農村商業銀行風險管理存在的問題及對策研究

李春玉

摘 要：眾所周知，商業銀行在金融行業中扮演著重要的角色，其是否可以穩定運行對推動我國經濟發展有著積極的意義。然而因為市場經濟體制發生了質的改變，這樣就會在很大程度上致使農村商業銀行在未來的發展中面臨著嚴峻的挑戰，也致使其管理風險系數逐漸增加。鑒于此，本文闡述了農村商業銀行風險管理存在的問題，筆者結合這些問題提出了相應的解決對策，供以借鑒。

關鍵詞：商業銀行；風險管理；問題；對策

引言

我國經濟水平的發展與進步，科學技術水平也在日益完善，促使商業銀行得到了快速的發展。然而商業銀行在發展的歷程中，依然存在某些不足之處。尤其是針對銀行出現的倒閉情況來說，人們開始將目光放在了風險管理的上面，這樣就需要對銀行的實際情況進行深度剖析，并制定出可行的解決對策，為提高銀行規避風險的能力打下扎實的基礎。

1 試析當前農村商業銀行風險內控管理存在的主要問題

1.1沒有建立完善的風險管理體系

如果想要促使農村商業銀行可以朝著更好的方向發展，那么就要采取有效措施制定出切實可行的風險管理體系。雖然我國國外商業銀行早已具備了完善的管理章程，然而我國國內商業銀行在實際發展的歷程中依然會衍生出諸多問題。站在風險管理系統的立場來看，在構建組織架構的時候衍生出諸多問題，實際上并沒有真正意義上建立相應的防范系統，這樣就會在很大程度上致使風險管理無法集中審批權限，同時也無法促使其實現獨立運行的目的。盡管很多農村商業銀行已經成為了專門的風險管理部門，但是卻沒有設置相應的崗位，這樣就會致使該部門如同空殼般存在，不能在最短的時間內全面了解銀行在實際經營時產生的風險信息，這樣也就不能立即實現規避工作。

1.2風險監管觀念有待加強

農村商業銀行因為成立時間不長、規模不大，所以風險監管依然處于發展階段，這也是致使風險監管意識薄弱的關鍵因素。通常體現在上級領導到基層員工存在的風險意識慢慢變弱，與此同時也隨著等級的下降忽略了風險監管工作。尤其是從當前的發展趨勢來看，該銀行風險監管主要將目光放在了控制信用風險的上面，但是卻沒有對操作風險、債券風險等予以高度重視。比如，沒有對債券投資風險引起高度重視，也無法準確判斷出債券風險存在的風險系數，片面的認為可以控制債券風險，最終致使債券投資賬面浮虧，顯然這種違規操作存在著較大的法律風險。不僅如此，沒有全面了解風險防范，也沒有建立完善的防范機制，風險意識依然處于薄弱的狀態，也沒有構建良好的風險監管理念。

1.3融資渠道過于單一化

從當前的發展趨勢來看，農村商業銀行的融資方式依然處于單一的狀態，致使信用活動發生“超貸”等情況比比皆是。我們可以看到，農村商業銀行不僅要依賴于企業存款和居民存款的方式滿足發展的需要，比如該銀行向企業貸款中的80%資金里面就有大概70%的資金來源于居民存款，顯然這種發展趨勢不但會對信用鏈條帶來不利影響，而且還在某種程度上加劇銀行承擔利息的壓力。不僅如此，因為貸款沒有較強的流動性、存款無法達到預期目的等，致使農村商業銀行迫切需要開辟新的融資渠道，這樣才能填補資金空缺，其主要手段有出售證券、同業拆借等，但是這樣做會衍生出信用風險、貨幣擴張等諸多問題，致使商業銀行必須面對資金風險以及負債風險的壓力。

2 針對我國農村商業銀行風險管理提出的解決對策

2.1建立完善的風險管理體制

站在農村商業銀行的立場來看，優化風險管理機制是增強風險評估效果的重要手段。首先，對決策者的約束機制加以優化，盡可能減少決策者因為自身因素致使決策結果出現不準確的情況，繼而為銀行決策的精準性提供應有的保障。其次，促使風險管控工作處于獨立的狀態。結合相關實例可知，在金融危機發生的前期階段，很多風險管理人員感受到了金融危機對農村商業銀行所帶來的影響，然而他們的意見并沒有引起相關決策者的高度重視，這樣就會造成銀行倒閉的后果。依據經驗可以看到，應當采取有效措施增強風險管理的獨立性，并優化相關制度；最后，積極開展調研工作，對相關數據進行深度剖析，進而給決策者帶來更多有價值的數據借鑒。

