對商業銀行金融理財業務發展的相關探討

李曉媛

[摘要]本文以商業銀行金融理財業務發展為主題展開論述，本文主要包括三個部分的內容：第一部分，對本文的研究背景進行了簡要介紹；第二部分，針對商業銀行金融理財業務發展受到的阻礙進行了分析；第三部分，在上述分析的基礎上針對商業銀行金融理財業務發展應對策略提出了建議。

[關鍵詞]商業銀行；金融理財業務；沖擊；改進

金融理財業務是商業銀行業務發展的重點內容，金融理財業務開展成效直接影響到商業銀行的利潤獲取，但是就目前的情況來看，我國商業銀行在金融理財業務發展中受到了較大的阻礙，而這一阻礙主要來源于互聯網金融的沖擊，為此，商業銀行必須在認識問題的基礎上對其金融理財業務進行適當的調整，不斷完善其業務發展模式，進而為銀行的發展提供良好的保障。

一、商業銀行金融理財業務發展受到的阻礙

就目前的情況來看，我國商業銀行金融理財業務發展受到的阻礙主要來源于互聯網金融的沖擊，隨著互聯網金融的快速崛起，其所具備的優勢吸引了大量的投資者，導致傳統商業銀行金融理財業務發展受阻，具體而言，表現在以下幾個方面：

（一）商業銀行存款流失

與我國商業銀行所推出的傳統金融業務相比，購買互聯網金融產品往往能夠給用戶帶來更大的收益，因此越來越多的投資者選擇將手中的閑置資金參與到互聯網金融理財中，相對而言，商業銀行的存款在不斷流失。例如，以“余額寶”為代表的各種理財產品，其為投資者所代理的收益遠高于銀行存款，而且投資門檻非常低，最低金額為1元，所以原先選擇通過銀行存款而獲得收益的投資者更愿意將錢投入到余額寶中，即使近期余額寶購進受到了一定的限制，但是仍然有大量投資者涌入。在我國，商業銀行的傳統商業銀行的活期存款年利率在0.3%-0.4%之間，在死期存款年利率在調整之后也在4%以下，但是，余額寶的年化收益率最高為7%，而且用戶存取的自由度很大，所以很多投資者愿意將資金投入到余額寶類金融產品中，這必然會導致商業銀行存款的流失。

（二）信貸業務壓力增大

信貸業務是商業銀行金融理財業務的重要內容之一，但是在互聯網金融的沖擊下，我國傳統商業銀行的信貸業務壓力不斷增加，近年來，P2P互聯網金融企業數量不斷增加，到2018年6月，在我國的P2P企業數量已經超過2000家，其貸款額度超過了3000億元，在傳統的信貸過程中，我國中小企業通過商業銀行獲得貸款的難度較大，而且程序比較復雜，但是通過P2P金融公司，中小企業獲得貸款的難度明顯降低，受此影響，向傳統商業銀行進行貸款的企業及個體數量在不斷減少，銀行客戶量也在明顯減少，致使銀行面臨較大的信貸壓力。

（三）代理業務競爭加劇

與商業銀行的理財產品相比，互聯網金融市場中的理財產品具有較高的流動性，投資者可以隨時撤回其投入資金，但是商業銀行的理財產品往往都具有一定的投資期限。其次，由上述可知，互聯網金融市場中出現的許多理財產品具有較高的收益性。再者，互聯網金融理財產品的風險性相對較小，而商業銀行的理財產品中，貨幣型的理財產品風險較低，但是非保本的理財產品往往具有較大的風險。另外，互聯網金融的第三方支付模式也對我國商業銀行的中間業務產生了一定的沖擊。在互聯網金融環境中，第三方支付更加地快捷方便，而且其涉及的業務種類非常廣泛，如票務代購、充值轉賬、移動支付等，用戶在辦理這些業務時，可以直接繞過商業銀行而實現其各類需要，商業銀行的代理作用逐漸減弱，從而使商業銀行與互聯網金融之間的競爭進一步加劇。

二、商業銀行金融理財業務發展應對策略探討

對于商業銀行而言，在新的環境下，為了更好的應對外部沖擊，必須對其金融理財業務進行適當的調整，具體而言，可以從以下幾方面人手：

（一）積極發展智慧銀行

商業銀行必須認識到，互聯網金融的發展，使得廣大投資者的投資模式發生了很大的變化，傳統的金融業務已無法滿足廣大投資者的實際需求，為此，商業銀行必須積極轉變發展思路，適應新的金融環境，積極打造“智慧”銀行。對于商業銀行而言，智慧銀行則是對其前、中、后臺業務進行有效的整合，其中，前臺的主要任務就是全面搜集金融市場信息以及廣大客戶需求情況，了解廣大用戶實際需求，并在此基礎上進行新業務的研發；中后臺屬于整合完善流程、勇于創新，提高服務效率，促使用戶獲得良好的服務體驗。為此，商業銀行應該積極打造電商平臺，并效仿余額寶推出相似金融產品，如中國建設銀行所推出的速盈理財產品，這為其爭取到了很多客戶，緩解了競爭壓力，為了更好的應對互聯網金融所帶來的沖擊，商業銀行可以模仿建設銀行推出相關產品，并利用自身強大的資金實力，適當提升用戶的收益率，以此為其爭取更多的用戶。

