P2P模式下大學生網絡借貸的現狀與存在風險分析

徐碧穎 易舒 林珊 莊敏南 張靖釩

摘要：隨著P2P市場持續升溫，越來越多的平臺為在校生提供了靈活的互聯網金融服務，這正在對高校大學生產生較為深刻的影響。但大學生自己其實并不能夠完全承擔借貸帶來的消極影響，因此大學生在網絡平臺借貸的行為仍有著許多問題和風險。因此本項目以泰州市高校為例，調查研究大學生網絡借貸行為與存在的風險，為引導大學生理性使用網絡借貸工具提出建議。

Abstract： As the P2P market continues to heat up， more and more platforms provide students with flexible Internet financial services. This is having a profound impact on college students. However， college students themselves do not have enough ability to bear the risk of borrowing money. There are many problems and hidden troubles in college students' online platform lending. Therefore， in this project， colleges and universities in Taizhou City are taken as an example to investigate and study college students' online lending behaviors and existing risks， so as to guide college students in making rational use of online lending instruments.

關鍵詞： P2P；大學生；面臨問題；對策分析

Key words： P2P；undergraduates；facing problems；countermeasure analysis

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）26-0079-02

0 引言

P2P信貸是第三方網絡借貸平臺作為中介，借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續的行為。在P2P市場近年持續火爆的背景中，網絡在線的金融產品不僅轉變了大學生的理財方式，也轉變了大學生的消費行為。然而，互聯網金融產品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但大學生P2P產品良莠不齊，將社會經驗不足、信用歷史幾乎空白、易發生沖動消費的大學生暴露在缺少風險管理的市場環境中會對其個人利益與信用狀況造成危害，進而威脅整個行業的發展。

1 大學生網絡借貸消費存在的問題分析

1.1 調查狀況 為達到較好的調查結果，課題組設計了《泰州市大學生網絡借貸消費現狀——調查問卷》。采用紙質問卷和網上問卷并發的方式，向泰州四所高校的大學生開展調查，共計發行500份問卷，有效問卷389份，有效回收比為73.6%，其中，大一學生占9.6%，大二學生占19.8%，大三學生占33.2%，大四學生占37.4%。

1.2 數據統計 現代大學生一個月的生活費有25.35%的人在800元到1000元，有47.89%的人在1000元到1500元，更有一小部分大學生的在2000元以上。而每個人的消費觀念各有不同，消費尺度也有所不同，當被問及每月生活費不足時會采取的方法是什么，有53.52%的大學生會去向父母索要，22.54%的大學生會再去靠自己的雙手打工掙錢補貼生活費，4.23%的人會依靠身邊的朋友，通過借朋友的錢來暫時緩解資金的不足，在調查結果中還顯示有少部分的人愿意選擇向借貸公司借款。相比于向家人朋友籌備資金，不能接受在網絡平臺上提交身份認證信息并申請貸款的大學生雖然占到一半以上，但也有12.68%的大學生能一般接受這種借貸方式，也就是表明有人在特殊情況下會趨向于選擇網絡借貸的方式。通過對關于大學生的基本生活中大量的資金需求問題和對大學生看待網絡借貸的態度的調查，初步揭露了在大學生群體中網絡借貸消費的存在。

在我們的調查中進一步發掘了網絡借貸問題產生的來歷。由于大學生安全借貸意識的薄弱而引起的被騙取高利等借貸問題的原因可以從大學生如何取得借款的方式找尋。據調查顯示，有2.82%的人群會考慮選擇民間個人貸款，有12.68%的人會選擇除銀行外的其他金融機構貸款，從而會不經意間引發許多安全隱患。在問到大學生為什么會選擇這種貸款方式時，他們考慮到的方面主要有手續簡單、貸款利率低、放貸快、貸款機構信譽好。綜合考慮才可以盡可能的減少借貸問題的出現，如果因急需用錢而缺少周全的考慮，那么容易引起信息泄露、利率過高等問題。

