我國商業保險需求影響因素的實證分析

鄒怡

安徽財經大學經濟學院 蚌埠 233030

一、我國商業保險發展現狀

近年來，我國保險業維持高速發展，業務平穩增長，商業保險規模不斷擴大，政府也越來越重視商業保險，相繼出臺了2020年人均保費支出達到每年3500元并建立起完善的商業養老保險體系等支持商業保險的政策。隨著人們保險意識的不斷增強，對商業保險需求也持續增加。但我國商業保險仍處于發展初期，存在風險較大、收入不穩定、服務參差不齊等問題，這些都影響著我國商業保險的發展。

二、模型設定

（一）因素分析

基于現有的理論研究，選取人均GDP、居民儲蓄水平、居民消費水平、高等教育水平等作為影響商業保險需求的因素。

1.人均GDP的提高將提高購買商業保險的支付能力，人均GDP越高則消費結構更合理，有能力為了彌補未來可能出現的損失而購買商業保險。本文將采用中國國家統計局網的人均國內生產總值來衡量人均GDP。

2.高等教育水平，接受過更高的教育水平的消費者會因為未雨綢繆從而購買商業保險。

3.消費水平越高，不僅消費能力更強，而且消費結構更合理。

4.人均存款反映出一個地區居民的儲蓄愿望，也直接影響著居民當前的消費水平，如果地區人均存款較多，說明該地區居民儲蓄意愿較強，人們不愿消費，社會保障制度還不完善，居民對未來生活缺乏信心，人均存款與人均保費理論上負相關。本文用城鄉居民人民幣儲蓄存款年底余額來反應人均儲蓄情況。

（二）變量選擇

X1代表人均GDP ，X2代表普通高等學校畢業生數（萬人），X3代表居民消費水平，X4代表城鄉居民人民幣儲蓄存款年底余額（億元），Y代表保險公司保費

三、實證分析

（一）樣本選取

本文從國家統計局收集了從2001年至2016年的相關數據。

（二）理論計量模型表達式

假設模型初步設定為Y= C+β1*X1+β2*X2+β3*X3+β4*X4+μi其中C為常數，β1、β2、β3、β4是X1、X2、X3、X4的系數，μi為隨機擾動項。

（三）估計與檢驗模型

1.多元線性回歸模型的構建

利用Eviews由OLS法可得

回歸結果表明，判定系數R2 =0.977982擬合優度高， F統計量的P值0.0明顯小于0.05，說明回歸方程是顯著的，即列入模型的解釋變量X1、X2、X3、X4聯合起來對被解釋變量Y有顯著性影響，模型線性關系顯著。

t檢驗中解釋變量X2、X4的t統計量值對應的P值分別為0.0675、0.9918，大于0.05，說明在其他解釋變量不變的情況下，解釋變量X2、X4對被解釋變量Y的影響不顯著。其他回歸參數的t統計量對應的P值均小于0.05，說明解釋變量X1、X3對被解釋變量Y的影響是顯著的。

由于解釋變量X1的系數為負值，意味著人均GDP與保險公司保費呈負相關關系，與理論分析和實際經驗不符合，出現這樣的異樣現象，初步判斷可能存在多重共線性，現對其進行計量經濟檢驗。

2.多重共線性檢驗

利用簡單相關系數檢驗法，每兩個解釋變量之間的相關系數均大于0.9說明可能存在嚴重的多重共線性。利用方差膨脹因子二次檢驗，將每個X變量分別作為被解釋變量都對其余的X變量進行回歸，每個方差膨脹因子均大于10，說明存在嚴重的多重共線性

用逐步回歸法對多重共線性進行消除，先建立一元回歸模型，由于人均GDP的相關系數與經濟意義不相符，故用Y=α+βX3+ε并進行逐步回歸

模型 X1 X2 X3 X4 Y=f(X3) 1.4212(19.44) 0.9643 0.9617 Y=f(X1,X3) -0.4211（-1.400）images/BZ_288_2120_1432_2165_1474.pngimages/BZ_288_2212_1432_2259_1474.png2.5537(3.145) 0.9689 0.9641 Y=f(X2,X3) -1.5978(-0.3113)1.473(8.053) 0.9645 0.9591 Y=f(X4,X3) 1.771(4.484)-0.2867(-0.9015)0.9663 0.9611 Y=f(X1,X2,X3)-1.5323(-2.707)20.043(2.218)4.891(3.847) 0.9772 0.9724 Y=f(X1,X3,X4) -1.158(-0.733)2.95(2.7076)0.363(0.565) 0.9697 0.9622 Y=f(X2,X3,X4) 7.373(0.7911)2.012(3.997)-0.680(-1.147) 0.968 0.961

刪除T檢驗通不過的變量，最終確定函數方程為:

Y=-6495.068-1.5324X1+20.043X2+4.891X3

對模型進行改進：lnY= -2.4395+0.348 *lnX2 + 1.038*lnX3

可決系數為0.9848擬合度較高，F檢驗和T檢驗都通過，系數都符合經濟學理論，模型具有意義。

3.用white檢驗法進行異方差檢驗

nR2的P值等于0.611335，明顯大于0.05，故接受原假設，認為該模型是不存在異方差的。

4.自相關性檢驗

DW檢驗中給定顯著性水平 α=0.05，查DW表，當n=16,k=2時，得下限值dL=0.982,上限值因此不存在自相關。偏自相關性檢驗和LM檢驗結果都表示不存在自相關。

（四）結果分析

本文最終估計的模型結果是：

lnY= -2.4395+0.348 *lnX2 + 1.038*lnX3

t= (-4.4908) (3.22) (8.906)

R =0.9848 F=420.7439 DW=1.171179

該模型表示，在其他條件不變的情況下，普通高等學校畢業生數每增加1%，保險公司保費收入增加0.348%。

在其他條件不變的情況下，居民消費水平每增加1%，保險公司保費收入增加1.038%

四、結論與對策建議

（一）結論

1.居民消費水平是影響商業保險需求的重要因素

經濟水平的不斷提高，勢必會帶來居民消費水平的提高，進一步影響消費結構合理化。家庭收入的增加也會增強家庭保險意識，從而提高對商業保險的需求。[1]

2.普通高等學校畢業生人數的提高對商業保險的發展有一定的推動作用。

金融知識的增加能提高居民參與商業保險的可能性，而金融知識的累積又是由于高等教育的普及導致的， X2代表的普通高等學校畢業生（萬人）來說明人們受教育水平的不斷提高，從而影響人們保險意識、風險意識的增強，利用商業保險規避不必要的風險。

（二）對策建議

1.繼續提高居民參保意識

從保險公司角度可以依托自身專業的業務水平和知識結構，通過積極正面的方式將商業保險的概念和效能傳播給居民，增強認同感。

從政府角度可以加大關于商業保險的宣傳力度，發揮好政府的官方性和可信度以此增加群眾對商業保險的認知度，也需不斷增強對保險公司的監管，促進其協調發展。

2.增強商業保險公司業務能力

保險公司根據不同消費人群提供滿足居民多樣需求的保險產品，積極拓寬商業保險的營銷渠道，嚴格規范從業人員的行為，不斷提高保險業人員的專業素質和道德修養，避免欺詐行為出現。建立嚴格的理賠服務制度，優化服務過程，提升品牌水平。