什么阻礙了我們體面退休

聶方義

母親16年前退休，每個月有1000元左右的社保養老金，到現在有2000多元。“一個人過日子，勉強夠花。”母親告訴我。

母親的養老金不高，我有責任：家兄生于計劃生育政策出臺之前，我在之后。為了生我，父母被各罰一級工資，原本就不寬裕的生活，變得更為拮據。用微薄的工資養家糊口，辛苦了一輩子，直至退休時，母親也沒多少積蓄。

母親的退休老本，只有一套住了30年的老房子，一筆“勉強夠花”的社保養老金，還有3個兒子。好在孩子多，雖然母親退休金不高，但至少在財務上，我和家兄是母親退休生活質量的保障。母親這一代人，可能是能夠同時享受傳統養兒防老和領取社保養老金的唯一一代人。

母親的退休金也讓我想起祖母。祖母那一代人絕大多數都沒有工作單位，也就沒有社保養老金。她們的晚年生活保障，除了自己微薄的積蓄和早早就準備好的棺木，主要依賴子女和晚輩的贍養。“退休”這個詞對于大多數中國人，是一個改革開放后才有的新概念。

如何才能體面退休？新中國成立后至今的每一代中國人，都有著每一代人完全不同的答案。對于目前尚未退休的幾代中國人而言，未來退休保障的前景，實難樂觀。在探討解決方案之前，要搞清楚：到底是什么阻礙了我們好好退休？

從國家政策角度來看，獨生子女政策失當，糾偏速度慢、力度弱；經濟增速放緩，前途充滿變數，未富先老；人均壽命顯著延長，人口結構可預測地逐年走向重度老齡化；人社部曾宣布于2017年推出延遲退休方案，但至今尚未見動向。

從投資市場角度來看，國民金融素養整體低下，金融科普尚缺國家級戰略舉措；即便金融素養好，中國的金融投資市場發展了幾十年，但關鍵制度依舊殘缺、不成熟，擔不起全民養老的投資重任；過去十幾年，投資房產才是王道，但快速飆升的房價也許透支了未來增值的潛力。

從保險保障角度看，長期護理社會保障制度還在試點中，商業長期護理險近乎為零；稅收遞延型基金和保險產品扶持政策要么缺失、要么微弱；社會養老保險作為退休保障的第一支柱只保基本生活，而退休保障第二（雇主養老金）和第三（私人養老金）支柱在中國還遠未牢固樹立；受限于監管政策，受限于不成熟的投資市場，受限于保險公司的趨利本性，目前市場上所謂的商業養老保險，其長期儲蓄和增值功能還不能顯著抵御通脹，而長壽風險保障功能更是發揮不足。

所有這些國家社會經濟大事，都遠超任何個人的掌控力。而這些人們所不能掌控的大事，卻都深刻左右著每位公民的個體命運。例如，計劃生育政策降低了我父母的工資收入，更徹底改變了幾乎所有中國家庭的命運。

宏觀層面的問題嚴峻，微觀層面也一樣。畢竟，制定宏觀政策、行業制度、公司戰略的，是一個個微觀層面的人。遠古人類謀食不易，得到食物后立即吃掉，存活的概率才高，這種“立即吃掉”的傾向經過百萬年進化與基因沉淀，使得現在的人，沉溺于短視、即刻滿足、自私、過度自信的天性中。

行為金融學最新研究成果證明，適合在遠古存活的人的大腦、思維模式和心理傾向，在現代更為復雜的生活中，給現代人制造了大麻煩。做個思想實驗，考慮兩個計劃相關的問題：一是存夠多少錢我們才能體面退休？二是下周的假期如何安排？大多數人花在思考問題二上的時間遠遠多于問題一。思考問題一，大多數人靠猜。我們自己就是阻礙好好退休的最大敵人。

好在人性多面，前途也不全然灰暗。解鈴還須系鈴人，問題的癥結和答案，都深藏在我們可以改變的大腦回路中之中，生而為人的最大優勢，在于認知、理性和改變的能力。失當的政策可以修改和糾偏，內化的心理傾向可以通過教育逆轉，我們退休生活的前景，也可以完全掌握在我們自己手中。

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專注于養老產業的投資管理公司富達國際，最近聯合螞蟻財富發布了一份關于養老前景的調查報告，參與報告的主要是來自螞蟻財富平臺的28440位用戶，75%都是18～35歲的年輕人，貫穿這份報告始終的是理想和實際之間的落差感。

總體而言，中國年輕一代對養老前景持樂觀態度，但有些盲目。

如果一定要設想自己的退休年齡，不同年齡調查對象的目標退休年齡幾乎都整齊劃一。年輕一代希望退休的平均年齡約為57歲。很少有人認為自己超過65歲還會繼續工作，持有這個想法的年輕一代和50歲以上的人只占9%。女性相比男性更希望早日退休。有一半的女性希望在55歲或之前退休，而男性理想的平均退休年齡為58.5歲。

這和國家目前的退休政策基本一致，男性60歲，女性55歲退休。不過按照最新的政策改革方向，從2018年起，男性的法定退休年齡將每6年延遲1年，而女性則每3年延遲1年。