銀行個人理財產品中欺詐行為的經濟法規制分析

張進

【摘 要】長期以來，我國金融市場發展滯后，為進一步改善金融市場現狀，需要積極分析銀行個人理財產品中欺詐行為。在銀行個人理財產品開發中，主要以金融創新為核心，進一步擴大金融市場發展規模，及時了解市場波動，從而降低交易成本。本文首先介紹銀行個人理財產品，然后分析銀行個人理財產品中欺詐行為及其經濟法規。

【關鍵詞】銀行；個人理財產品；欺詐行為；經濟法規制

近年來市場上的個人理財產品的種類不斷增多，引發了銀行個人理財產品市場不和諧的問題，更為嚴重的是出現了欺詐行為，不僅影響了銀行業務的正常運行，還給用戶利益造成了很大損失。銀行個人理財產品本身具有一定的危險性，其風險不可預測，在交易過程中，必須要有效杜絕欺詐消費者行為的出現，及時規范和認定銀行個人理財產品欺詐行為，同時及時借助相應的法律來維護消費者根本利益[1]。減少個人理財產品交易中出現的欺詐行為，避免理財風險進一步擴散，嚴格控制好銀行個人理財產品的設計、銷售以及資金投資，對于浮動收益理財產品和固定收益的理財產品進行有效的分類管理，采取有效措施來避免欺詐行為出現。

一、銀行個人理財產品的相關介紹

銀行對潛在用戶的需求進行分析，充分了解銀行客戶群的主要需求，在此基礎上，對個人理財產品進行有針對性的設計，以用戶需求為主，積極開發出符合廣大用戶需求的銀行個人理財產品。幫助用戶進行投資、理財，在此環節，銀行只是接受客戶授權的管理資金，并按照約定方式和用戶共同承擔起投資收益中的風險。將銀行個人理財產品根據幣種不同可以分為：外幣理財產品和人民幣理財產品這兩種類型，在銀行日常工作中還需要針對用戶實際需求來為用戶推薦適合他們的個人理財產品，引導用戶進行投資理財，增加用戶收益，并給銀行業務帶來更多的利潤。

二、銀行個人理財產品中欺詐行為

（一）對欺詐行為的界定

學界認為，銀行個人理財產品欺詐行為的界定需要及時結合民法理論來進行解釋，針對用戶購買的銀行個人理財產品中的投資行為出現故意欺瞞，因不正當交易導致用戶投資失利，并帶給用戶較大經濟損失的行為就是銀行個人理財產品欺詐行為[2]。在對欺詐行為進行界定的環節，須以《消費者權益保護法》作為主要依據，深層次的理解民法理論，需要根據具體情況來掌握銀行個人理財產品中的欺詐信息，避免欺詐行為出現。

（二）欺詐行為的經濟法規制度防范措施

1.強化銀行合作

為促進金融市場健康發展，銀行加強與信托公司的合作，從而促進銀行業務之間的友好合作，加快信貸資產轉讓，及時拓展理財業務的服務范圍。充分了解金融市場中可能出現的安全隱患，以安全為主，最大限度降低銀行風險，避免銀行資金被占用，進一步強化了監管部門對銀行個人材料產品服務過程的監控能力。比如在合作中，首先分析銀行個人理財產品中欺詐行為的發生原因，針對銀行個人理財產品的業務范圍進行有效分析，進一步規范銀行個人理財業務管理重點，注重對用戶投資行為的引導和幫助，銀行與信托公司緊密合作，及時明確銀行個人理財產品的服務流程，促進多個部門之間的友好合作。

2.加強銀行個人理財產品設計

為有效防范銀行個人理財產品設計中出現隱蔽風險，需要強化產品設計管理，積極分析用戶投訴個人理財產品的原因，有效提升銀行聲譽，減少個人理財產品帶來的法律風險。逐步擴大個人理財產品的投資對象，及時分析個人理財產品的結構設計要點，降低市場風險、設計中的風險，從而使得銀行個人理財產品設計呈現出上升的態勢。比如當用戶在辦理相關銀行個人理財產品的環節，及時給予用戶正確引導，幫助用戶及時掌握個人理財產品底細以及投資要素，了解投資利率和價格波動率，促進消費者全面掌握個人理財產品的主要類型、潛在風險、變現情況、收益利率、投資方向等，在考慮銀行盈利的基礎上，積極分析消費者個人需要承擔的風險責任，給予消費者可靠的權益保障。避免個人理財產品與投資風險不相稱，促進銀行個人理財產品的有效銷售。對于投資風險及時分析，將銀行個人理財產品作為主要的投資項目之一，風險不可避免，但是可以有效規避風險，保證個人理財產品設計的有效性和多樣化，最大限度降低投資風險，更好的保護了消費者權益。

