論利率市場化背景下中小銀行利率風險控制對策淺析

王彬

[摘要]當前，經濟全球化趨勢日益明顯，經濟市場化是必然的趨勢。利率市場化是經濟市場化的重要條件，一直受到廣泛的重視和關注。在我國的金融體制改革過程中，利率市場化也被放在了重要位置。要在利率市場化背景下求得發展，應對利率風險，中小銀行必須認識到利率市場化的影響，并采取有效地利率風險控制對策。本文分析了利率市場化對中小銀行的影響，在此基礎上提出了中小銀行利率風險控制的對策，以期更好地提高中國小銀行的利率風險控制能力，獲得更好地發展。

[關鍵詞]利率市場化 中小銀行 利率風險 影響 對策

利率市場化有利于國民經濟發展，資源優化配置，完善金融運行體系，是我國金融體制改革的重要內容。我國銀行業雖然得到了快速發展，功能齊備，互補性較強，規模較大，但是我們應該看到，在金融危機、國際競爭的雙重影響下，中小銀行的經營發展狀況令人堪憂。筆者結合自身的經驗，分析了利率市場化對中小銀行的影響，基于此，提出了中小銀行利率風險控的對策，具體如下。

一、利率市場化對中小銀行的銀行

（一）縮小了利率差距

隨著利率市場化的推進，銀行之間的競爭更為激烈，為了吸引顧客，銀行大多都會降低貸款利率，提高存款利率。對于大型商業銀行而言，采取這樣的措施或許還不至于傷筋動骨，而對于中小銀行而言，或許不積極尋求業務模式、經營模式的創新，將很難突出大型銀行的“重圍”。總的來說，利率市場化導致銀行競爭加劇，利率差距縮小，無論是大型銀行，還是中小銀行，都在業務創新上下足了功夫，并積極調整自身的經營策略，追求利益最大化。

（二）加劇了銀行競爭

利率市場化是不可阻擋的趨勢，在利率市場化背景下，銀行會取得更多的存貸利率的自主權，而這無疑會引發一場沒有硝煙的“戰爭”。為了拉存款，銀行搶奪客戶情況十分常見。為了滿足客戶多樣性的需求，銀行不斷改善自身的產品、服務，調整自身的利率。總的來說，利率市場化之后，銀行之間交鋒的戰爭不斷增多，銀行競爭加劇，這雖然可以加快金融體系的完善，推動經濟市場化，但我們必須看到的是，在這場競爭中，中小銀行處于劣勢地位，面臨的競爭壓力更大。

（三）加大了銀行風險

利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性。當利率波動浮動較大的時候，銀行的資產價值與收益的良性循環會被打破，在這種情況下，銀行很容易出現收益損失、資產損失。中小銀行主要的利潤來源就是存貸款收入利差，利潤來源比較單一，一旦利率風險增大，中小銀行將面臨巨大的打擊，甚至面臨倒閉。

二、中小銀行利率風險控制對策

（一）做好人才儲備工作

為了在激烈的競爭中脫穎而出，中小銀行就必須認識到自己在資金、規模、資源等方面的短板，在人才儲備、人才質量上拼出一條屬于自己的道路。只有專業、高效、精英人才，才能更好地適應利率市場化環境，不斷開發、創新金融產品和服務，取得更好地成績。從當前的情況來看，我國中小銀行在專業人才儲備上不占優勢，缺少利率風險管理、控制專業的人才。為此，中小銀行就需要做好人才的引進和儲備工作。專業的人才不但有更為專業的能力和技能，而且有更為敏銳的市場洞察力以及適應力，他們能夠更快、更準確地把握市場中的危險信號，發現金融市場存在的機遇，迎接挑戰。此外，中小銀行儲備專業人才還是為了打一場長久戰，利率市場化掀開的只是金融市場變革的一角，為了在未來的競爭中占據先機、保持優勢，就需要做好人才儲備、培訓工作，提高儲備人才的綜合素質。對儲備人才應該采取梯次培養戰略，鼓勵不同梯隊的人才競爭，定期安排不同崗位的儲備人才交換崗位，增強其全局掌控能力；為了讓儲備人才熟悉市場，中小銀行應該成立專門的市場調查項目，培養其研究能力、創新能力、解決問題的能力。

（二）提高風險定價能力

金融產品定價是金融產品進入市場之前的重要環節，是銀行運行管理的重要內容。中小銀行在定價環節，不但要考慮客戶的需求、接受范圍，還要綜合考慮銀行的利潤、效益以及可持續發展。為了確保定價的合理性、科學性，中小銀行可以建立完善定價模型。利率市場化逐步深入之后，價格對市場的敏感性更強，中小銀行應該著力建立適應利率市場化、經濟市場化的定價體系，一方面保證自身的經營管理的科學性，另一方面實現自身利潤的最大化。

（三）采取負債管理模式

中小銀行應該擴大中間業務比例，拓展期貨、期權相關業務，采取負債管理模式。采取負債管理模式，主要的目的是為了控制利率風險。當前利率市場化趨勢加強，金融體制改革進一步推進，建立健全控制利率風險的管理體系，不但可以充分挖掘中小銀行的潛力，也能為中小銀行帶來更多的利潤來源。

（四）完善風險規避體系

一旦實現利率市場化，利率波動將明顯增大，這不但影響國民經濟發展、金融穩定性，還直接關系到銀行的收益，存在較大的風險。為了應對利率風險，中小銀行應該建立完善的利率風險規避體系。具體來說，要做到如下幾點：其一，學習利率風險的測算方法。以科學的方法做出科學的利率風險分析，以便加強對利率風險的感知、控制能力，減少損失。其二，提高風險防范意識。中小銀行管理層應該加強利率風險預防認識，建立健全風險防范機制，成立專門的風險防范隊伍，動態把握利率及市場變化，做好考察與分析工作，以提高銀行的風險防范能力。其三，開發新的金融產品。借助新產品，改變中小銀行的被動地位。其四，尋找商業伙伴。加強與其他銀行、金融機構的合作，建立區域互助體系。只有如此，才能更好地發揮區域集體的作用，提高利率風險應對能力。

三、總結

本文分析了利率市場化對中小銀行的影響，提出了中小銀行利率風險控制的對策，以期更好地提高中國小銀行的利率風險控制能力，獲得更好地發展。