精準扶貧背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議

摘 要：精準扶貧一直是近年來中國領導層的重要政策決策，并且已經(jīng)取得了顯著的成效。普惠金融與金融精準扶貧雖然在著力點、主導力量和完成時間是有所差別，但是更多的體現(xiàn)出的是相互和諧促進的關系。農(nóng)村的普惠金融雖然還存在者信息失真，手續(xù)繁雜等窘境，但是筆者給出了用好政策措施，信用環(huán)境建設和加大宣傳培訓等有益的建議措施。

關鍵詞：精準扶貧；普惠金融

精準扶貧一直是近年來中國領導層的重要政策決策。自從上個世紀八十年代改革開放以來，扶貧工作的顯著成就一直是中國的驕傲。在短短數(shù)十年里，中國已經(jīng)使得近7億人口脫離絕對貧困，成為世界反貧困史上的奇跡。但是新的反貧困運動仍然有其存在的客觀必要，因為全球化已經(jīng)在全球范圍內導致收入分化和社會不公，社會矛盾激化，經(jīng)濟發(fā)展動蕩。

一、精準扶貧的宏觀背景

精準扶貧是相對于粗放扶貧而言的，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效程序，對扶貧對象進行的一整套精確識別、精確幫扶、精確管理的扶貧、治貧脫貧方式。從普遍意義上來說，精準扶貧主要是針對貧困居民而言的，誰貧困就扶持誰，哪個地區(qū)貧困就扶持哪。

我國扶貧開發(fā)工作始于上世紀80年代中期，通過近30年的不懈努力，取得了舉世公認的輝煌成就。精準扶貧的重要思想的提出，最早是在2013年11月，習近平總書記到湖南湘西考察時首次做的“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示。2014年1月，中共中央辦公廳詳細規(guī)制了精準扶貧工作模式的頂層設計，推動了精準扶貧思想落地。2014年3月，習近平參加兩會代表團審議時強調，要實施精準扶貧，瞄準扶貧對象，進行重點施策。進一步闡釋了精準扶貧理念。2015年1月，習近平總書記首個新年調研地點選擇了云南，總書記強調堅決打好扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)，加快民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。5個月后，總書記來到與云南毗鄰的貴州省，強調要科學謀劃好“十三五”時期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，并提出扶貧開發(fā)“貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準”。

二、精準扶貧與普惠金融的關系

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。2013年，原中國人民銀行周小川行長對普惠金融實質進行總結，認為至少包括以下幾個方面：一是所有家庭和企業(yè)都能以合理成本獲得金融服務；二是金融服務具有競爭性，能夠為消費者提供多樣化的選擇；三是金融機構穩(wěn)健運行，要求內控嚴密及接受市場監(jiān)督和審慎監(jiān)管；四是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，確保能夠長期提供金融服務。

一直以來，黨中央、國務院對發(fā)展普惠金融高度重視。2013年11月12日中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年12月31日，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），首次從國家層面上確立普惠金融的實施戰(zhàn)略，將普惠金融定義為“要立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”

普惠金融與金融精準扶貧雖然在著力點、主導力量和完成時間是有所差別，但是更多的體現(xiàn)出的是相互和諧促進的關系：一是服務對象高度一致。讓金融服務更多更好地惠及所有地區(qū)特別是貧困地區(qū)，不斷提高農(nóng)村貧困人口在內的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體金融服務的可獲得性，恰是二者的目標所在。二是發(fā)展要求高度一致。由于在資金來源、運作方式等方面的差異，金融扶貧以“造血”的形式不同于以往財政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，著力增強扶貧對象的自我發(fā)展能力。而普惠金融同樣也不是無償支持，采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場化的手段使金融機構在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。三是產(chǎn)品和服務創(chuàng)新要求高度一致。農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務不足，免抵押、免擔保信用貸款等受惠人群實際覆蓋面較小。因此，金融精準扶貧需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務，擴大有效信貸需求。同樣，普惠金融服務的對象也是獲得金融服務的弱勢群體，同樣需要加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提升金融服務的可得性。

三、農(nóng)村普惠金融面臨的窘境

精準扶貧是中國政府保護社會的最基本手段，也就是說，扶貧的基本目標是實現(xiàn)基本社會公平和正義。盡管這么多年來，中國在扶貧方面取得了很大成就，積累了寶貴經(jīng)驗，但是在精準扶貧背景下的農(nóng)村普惠金融還面臨著如下的窘境：

（1）收集、識別、鑒定、處理信息難度大。某種程度上而言，在農(nóng)村并不存在精確的信息，例如有關資產(chǎn)（房屋）、牲口、土地、家庭成員、健康、教育等等方面的信息即使存在，但在收集、鑒定和處理使用上都具有很大的主觀性。

