網絡金融發展的必然性、隱藏的問題與應對之策

周玲玲

【摘要】現如今，隨著電子商務和互聯網企業的迅速崛起，以互聯網技術與金融融合而形成的網絡金融行業已經得到了迅猛的發展，這種跨行業的融合和創新是時代發展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務大眾化等特征，得到了人們廣泛的應用，但是其在不斷發展壯大的過程中也暴露出了一些不足，例如網絡金融交易環境安全性欠缺，市場規范和監管力度不夠，網絡金融產品單一，創新力度不夠，網絡金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴重制約其發展的步伐。因此，本文首先結合網絡金融的發展現狀分析其發展的必然性，并分析其存在的優勢和隱藏的不足之處，與此同時，對其存在的問題提出相應的解決對策。

【關鍵詞】網絡金融；必然性；問題；對策

隨著信息技術的飛躍發展，互聯網技術已經得到了全面的普及，并正在悄悄地改變著人們的生活，我們進入了“物聯網+”時代，現如今，網絡金融在各個領域都有著廣泛應用，首先為人們生活帶來了極大的便利，人們出門不用攜帶現金，一部手機，淘寶、京東購物，美團外賣，攜程、途牛旅行，滴滴打車、共享單車等衣食住行全搞定；對新型的電子商務、互聯網企業來說，網絡金融多元化的服務為其發展提供了平臺支持；對于投資理財用戶來說，新型的網絡借貸模式正好滿足了他們的需求，不用再受到傳統金融實體銀行、證券等地域限制，直接在網上進行購買和交易，此外，如芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等新型的借貸方式以其周期短、審批快，利率低的優勢，越來越受到投資理財者的青睞。但是網絡金融在不斷發展過程中也存在一定網絡安全風險和網絡借貸的信用風險，需要不斷提高網絡安全監管技術，并且建立相應的網絡借貸信用的法律法規，提高網絡金融的安全性。因此，本文首先結合網絡金融的發展現狀分析其發展的必然性，并分析其存在的優勢和隱藏的不足之處，與此同時，對其存在的問題提出相應的解決對策。

一、網絡金融的特點及發展現狀

金融和互聯網本事兩個完全不同的領域，但隨著電子商務和互聯網企業的迅速崛起，以互聯網技術與金融融合而形成的網絡金融行業已經得到了迅猛的發展，這種跨行業的融合和創新是時代發展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務大眾化等特征，得到了人們廣泛的應用，主要體現在三個方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付寶、財付通等等，其次是小額度的借貸關系，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等，最后就是大數據背景下的金融投資理財。但是其在不斷發展過程中也暴露出了一些問題，例如網絡金融交易環境安全性欠缺，市場規范和監管力度不夠，網絡金融產品單一，創新力度不夠，網絡金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴重制約其發展的步伐，所以下文將對其進行具體分析，并提出相應的解決對策。

二、應對未來網絡金融風險的策略

網絡金融在發展過程中也存在一定網絡安全風險和網絡借貸的信用風險，需要不斷提高網絡安全監管技術，并且建立相應的網絡借貸信用的法律法規，提高網絡金融的安全性。

（一）引進防火墻、病毒入侵檢測、漏洞掃描、數據加密等技術，保證網絡金融交易的安全性

對于用戶在網絡金融交易平臺上遭受的惡意病毒和黑客攻擊的問題，我們首先需要加強防火墻的防御能力，將多種防火墻技術都應用到網絡金融支付安全中，包括過濾防火墻、代理防火墻、地址防火墻，為網絡金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虛擬的網絡技術，采取監聽為主，防御為輔的策略，對黑客攻擊進行實時監聽，隨時對黑客的攻擊采取有效的防御措施，同時，加大對系統漏洞的修復措施，及時對系統漏洞添加補丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻擊，除此之外，需要借助先進的殺毒軟件，對計算機進行病毒木馬查殺，借助先進的加密技術，網絡中用戶交易的數據信息在傳輸之前，先進行加密，等待數據傳輸完成之后，再對其進行解密，從而有效地保證網絡金融支付中的安全性。