3.構建消費者與經營者之間的法律關系

在個人理財產品投資中，及時確定雙方的權利和義務，及時明確消費者與經營者之間的法律關系，嚴格按照規范化法律文件來規范金融交易行為，充分考慮銀行個人理財產品交易行為中的欺詐行為。明確經營者的身份，在經濟法視野中著重強調個人理財產品的交易規程，及時推出有特色、個性化的銀行個人理財產品，以用戶收益為主要考慮，在保證銀行整體收益的基礎上，有效促進了金融市場銀行個人理財產品交易行為的科學性和合法性，進一步規范了理財產品的交易行為，使得理財產品成為一種標準化的商業經營活動。明確個人理財產品的流動性、收益性和安全性，促進用戶的有效投資，以滿足現代人們的金融需求。清楚投資者與銀行之間的利益關系，讓銀行個人理財產品成為提高消費者生活水平的一種途徑，積極分析相應的經濟法規，避免欺詐行為出現，從平等的視角再次審視銀行與投資者之間的關系，給予投資活動更多的關注和重視，從法律視角切實維護好投資者的根本利益。

4.銀行個人理財產品制度的轉型

在銀行發行和用戶購買個人理財產品過程中，以整體利益為重，緊緊圍繞用戶需求來為他們推薦合適的個人理財產品，在此環節，用戶與銀行之間的緊張關系得到了有效緩解。加強理財產品的發展，以此來促進銀行中間業務轉型和增收，制定清晰的銀行個人理財產品發展戰略，進一步完善理財產品的管理體系，根據銀行業務發展需求來推出更具特色的銀行個人理財產品，構建專業化的管理團隊，對金融市場發展狀況進行實時跟蹤分析，實現對銀行個人理財產品制度的再次完善。嚴格審查產品的準入制度，做好銀行個人理財產品的質量審核，為行業發展創造有利條件，有效的促進銀行中間業務增收[3]。例如某銀行努力打造立體化的營銷體系，幫助銀行在激烈的市場競爭中占據有利位置，突出理財產品的辦理業務，有效提高工作人員的理財意識。積極提出銀行個人理財產品的銷售措施，配備高素質、技能型的人才為高端客戶提供個性化的理財服務，強化銀行個人理財產品的宣傳推廣，積極運用網上資料來宣傳銀行個人理財產品的欺詐行為，注重營銷方式創新，在發揮電子技術功能的同時，進一步拓展了銀行個人理財產品的銷售渠道。

三、結束語

欺詐行為不僅影響了銀行業務的正常運行，還給用戶利益造成了很大損失，因此需要積極分析銀行個人理財產品欺詐行為的經濟法規制度防范措施。強化銀行合作，及時拓展理財業務的服務范圍，分析銀行個人理財產品中欺詐行為的發生原因，針對銀行個人理財產品的業務范圍進行有效分析，加強銀行個人理財產品設計，分析個人理財產品的結構設計要點，降低市場風險、設計中的風險，從而使得銀行個人理財產品設計呈現出上升的態勢。構建消費者與經營者之間的法律關系，明確經營者的身份，在經濟法視野中著重強調個人理財產品的交易規程，及時推出有特色、個性化的銀行個人理財產品，有效的促進銀行中間業務增收。

【參考文獻】

[1]焦珊珊. 論銀行個人理財產品中欺詐行為的經濟法規制[D]. 煙臺大學， 2013.

[2]馬東曉. 銀行個人理財產品欺詐行為經濟法規制的理論探討[J]. 職工法律天地：下， 2015（5）：172-174.

[3]況宇佳. 混業經營趨勢下銀行個人理財業務法律規制研究[D]. 江西財經大學， 2015.