（2）基層機構、基層政府和客戶往往脫節(jié)。普惠金融和精準扶貧都是自上而下，基層機構和基層政府對農(nóng)村的實際情況掌握的尚有疏漏，所以主觀意愿和農(nóng)村客戶的客觀實際需要之間往往存在脫節(jié)。

（3）紛繁錯雜的手續(xù)使得客戶的興趣降低。在一般情況下，在中國社會，貧困并非是一件“光榮”的事情，但鑒定貧困則有做不完的手續(xù)。因為得到的好處并不多，即使是貧困戶對此也不那么感興趣。

（4）對扶貧效率的追求導致真正的需求被掩蓋。在執(zhí)行過程中，扶貧者對那些真正需要幫助但很難脫離貧困的家庭或者個人并不感興趣，而只對那些很快就可以脫離貧困、甚至并不是那么貧困的家庭和個人感興趣，這就會導致真正的有需求的貧困農(nóng)民得不到有益的扶持。

四、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議措施

（1）用好用足普惠金融精準扶貧的政策措施。一是要充分發(fā)揮差別存款準備金政策的正向激勵作用，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。鼓勵金融機構提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領域的貸款比例，切實實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的“兩個不低于”和小微企業(yè)的“三個不低于”目標。二是管好用好扶貧再貸款，鼓勵地方法人金融機構擴大對貧困地區(qū)的信貸投放。三是要做好易地扶貧搬遷金融服務，保證易地扶貧搬遷相關資金按要求籌措落實。四是要拓寬抵質押物范圍，積極穩(wěn)妥開展“兩權”抵押貸款試點，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。

（2）推進普惠金融精準扶貧的信用環(huán)境建設。一是全面推進金融安全區(qū)創(chuàng)建。積極推動貧困地區(qū)金融安全區(qū)創(chuàng)建，加強區(qū)域金融風險監(jiān)測和評估，將信息收集和風險監(jiān)測點前移。二是全面推進貧困戶建檔立卡。建立健全農(nóng)村貧困村和貧困戶檔案，為貧困戶、貧困村的動態(tài)監(jiān)管和分類幫扶機制奠定基礎。三是全面推進農(nóng)村信用體系建設。建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，積極推動信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評定以及農(nóng)戶信用評級結果與金融機構信貸支持有效對接機制。四是提高貧困戶的金融意識。積極開展金融消費者宣傳教育活動，改變貧困戶“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統(tǒng)金融觀念，同時，要使其認識到金融扶貧暫時給予的扶持資金是必須按時歸還的，并需承擔一定的利息。

（3）加大普惠金融精準扶貧的宣傳培訓力度。客戶的金融知識水平、信用觀念、風險意識是構成金融生態(tài)環(huán)境的基本要素，在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)做好金融服務，首要是構建良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，推進農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展，亟須對當?shù)氐母刹咳罕娺M行金融基礎知識教育和普及，也就是“扶貧先扶智”“先富腦袋，后富口袋”，建議鼓勵涉農(nóng)金融機構加強與地方政府部門及共青團組織的協(xié)調合作，深入開展貧困地區(qū)金融教育培訓，通過提升他們對金融本質的認識，熟悉金融工具使用，增強風險防范意識，從根本上改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為做好數(shù)字普惠金融服務工作打下良好的基礎。

（4）完善普惠金融精準扶貧的風險分散機制。一是要發(fā)揮存款保險制度積極作用，維護貧困地區(qū)金融穩(wěn)定，保護貧困地區(qū)存款人權益。二是完善抵押擔保機制。采取成立擔保基金、壯大現(xiàn)有擔保公司、引入外部擔保公司等多種方式，構建多元化的信用擔保體系。通過聯(lián)合擔保、擔保與保險相結合等探索建立政府、銀行、擔保、保險等多方共同參與的信貸風險分擔機制，積極提供精準扶貧融資擔保。三是健全風險補償機制。設立專項融資風險補償資金，分擔因自然災害、重大疾病等不可抗力而形成的銀行貸款風險。依托農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，整合財政扶貧資金，探索建立村級融資擔保基金。四是完善保險保障機制。擴大農(nóng)業(yè)保險密度和深度，通過財政以獎代補等方式發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險、特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險，改進和推廣小額貸款保證保險，建立健全針對貧困農(nóng)戶的保險保障體系，為貧困戶融資提供增信支持。

參考文獻

[1]王君，普惠金融與金融精準扶貧的關系研究，《武漢金融》，2017年第3期，84-86。

[2]王克輝，城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融助力金融精準扶貧，《金融市場》，2017 年 第 36 期（總第 590 期），39-40。

作者簡介：

趙大海，（1975-），男，遼寧省朝陽市，財務部副部長/高級工程師，大學本科，沈陽飛機設計研究所，財務管理。

（作者單位：中國航空工業(yè)集團公司沈陽飛機設計研究所）