一頓飯錢換百萬醫療保障，靠譜嗎

來賓日報編輯部

“一頓飯錢換百萬醫療保障”，聽起來是不是很動心？近年來，一種俗稱“百萬醫療險”的保險產品，以低保費、高保額等作為營銷手段，迅速躥紅網絡，受到消費者的青睞。僅2018年一季度，互聯網健康險簽單件數就達4.89億件，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事靠譜嗎？熱銷背后是否有“套路”？會不會暗藏風險？

“百萬醫療險”網上熱賣低保費、高保額成標配

2016年，“百萬醫療險”誕生。這種一年一買的短期健康險，網絡投保方便快捷，用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額，一經推出便大受市場歡迎。

據悉，目前“百萬醫療險”保額的標配通常是：一般醫療保險金100萬元以上，癌癥醫療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是：不限社保范圍、不限就醫原因、不限治療手段。在服務方面，大多數產品都提供“綠色通道”、住院費用墊付、知名專家門診預約等。

這么誘人的保障承諾，需要支付多少保費呢？通過對某個最新推出的產品進行測算發現，對于有社保的人，30歲時投保一份“百萬醫療險”需要繳納保費約300元，40歲時投保約400元，50歲時投保約900元，60歲時投保約1400元。

“保費低、保額高，切中老百姓‘看病貴的痛點。”南開大學金融學院教授朱銘來說，“百萬醫療險”成為“網紅”產品，是因為老百姓對醫療健康越來越重視，希望在社保基礎上有更高的醫療保障需求。

隨著參保規模不斷擴大，市場上甚至出現惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額，我就有800萬元保額，有的公司甚至推出高達1000萬元保額的醫療險。

高保額華而不實承諾續到“99歲”是噱頭

據了解，由于多數“百萬醫療險”規定必須進入公立醫院就醫，且賠償的是發生在就醫一年內的醫療費用。因此，發生賠付百萬元、千萬元醫療費用的概率并不高。朱銘來說，從實際醫療情況來看，即使得了大病，看病一年也不會花費到1000萬元。從目前的理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見，保險公司給出的這種高保額沒有現實價值，只是一種營銷噱頭。

而且當前“百萬醫療險”還存在設計不合理的地方，多數產品設置了1萬元免賠額，且對一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷。因此，醫保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，如果是小病的話，實際上理賠金額并不大。而如果屬于大病，治療則是長期的過程，到第二年該病種就成為了既往癥，保險公司對既往癥通常不保。這就造成年輕人易投保但出險率低，而老年人想買卻買不了的問題。

調查發現，除了華而不實的保額，銷售過程中的誤導情況也比較常見，尤其以“承諾續保”混淆“保證續保”居多。

比如，上海一家健康險公司推出的醫療保險產品這樣介紹：“百萬保障231元起，自費藥進口藥全報銷，續保可至99歲。”“直到99歲，相當于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導性，連續續保并不是保證續保，一旦產品停售，便無法續保。而且隨著消費者年齡增加，費率升高，保費也會水漲船高。

在多家保險公司擔任過總精算師，現任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示，目前市面上所有的“百萬醫療險”都不是真正意義上的保證續保產品。保證續保是指保險公司必須無條件地給被保險人續保，條款不變，費率不變。

監管要“長牙齒”保護消費者權益

針對亂象，2018年5月銀保監會啟動人身保險產品專項核查清理，重點之一就是嚴查開展噱頭營銷、開發“奇葩”產品的行為，重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果的行為等。

同時，銀保監會首次公布了人身保險產品開發設計負面清單，明確指出費用補償型醫療保險不得追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

“一些保險公司習慣在設計條款時打‘馬虎眼，玩文字游戲來忽悠消費者。”朱銘來說，監管要真正“長牙齒”，通過加大處罰力度給行業有力震懾。

銀保監會有關部門負責人表示，短期健康保險是不含有保證續保條款的。消費者在投保此類產品時，應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保條款等內容，確認保險期間，了解產品屬性，根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品。