中非合作把中國金融科技帶到非洲去？可行！

文／李虹含

2018中非合作論壇北京峰會的召開，讓我們再一次把目光凝聚到非洲這塊大陸。中國與非洲合作歷史長久，如今中國在數字經濟領域成果斐然，因此國內已然大踏步走向海外的金融科技自然也開始將眼光看向非洲。不過，成功出海固然令人欣喜，更值得高興的是金融科技在國內也從來沒有停下前進的步伐。

最近幾年，中國的金融科技發展在突飛猛進之后步入整合期，包括移動支付、網絡借貸、網絡證券等多個領域都進行了深度的清理和規范，監管在促進行業體系制度層面的進步。以P2P網絡借貸為例，今年8月實施合規檢查的《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（下稱“108細則”）正式下發，圭臬之下行業規范發展加速，而一個規范化的行業無疑更利于出海。

108細則是如何規范網貸行業發展的？

簡單來說，108細則指明了網貸行業不可逾越的監管紅線，同時了明確利好重塑了行業信心，更好地保障投資人和平臺利益，清晰出臺了針對備案提速合規的路徑。108條細則對各地網貸已有政策進行了精簡合并，同時統一了標準，杜絕了在監管上套利的可能。在內容上，網貸行業的檢查重點仍然聚焦在是否嚴格以信息中介定位、是否設立資金池等監管紅線上。總而言之，108細則的落定符合市場預期，對重建行業信心，推動行業持續經營發展起到重要的引導作用。

從行業發展情況來看，能夠自覺規范自身信息披露、風險合規、交易報告、客戶信息、反洗錢等方面業務內容的網貸平臺，無疑更能保障用戶的合法權益，從而健康長久的發展，也易贏得監管的青睞。

例如已完成入會工作符合要求的愛錢進、宜人貸、人人貸等平臺，就率先進入了北京市互聯網金融行業協會的觀察員名單。據筆者了解，上述平臺均十分重視風控，其中愛錢進就依托凡普金科建立的智能風控系統“FinUp云圖”，實現對出借人與借款人的有效評估，嚴格遵循小額分散原則，并有效防范欺詐行為。除此之外，愛錢進上線銀行資金存管系統，取得信息系統安全等級保護三級備案，嚴控風險，保護投資人資金安全。在監管下，行業發展的規范化程度愈加增強。

網貸行業未來發展預判：前景廣闊

108細則出臺之后，一個趨勢越來越明顯：垃圾的平臺被清理，優質的平臺則壯大。從更廣泛的角度來看，利用好實施108細則的發展契機，控制好風險的網貸行業對金融科技支持實體經濟發展具有至關重要的意義，也將進一步豐富居民投資品、帶給投資者更好的普惠金融服務。

當下可供居民選擇的金融投資渠道和產品越來越豐富，包括銀行儲蓄、股票、基金、債券、保險以及期權期貨等等。但是仔細研究近年來金融市場發展的軌跡可以看出，大眾性質的理財投資市場發展并不理想。

CPI已經長年遠超同期活期存款利息率。銀行儲蓄利率跑不過CPI、銀行理財門檻相對依然高懸，因此銀行仍然不是普羅大眾理財保值的首選。

那么股票如何？股票市場仍然不時發生巨大波動，并且行情“熊長牛短”，近年來廣大股民已成驚弓之鳥。

再看期權期貨市場，然而此類投資的資金和技術門檻要求較高，且正處于起步階段，發展尚不成熟。收益相對穩定、風險較小的政府“金邊債券”，發行量又遠遠不能滿足投資者的理財保值需求……

還有哪種投資品能滿足居民迫切的理財需求？一個更為規范的網貸行業無疑仍然是最佳選擇之一。在居民需求的驅動下，監管強而不切，網貸前景自然廣闊。雖然陣痛期在所難免，但中國大量的藍領、大學生或剛步入社會的年輕人，由于各種原因無法通過傳統方式獲得與其需求相匹配的金融服務時，網貸的存在無疑具有莫大的現實意義。僅以愛錢進平臺的數據來看，自2014年上線以來，該平臺就已累計服務超過1400萬用戶，累計為用戶賺取的出借回報也已超45億元。

中國金融科技出海：練好內功更顯魅力

中國網貸行業乃至整個金融科技的前景不僅在于國內，更在于海外。而網貸行業的監管整合，其實可以說是中國金融科技苦練內功的一個縮影。例如今年8月31日第十三屆全國人民代表大會常務委員會第五次會議就通過了《中華人民共和國電子商務法》，進一步明確電子支付責任。同一天，證監會也進一步發函統籌互聯網證券發行規范。隨著中國金融科技在內規范發展越是突出，對海外的吸引力就越大。

一方面目前很多國家和地區融資難的情況相比中國更為嚴重，因此當地金融科技的需求實際上更為巨大，這為中國金融科技出海創造了有利條件。同時，中國金融科技在國內發展良好，別國看到我們的規范、領先與成功之處，自然愿意大加引進。以移動支付出海來看，這是相當成功的經驗。而網貸行業進行借鑒也自無不可。

以非洲為例，有數據顯示，整個非洲大陸有超過3.3億的青年未能便捷地接觸傳統金融機構和享受金融服務。因此非洲的金融科技發展態勢十分火熱。2017年外媒Disrupt-Africa發布了一份關于非洲金融科技生態系統的報告，指出有超過300家金融科技初創公司活躍在整個非洲大陸，截止當時獲得了超過九千萬美元來自全球的融資，占據非洲市場投資額的30%，并且這個數字還在持續增長中。值得注意的是，有統計顯示，非洲的金融科技公司做支付與借貸是最為火熱的。

中國金融科技苦練內功之后，在東南亞、南亞、拉美等地區都有廣泛的布局，例如凡普金科就已投資越南電商平臺Tiki.vn，新加坡科技公司Cashwagon，以及印度金融科技公司SlicePay。當下中國與非洲的之間的合作越來越廣泛而深入，金融也是重要的合作領域之一。特別是隨著“一帶一路”倡議的推進，想必在不遠的未來，非洲也將成為中國金融科技下一個投資的沃土，布局的重鎮。