關(guān)于連云港市融資擔保 行業(yè)健康發(fā)展的幾點思考

莫延民

摘 要 本文在對連云港市部分擔保機構(gòu)調(diào)查走訪的基礎(chǔ)上綜合研究連云港市融資性擔保業(yè)的運行情況，就如何引導連云港市融資擔保業(yè)健康發(fā)展提出了對策與建議。

關(guān)鍵詞 連云港市 融資擔保 健康發(fā)展

一、連云港市融資擔保業(yè)存在的問題

第一，行業(yè)整體實力較弱。擔保機構(gòu)的注冊資本直接決定了其單筆業(yè)務(wù)規(guī)模，決定了其“噸位”。目前連云港市融資擔保業(yè)注冊資本總計約20億元，注冊資本最大的2.52億元，其他融資擔保機構(gòu)的注冊資本均在1億元左右，擔保機構(gòu)的整體資本實力較弱。在蘇北五市中，連云港市擔保業(yè)的實力僅優(yōu)于徐州市。

第二，行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小。2016年，全市新增擔保貸款規(guī)模22億元，約占全市新增貸款規(guī)模的1.8%，行業(yè)整體杠桿倍數(shù)為1。在蘇北五市中處于較低水平

第三，區(qū)域發(fā)展不平衡。連云港市基本形成了以國有擔保機構(gòu)為主體且覆蓋全市各縣區(qū)的融資擔保體系，但各區(qū)域擔保機構(gòu)發(fā)展差異較大。

二、關(guān)于連云港市融資擔保業(yè)發(fā)展不充分的原因分析

第一，行業(yè)做大做強的內(nèi)生動能不足。按照融資擔保工作的運行機理來看，經(jīng)濟環(huán)境越不好，就越需要融資擔保發(fā)揮政策屬性功能，來緩釋經(jīng)濟下行帶來的影響。連云港市國有融資擔保機構(gòu)一般都是國有企業(yè)的子公司，作為國有企業(yè)，通常將保值增值放在首位，卻忽視了融資擔保機構(gòu)承擔的政策性功能。目前各股東單位對融資擔保機構(gòu)的重視程度普遍較低，考核指標、薪酬體系也不盡合理。

第二，融資擔保機構(gòu)自身經(jīng)營能力不強。融資擔保機構(gòu)的擔保理念和風控手段落后，普遍基于保險思維而非投資思維做擔保，與銀行風控手段同質(zhì)。就擔保而擔保，盈利模式單一，多數(shù)擔保機構(gòu)不能與創(chuàng)投、租賃、小貸等達成有效協(xié)同，市場主導性不強。并且，創(chuàng)新意識不足，產(chǎn)品意識不強，在獲客渠道上依賴于銀行推薦，契合連云港市產(chǎn)業(yè)特點和中小企業(yè)特點的擔保產(chǎn)品還不能有效滿足客戶需求。另外，考核激勵機制不夠科學，一定的風險容忍度、盡職免責制度還未得到普及。

第三，政策支持措施不到位。銀行少收或不收保證金，適度分擔風險的政策已出臺，但尚處于研究階段，擔保機構(gòu)的代償補償機制、風險共擔機制也尚未完全建立，例如合作銀行往往只行使權(quán)利而不肯承擔義務(wù)，即要求融資擔保機構(gòu)承擔100%的風險。營改增后，融資擔保公司的稅負有所增加，融資擔保業(yè)二級市場還未形成，代償追償時間漫長，短則1年，長則3到5年及以上，導致自有資金長期被代償占用。此外因投入不足，擔保機構(gòu)注冊資本普遍較小，形成了擔保規(guī)模做不大不能增加注冊資本，注冊資本不大擔保規(guī)模做不上來的惡性循環(huán)。

第四，在銀擔合作中處于弱勢。銀行授信方面，國有融資擔保機構(gòu)可獲得合作銀行授信，但由于無擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的內(nèi)外部壓力，用信額度較少。銀行體系“去擔保化”的趨勢有所增強。民營融資擔保機構(gòu)大多是原有授信基礎(chǔ)上的滾動，在保證金方面，一般要繳納5%～20%的保證金，有的銀行還要求融資擔保機構(gòu)繳納基礎(chǔ)保證金，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況再逐筆繳納項目保證金。