2.2對融資渠道加以創新

由于農村商業銀行存在著資金需求的特征，因此銀行就可以采取擴寬機構投資者的手段達到上市的目的，并建立相應的募集渠道。不僅如此，為了進一步確保投資者的切身利益，還應當對金融體系結構加以優化，盡可能減少投資者承擔過多的風險系數；農村商業銀行可以確定并購重組方向，并采取重組的手段促使業務可以朝著更好的方向發展，對城市商業銀行在其他地方發展的速度進行科學的控制，其目的是為了減少異地城市商業銀行發生不良貸款的情況，除非在條件允許的基礎上，可以通過使用混業的手段進行管理；因為融資對策也屬于創新融資渠道的關鍵所在，所以農村商業銀行需要建立切實可行的留存利潤轉增機制，為資本可以實現長期積累創造有利條件。

2.3強化全員風險監管的意識

我們都知道，農村商業銀行風險監管的主要對象是人，所以采取恰當的手段對所有員工進行專業化的培訓就顯得尤為主要。制定出切實可行的培養方案，將風險監管的學習教育當作所有員工的必修課。不僅如此，風險監管應當滿足銀監會頒布的相關要求，引導員工深刻意識到風險監管的重要性，對本機構風險監管中的相關要求加以明確、確定業務所要面對的各種風險、了解檢測以及控制手段，只有這樣才能從根本上強化全員風險監管的意識，建立良好的風險監管理念，比如每一個崗位所面臨的風險系數是不同的，這樣就需要采取有效措施引導員工了解到自身崗位存在的風險系數，為確定風險監管目標提供應有的保障。

2.4夯實風險監管的基礎建設

首先，建立一支專業化的人才隊伍。農村商業銀行可以采取培訓以及制定出可行的激勵制度等手段吸引更多人才參與其中，同時還要對技術過硬、經驗豐富的人才予以高度重視，只有這樣才能建立一支技術過硬、品質較高的人才隊伍。其次，建立完善的風險監管信息系統。結合具體狀況以及實際要求，自主研發出與之銀行相匹配的信息系統，進而為風險監管可以實現高效運行提供相應的技術支持。最后，培養優秀的合規文化，并制定出完善的約束激勵制度，為風險監管營造出健康、舒適的環境。不僅如此，還要對銀行承受風險的最大范圍予以高度重視，使其可以獲得可觀的經濟效益，同時還要將目光放在培養各類人才的上面，只有這樣做才能夯實風險監管的基礎建設。

2.5樹立良好的風險管理文化

農村商業銀行如果想要提高風險管理能力，那么應當采取有效措施引導銀行工作人員意識到風險管理的重要性，這樣就需要在銀行內部構建良好的風險管理文化，慢慢滲透到員工的工作當中，只有這樣才能提高風險管理水平。不僅如此，為了可以充分調動員工的積極性，銀行還應當樹立良好的管理理念，這樣就可以促使銀行工作者意識到自身和風險管理存在的關系，這樣才能將更多的精力投入到工作當中。對于風險管理的關鍵點來說，實質上是在業務活動開展的時候存在的風險點以及風險度，如果想要制定出切實可行的風險管理理念，那么就要熟練掌握風險管理和業務發展之間存在的辯證關系，并做好相應的準備工作，通過建立積極向上的態度確保農村商業銀行可以得到良好的發展。

結語

綜上所述，農村商業銀行在飛速發展的進程中，銀行工作人員應當意識到風險管理的重要性，端正自身的工作態度。相關管理人員采取有效措施制定出可行的管理流程，鎖定客戶群體，對推動企業的發展有著積極的意義。只有企業減少了風險事故發生的概率，才能為企業帶來可觀的經濟效益，促使企業管理流程可以朝著規范化的方向發展，這樣企業就可以得到更強大的實力。

參考文獻

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（作者單位：河南安陽商都農村商業銀行股份有限公司）