從商業(yè)銀行角度看小微企業(yè)融資困境的成因及應(yīng)對策略

黃婷婷

【摘 要】在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中小微企業(yè)發(fā)揮著重要作用，但從目前的現(xiàn)狀來看我國小微企業(yè)融資難已然成為最嚴(yán)峻的問題，而導(dǎo)致這種局面產(chǎn)生的原因涉及到企業(yè)本身、政府部門、金融機(jī)構(gòu)等多方面。基于此，本文在研究過程中站在商業(yè)銀行的角度看小微企業(yè)融資困境的成因，并針對性的給出解決策略，旨在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微企業(yè)；融資困境；策略

一、從商業(yè)銀行角度分析小微企業(yè)融資困境

（一）當(dāng)前小微企業(yè)融資的困境

1.小微企業(yè)貸款難且貴

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)不斷增長，小微企業(yè)對資金的需求也不斷升高，而銀行信貸是這些企業(yè)資金的主要來源。小微企業(yè)的資金需求不斷增加，而資金來源卻有限，這導(dǎo)致了貸款的賣方市場，即銀行可以選擇貸款客戶而企業(yè)難以選擇貸款的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，國內(nèi)銀行業(yè)存在著國有銀行對市場的壟斷，即便有新的中小銀行與外資銀行不斷進(jìn)入市場，人們?nèi)匀辉敢膺x擇國有商業(yè)銀行。缺乏競爭的行業(yè)現(xiàn)狀導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款的難度加大，一是大型金融機(jī)構(gòu)更注重評價(jià)貸款客戶的信用和抵押擔(dān)保，小微企業(yè)的償還風(fēng)險(xiǎn)較大；二是由于小微企業(yè)規(guī)模較小，往往難以獲得貸款產(chǎn)品的優(yōu)惠政策，承受更大的利息風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸款規(guī)模較為緊張且業(yè)務(wù)流程較長

由于貨幣政策的因素商業(yè)銀行在信貸規(guī)模上有所縮減，并且因?yàn)檫@種局面使得銀行對于小微企業(yè)貸款方面在規(guī)模上嚴(yán)重降低，正是由于這種因素所在，使得信貸規(guī)模的效應(yīng)不足，促使資金難以進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。對于小微企業(yè)本身而言，有著量多面廣的特性，因此在貸款難的局面之下很難得到進(jìn)一步擴(kuò)張。從銀行信貸業(yè)務(wù)的流程上來分析，也是極為繁瑣，通過評級、分類、授信后，再進(jìn)行反復(fù)的調(diào)查與審查，才能夠進(jìn)入放款階段。在這個(gè)流程進(jìn)行中，經(jīng)過了多個(gè)部門多個(gè)環(huán)節(jié)的資料傳遞，并且手續(xù)辦理上也較為繁瑣，使得小微企業(yè)在辦理貸款的過程中需要花費(fèi)大量的時(shí)間，這與小微企業(yè)用信特點(diǎn)有所違背，因此對于小微企業(yè)本身而言，在貸款的過程中也傾向于小企業(yè)業(yè)主承貸。

3.銀行風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)，業(yè)內(nèi)監(jiān)督約束嚴(yán)格

在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之后，銀行對風(fēng)控管理更加重視，對因企業(yè)會(huì)計(jì)制度和管理制度缺失形成信息不對稱導(dǎo)致無法獲取有效信息的小微企業(yè)提供貸款更加嚴(yán)格。小微企業(yè)由于規(guī)模不大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，往往還缺少完整的企業(yè)管理制度，更容易產(chǎn)生信息不對稱的情況，獲取貸款難度更高。

銀行監(jiān)管的主要目的是加強(qiáng)各銀行對風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。而評價(jià)銀行監(jiān)管的主要指標(biāo)包括資本充足率和不良貸款率。從資本充足率方面來說，一般商業(yè)銀行更傾向于收益率較高而風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)，謹(jǐn)慎控制新增貸款，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，緊縮對風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款。從不良貸款率方面來說，由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小微企業(yè)的不良貸款率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的平均不良貸款率。因此銀行相對不情愿向小微企業(yè)貸款。

