高質(zhì)量退休生活的保險(xiǎn)規(guī)劃方案

廖曉平

摘要：在養(yǎng)兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財(cái)力和孝心對(duì)于父母的養(yǎng)老質(zhì)量來(lái)講至關(guān)重要。即使是在養(yǎng)老靠自己的當(dāng)下，子女的贍養(yǎng)和孝道也依舊是幫助父母管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

關(guān)鍵詞：退休；保險(xiǎn)規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

0 引言

如何幫助父母安度晚年，是為人子女必須面對(duì)和思考的問(wèn)題。父母從過(guò)去家庭支柱的角色，逐步放下?lián)?，邁入他們?nèi)松斜驹撟钭杂傻臅r(shí)期。過(guò)去，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)意識(shí)等原因，父母年輕時(shí)可以選擇的空間不多，為家庭和生活打拼成為了他們生活的全部。當(dāng)他們即將退休或已經(jīng)步入退休生活時(shí)，操勞半生卻又不得不面對(duì)老、病、死的問(wèn)題。作為子女的我們，如何讓他們更好地享受人生，除了陪伴我們還能做什么？

1 風(fēng)險(xiǎn)在何處

就目前醫(yī)療科技發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，父母高壽是可以預(yù)期的大概率事件。關(guān)于預(yù)期壽命，表1、表2是筆者根據(jù)精算模型推算的兩組演示數(shù)據(jù)。

按照推算結(jié)果，以60歲的男性為例，未來(lái)活過(guò)80歲的概率是57%，女性更是高達(dá)69%。父母的高壽，作為子女自然欣喜。但硬幣有兩面，我們不能忽視高壽背后的風(fēng)險(xiǎn)。

高壽可能讓父母原本的養(yǎng)老儲(chǔ)備不足，進(jìn)而使得子女的贍養(yǎng)壓力更大。另外，高壽所帶來(lái)的身體機(jī)能和反應(yīng)能力的下降，會(huì)讓父母遭遇意外事故（尤其是意外骨折）和疾?。圆∫约爸卮蠹膊。┑娘L(fēng)險(xiǎn)顯著提高，持續(xù)威脅父母的退休生活質(zhì)量甚至生命安危。

而且，意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)可能還會(huì)讓父母失去生活自理能力，例如骨折后殘疾或中風(fēng)后癱瘓，這往往需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。如果是居家照顧，子女更多投入的是時(shí)間，但在如何平衡照顧父母和照顧自己家庭上，可能會(huì)讓子女承受巨大的心理壓力。如果送養(yǎng)老院，子女則會(huì)承擔(dān)巨大的財(cái)務(wù)壓力。

贍養(yǎng)父母，除了做好時(shí)間上的陪伴和心靈的安慰之外，很多時(shí)候還要備足資金。

錢(qián)花在哪里？衣食住行等剛性需求、偶爾娛樂(lè)消費(fèi)（例如旅游）和大額醫(yī)療費(fèi)支出。

錢(qián)來(lái)自哪里？父母自己的退休儲(chǔ)備、政府的社會(huì)養(yǎng)老金和子女的贍養(yǎng)費(fèi)。作為子女的我們，要幫助父母進(jìn)行梳理，了解他們對(duì)退休生活的期望，結(jié)合他們的健康狀況和壽命預(yù)期，分析可能存在的養(yǎng)老缺口，然后承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任。

2 商業(yè)保險(xiǎn)的作用

在這些缺口下，商業(yè)保險(xiǎn)能發(fā)揮什么作用？保險(xiǎn)提供合適的杠桿，用小額保費(fèi)撬動(dòng)大額保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。但因?yàn)槟挲g的關(guān)系，父母的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)遠(yuǎn)高于年輕人，保險(xiǎn)提供的杠桿率會(huì)大幅下降。同時(shí)，保險(xiǎn)公司更傾向于通過(guò)限制保額、保障范圍等方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這些因素的綜合作用下，保險(xiǎn)對(duì)中老人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用大大下降。所以，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于父母的養(yǎng)老，最多充當(dāng)補(bǔ)充的作用。下面我們重點(diǎn)來(lái)看給父母購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)，幾種保險(xiǎn)所需要注意的問(wèn)題，以及判斷是否值得購(gòu)買(mǎi)的關(guān)鍵。

2.1 商業(yè)保險(xiǎn)分析

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，考察重點(diǎn)是其保值增值能力。一般好產(chǎn)品都具有定價(jià)利率相對(duì)高、保費(fèi)更便宜，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理能力強(qiáng)等特點(diǎn)。但由于長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不可能無(wú)上限地提高定價(jià)利率。所以，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早，距離開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長(zhǎng)，保值增值空間越大。所以從這個(gè)角度來(lái)看，為即將退休、需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的父母投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，增值空間并不大，以此滿足財(cái)產(chǎn)增值的養(yǎng)老目的，顯然不適合。

