“校園貸”與大學生非理性消費研究

周志勇 邱芳萍 馮志榮

[提 要]基于對廣東省16所獨立本科院校在校大學生進行網絡問卷調查和線下隨機訪談等形式獲取的一手數據資料，并對這些數據進行深入分析，基本掌握了廣東省在校大學生生活費來源、網購消費、涉及“校園貸”的現狀，然后分析大學生網購的非理性消費與“校園貸”之間的內在關系，最后提出完善我國金融信貸方面的法律制度，政府加強監管遏制“校園貸”平臺野蠻生長，高校開展科學理財理性消費教育，引導大學生養成健康理性的消費習慣等建議。

[關鍵詞]大學生；非理性消費；校園貸

[作者簡介]周志勇（1982—），男，廣東海洋大學寸金學院講師、會計師，碩士，研究方向為財稅金融；邱芳萍（1997—），女，廣東海洋大學寸金學院2014級會計學本科生，研究方向為經濟金融；馮志榮（1994—），男，廣東海洋大學寸金學院2014級會計學本科生，研究方向為稅務會計。（廣東湛江 524094）

[基金項目]2017年“攀登計劃”廣東大學生科技創新培育專項資金哲學社科一般項目（pdjh20 17b0985）

一、引言

隨著中國經濟和科技的高速發展，大學生消費在社會總消費所占比例越來越大。網上購物的電商平臺、校園網絡借貸平臺的快速發展，使得大學生消費支出快速提高。去年年初開始，校園貸負面新聞層出不窮，從2016年3月的高校學生借錢幾十萬去賭球無力償還導致跳樓自殺事件，到同年12月的“借貸寶裸條借款”事件，還有辭職輔導員利用學生信息進行校園貸平臺借款事件?！靶@貸”誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。

二、“校園貸”理論綜述

（一）概念特征

1.“校園貸”的內涵?！靶@貸”是校園貸款的簡稱，它通常是指在校大學生為了大額購物消費（金額一般在1000元以上）、獲取短期資金、或者償還債務而向各種借貸機構進行信用借款的融資行為。最早是指銀行向在校大學生發放信用卡，目前大多數是指網絡平臺向在校大學生發放消費信用貸款。

2.“校園貸”的特征。首先是借款門檻低。在“校園貸”廣告宣傳中，最吸引眼球的是“免抵押”“免擔?！薄皩徍丝?、放款快”。大學生在借貸平臺申請借款時很多時候是提供幾張照片，填寫基本資料就可以貸款成功，甚至出現“裸條貸”。其次是實際利率比較高。根據“網貸之家”2015年的研究報告顯示，P2P學生網貸平臺的年借款利率普遍在10%～25%；分期付款購物平臺更高，多數產品的年利率在20%以上；以樂分期、99分期、分期付等為代表的分期購物平臺的實際年利率可以達到35%及以上[1]，堪稱“高利貸”。這些校園網絡貸款平臺，在它的宣傳中并沒有注明它的高利率。而事實上，很多校園網絡貸款平臺除了基本的利率，還有各種手續費、服務費等，利息費用加起來達到總貸款金額的10%。再次是借款客戶主要面向高校在讀大學生。我國高校在校大學生數量非常多，據相關部門預計僅2018年高校畢業生就達到820萬人，“校園貸”已無孔不入地滲透到校園各個角落，負面影響也深遠。

（二）發展現狀

國內最早“校園貸”在21世紀初就開始了，2002年招商銀行發行了第一張針對學生群體的信用卡，各家銀行也紛紛效仿加入發行學生信用卡的行列，大學生的信用消費市場瞬間被開發出來。由于后續高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月中國銀監會要求，商業銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡，對已經滿18歲的學生發信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向學生發放信用卡的門檻，政策限制導致學生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業務，退出學生信用卡市場[2]。