最后，我們調查了泰州市大學生是否了解P2P網絡借貸平臺，發現只有1.41%的大學生很是了解P2P平臺，別的大學生只是一般了解，甚至是不了解。在假設大學生愿意嘗試P2P平臺的前提下，有47.89%的人看中網絡借貸平臺的借款利率低，其余有小部分的人看中其免抵押，取現速度快，手續方便，審核時間短等。對致使借貸市場存在問題的主要原因，49.3%的大學生人認為是學生過于盲目；36.62%的大學生認為是借貸市場本身監管不利帶來的問題，還有人認為是部分貸款利率較高導致高利貸等問題的發生。

通過調查可以總結以下幾個大學生網絡借貸消費存在的問題：第一，大學生對于P2P平臺的了解甚微，從而在急需用錢時，會盲目地使用網絡借貸平臺，而忽略了自己的個人信息安全問題、利率的高低和利率的規則，因此導致發生個人信息的惡意泄露，高利貸的發生，使大學生無法負擔得起貸款費用；第二，大學生的消費觀念大幅度的改變，從調查中也可以看出超過一半以上的大學生有意愿將貸款用于個人的消費，因此由于大學生本身的消費問題易引發利用P2P網絡借貸平臺盲目消費。

2 大學生網絡借貸消費的風險因素分析

2.1 借貸平臺的風險 在P2P的發展期間，很多平臺由于操作不規范被驅趕出市場，但不乏存有僥幸心理的機構仍在渾水摸魚。他們缺乏可靠的信用憑證，大打法律擦邊球，其中包含的風險不可估量。而且在P2P進行投資的投資者多數為小我，他們的風險承受能力和風險評估能力都不夠強，不具備足夠的專業知識對各項投資實現甄別，可能一筆借貸交易會涉及多個投資者，再加上這一行業的立法還不能夠說是成熟，此時若是風險暴發的話就會加劇對參與借貸的大學生的危害程度。有的借貸平臺甚至會帶有一定的欺騙性：例如聲稱低利息低利率，但折算成實際利率、年利率或者加上服務費之后，是高于銀行同期貸款利息的，這對于缺乏財務管理知識的大學生來說是很難想到的，因此無疑是跳進了陷阱里。

2.2 大學生自身引起的風險 手頭拮據但接受新鮮事物能力強、有購物沖動的大學生群體成為互聯網金融業競爭的目標。通過調查問卷了解到約97%的被調查大學生或身邊同學并沒有進行網絡貸款，說明絕大部分同學對于網貸還是敬而遠之的；3%的同學雖然是小數目，但如果放大到全國范圍的大學生，那也是不容小覷的數據。調查數據顯示86%的同學的生活費來源是父母提供的，說明絕大多數人沒有其他生活的來源。那么為何大學生借貸的新聞層出不窮，借貸平臺受到部分學生的青睞呢，我們認為原因有三：其一是大學生群體對新鮮事物的接受能力較強，其二是校園市場經過傳統消費金融平臺的洗禮，已經有一定的消費平臺使用基礎，其三是進入門檻低，款項申請相對簡單，可以輕松的申請網絡信貸。超前的消費觀促使他們嘗試利用借貸平臺獲得資金，但其本身不具備足夠的承擔借貸風險的能力，可能還缺乏正確的消費觀，自我規劃意識淺薄，從而導致還款到期日的貸款使他們措手不及，最終很有可能轉變為家庭的負擔。

2.3 第三方引起的風險 互聯網如此發達，不乏不良商家想從中牟利，導致我們的信息安全時刻受到威脅。因此不能排除P2P平臺不會將我們的個人信息泄露的可能，個人信息對我們的重要性大家應該謹記，小到不停地接到騷擾電話，大到財務風險和人身安全。P2P網絡借貸作為新型的借貸模式，其本身是積極的，為小微企業和個人的日常借貸提供了一個簡單操作的辦法，但是其自身的弊端也是不可忽視。多方應通力協作，真正實現校園網貸的規范化、綠色化。

