互聯網金融背景下“校園貸”法律監管與教育引導機制研究

張愛軍

【摘 要】隨著互聯網金融的發展，校園貸作為一種門檻低、放款快、無擔保的互聯網金融產品，滿足了大學生的資金需求，但是也帶來了暴力逼債、非法經營、欺騙誘導等眾多問題。本文通過分析我國校園貸金融監管現狀及存在的問題，提出加強校園貸監管的政策和建議。

【關鍵詞】校園貸；法律監管；教育引導；互聯網金融

大學生在消費、創業、培訓等方面有著合理的信貸資金和金融服務需求，但是大學生缺乏穩定的收入來源，不具備還款能力。校園貸的出現，滿足了大學生的資金需求，但是也帶來了很多問題。部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些非網貸機構針對在校學生開展借貸業務，突破了校園網貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓貸”、“創業貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。

一、我國校園貸的現行監管政策

目前，校園貸存在放貸門檻較低、貸款隱形費用較高、隱藏著高額的逾期違約金等特點，導致校園貸平臺涉嫌暴力逼債、非法經營、欺騙誘導等問題。銀監會2009年7月下發通知，制止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡，給已滿18歲的學生發放信用卡，要經由父母等第二還款來歷方的書面贊同。在多數銀行叫停大學生信用卡的背景下，2013年上線的分期樂、趣分期、名校貸等進入學校花費金融商場。但是在風控技能不到位、危險定價失措的窘境下，裸條、親朋連帶、暴力催債、高額利息，成為了對沖危險，攫取暴利的手法。面對校園貸存在的問題，教育部、銀監會在逐步加強金融監管。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月，銀監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確提出針對校園貸的“停、移、整、教、引”五字方針。2017年6月，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務；且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。2017年9月，教育部舉行新聞發布會，明確取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。

二、校園貸監管存在的問題

（一）缺乏完善的校園網貸監管體系

在當下校園網貸惡性事件頻發的背景下，雖然國家已經加強對校園貸市場的管控，但仍未形成完善的法律監管體系。首先，未形成分工明確的監管體系。雖然目前P2P網貸平臺已劃歸銀監會管轄，但是校園貸因其經營目標的特殊性和形式的多樣性，僅靠銀監會管轄無法對其風險進行全面控制。“校園貸”興起后，由于缺乏明確的監管主體與內容。而規范校園信貸市場，需要多部門進行綜合治理，比如教育、金融及公安等部門進行協作處理。但自10G“裸條”信息的泄露事件發生后，不難看出當前高校、教育管理部門等結構對校園貸款監管不夠，缺少一定的法律依據。其次，法律位階較低且在法律銜接上存在缺陷。目前針對校園網貸的管控僅有銀監會發布的《網絡借貸風險專項整治工作實施方案》等系列規范性文件，在司法實踐中對于校園網貸的利率控制仍然適用《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中的相關規定。但顯然校園借貸存在對象上的特殊性，不得與一般的民間借貸一概而論。此外，由于校園借貸普遍涉及到有關個人網絡信息安全等問題。雖然個人信息保護權已經被寫入民法總則，但在保護的實施之中還存在許多細節未解決，因此相關法律體系的健全和完善也是處理校園網貸困境中亟需解決的問題。

（二）缺失配套的監管法律制度

從2016年4月規范校園貸至今，國家層面對校園貸的規制措施主要是宣示性或原則性規定，以負面清單形式出現，實施后果是一些平臺退出市場。其實禁止校園貸平臺并不能杜絕校園貸風險的發生，建立相應的法律規制體系，才是防范校園貸風險的最佳路徑。雖然在我國存在著對諸如一般金融機構發放貸款的申請及審批手續的規定，如我國制定的能夠形成對貸款行為的有效規范，使借貸雙方合法權益得到維護，加強信貸資金的安全，促進貸款的整體使用效益提高以及社會經濟的持續發展的《貸款通則》。但是，相對于傳統貸款和傳統網貸而言，大學生“校園貸”存在著眾多不同點，這需要我們引起足夠的重視。目前我國針對校園貸的有效規范主要是教育部、公安部、工信部、銀監會等政府部門單獨制定或聯合制定的部門規章或規范性文件，缺失專門的法律進行監管，缺少法律依據。

（三）大學生法律意識淡薄

如今大學生的法律知識比較淺薄，法律意識需要進一步加強。很多大學生對于我國貸款的相關制度規定不了解，例如國家規定民間借貸利率等，部分大學生完全不懂。其次，當一些借貸公司的相關規定出現違法的時候，大學生依然在相關協議或者合同上面簽字，這是十分高風險的事情。另外，現在大學生維權意識比較薄弱，當自己的權利受到他人侵犯的時候，不敢拿起法律武器維護自身的合法權益。高校作為人才培養的場所，而大學生是社會與企業發展的重要人才，因此在建設法治社會進程中，提升大學生法律意識顯得非常重要。

三、加強校園貸法律監管與教育引導的政策和措施

通過加強校園貸法律監管和建立教育引導機制，達到凈化校園金融市場環境的目的，使校園貸回歸良性發展。

（一）建立監管法律體系

“校園貸”屬于互聯網金融的范疇，作為是現代經濟發展的產物，是由金融行業與互聯網相結合的產物，其相關的法律內容還未完善，在進行網絡借貸的過程中存在一定的風險。另外，“校園貸”本身對貸款對象身份審核不嚴格，若出現問題時，相關的執法機關與司法機關在處理事情時，難以找到具體的法律依據。有針對性地及時完善和出臺規范“校園貸”的相關法律法規就非常必要。只有通過加快立法，盡快出臺相關法律法規，對借貸平臺的資質審核，資金監管，信息共享，監管主體等作出詳盡規定，取締具有欺詐性、不合規的校園貸平臺，才能在根本上解決校園貸問題。具體來說：一是要通過制定和完善金融領域的基本法，明確界定網絡借貸主體的法律地位，明確規定網絡借貸公司義務、責任和權益保障。二是要全面梳理就傳統金融制定的相關金融法律法規，對與“校園貸”不相適應的條款進行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規以加強“校園貸”市場風險的全局監管。通過建立完備的法律法規體系，來規范校園貸平臺的市場準入條件，來監管校園貸平臺的市場運行，明確借貸雙方的確立與義務，保障借貸合同的公平與合法，從而填補法律在大學生“校園貸”中的空缺。