（二）融資難的原因分析

1.考核不到位

對于商業(yè)銀行而言，如果能夠有效利用考核方式，必然能夠提升小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展積極性。但從目前的現(xiàn)狀來看，銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵(lì)上有所不足，并且建立在約束有余的局面，使得在小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展方面難以提升積極性。不僅如此，考核權(quán)重小的特點(diǎn)也使得小微企業(yè)在金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營開展上積極性不高。從風(fēng)險(xiǎn)角度上來看，大型企業(yè)和小微企業(yè)也存在一定差距，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后，大型企業(yè)由于牽涉面較廣，因此在責(zé)任分化后使得每個(gè)層級承擔(dān)程度有限，但小微企業(yè)有所不同，不管是出于主觀原因還是客觀原因，客戶經(jīng)理都是第一責(zé)任人。

2.專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)滯后

專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)滯后也是造成小微企業(yè)融資困境的主要成因之一，主要分為客戶經(jīng)理和小微信貸審核隊(duì)伍兩個(gè)方面。對于客戶經(jīng)理而言，由于專業(yè)性要求較高，因此在整個(gè)培訓(xùn)過程所花費(fèi)的時(shí)間是非常長的，這種現(xiàn)狀導(dǎo)致客戶經(jīng)理后期儲備力量顯得有所不足，并且還存在客戶經(jīng)理自身學(xué)習(xí)態(tài)度不夠端正，在學(xué)習(xí)上缺乏主動(dòng)積極性，使得后續(xù)辦理相關(guān)材料時(shí)存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象。對于小微審查隊(duì)伍而言，就是單一的根據(jù)材料進(jìn)行審核，而沒有對小微企業(yè)和大企業(yè)做出一定的區(qū)分，一視同仁的審核理念使得小微企業(yè)融資通過率較低。

3.銀行對成本與收益的考慮，給小微企業(yè)貸款“不劃算”

作為理性的經(jīng)濟(jì)人，商業(yè)銀行對貸款產(chǎn)品的成本收益需要著重考慮額，而利息收入成為了商業(yè)銀行的主要收入來源。隨著市場化改革的加快，我國商業(yè)銀行的貸款利率降低而存款利率升高，銀行從利差中獲取的收益更加受到限制，更多銀行選擇提高小微企業(yè)貸款的成本以彌補(bǔ)這些限制。與此同時(shí)，小微企業(yè)的貸款額一般較小，而且頻率較高，相比大型企業(yè)單位交易成本要更高，使貸款業(yè)務(wù)的收益更低，給小微企業(yè)貸款顯得“不劃算”。而且小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小，持續(xù)能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，容易形成銀行的壞賬，因此商業(yè)銀行對向小微企業(yè)貸款的積極性不高。

4.信用制度缺乏加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，阻礙金融創(chuàng)新

由于小微企業(yè)信息不對稱的情況比較嚴(yán)重，而且小微企業(yè)本身財(cái)務(wù)管理制度不夠完整，銀行往往難以取得財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)實(shí)際數(shù)據(jù)，無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的信用水平。而在派發(fā)貸款后對企業(yè)的后續(xù)監(jiān)管也存在困難，加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用體系缺失，部分企業(yè)信用意識差，存在不考慮后果行事的行為，更加惡化了企業(yè)和銀行之間的信用問題。另一方面，信用制度的缺失制約了金融工具的發(fā)展和創(chuàng)新，使企業(yè)獲取資金的方式受到限制。

二、緩解小微企業(yè)融資困境的建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，真正重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

目前銀行仍是大部分小微企業(yè)融資的主要來源。由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，貸款容易產(chǎn)生壞賬，國內(nèi)大型銀行對小微企業(yè)貸款大多持保守態(tài)度。中小型銀行由于地緣優(yōu)勢可以更方便取得小微企業(yè)的信息并評估貸款風(fēng)險(xiǎn)以建立合作關(guān)系，較好針對當(dāng)前小微企業(yè)借款難的問題。同時(shí)設(shè)計(jì)并制定適合小微企業(yè)的信用評價(jià)制度，對客戶進(jìn)行合理篩選，并根據(jù)企業(yè)的規(guī)模不同，授予不同的信用評價(jià)等級。此外，銀行應(yīng)強(qiáng)化貸款后的監(jiān)督審核機(jī)制，追蹤企業(yè)貸后的經(jīng)營情況，使風(fēng)險(xiǎn)得到切實(shí)監(jiān)管，保證貸款能夠最大化回收。同時(shí)也要激勵(lì)銀行，尤其是中小銀行對小微企業(yè)的扶持力度，目光要放得長遠(yuǎn)，理性控制貸款的力度，既有利于小微企業(yè)壯大成為大型企業(yè)的發(fā)展，又有利于銀行和企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)與合作。

