“現金貸”易容卷土重來

寧廣靖

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺對“老賴”會利用用戶的蘋果ID和密碼直接遠程鎖手機。

2017年，現金貸受到了強力監管，于是，那些曾參與現金貸的平臺和公司分化出兩種“發展”路徑：大部分平臺開始向合規化靠攏整改產品，也有一些平臺企圖繞過監管開創一個新型模式——回租。

最早的回租跟分期付款有些類似：以手機為例，用戶先將手機出售給平臺，平臺再回租給用戶。用戶每個月付一點租金，就可以租用一部手機。一段時間后，用戶可以支付尾款將手機買下來，也可以選擇不租了，再換一部新手機。但在現金貸“玩家”的手里，“回租”早已變了味道。

“手機”馬甲

記者在QQ搜索欄里搜索“回租”字樣，發現有很多做類似業務的QQ群，記者以客戶身份試圖加入一個近2000人的回租群，群主審核十分謹慎，并要求支付5元入群費。在記者成功入群后，一些回租“甲方”主動過來向記者介紹了手機“回租”模式。

記者在手機App Store中搜索“手機回收”“手機回租”，相關的App有幾十個。“現金回收”App打出了“資金變現、躺著換錢、快速放款”的字樣；“好機匯”App打出了“當天下款，不再等貸”的廣告語；“螞蟻周轉”App也寫明“最快當天可付款”。

記者下載了一個回租類App，成功注冊登錄后，平臺自動識別了手機品類，并評估手機價格。值得一提的是，在此過程中，用戶需要提交身份證信息、工作信息、運營商數據、緊急聯系人等，這些信息與普通借貸審核所需的數據信息基本無異。

一位現金貸平臺老板對記者表示：監管層已經開始關注這種“假回租，真貸款”的模式，他預計未來監管層或許會對該模式有所動作。

不僅是手機應用市場，微信公眾號也成為各類手機回租平臺的聚集地。在微信搜索手機回租，會出現很多類似手機回租貸款“口子”的推薦。這些平臺大多以“回租”“回購”“回收”取名，一些平臺會放一些借款或者逾期的截圖，也有平臺直接打出“手機抵押借款”的廣告語。

在一家回租類App上，記者看到，如果手機估價1000元，需要支付260元評估費，到賬740元，租期之后卻需要還款1000元。在借貸圈里，這些費用被稱為“砍頭息”。

共債者居多

什么類型的借款人能承受如此高的資金成本？該甲方表示：大學生是回租業務的主要服務對象，此外還有一些嘗試了各種借款渠道后，信息狀況不佳的借款人，說白了，就是在其他地方已經很難再借到錢的人。

記者下載了幾個回租類App發現，有的平臺注明“滿21歲即可申請”“禁止學生租賃”的字樣，但大部分平臺沒有此類提示。

數據顯示，現金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數在6次左右。

“擼口子”已成為這些以貸養貸的共債者的日常。“擼口子”是現金貸這個圈里的行話：每一個現金貸平臺都意味著是一個口子，“擼口子”也就是借錢。額度高、周期長，被稱為“大口子”；額度低、期限短，被稱為“小口子”。

記者發現，這些混跡于各現金貸平臺的借款人大多是以貸養貸。他們先是加入一些現金貸的交流群，在交換經驗和互推平臺后，他們借款的平臺越來越多，利息和滯納金也越滾越高，為了支付巨額利息，他們不得不開辟新的平臺借款來償還之前欠下的貸款。

從那些簇擁者就可以看出現金貸這個市場有多大。一名現金貸老板在接受記者采訪時表示，目前現金貸火爆的最大原因在于門檻低。“從監管層面看，國家給民間借貸設的紅線是36%，如果超過36%不受法律保護。不受保護而已，這算不上懲罰。”該負責人說。

高收益必然伴隨著高風險。正因為現金貸平臺的客戶大多是“高危人士”，所以現金貸業務的壞賬率節節攀升，平臺只得用更高的息差來掩蓋壞賬，于是形成了惡性循環。

事實上，現金貸不只是一些互聯網平臺，銀行也在積極推動現金貸業務。不久前，記者約了一輛滴滴快車去采訪。路上，司機師傅接到了一家國有銀行的電話：“您是我們銀行信用卡的優質客戶，我們針對您這樣的客戶推出了一款全新產品。我們根據您信用卡的額度和使用情況看到，您擁有最高5萬元的貸款額度，我們可以將5萬元直接打到您在該行的借記卡上，這樣您就可以直接將錢取出來使用了。”隨后，滴滴司機以“沒有資金需求”為由掛斷了電話。

記者了解到，銀行此類產品的利息并不高。這樣的“價格”足以秒殺當前的現金貸平臺。“我們和互聯網現金貸平臺的客戶群不同。銀行切分的客戶均為央行征信報告中有良好信用記錄者，而現金貸公司的客戶則多為‘白戶或信用資質不良的借款人。現金貸平臺之所以風險高，是因為他們切不到資質較好的客群。所以，我們可以做到低息且保證壞賬不高，但那些平臺想要持續發展就要高利息覆蓋高風險。”某銀行銀行卡中心的工作人員對記者表示。

催熱第三方

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺對“老賴”會利用用戶的蘋果ID和密碼直接遠程鎖手機。“我之前貸過2000元，租期一周，到期的前一天客服就開始給我打電話催收。”群友“夏日香氣”對記者說。

現金貸平臺的另外一種催收方式就是外包。在上述系統公司的推薦下，記者聯系上了一家專門做線下催收的公司。該公司負責人對記者表示：“我們在全國有幾百個線下催收點和律所，我們也跟很多銀行合作。我們不會暴力催收，但我們的人去找到借款人，路費借款人是要給我們報的，這是行規。我們多去幾次，路費也不便宜，而且，對借款人來說，上門收債的影響也不好。一般情況下，不是走投無路的借款人都是選擇還錢。上門催收比打電話催收的成功率高至少20%。”

據該負責人介紹，一般市面上逾期一個月，催收傭金為成功催收金額的10%。舉個例子：平臺委托催收公司催收10萬元，催收公司成功催收回來1萬元，那么催收公司收取傭金1000元。如果逾期2個月，催收傭金為成功催收金額的15%—20%，逾期越久，催收費用越高。

回租平臺的涌入催生了越來越多的第三方的技術和服務公司加入了開發陣營。據上述系統開發公司的工作人員介紹，一個手機回租系統的上線只需要一個月左右的時間。此系統只是在現金貸系統上加了一套租賃流程，后臺與現金貸差別不大。“不管是現金貸還是手機回租，無非就是借錢。系統都大同小異，現金貸是憑信用的，手機回租有一個手機作為媒介。”該工作人員說。

網貸之家研究院院長于百程認為，開展售后回租需要融資租賃牌照，而開展手機回收則只需要在經營范圍中有回收業務。但如果沒有真實回收業務，那顯然開展的就是現金貸類業務，需要受到相關部門的監管。