從2014年開始，“校園貸”逐漸在各大高校里出現，各地平臺不斷大力宣傳其借款服務，為在校大學生提供分期借貸，促進了“校園貸”市場飛速發展。從2014年到2016年，“校園貸”進入了爆發式增長階段。繁盛時期校園網絡貸款的平臺已經發展到上百家，常見的校園貸款可以分成三類：第一類是一些分期購物平臺，主要針對在校大學生，比如趣分期、任分期等，一些平臺還可以提供少量的現金提現；第二類是P2P貸款平臺，比如名校貸等；第三類是傳統電商推出的分期付款服務，比如支付寶公司提供“螞蟻花唄”、京東商城提供“京東白條”[3]。2016年之后由于各種負面事件頻發，迫于政策和輿論的壓力，許多校園貸款平臺紛紛轉型退出，校園貸款開始進入緩慢發展期。

（三）負面作用

由于“校園貸”借款群體大多數是學生，學生本身自己就沒有收入，還款能力弱，貸款逾期率很高。本文收集整理了近年來“校園貸”負面新聞（詳見表1），“裸條貸款”、自殺、失蹤等各種極端事件不斷被曝光，引發社會輿論，“校園貸”甚至被網絡媒體評價為校園“絞肉機”。

三、大學生消費與“校園貸”現狀調查

（一）大學生收入方面

1.絕大部分大學生的生活費收入不高。根據本課題組的調查數據，42.83%的學生每月生活費收入在700元～1000元；35.87%的學生在1000元～1300元；13.13%的學生在1300元～1600元；8.17%的學生在1600元以上，這后面兩類學生大部分來自大城市或者小城市中產以上的家庭。由此可以看出，91.83%學生的生活費并不寬松。因為獨立本科院?；旧鲜敲褶k高校，民辦學校的學費比公辦學校學費要貴4倍至5倍，有些家境普通的學生增加了學費方面的支出，減少了在生活方面的支出，導致絕大部分學生的生活費不寬松。

2.學生生活費收入主要是來自父母，部分有兼職收入。調查數據顯示，59.51%的學生的生活費都是來源于父母，10.99%的學生通過獲得的獎助學金來填補生活開支，還有21.98%的學生通過兼職打工補貼日常生活開支。由此可知，大學生的生活費收入主要是來自于父母，該比例隨著學生的年級上升從而減少。由于大學生學習任務普遍很輕松，學生擁有很多空閑時間，一些需要額外收入的學生通常利用課余時間到飯堂兼職、參加送外賣、代拿快遞等，或者周末時間到校外兼職派傳單、做家教等工作。

（二）網絡購物方面

1.部分學生網絡購物金額超出合理比例。從網絡購物的月平均消費額分析，月平均消費額為600元以上的比例居低，占比學生總數的8.50%；其次是月平均消費額400元～600元，占比學生總數的11.92%；而最高的月平均消費額為200元以下，比重高達47.79%；區間在200元～400元的月平均消費額占比31.79%。從這些數據不難發現，部分學生的網絡購物月平均消費額已經占用了每月生活費的一半，甚至有小部分學生幾乎全部的生活費用于支付網絡購物，這部分學生可能會向校園貸之類平臺進行借貸消費。

2.學生網絡購物容易被購物節等“噱頭”所迷惑。根據調查顯示：40.84%的大學生傾向“雙11”、“雙12”等這樣的購物節低價促銷手段進行購物，占比最高；23.42%的大學生更喜歡免運費的促銷手段；與其接近的為使用優惠券的促銷手段，占比重的22.91%。82.23%大學生在購物節的消費總額占年消費總額的40%。電商平臺的某些店家在購物節來臨之前特意把商品的價格提高，然后在購物節當天進行瘋狂打折，吸引顧客購買。根據中國消費者協會發布的2017年“雙11”網絡購物商品價格跟蹤調查體驗報告統計結果，不在11月11日也能以“雙11”價格或更低價格購買的比例達到78.1%，其中一些平臺和商家的商品存在先漲價后降價、“雙11”價格不降反升等問題（詳見表2）。大部分大學生很容易被商家“雙11”或“雙12”的促銷打折噱頭迷惑，刺激青年群體跟風消費。