三、促進連云港市融資擔保業(yè)健康發(fā)展的幾點建議

第一，加大投入，提升擔保能力。針對連云港市融資擔保行業(yè)實力弱、規(guī)模小的現(xiàn)狀，通過財政部門新設(shè)或增加投入，用2～3年的時間，培育1～2家注冊資本超5億元的龍頭擔保機構(gòu)。有條件的融資擔保公司如格斯達擔保要跨界融合組建擔保集團，整合擔保、小貸、創(chuàng)投等板塊，形成混業(yè)經(jīng)營構(gòu)架，提升服務(wù)中小企業(yè)的能力。對于現(xiàn)有的國有融資擔保機構(gòu)，筆者建議通過必要的兼并重組、關(guān)停僵尸擔保機構(gòu)等措施，進一步減少融資擔保機構(gòu)的數(shù)量，提高質(zhì)量。

第二，固本強基，提升經(jīng)營管理水平。連云港市融資擔保機構(gòu)要堅持政策性導向和市場化運作，建立“制度管人，流程管事，團隊打天下，管理定天下”的現(xiàn)代企業(yè)制度。在業(yè)務(wù)構(gòu)架上，要圍繞連云港市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的特點，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，探索混業(yè)經(jīng)營模式，提高盈利能力；在產(chǎn)品設(shè)計上，要結(jié)合園區(qū)建設(shè)、重點產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”等研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品；在與銀行的合作上，針對銀行的“去擔保化”，要主動開發(fā)“去銀行化”產(chǎn)品，拓寬資金渠道，與省再擔保集團合作，爭取險資、對接P2P平臺；在風險防控上，提高制度執(zhí)行力，穩(wěn)中求進；在機制保障上，逐步建立職業(yè)經(jīng)理人制度和科學的評審制度，加強目標管理，建立科學的選、用、育、留機制，提高擔保機構(gòu)的管理效率和效益，激發(fā)員工干事創(chuàng)業(yè)的激情。

第三，抱團發(fā)展，構(gòu)建“擔保聯(lián)盟”的戰(zhàn)略合作體系。“聯(lián)盟”旨在聯(lián)合擔保行業(yè)的群體力量，以解決連云港市中小企業(yè)和重點產(chǎn)業(yè)融資為目標，以行業(yè)發(fā)展需求和各方共同利益為基礎(chǔ)，通過業(yè)務(wù)合作的方式，進行機制創(chuàng)新，有效整合擔保服務(wù)資源，形成優(yōu)勢互補、聯(lián)合創(chuàng)新、統(tǒng)分結(jié)合、風險分擔的擔保服務(wù)模式，共同發(fā)展連云港市的融資擔保體系。

第四，齊抓共管，優(yōu)化連云港市融資性擔保業(yè)經(jīng)營環(huán)境。一是推動建立政府、銀行和融資擔保機構(gòu)、再擔保機構(gòu)共同參與、共擔風險的機制。例如，江蘇省經(jīng)信委、省財政廳、省金融辦和銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了蘇經(jīng)信擔保〔2016〕640號《關(guān)于開展融資擔保風險分擔試點工作的通知》，連云港市在灌南縣推出了“連易貸”產(chǎn)品，通過政府、銀行、擔保、再擔保四方風險共擔，中小企業(yè)融資門檻、融資成本進一步降低，實現(xiàn)了四方共贏，宿遷市首期拿出了5000萬的盤子用于開展此項工作。二是進一步優(yōu)化考核指標設(shè)計，將考核指標的重點放在融資擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、支持實體中小企業(yè)的戶數(shù)，中小企業(yè)營收增加額或稅收增加額上，提高不良率容忍度，對業(yè)務(wù)人員的考核實行盡職免責政策。三是鑒于目前營改增對融資擔保業(yè)的不利影響，呼吁國家放寬稅收優(yōu)惠政策的條件，擴大政策范圍，加大扶持擔保業(yè)的力度，建議允許投資產(chǎn)品的收益不繳納增值稅，或?qū)I(yè)執(zhí)行3%的簡易稅率，出臺針對擔保業(yè)的稅收政策及實施細則，放寬增值稅免稅政策執(zhí)行標準和免稅條件。

（作者單位為江蘇省信用再擔保集團有限公司）