3 對大學生理性使用P2P借貸工具提出建議

借貸工具泛濫的當下，理智使用借貸工具是每一位大學生保護自己的一種方式。針對當前網絡借貸中比較典型的校園貸問題，應該把這校園貸的“高樓蓋得更有質量，符合需求，制造真正的專項校園貸，或者出臺針對校園貸的管理”。

3.1 從源頭打擊 第一，要讓大學生意識到金融創新背后的風險。在對待信息不對等的部分產品時，監管方面要加強防范不可控因素，盡力杜絕侵犯人身權益的情況發生。一段時期以來，校園貸之所以發生一些亂象，根本原因在于借貸者在接觸金融工具前缺乏相關金融教育，同時在面對問題時缺乏正向的指導與實際的幫助。可見，讓大學生選擇安全可靠的借貸平臺，是解決問題的核心。第二，借款用途方面，將校園貸借款用途限定為“助學貸款”和“創業貸款”等有利于學習創業的業務。但借款企業很難限定學生拿到錢后不挪作他用。這里面也存在一個擦邊球，比如學生在網絡平臺分期消費或借款消費，可以明確得知借款資金用途，比如大學生分期整形就不再被允許，但分期買電腦可以被認為是“助于學習工作”。這也需要監管和控制。第三，監管部門從源頭查找類似“校園貸”等不良貸款并給予大力度的打擊，盡可能的避免悲劇發生，即使還會出現各種各樣無法預測的問題，源頭監管還是相當重要的。而如果不可避免的事情發生了，也要對各種違法的行為給予足夠重的懲罰以此體現監管的價值。

3.2 加強教育，樹立正確的消費觀 從教育層面來講，需要對學生安全負一定的責任，承擔教育的任務，因為教育宣傳是最基本的，需要進一步推動學生的財產和人身安全的保護。第一，告訴學生如何正確辨別網絡中信息的真假，合理掌握金融市場知識，比如利率，借貸關系，借貸風險等信息，要能夠區分風險和機遇。并且要知道信息來源的準確性，區分高利貸校園貸與正規借貸的關系。第二，選擇符合個人特點的消費方式。樹立正確的價值觀和消費觀，養成良好的消費習慣，盡可能避免因消費而產生的非法借貸。量入為出，適度消費。勤儉節約，理性消費。這些都是除了學校以外的主體做不到的，是學校的特殊性和優勢所在。當然，創業或者是其他一些因素所需要的網絡借貸也應給予足夠的支持和提倡。

3.3 大學生自身正確對待 第一，大學生應當從自身出發，不盲目消費，結合自身情況理性消費。如果借貸必須發生要能夠認真研究選擇合適的借貸工具，并且保有警惕之心去對待借貸工具。不是說人間險惡，只是說大學生在一定的位置必須要成長，對自己的行為能夠負責而不是出了問題一味的逃避或者說轉嫁責任。第二，大學生雖大都成年，但缺乏社會經驗，沒有社會的歷練對很多東西的認知度都不夠。在很多情況下需要借助外力來幫助我們更好的認知和了解新的事物，因此，即使是想要通過借貸工具借一些錢也應該和家人朋友商量一下，通過各方的觀點來選擇最好的解決問題的方式，或者更適合的方式。保持理性的頭腦并且樹立正確的消費觀對于我們來說很重要，別讓“秦人不暇自哀，而使后人哀之，后人哀之而不鑒之，以使后人而復哀后人也。”的故事重蹈。

參考文獻：

[1]李鵬飛.淺析國內P2P網貸平臺現狀[J].新經濟，2015（2）：21-22.

[2]周耀東.P2P網貸平臺商業模式研究[J].科技廣場，2014（10）：159-165.

[3]謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016（19）：73-74.

[4]李芬芬.大學生網絡貸款的現狀分析與對策建議[J].鄖陽師范高等專科學校學報，2016（03）：71-72.