同時，運用網絡支付用戶訪問控制監管技術，切實保證網絡支付的安全，在網絡的起始點設置節點，對網絡的訪問用戶、時間、訪問內容進行控制和監管，及時攔截非法訪問和入侵，同時對訪問用戶進行身份驗證控制技術，設置系統提示，及時發現網絡支付中的異常情況，從而降低網絡金融交易中的用戶數據安全性風險。

（二）建立健全相應的網絡金融安全法規，將網絡金融借貸信用納入個征信系統中。

國家需要建立專門的部門來管理網絡金融安全，比如網絡金融安全漏洞修復平臺，網絡金融安全風險評估部門等，制定完善的網絡金融安全法律法規，向全社會普及網絡金融安全的防御知識，提高全社會的網絡金融的安全意識。在美國，已經建立了比較完備的網絡金融安全法規，并對相關的法規頒布成法律文獻，可見發達國家對網絡金融安全的防范意識之強。我們應該充分借鑒發達國家在制定保護網絡金融安全的法律法規，充分結合本國自身網絡金融安全的特點，制定符合中國國情的網絡金融安全法律法規，另一方面，網絡金融的安全也不能僅僅依靠法律的強制手段，也要提高全民的網絡金融的安全意識，提高人們的素養，全面保障網絡金融的安全性；以此同時，國家應該加強對網絡金融借貸機構的審查和監管，建立健全公民的征信系統，將網絡借貸信用也納入到個人征信系統中，從個人信用的角度規范人們的網絡金融借貸行為。

（三）加大網絡監管力度，提高人們的網絡金融安全意識

在大數據、物聯網、人工智能的背景下，網絡金融得到了飛速的發展，同時也使其面臨著新的挑戰，例如網絡金融交易平臺上各種用戶信息、財產、個人隱私等都很容易遭到泄露，當這些重要信息被泄露之后，人們可能會遭受到惡意的騷擾甚至恐嚇，因此，國家應該頒布相關的法律來規范來規范金融網絡安全市場。同時，還需要一大批優秀的網絡金融安全的管理技術人才，能夠運用新技術、新算法，從源頭上阻止對網絡金融的不法入侵，從而提高網絡金融的安全性。此外，全社會都應該不斷提高網絡金融的安全意識，在交易之前先進行環境安全掃描，安裝網絡交易安全控件，對交易數據進行加密，對異常的網絡交易信息，提高警惕，避免掉入網絡交易陷阱，從多角度、多方面的保證網絡金融的安全性。

（四）拓展網絡金融業務，不斷創新，樹立網絡金融品牌意識

目前，我國網絡金融的表現形式還比較單一，主要表現在兩個方面，即傳統金融模式借助互聯網技術的智能化開發方面和互聯網技術支撐的投資理財方面，新型的金融網絡業務還有待開發，所以對于網絡金融企業來說，需要大力研發網絡金融新產品，首先要提供優厚的條件吸引大批優秀的金融、互聯網方面的優秀研發人員人駐企業，例如，提供安家費、學區房、住房補貼、交通補貼等等，鼓勵研發人員不斷研發新的基于網絡的金融產品，在企業內部，建立嚴格的人才激勵、選拔制度，對引進的優秀金融人才嚴格把關，并提供完善的研發環境，鼓勵其不斷創新，同時，應該多開設網絡金融方面的培訓課程，鼓勵研發人員結合我國網絡金融的特點，研發智能化的網絡金融產品，樹立企業的網絡金融品牌，最大限度的提高網絡金融企業在該領域的競爭力。

三、結束語

現如今，隨著電子商務和互聯網企業的迅速崛起，以互聯網技術與金融融合而形成的網絡金融行業已經得到了迅猛的發展，這種跨行業的融合和創新是時代發展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務大眾化等特征，得到了人們廣泛的應用，但是其在不斷發展壯大的過程中也暴露出了一些不足，例如網絡金融交易環境安全性欠缺，市場規范和監管力度不夠，網絡金融產品單一，創新力度不夠，網絡金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴重制約其發展的步伐，因此需要引進先進技術，確保網絡金融交易環境的安全性，并加大對網絡金融的監管力度，建立健全相應的網絡金融安全法規，提高人們網絡金融安全意識，最大限度的保證網絡金融交易的安全性。