策略

金融經濟對整個社會產生的影響非常大，尤其是在現代社會，金融經濟環境的改變使行業之間的競爭越來越激烈，面對這種情況，對商業銀行金融產品進行創新己然提上日程。金融產品創新是提升當前自身市場競爭力的主要手段，更是全面推進商業銀行發展的主要方向。商業銀行只有不斷創新金融產品，才能獲得更多的經濟利潤，達到推動商業銀行可持續發展的目的。

一、我國商業銀行產品設計及結構中的主要問題

（一）產品創新水平低，同質化嚴重

我國的商業銀行起步比較晚，在機構設置和宗旨定位上，仍保留著一定的計劃經濟色彩。隨著經濟社會的不斷發展，商業銀行產品創新明顯不足，只注重數量的提升，忽視了質量的提升。大批銀行僅僅是借鑒國外銀行的產品創新經驗，甚至照搬發達國家的經驗，導致產品和國內市場的現實需求嚴重脫節。總行對下級分支行的創新考核管理手段落后，導致自主性創新不足，移植創新過多，均是借鑒兄弟行的產品，略作調整后直接應用，雖然也完成了創新任務，但是此類產品對商業銀行的實際意義不大。

（二）創新氛圍不足，創新意識弱

商業銀行傳統業務聚焦于存貸款方面，中間業務的發展嚴重滯后，很多商業銀行仍存在保守思維，不能通過產品創新實現業務轉型。分支行則以完成既定責任目標為工作核心，沒有承擔起產品營銷和管理的工作，或者認為執行比發展重要，對產品創新沒有動力。在維護客戶方面，也是以推薦現有業務為主，忽略了對客戶需求的調查研究，對客戶反饋的意見也不夠敏感。在團隊培訓方面，并未強化市場意識，導致產品創新乏力。

（三）風險控制不足，產品創新盲目發展

健全的風險防控機制是商業銀行發展的必要保障。高收益的背后，往往存在著高風險。商業銀行的產品創新，是要在收益和風險之間找到一個最佳平衡點。如果沒有一套切實可行的風險控制機制，銀行自身就會出現金融風險，最后也會危及到客戶的利益。如，信用卡辦理門檻的弱化，往往造成信用卡壞賬率的上升，影響了銀行的收益。

二、我國商業銀行金融產品創新策略

（一）優化商業銀行產業結構、提升管理水平

要求商業銀行認識到金融產品研制技術存在的不足，認識到國內外先進商業銀行金融產品發展的技術優勢，進而積極主動的學習引進國內外先進的金融產品生產技術，逐漸落實產業轉型，推動產業的可持續發展；在切實落實新型的管理措施中，必須嚴格按照相關制度的改善進行管理及安全，要求商業銀行領導者、金融產品部門、商業銀行員工都要明確認識到提升金融產品質量的重要性，結合不同工作人員的不同優勢來進行工作分配，確保每個人都能充分體現自己的才能，進而有效提升工作人員的工作積極態度，推動工作理念的健康轉變，從根本上提升財務相關部門的整體綜合素質水平。

（二）提升商業銀行金融從業者的工作理念

商業銀行應該對金融產品部門的工作人員進行定期的技術培訓，不斷提高工作人員的技術水平，激發商業銀行員工的積極主動性，員工自身也要不斷地完善自身缺點，進而規范商業銀行的金融產品創新管理，提升團隊的整體素質，為商業銀行金融產品工作奠定扎實的技術基礎；同時商業銀行還要注重對高科技技術型人才的培養，金融產品是針對商業銀行整體發展進行的經濟規劃，其中包括對設計、生產、銷售、售后等等一系列部門的市場了解，因此其工作人員也要具備一定的市場觀察力，當然，在21世紀新時代，金融產品工作人員更需要具備一定的計算機操作能力，在當前這個大數據時代，能夠充分利用信息技術、通過對相關數據進行明確的分析，對市場導向也能夠有實時的認知，以便于制定相關預算計劃時進行綜合考慮時可以有所參考依據。

（三）加強金融產品的風險管理

在商業銀行金融產品創新過程中，風險問題的存在始終是阻礙金融產品創新進程的主要因素，要全面推進商業銀行金融產品的創新發展，商業銀行就要不斷強化自身的風險管理工作，將風險管理融入到整個金融產品創新過程中，并在此基礎上創建一個科學合理的風險管理機制。

（四）加強商業銀行對金融產品工作創新的重視

商業銀行員工應該加強對金融產品工作的正確認知，同時商業銀行管理也要重視金融產品工作創新的意義，樹立金融產品工作人員對其自身工作的積極向上的工作理念，實現工作人員之間互相支持，不斷創新完善商業銀行金融產品工作。在實際實施金融產品的過程中，注重財務部門與商業銀行其他部門之間進行實時有效的溝通，實現各部門之間相互支持，積極參與對金融產品創新工作進行配合，為商業銀行金融產品工作的有效實施奠定群眾基礎。進而促進金融產品工作能夠穩定進行。

三、結語

進行產品創新是諸多行業提升市場競爭力的必要途徑，基于當前國內外經濟環境的快速變化，有效促進了商品生產商業銀行的創新發展，金融市場也與各類行業市場一樣，必須要采取高新產品出售來提升產業的經濟利潤。商業銀行必須持續創新金融產品，進而有效滿足當前商業銀行經營需求和客戶的產品需要。當前對理財投資類的金融產品進行創新是商業銀行金融產品創新工程中得核心組成，國內的商業銀行要有效汲取國內外先進的高新金融產品創新經驗，進而結合我國的金融市場需求來設計創新出復合型的個人金融產品。

參考文獻：

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