天氣指數保險對農業保險發展的重要作用

農業保險作為政策性險種，人保公司是承辦該險種的公司之一。但是當面對巨大災害時，保險公司顯得有些力不從心。因此在政策性保險基礎上，適時開辦商業性農業保險，將是對政策性保險的有益補充。

一、天氣風險與傳統農業保險

農業生產充滿了各種各樣的風險。農民不得不面臨多種風險，如異常的天氣情況、價格的變動、未來收入的不確定性、牲畜暴發疫病及病蟲害等。這些因素對農民的收入和財富會產生消極的影響，就像市場的價格變動會影響農民的收入一樣。考慮到這些風險因素，風險回避型的農民會采取一些自我保護的形式去降低風險，如作物品種的多樣化等。然而從長期來看，這些方式都存在一定的局限性并會最終降低農民的利益。許多發展中國家的農民往往會因為氣候變動陷入“貧困陷阱”。在影響農作物生產的多種風險種，天氣是最重要的因素，天氣現象是很難預測的，減輕天氣的破壞影響更是非常困難。洪災或旱災等天氣災害的影響往往是大面積的，而且不同生產者面臨的風險是互相關聯的。而這恰恰是傳統保險的障礙，傳統保險是針對大量不相關的小風險設計的，而不是針對大范圍的即時巨災損失設計的。傳統的保險市場不愿意或不能為農作物生產提供風險管理機制。因此，世界各國政府都以不同的形式介入去支持農業生產者（如補貼、價格支持計劃及稅收減免等）。然而不幸的是，政府的支持計劃經常是無效率的，而且有很高的社會成本，并且由于大多數發展中國家的財政限制，高額補貼等方式不是一種現實的政策選擇。指數保險產品形成為發展中國家的農村地區提供了一種新的風險轉移機制。最早出現天氣指數保險的概念是在20世紀90年代后期。隨之，天氣指數保險作為風險管理工具獲得了難以置信的增長。在農業風險管理中運用指數工具（如降水量保險）能克服傳統保險的弊端，而且為農民提供了一種有效套期保值天氣相關風險的工具。雖然發展中國家和地區對以天氣指數為基礎的農業保險需求是有限的，但對天氣指數保險的使用存在很大的潛力。

二、國內外農業天氣指數保險實施情況及經驗

世界上第一例天氣指數保險于1997年在美國推出，最初主要用于穩定大型能源公司由于天氣變化引起的需求波動而帶來的財務風險。后來世界銀行把氣象指數保險應用于農業，解決農業風險問題，發展中國家首個農業天氣指數保險產品2002年在墨西哥實施，至今許多發展中國家也開始將天氣指數保險引入農業保險市場，開發了針對多種天氣的指數保險產品，如印度、墨西哥、埃塞俄比亞和坦桑尼亞開班的干旱指數保險，孟加拉國和越南開辦的洪水指數保險以及蒙古2006年開辦大型牲畜巨災指數保險等。人們一直認為，小農戶商業模式是導致傳統農業保險失敗的主要原因。然而，天氣指數保險的一個顯著優點是它適合銷售給小農戶，而不必監控大型農場的損失。印度的經驗也說明了小農戶在天氣指數保險中發現了價值。近年來，中國也積極推薦天氣指數保險試點工作，如安徽國元農業水稻種植天氣指數保險，陜西蘋果天氣指數保險和北京蜂業氣象指數保險等。

三、中國進行天氣指數保險的必要性和可行性分析

鑒于傳統農作物保險的失敗以及指數保險在國外的成功經驗，中國可選擇天氣指數保險進行實驗，雖然中國的農業發展那還比滯后，各種保險的相關技術與制度體系還不太健全，但指數保險作為一種新的有效的農業風險管理工作值得借鑒和學習。當前，中國進行天氣指數保險實驗是非常必要的，并且已經具備了一定的可行性。

（一）必要性分析

1.傳統農業保險的不足需要創新由于信息不對稱及外部性，傳統的農業保險不可避免地存在逆向選擇、道德風險及核保理賠難等弊端。而天氣指數保險使用客觀的天氣指數能有效地規避逆向選擇和道德風險。

2.對天氣指數保險的市場需求巨大中國是傳統的農業大國，農業在國民經濟中占有較大比重并發揮著重要作用。但同時，中國也是自然災害頻繁的國家，特別是受全球氣候變暖的影響，各種與天氣相關的自然災害愈演愈烈。為保障農業生產的順利進行與農民增收，應該選擇合理有效的方式規避天氣風險。在天氣災害風險保險市場，一方面存在規避天氣風險的巨大需求；另一方面隨著投資主體日益增多，存在大量的投資需求，因此在市場需求方面具備了現實可行性。