（二）進一步完善互聯網金融業務平臺

金融業務平臺的建設，則是要求商業銀行能夠積極適應互聯網金融環境，對其傳統金融理財業務模式進行適當的調整，使其能夠更好的應對外部沖擊。在這一方面，我國很多商業銀行也作出了調整，具體表現為電商平臺的搭建。從宏觀角度來看，整體性較強的互聯網金融平臺能夠得到較快的發展，此類電商平臺一方面能夠提供線上交易，另一方面，還能夠幫助商業銀行與廣大投資者進行業務溝通，從而建立起在線融資功能整體性平臺，平臺功能的關鍵就是建立緊繞銀行自身資金優點的電子商務價值鏈。

為了更好的應對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該進一步加強起網絡金融業務平臺的建設和完善，積極開發線上線下相結合的綜合性營銷業務。具體而言，商業銀行可以利用網絡平臺，通過與了解本銀行金融產品的投資者建立聯系，在交流中了解用戶的產品需求特點，并根據其需求推薦金融產品，還可以為投資者定制個性化的流動資金解決方案，通過這種方式，增加用戶對本銀行金融產品的感知度，在為其帶來良好服務體驗的同時，逐步促成交易，以此更好的推廣本銀行的金融理財產品。另一方面，還可以為B2B電子商務客戶提供資金監管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務服務，以此來吸引客戶。

對于傳統商業銀行而言，在改進其傳統金融理財業務模式過程中，為了充分發揮電商平臺的作用，則可以對垂直型電商平臺的構建模式進行借鑒，普通的電商平臺具有多元化的特點，而垂直型電商平臺則能夠重點幫助商業銀行推廣其金融理財產品，因此，垂直型電商平臺更加適合商業銀行的運營模式。具體而言，垂直型電商模式指的是在某一個行業或細分市場深化運營的電子商務模式，在這一平臺模式下多為從事同種產品的B2C業務。商業銀行可以憑借其強有力的資金實力，并借助這一電商平臺，積極打造奢侈品個人投資業務，在這一業務推廣過程中，還要注意整合國外的優質商品到國內供應鏈。大型國有商業銀行在與跨國金融機構合作方面有著天生的優勢，因此，在應對危機的過程中，商業銀行可以選擇與發達國家電商企業進行合作，逐步發展海外代購、海外直郵業務，以此來突顯商業銀行金融產品的特點，進而更好的推動銀行金融業務的開展。

（三）化挑戰為機遇，與互聯網金融合作雙贏為了實現互聯網金融和商業銀行的有效合作，可以讓商業銀行的各類專業人才直接投入到互聯網金融所開展的各項金融業務中，進而不斷提高其業務開展水平。同時，要加強軟件系統的維護管理，在網絡環境下，各類金融產品的安全性往往是人們擔心的主要問題之一。所以，商業銀行可以和互聯網金融企業通過溝通協商，進一步了解商業銀行軟件管理系統的運作以及維護，從而不斷完善互聯網金融企業的軟件系統，從而為其各類金融業務的開展提供有效的安全保障。不斷提高其安全等級和信用等級，從而吸引更多的投資者，也可以進一步推動我國金融市場的建設和發展。其次，對于商業銀行來說，在與互聯網金融企業的合作過程中，首先要對互聯網金融的信息優勢進行有效利用，通過對各類用戶需求的深入分析，推出有針對性的金融產品，進而吸引更多的客戶。其次，要通過與互聯網金融的聯合，進一步拓寬其貸款業務，如通過與P2P企業的相互聯合，適當地降低融資門檻，為更多地中小企業提供融資服務，從而進一步拖垮商業銀行業務。再者，商業銀行可以通過和互聯網金融的聯合，進一步降低理財門檻，使擁有少量資金的投資者也可以參與到商業銀行的投資業務活動中，進而不斷拓寬商業銀行業務范圍。

三、總結

綜上所述，我國商業銀行在發展金融理財業務中，受到了明顯的阻礙，為此，商業銀行必須積極適應金融市場環境，并從多個層面人手予以應對，在完善其金融理財業務的同時，不斷提升其市場競爭優勢。