我國移動支付發展現狀SWOT分析

王 璐，王東紅

（湖北經濟學 院信息管理與統計學院，武漢 430205）

一、移動支付概述

隨著科技時代的到來，移動支付與互聯網技術結合得更為緊密，傳統金融支付手段已逐漸被人遺棄，移動支付以其獨特的優勢，逐漸滲透傳統支付市場，成為互聯網支付的主流發展方向。近場支付[1]和遠程支付[2]是我國主要移動支付方式。同時，移動支付具有泛在化、即時化、普惠化、融合化、個性化、社交化[3]六大特點。

二、移動支付發展現狀

移動支付是我國先進的電子支付方式（《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告[2005]第23號），將電子支付定義為單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為，包括網上支付、移動支付、電話支付等），其足跡遍布世界各地，產業潛力不言而喻。移動支付相較于其他支付方式而言，具有不可比擬的優越性：首先，可以脫離時間空間的限制，同時大大降低成本，既包括時間成本，也包括人力成本。近年來，互聯網與移動通訊技術發展迅猛，國民經濟飛速發展使得人民消費需求也在不斷提升，對支付方式的要求也在不斷增加，移動支付順勢而生。

（一）優勢

21世紀的今天，互聯網技術與移動支付的完美結合，使得我國移動支付發展具有以下三個方面的優勢。

1.移動支付規模持續增長[4]。根據艾瑞數據顯示，2011—2017年，我國移動支付交易規模增長迅速，預測2017—2019年，我國移動支付規模仍高速增長，2019年，規模可達229萬億元。同時，我國移動支付規模同比增長較大，2013年，我國移動支付同比增長高達707%，隨著移動支付規模的高速發展，2017—2019年，同比增速有所下降，但仍保持在60%左右。我國移動支付行業發展迅速，主要歸因于以下三點：首先，大數據技術的攻破以及智能手機的普及為移動支付發展奠定基石；其次，現象級產品[5]的產生大力推廣了移動支付，使其用戶使用率大幅提高；最后，移動支付覆蓋用戶生活場景增加，在潛移默化中，消費者成為其忠實客戶。

2.移動支付豐富度不斷提升。我國移動支付的飛速發展，首先體現在適用場景[6]增加，與大數據技術的完美結合增加附加值。移動支付以其得天獨厚的便利優勢，贏得了眾多消費者的喜愛，并且覆蓋了消費者生活的各個場景。隨著移動支付豐富度的不斷提升，利用大數據分析技術，挖掘其數據價值，為用戶提供個性化服務，不僅促進移動支付飛速發展，更有利于國民經濟的飛速發展。

3.行業監管日益全面，監管領域不斷豐富，具體（見下表）。

2017年中國移動支付監管領域

續表

（二）劣勢

習近平總書記在十九大報告中指出，中國移動支付規模超81萬億元，居世界之首。由此可見，我國移動支付發展在世界名列前茅，但是，我國移動支付仍存在以下問題。

1.移動支付接入交通領域的穩定性和安全性仍待增強。隨著國民經濟發展水平不斷提高，移動支付市場也在不斷擴大，交通出行領域更是成為支付寶、微信以及銀聯等爭相搶占的一大領域。但是，有關分析人士指出，移動支付的穩定性、安全性和支付速度較低，無法跟上公共交通領域的要求，移動支付相關技術仍需進一步提高。

2.用戶信息安全和隱私保護問題急需解決。用戶信息安全和隱私保護[7]是我國移動支付中一直存在的問題。第三方機構惡意竊取用戶信息和支付機構有意出賣用戶信息是用戶信息安全和隱私保護問題的兩個重要體現。移動支付的推廣普及，使用戶消費更加便利，但在享受便利的同時，移動支付所帶來的信息安全和隱私保護問題也是不容小覷的，用戶在日常消費時，不可過度依賴移動支付。

（三）機遇

電子商務的迅速崛起，不斷擴大了我國移動支付市場，同時其所面臨的機會也在不斷加大。

1.政策法規支持。21世紀，是以科技為核心競爭力的時代。國家鼓勵發展大數據技術，創新電子商務新模式，促進大數據技術與電子商務的完美結合，營造有利于電子商務發展新環境。法規（2016年12月19日，十二屆全國人大常委會第二十五次會議初次審議了全國人大財經委提請的《中華人民共和國電子商務法（草案）》，這是我國第一部電商領域的綜合性法律）強調，應大力增強電子商務經營主體的自律意識，領導建立全行業規范機制，推行公平競爭的行業風氣，帶動行業誠信建設。電子支付行業的健康發展，離不開國家法規政策的支持。

2.人口基數大，智能手機普及率高。中國是世界上人口最多的國家，隨著我國信息化程度的提高，智能手機普及率相對較高，網民人數也在不斷提升。移動支付是基于智能手機基礎上推廣使用的支付方式，有了堅實的智能手機使用率基礎，移動支付的發展將會越來越好，也更能融入用戶日常生活當中。

（四）威脅

移動支付發展不僅有優勢，也有劣勢，同時還有威脅。接下來，筆者將從以下兩個方面分析其所面臨的威脅。

1.消費者的消費習慣問題。“一手交錢，一手交貨”的消費理念根植在中國人幾千年的心中，在一些現代人心中仍是積重難返。所以，仍有一部分網民不能完全接受這種“虛擬貨幣”，對于移動支付，更是避而遠之。這一現象，主要表現在我國老年人群中。中國人的消費習慣問題，需要長時間的潛移默化才能夠達到一定程度的改變。

2.產業鏈標準不統一問題。我國產業資源整合面臨的一大問題主要是移動支付標準不統一[8]。移動支付行業技術標準不統一是移動支付商業模式運營成本較高的主要原因。因此，在商業模式運營成本較高的情況下，多數商家并不怎么看好移動支付行業。所以，在對移動支付業務進行投資時，多數商家采取消極態度，少投甚至不投，這對移動支付相關投資項目產生了較大的不良影響，使其難以獲取充裕的融資能力而繼續生存下去。

三、結語

我國移動支付在發展過程中不僅具有移動支付規模持續增長、豐富度不斷提升的優勢，同時，也要看到移動支付所面臨的劣勢，如移動支付信息安全和隱私保護問題急需解決，移動支付接入交通領域穩定性和安全性仍待解決等。但是，由于移動支付獲得國家政策法規的支持且人口基數大，智能手機使用人數多，所以具有相對廣闊的發展市場，發展前景依然一片光明。消費者的消費習慣問題是我國移動支付發展所面臨的一大難題，但從長遠來看，移動支付產業發展仍有很大潛力。