（三）“校園貸”方面

1.少數大學生對校園貸有膚淺的了解且沒使用過。大約31.65%的大學生只知道“校園貸”有害，其他不清楚；24.37%的大學生認為“花明日的錢，滿足今天的購買欲”，數額大了接受不了；22.74%的大學生認為適可而止就好，感覺還行的比例與其接近；15.79%的學生則認為貸款次數多了會上癮；有5.45%的學生經常用，認為沒什么不好。28.12%的大學生沒有使用過“校園貸”借貸平臺；29.25%的大學生偶爾使用；26.89%大學生經常使用；而15.74%的大學生頻繁使用。由于“校園貸”的負面新聞頻出，部分學生認為“校園貸”一定是有害的；大部分的學生曾經用過“校園貸”并且對此有一定的認識了解，他們很樂意使用“校園貸”。

2.大學生對“校園貸”的用途令人擔憂。大學生通過“校園貸”平臺進行借款透支消費逐漸成為各大高校學生消費行為常態，而請吃飯、購買衣服、去旅行、購買電子產品則是透支消費的主要出處。大學校園社交熱門的背景之下，朋友、情侶之間請吃飯已是日常?！笆澜缒敲创?，想出去看看”也正是有情懷大學生的追求，“校園貸”提供資金解決了大學生有時間沒錢的出行痛點。女生最喜歡去旅行，男生更趨向于請吃飯。至于買衣服，不分男女，對大學生來說，溫度和風度同樣重要。借貸金額用在學習上的學生不足五分之一，用途令人擔憂。

3.多數使用傳統電商平臺借貸，累計額度巨大。使用傳統電商平臺（例如京東白條、螞蟻花唄）的大學生占比約為43%；25%左右的大學生從未使用過“校園貸”借貸平臺；16%的學生使用分期購物平臺（譬如趣分期、分期樂）；而使用P2P貸款平臺（例如安心貸、拍拍貸）占的比重為8%。由于大學生只要在傳統電商平臺有開通支付寶“螞蟻花唄”或者京東商城“打白條”都能獲得透支額度并且利率相對比其他平臺低，大部分的學生使用傳統電商平臺進行借貸。

調查數據表明，41.72%的學生通過“校園貸”平臺借貸的金額為2000元以下；22.47%的學生校園貸借款數額在2000元～5000元；17.95%的學生5000元以上；而有17.86%的大學生從來沒有用過這些平臺。因為大部分學生使用的是傳統電商平臺，此平臺給每個學生的借貸額度大多數在5000元以下，所以他們在各個傳統電商平臺的借貸金額不會太多。由于這些平臺的信息互不交換共享，一個學生可以同時在支付寶和京東同時借貸，因此該學生借貸金額就會遠遠超出自身償還能力。整個學生群體累計額度就非常龐大，部分大學生愛追求時尚潮流，要購買昂貴的電子產品，例如電腦、蘋果手機、單反相機之類的。傳統的電商平臺滿足不了大學生的需求，往往會向低門檻的分期購物平臺進行分期購買。

4.大部分的學生覺得校園貸還款壓力大。調查數據顯示，9%的學生最快1個月能還清借款；最快3個月能還清借款的學生占比為12%；最快6個月能還清借款的學生占比為16%；最快9個月能還清借款的學生占比為13%；最快12個月能還清借款的學生占比為41%；超過12個月才能還清借款的學生占比為9%。大部分的學生表示還款壓力很大；甚至有小部分學生借款逾期，還不起。學生沒錢還款的時候，大部分求助家里向父母拿錢；也有部分學生通過做兼職賺錢；更有甚者通過向另一家校園貸平臺借錢來還款這家校園貸，過著“拆東墻補西墻”的生活。

