中非合作把中國(guó)金融科技帶到非洲去？可行！

文／李虹含

2018中非合作論壇北京峰會(huì)的召開(kāi)，讓我們?cè)僖淮伟涯抗饽鄣椒侵捱@塊大陸。中國(guó)與非洲合作歷史長(zhǎng)久，如今中國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域成果斐然，因此國(guó)內(nèi)已然大踏步走向海外的金融科技自然也開(kāi)始將眼光看向非洲。不過(guò)，成功出海固然令人欣喜，更值得高興的是金融科技在國(guó)內(nèi)也從來(lái)沒(méi)有停下前進(jìn)的步伐。

最近幾年，中國(guó)的金融科技發(fā)展在突飛猛進(jìn)之后步入整合期，包括移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證券等多個(gè)領(lǐng)域都進(jìn)行了深度的清理和規(guī)范，監(jiān)管在促進(jìn)行業(yè)體系制度層面的進(jìn)步。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，今年8月實(shí)施合規(guī)檢查的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》（下稱“108細(xì)則”）正式下發(fā)，圭臬之下行業(yè)規(guī)范發(fā)展加速，而一個(gè)規(guī)范化的行業(yè)無(wú)疑更利于出海。

108細(xì)則是如何規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，108細(xì)則指明了網(wǎng)貸行業(yè)不可逾越的監(jiān)管紅線，同時(shí)了明確利好重塑了行業(yè)信心，更好地保障投資人和平臺(tái)利益，清晰出臺(tái)了針對(duì)備案提速合規(guī)的路徑。108條細(xì)則對(duì)各地網(wǎng)貸已有政策進(jìn)行了精簡(jiǎn)合并，同時(shí)統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，杜絕了在監(jiān)管上套利的可能。在內(nèi)容上，網(wǎng)貸行業(yè)的檢查重點(diǎn)仍然聚焦在是否嚴(yán)格以信息中介定位、是否設(shè)立資金池等監(jiān)管紅線上。總而言之，108細(xì)則的落定符合市場(chǎng)預(yù)期，對(duì)重建行業(yè)信心，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展起到重要的引導(dǎo)作用。

從行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，能夠自覺(jué)規(guī)范自身信息披露、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、交易報(bào)告、客戶信息、反洗錢等方面業(yè)務(wù)內(nèi)容的網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)疑更能保障用戶的合法權(quán)益，從而健康長(zhǎng)久的發(fā)展，也易贏得監(jiān)管的青睞。

例如已完成入會(huì)工作符合要求的愛(ài)錢進(jìn)、宜人貸、人人貸等平臺(tái)，就率先進(jìn)入了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的觀察員名單。據(jù)筆者了解，上述平臺(tái)均十分重視風(fēng)控，其中愛(ài)錢進(jìn)就依托凡普金科建立的智能風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”，實(shí)現(xiàn)對(duì)出借人與借款人的有效評(píng)估，嚴(yán)格遵循小額分散原則，并有效防范欺詐行為。除此之外，愛(ài)錢進(jìn)上線銀行資金存管系統(tǒng)，取得信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人資金安全。在監(jiān)管下，行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化程度愈加增強(qiáng)。

網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展預(yù)判：前景廣闊

108細(xì)則出臺(tái)之后，一個(gè)趨勢(shì)越來(lái)越明顯：垃圾的平臺(tái)被清理，優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)則壯大。從更廣泛的角度來(lái)看，利用好實(shí)施108細(xì)則的發(fā)展契機(jī)，控制好風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)金融科技支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，也將進(jìn)一步豐富居民投資品、帶給投資者更好的普惠金融服務(wù)。

當(dāng)下可供居民選擇的金融投資渠道和產(chǎn)品越來(lái)越豐富，包括銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)以及期權(quán)期貨等等。但是仔細(xì)研究近年來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的軌跡可以看出，大眾性質(zhì)的理財(cái)投資市場(chǎng)發(fā)展并不理想。

CPI已經(jīng)長(zhǎng)年遠(yuǎn)超同期活期存款利息率。銀行儲(chǔ)蓄利率跑不過(guò)CPI、銀行理財(cái)門檻相對(duì)依然高懸，因此銀行仍然不是普羅大眾理財(cái)保值的首選。