（二）區(qū)別對待，落實(shí)小微企業(yè)差異化信貸政策

在信貸政策和業(yè)務(wù)流程上對小微企業(yè)和大型企業(yè)不能一致對待，對于商業(yè)銀行而言，如果只是將一種政策及模型應(yīng)用在所有企業(yè)中，對于企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展必然會(huì)有所制約。因此商業(yè)銀行應(yīng)該區(qū)別對待，在信貸政策上針對不同規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行改變，立足于目前對小微企業(yè)采取的信貸政策體系，并充分結(jié)合小微企業(yè)自身的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化。

在管理上可以以層次化進(jìn)行區(qū)分，將小微企業(yè)又劃分為幾種類型予以不同政策對待，劃分的依據(jù)主要是授信額度。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在小微企業(yè)的擔(dān)保品種上不斷創(chuàng)新，為了能夠解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難的困境，在抵押擔(dān)保物的范圍上可以進(jìn)行適度的調(diào)整。

（三）優(yōu)化流程，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦貸效率

對小微企業(yè)的自身特性進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在融資金融相對較小、融資頻率相對較高、融資時(shí)間相對較急。因此為了能夠針對小微企業(yè)的融資特性進(jìn)行改進(jìn)，在業(yè)務(wù)流程辦理上需要得到進(jìn)一步優(yōu)化，以此提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦貸的效率。具體的措施應(yīng)該遵從“作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，流程零售化”的原則，設(shè)立相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行有效的整合，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)辦理人員的職業(yè)素養(yǎng)及專業(yè)水平，以此促使小微企業(yè)能夠在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)流程辦理。

（四）科學(xué)考核，建立差別化的小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核激勵(lì)體系

商業(yè)銀行本身需要在經(jīng)營理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，明白銀行與企業(yè)在發(fā)展過程中的共同聯(lián)系，在內(nèi)部考核機(jī)制上需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善，促使商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款有新的認(rèn)識及態(tài)度。對于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的考核需要得到優(yōu)化，結(jié)合小微企業(yè)實(shí)際情況適度進(jìn)行審核通過率調(diào)整，對待小微企業(yè)貸款不良率的態(tài)度上也需要適度改變。此外，以建立考核機(jī)制的方式促使客戶經(jīng)理在辦理小微企業(yè)貸款流程上更加完善，考核結(jié)果可以直接與客戶經(jīng)理的績效相掛鉤，并且還需要建立起一個(gè)責(zé)任追究制度，使得商業(yè)銀行職員在辦理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上有著更加認(rèn)真的態(tài)度。

（五）專業(yè)服務(wù)，組建小微企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)部門和專業(yè)隊(duì)伍

首先可以建立起一個(gè)專門的部門在標(biāo)準(zhǔn)化的模式之下對操作流程進(jìn)行優(yōu)化，對小微企業(yè)的信貸流程辦理上需要得到重塑，并且以全新的管理體制解決小微企業(yè)融資難的困境。在業(yè)務(wù)運(yùn)作方面可以采取職能集中的理念，以此提高流程辦理的效率。其次，在專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)方面需要充分結(jié)合法人貸款客戶、基礎(chǔ)客戶等群體的數(shù)量對客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)對信貸審查人員需要定期進(jìn)行專業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)，使得在實(shí)際操作過程中有所依據(jù)，使得操作業(yè)務(wù)流程更加熟練。

（六）減免息費(fèi)，真正惠及廣大小微企業(yè)

對利率定價(jià)機(jī)制進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化使得利率杠桿能夠得到充分利用，在抵質(zhì)押類貸款利率上應(yīng)該相應(yīng)減少，同時(shí)利率還應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的質(zhì)量而定，結(jié)合實(shí)際情況設(shè)立一個(gè)科學(xué)的質(zhì)量評判標(biāo)準(zhǔn)，由此既能夠使得商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)因素上有所把控，又能夠緩解小微企業(yè)融資難的困境。最后還需要盡可能的對中間環(huán)節(jié)及費(fèi)用進(jìn)行削減，避免小微企業(yè)在融資過程中產(chǎn)生大量的費(fèi)用。

三、結(jié)語

綜上所述，本文在對小微企業(yè)融資困境的成因進(jìn)行分析之后，針對性的給出解決策略予以優(yōu)化，以此促進(jìn)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，對于商業(yè)銀行本身而言也是進(jìn)行長遠(yuǎn)戰(zhàn)略制定的必然選擇。

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