（二）完善監管機制

現階段，各地銀監局、金融協會、金融辦、教育部門都是校園貸監管機構，分散性強，校園貸風險呈現跨區特征。地方監管機構缺乏足夠的協調和處置能力，缺乏全國范圍的監管和數據統計，風險監測責任難以落實。需要建立統一的監管機構，“校園貸”的監管主體應當由政府相關部門和行業協會組成，二者應通力合作、相互配合才能形成立體、多維、全方位的監管約束機制。首先，政府部門應明確分工，壓實職責，加強信息共享，切實履行好政府職能。其次，要充分發揮行業自律機制在規范行業競爭行為、保護行業合法權益、營造行業良好氛圍等方面的積極作用。“校園貸”行業應當盡快成立行業協會，制定行業公約和行業管理規范。明確行業的準入標準、競爭方式以及懲戒制度，提高行業協會對行業從業者的約束力。行業要不斷進行自我改進，規范行業的競爭秩序，密切監控虛假的宣傳和促銷行為，逐步提高本行業的透明度。要嚴格規范放貸行為，認真審查學生的貸款資質，本著誠實信用的原則告知學生其中存在的問題與風險以及解決的對策。通過良幣驅逐劣幣的方式，使那些不規范的校園貸平臺逐步退出本行業。強化行業自律意識，努力提高行業服務學生、服務社會的健康形象，營造行業健康發展的良好氛圍，共同維護行業的穩定發展。高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制，對侵犯學生合法權益，存在安全風險隱患，未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間報請有關部門依法處置。

（三）加強法制教育

“校園貸”問題的產生主要是由于大學生缺乏基本的法制素養和正確的消費觀念。解決“校園貸”問題，應當增加有關法制教育的通識課和專題講座，既可以是課堂教學，也可以是網絡教學，提高大學生關于校園網絡借貸的法律風險防范意識、自我保護意識。同時要積極開展常態化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識培養學生理性消費、科學消費、勤儉節約等意識。第一，加強學生的思想政治課程的教育，讓學生了解刑法、民法及刑法等基本知識，提升其法律意識。另外，通過邀請一些法律專家進行典型案例的法律講座，以此提升學生的法律素養。此外，學生可以在學習中，開展法制相關的辯論賽、知識小競賽等活動，讓學生積極參與其中，在實踐過程獲得法律知識，并得到相關的教育與啟迪，使學生在以后的生活中可以得到良好的應用效果。第二，大學生的思想政治教育課堂，要加強法律知識宣傳，任課教師要進一步加強對大學生的憲法、刑法、民法方面的知識，引導大學生要學會用法律知識去處理生活中的各種問題。邀請一些法律專家給大學生開展法律方面的講座，進一步提升大學生的法律素養。開展一些主題鮮明的法制演講、辯論賽、討論會、專題論壇、知識競賽、“模擬法庭”等活動。第三，在高校加強法律援助建設，例如開設“法律援助中心”。“法律援助中心”可以有法學專業的學生、老師組成。學生負責日常事務的管理和有關“校園貸”基礎法律問題的解答，老師可以實行值班制度，負責“校園貸”專業問題的解答。必要時可以聯系當地的法院、檢察院的工作人員，從而形成一個完善的法律援助機構，用于解決大學生因缺乏法律知識而不知道如何正確維護自己的權利的問題。

（四）完善大學生征信體系

目前，校園貸存在一個核心問題，其表現在壞賬率較高。這是由于學生在貸款后，在還款中無力進行償還。同時，借貸市場信息的不對稱，學生為了償還貸款，會從其它貸款平臺進行貸款去償還上個平臺的欠款，結果造成學生債務高筑的同時，給貸款平臺造成了一定的經濟損失。因此，需要完善征信系統，對征信人的信息進行嚴格把控，從根本上杜絕亂貸現象的發生。另外，建立“擔保人”制度，這與銀行貸款一樣，當債務人無法償還債務時，擔保人要按照約定履行債務。例如，高校學生進行貸款，擔保人是父母，這樣一則可以避免學生沖動貸款，二來避免了學生盲目進行消費，從而樹立正確的消費觀念。

（五）加強大學生的教育引導

加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。一是加強教育引導。積極開展常態化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規常識教育，培養學生理性消費、科學消費、勤儉節約、自我保護等意識。二是建立排查整治機制。開展校園貸集中排查，加強校園秩序管理。未經校方批準，嚴禁任何人、任何組織在校園內進行各種校園貸業務宣傳和推介，及時清理各類借貸小廣告。三是建立應急處置機制。對于發現的學生參與不良校園貸事件要及時告知學生家長，并會同學生家長及有關方面做好應急處置工作，將危害消滅在初始狀態。四是建立不良校園貸責任追究機制。對校內有關部門和院系開展校園貸教育、警示、排查、處置等情況進行定期檢查。五是引導商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率，提高大學生校園貸服務質效，暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。

【參考文獻】

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