四、大學生非理性消費原因剖析

（一）大學生消費結構不合理，男女存在差異

從搜集到的數據分析，絕大多數同學的消費支出在吃飯、購買衣服和化妝品、去旅行等休閑娛樂消費方面。而在學習費用的支出方面來看，有這方面支出的學生只占小部分。學生沒有意識到自己在學校的任務就是學習，而是把大部分的金錢花費在娛樂方面。從性別方面看，女生在化妝品和旅行這兩方面支出比較多，男生在請吃飯和電子產品這兩方面支出比較多。

（二）易受“雙11”等噱頭的誘導消費，網貸成推力

大學生是“雙11”購物的主力消費群體。從2016年的“雙11”大學生網絡購物消費偏好排名來看，服飾鞋品、手機套、充值卡、化妝品以及膨化食品是最偏好的品類，每年的“雙11”光棍節演變成為最大的網絡購物節。大學生在“雙11”購物節時的“血拼”十分瘋狂，有的同學在購物節來臨前幾天就開始經常在上課時間瀏覽電商平臺的商品，有的同學甚至在深夜凌晨2-3點還在挑選心儀的商品，這些行為嚴重影響到正常的學習生活。

很多被調查的學生們吐槽，“雙11”在淘寶、京東購買了很多看似有用實則無用的東西。以前在沒有校園網貸時，學生購買商品的額度也就是生活費。自從有了校園網貸，購買的額度已經超出了自己正常生活費的范圍，甚至有人因此債臺高筑。有部分大學生表示，校園貸購物除了貪新鮮，也是因為在分期網絡購物平臺辦理個人貸款支付業務相對容易，填寫簡單資料就可通過審批。同時這些網站或電商所提供的優惠條款十分寬松及多元化，額度亦遠高于學生信用卡，更加受大學生青睞。

（三）“校園貸”加重家庭經濟壓力

校園貸平臺知道大學生社會經驗不足，普遍以低門檻、手續簡單、放款快等宣傳方式吸引大學生辦理分期業務，其盈利來源主要來自于高利息、高手續費，所以對大學生的放款資格故意審核不嚴格，因為他們知道大學生的軟肋是父母，只管放款，如果學生們還不了款，就找家長償還。很多的學生只懂用錢，不懂得利息和手續費的計算，理所當然地認為自己平時省吃儉用，這些借款會很快就能還上，結果到了還款時，才發現自己已無力償還了。

在校園貸平臺的威逼利誘之下，有的大學生就會本末倒置，犧牲應有的學習時間去進行兼職賺錢。有的大學生只好拆東墻補西墻，向同學借錢，或者向別的網絡貸款公司借錢。最后這些大學生就陷入了利滾利的陷阱不能自拔，整日憂心忡忡，嚴重影響到了大學的學習生活，這個陷阱會縱容大學生的盲目消費。現今家庭供養一個大學生完成學業不容易，普通家庭經濟壓力增加。

（四）家庭缺乏正確消費觀念的引導

父母親的價值觀念和消費觀念會潛移默化地影響著大學生的價值觀與消費觀，對大學生的健康成長起著至關重要的作用[4]。一直以來，家長在孩子成長的過程中普遍缺乏對孩子進行正確消費觀念的引導。此外，很多家長自己也沒有一個正確的消費觀念。家長們并沒有考慮自己實際的家庭情況，生怕自己孩子的生活質量比別人的孩子差，寧可自己省吃儉用，也要讓自家孩子與別人家境非常好的孩子一樣的吃好、穿好、用好、玩好，從而使孩子形成大手大腳的習慣。