（二）可行性分析

1.技術支撐：氣象監測預報技術與風險管理技術的大幅提升隨著科技水平的提高，中國在氣象監測與預報方面的技術也大幅提升，準確率得到了很大提高。氣象服務部門可以提供所需的技術和數據，積累的大量歷史氣象數據為天氣指數的制定奠定了基礎。另外，近些年來，中國在風險管理方面的技術也飛速發展，特別是承保能力及理賠核算技術的發展。

2.市場基礎：中國金融市場逐步完善。國際合作交流市場逐步加強從2002年開始，中國大連期貨交易所開始對天氣產品進行研究。國內金融市場的發展為天氣保險的開發提供了便利，也為天氣保險的風險進一步分散提供了平臺。國際上，各國政府部門及相關保險機構之間的合作與交流也日益加強，都在不斷探索著更加科學與合理的天氣指數保險形式。例如大連期貨交易所曾多次組織人員赴美國和日本等國考察國外天氣衍生品市場；2006年與TFX聯手，在信息、市場等領域開展合作，實現兩所的信息共享，在新品種開發方面進行緊密合作，重點合作研發天氣衍生產品，并相互協助開展市場推廣和教育等項目。

3.政策支持：農業保險補貼及再保險政策，中國實行政策性農業保險，并在不斷進行創新。中國上海、安徽和北京等省份都在推行農業天氣指數保險試點。先行試點，逐步推廣是農業天氣指數保險在全球推行的成功經驗。政府在農業保險方面非常重視，并給予大力的支持，為天氣指數保險的發展提供了堅實的后盾。同時，農業再保險制度的發展與完善也為農業保險風險的分散提供了新的路徑。

4.人才儲備：大量的保險與風險管理人才的培養與涌現，中國在金融市場多年的探索與發展過程中，培養和鍛煉了大量理論與實踐人才。他們不僅掌握金融衍生品的理論知識，還懂得實踐操作技術和相關的法律、法規，如費率的厘定、保險立法等。他們為中國天氣衍生品及天氣指數保險產品的推出提供了人才保障。

四、實施農業天氣指數保險的步驟和發放

農業是一個氣候敏感的產業。在農業生產中，農作物產量與氣候變動密切相關，如氣溫與降水量的變動都將影響農作物的產量天氣指數保險就是利用這一特性，以天氣指數（如降水量或氣溫）為基礎來實施農業天氣保險。設計指數保險產品的步驟如下：

第一步，查明一個地區的主要天氣風險，對作物損失的原因進行分析。

第二步，將惡劣天氣對農民收入的影響進行量化，找出天氣風險與作物產出之間的關系。根據歷史氣象數據資料，找出天氣災害損失程度與某一種天氣狀況（如降水量或氣溫）或幾種聯合氣候狀況的具體相關關系，建立數量關系模型。

第三步，構建合同并為合同定價。保險合同建立在天氣指數的基礎之上，當受災害性天氣的影響，權威氣象機構公布的實際天氣指數超過承保合同約定指數時，保險合同將被激活，保險人就要根據實際指數大小和預定的賠付標準對被保險人給予賠付。

第四步，合同的實施，即產品推廣的任務。產品推廣活動與傳統農業保險產品類似，如市場測試、起草保險政策、宣傳銷售、收取保費、教育等。此外，天氣指數保險的一個額外步驟就是確認法律和規章制度的執行情況。天氣指數保險的賠償不像傳統的保險，它不與農戶的實際生產或損失直接相關，而是以天氣的變動為基礎，天氣變量由氣象站提供。因此，農業天氣指數保險節省了傳統農業保險管理和查勘理賠的大量工作，而且有效克服了道德風險與逆向選擇問題。

隨著全球氣候變暖加劇，與天氣相關的災難事件，如洪災、旱災及雷暴災害等發生呈上升趨勢，并且有可能愈演愈烈。如果不采取相應措施，農業在天氣災害面前會顯得尤為脆弱。合適的風險管理方式能有效幫助農民應對天氣災難，減輕災難損失。如天氣指數保險能提供強有力的支持，緩沖人們可能遇到的風險損失。同時，這種風險產品的使用也能潛在提升政策決策者及普通民眾的風險意識，促使人們主動采取措施應對風險而不是消極等待風險的發生。

作者簡介：張友林（出生年份：1964年）男，[人保財險秦皇島市分公司總經理]，學歷：本科，研究方向：保險經營