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這3類產(chǎn)品可以歸屬于保障型產(chǎn)品的范疇內(nèi)，用來(lái)應(yīng)付父母的意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出，見(jiàn)表3。

2.1.1 意外險(xiǎn)

由于行動(dòng)力和反應(yīng)能力退化，父母遭遇意外事故導(dǎo)致住院（尤其是意外骨折）的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，發(fā)生理賠的概率較高。雖然這部分責(zé)任的保額只有1萬(wàn)元，但由于這類產(chǎn)品對(duì)投保年齡的限制較少，投保時(shí)告知要求并不多，保費(fèi)也相對(duì)便宜（每年保費(fèi)一兩百元），對(duì)于一些收入不高的家庭而言，可以提供部分意外住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)好產(chǎn)品的特征是：保費(fèi)低，意外醫(yī)療責(zé)任的免賠額低，同時(shí)不限制醫(yī)保報(bào)銷范圍。

2.2.2 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)用性最強(qiáng)，建議盡早投保。因?yàn)?0歲以后可以選擇的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，并且保障范圍通常被限制在單一病種（癌癥）。

一直以來(lái)，關(guān)于高年齡投保醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性，有比較多的爭(zhēng)論，建議盡量選擇不限制醫(yī)保報(bào)銷范圍的，但由于免賠額和非保證續(xù)保的存在也會(huì)讓醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性大打折扣。

高免賠額，決定這份保險(xiǎn)只是針對(duì)大病、重病或者長(zhǎng)期慢性疾病。保證續(xù)保可以有，但是會(huì)進(jìn)一步提高保費(fèi)支出。如果不選擇保證續(xù)保，建議消費(fèi)者可以重點(diǎn)關(guān)注所選的保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理能力，這可能是決定你明年能不能續(xù)保、產(chǎn)品還會(huì)不會(huì)繼續(xù)賣(mài)的關(guān)鍵。

2.2.3 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的核心作用是通過(guò)提供定額的保險(xiǎn)金，降低父母一旦確診重疾后，因?yàn)辇嫶蟮尼t(yī)療費(fèi)會(huì)帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也可以作為一筆康復(fù)費(fèi)用。但由于年齡關(guān)系，高齡投保的限制較多，50歲以后投保，保額被嚴(yán)格限制在10萬(wàn)～15萬(wàn)元；60歲以后投保的，疾病范圍也會(huì)像醫(yī)療險(xiǎn)一樣被限制在單一病種（癌癥）上。

除了盡早投保以外，子女們還可以根據(jù)自己的保費(fèi)預(yù)算，并結(jié)合父母的預(yù)期壽命，選擇定期險(xiǎn)甚至短期險(xiǎn)進(jìn)行投保，這樣可以有效放大保險(xiǎn)的杠桿率。另外，子女們還可以根據(jù)父母的健康現(xiàn)狀、體質(zhì)、生活習(xí)慣、家族病史以及定期體檢的結(jié)果，判斷可能患癌的風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)較低，也可以選擇保費(fèi)自留，通過(guò)積極理財(cái)給爸媽建立合適的醫(yī)療基金。

2.2 投保前后

2.2.1 投保前

認(rèn)真了解父母的健康狀況。通常來(lái)講，保險(xiǎn)公司對(duì)中老年人投保時(shí)的健康告知要求較多。作為子女了解清楚父母的身體狀況，并做好如實(shí)告知，才能最大程度上保護(hù)父母的保障權(quán)利。

2.2.2 投保后

做好保單管理和理賠跟進(jìn)。成功投保以后，我們可以向商業(yè)保險(xiǎn)公司索取紙質(zhì)保單，并且做好每年的續(xù)期繳費(fèi)和續(xù)保工作。

筆者建議一定要告知父母自己為其購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，因?yàn)槌鲇诓辉敢獯驍_子女生活和工作等原因，父母即使遭遇意外和疾病，也不愿意告知子女。但是保險(xiǎn)理賠具有時(shí)效，如果不能及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，可能影響最終理賠，這份保險(xiǎn)也會(huì)變得毫無(wú)意義。而且，如果涉及醫(yī)療險(xiǎn)，由于其理賠流程相對(duì)煩瑣，父母非常需要子女的協(xié)助，才能順利完成理賠。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口流動(dòng)性越來(lái)越強(qiáng)，個(gè)人經(jīng)濟(jì)雖然得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但也在一定程度疏離了父母與子女之間血濃于水的情親關(guān)系。對(duì)父母盡孝，很多人可能會(huì)感到有心無(wú)力，特別是那些遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的游子。在養(yǎng)兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財(cái)力和孝心對(duì)于父母的養(yǎng)老質(zhì)量來(lái)講至關(guān)重要。即使是在養(yǎng)老靠自的當(dāng)下，子女的贍養(yǎng)和孝道也依舊是幫助父母管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。