五、引導大學生理性消費的對策

（一）合理規劃消費構成，形成合理的消費結構

在校大學生，主要任務是學習知識、掌握技能，不應該過分追求快樂、享受生活。學生們應該減少在娛樂方面的消費支出，加大在學習方面的支出，有可能受用一生；娛樂方面的支出，只是得到短暫的快樂。大學生應加大對學習上的投資，合理運用每一分錢，把錢用到效益最大化的地方。

（二）增強自我約束力，避免消費誘導

學生們要克制自己不合理的網絡購物消費，減少對淘寶天貓、京東商城等網絡購物平臺的依賴。把自己想買的東西列出購物清單，加強自律按需購物，避免預算超支。網絡購物只是便利人們日常生活需求的一個工具，不能產生過于沉迷的心理，在面對網絡購物的時候，大學生不能因為促銷活動而盲目購買，需要注意自我約束和自我節制，要清楚知道學習才是當前最主要的任務[5]。大學生應該增加在消費與法律相關的知識，多閱讀有關經濟法律方面的書籍報刊、多學習如何消費與理財等。

（三）需要學生、學校、政府部門多方的努力

大學生學習生活如果確實需要資金，應該與父母親商量，取得家長的理解和支持。有些家庭經濟條件不錯的大學生，還款能力也很強，在簽訂借貸合同之前，也很有必要對合同仔細推敲。大學生們借貸消費要量力而行，合理選擇能夠承擔的透支額度。學校要多舉行以校園貸為主題的座談會，教育大學生了解校園貸的“套路”，避免上當受騙。高校應加強大學生在基本金融知識方面的培養，培養的形式可以多樣，例如金融常識的培訓講座[6]。學校要加強監督校外人員出入監管，禁止張貼非法小廣告。

首先是建立科學監管機制，嚴格規范民間借貸行為[7]。建立民間借貸的監測體系、建立民間借貸登記備案系統、建立并發揮民間金融行業協會的自律功能，加大金融違法懲處力度，依法查處、嚴厲打擊高利貸及相關違法犯罪行為，凈化民間金融市場[8]。其次是國家要出臺相應的校園網貸的法律法規，規范這一金融現象，一旦出現糾紛，公檢法機關就有了相關法律法規依據。2016年4月教育部和中國銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》[9]。2017年9月教育部發文指出，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。網絡借貸平臺自身也應加快改變經營模式和觀念，以正確態度處理借貸這一問題，注重自身建設，經營業務要在法律、法規許可的范圍內，發揮積極作用[10]。

（四）家長從小培養孩子樹立理性消費觀

家長應該給孩子樹立榜樣，堅持理性的消費觀念和行為。家長在孩子的培養過程中，正確引導孩子理性消費，不追求奢侈，不攀比，結合自己家庭的實際情況，給孩子一個合理的物質生活環境，教育孩子常懷感恩之心，常思一粥一飯來之不易。

[參考文獻]

[1]陳勵.關于大學生校園網絡貸款情況的調查[J].中國教育學刊，2016，（1）.

[2]林燕霞，許再佳.關于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學院學報，2017，（2）.

[3]王翠，桂麗.淺析校園貸款的現狀及發展策略[J].時代金融，2017，（21）.

[4]曹國嬌.校園網貸背景下大學生理性消費觀的培育[J].商業經濟，2017，（8）.

[5]冷德生，李昊珍等.校園貸對大學生消費行為及消費心理的影響及應對措施[J].經濟研究導刊，2017，（19）.

[6]陳衛東.“互聯網+”視域下高校校園網貸現狀調查及對策研究[J].法制與社會，2017，（3）.

[7]王雪云.互聯網下校園貸的發展與規制探討[J].法制與社會，2016，（6）.

[8]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析[J].財經界，2016，（17）.

[9]教育部辦公廳，中國銀監會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育工作的通知[EB/OL].http：//learning.sohu.com/20160809n4632286 32.shtml.2016-4-13，2016-11-19.

[10]王雪云.互聯網下校園貸的發展與規制探討[J].法制與社會，2016，（6）.

[責任編輯：謝 丹]