那么股票如何？股票市場(chǎng)仍然不時(shí)發(fā)生巨大波動(dòng)，并且行情“熊長(zhǎng)牛短”，近年來(lái)廣大股民已成驚弓之鳥(niǎo)。

再看期權(quán)期貨市場(chǎng)，然而此類投資的資金和技術(shù)門檻要求較高，且正處于起步階段，發(fā)展尚不成熟。收益相對(duì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的政府“金邊債券”，發(fā)行量又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投資者的理財(cái)保值需求……

還有哪種投資品能滿足居民迫切的理財(cái)需求？一個(gè)更為規(guī)范的網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)疑仍然是最佳選擇之一。在居民需求的驅(qū)動(dòng)下，監(jiān)管強(qiáng)而不切，網(wǎng)貸前景自然廣闊。雖然陣痛期在所難免，但中國(guó)大量的藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生或剛步入社會(huì)的年輕人，由于各種原因無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)方式獲得與其需求相匹配的金融服務(wù)時(shí)，網(wǎng)貸的存在無(wú)疑具有莫大的現(xiàn)實(shí)意義。僅以愛(ài)錢進(jìn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，自2014年上線以來(lái)，該平臺(tái)就已累計(jì)服務(wù)超過(guò)1400萬(wàn)用戶，累計(jì)為用戶賺取的出借回報(bào)也已超45億元。

中國(guó)金融科技出海：練好內(nèi)功更顯魅力

中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)乃至整個(gè)金融科技的前景不僅在于國(guó)內(nèi)，更在于海外。而網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管整合，其實(shí)可以說(shuō)是中國(guó)金融科技苦練內(nèi)功的一個(gè)縮影。例如今年8月31日第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議就通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》，進(jìn)一步明確電子支付責(zé)任。同一天，證監(jiān)會(huì)也進(jìn)一步發(fā)函統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)行規(guī)范。隨著中國(guó)金融科技在內(nèi)規(guī)范發(fā)展越是突出，對(duì)海外的吸引力就越大。

一方面目前很多國(guó)家和地區(qū)融資難的情況相比中國(guó)更為嚴(yán)重，因此當(dāng)?shù)亟鹑诳萍嫉男枨髮?shí)際上更為巨大，這為中國(guó)金融科技出海創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，中國(guó)金融科技在國(guó)內(nèi)發(fā)展良好，別國(guó)看到我們的規(guī)范、領(lǐng)先與成功之處，自然愿意大加引進(jìn)。以移動(dòng)支付出海來(lái)看，這是相當(dāng)成功的經(jīng)驗(yàn)。而網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行借鑒也自無(wú)不可。

以非洲為例，有數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)非洲大陸有超過(guò)3.3億的青年未能便捷地接觸傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和享受金融服務(wù)。因此非洲的金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)十分火熱。2017年外媒Disrupt-Africa發(fā)布了一份關(guān)于非洲金融科技生態(tài)系統(tǒng)的報(bào)告，指出有超過(guò)300家金融科技初創(chuàng)公司活躍在整個(gè)非洲大陸，截止當(dāng)時(shí)獲得了超過(guò)九千萬(wàn)美元來(lái)自全球的融資，占據(jù)非洲市場(chǎng)投資額的30%，并且這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)增長(zhǎng)中。值得注意的是，有統(tǒng)計(jì)顯示，非洲的金融科技公司做支付與借貸是最為火熱的。

中國(guó)金融科技苦練內(nèi)功之后，在東南亞、南亞、拉美等地區(qū)都有廣泛的布局，例如凡普金科就已投資越南電商平臺(tái)Tiki.vn，新加坡科技公司Cashwagon，以及印度金融科技公司SlicePay。當(dāng)下中國(guó)與非洲的之間的合作越來(lái)越廣泛而深入，金融也是重要的合作領(lǐng)域之一。特別是隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)，想必在不遠(yuǎn)的未來(lái)，非洲也將成為中國(guó)金融科技下一個(gè)投資的沃土，布局的重鎮(zhèn)。