適應新時代，促進江蘇省保險業發展研究

史志貴

摘 要： 發展保險業，對投保人轉移風險，建設和諧社會，活躍資本市場，以及黨中央正在進行的精準扶貧等具有重要作用。作為經濟大省的江蘇，保險業發展迅速，但也存在著地區發展不平衡、險種匹配不合理等問題。本文通過調查研究提出了相應的建議。

關鍵詞： 江蘇；保險；問題；對策

一、江蘇省保險行業發展概況

近年來，江蘇省保險行業發展迅速，原保險保費收入持續快速增長，2015、2016、2017年，分別比上年增長18.18%、、35.19%；28.22%，遠高于同期全省國民生產總值、人均可支配收入的增長速度。原保險費收入占全國的比重也在逐年提高，分別達到 8.12%、9.31%、9.43%。其中，人身保險又占據突出地位，在2017年全省保費收入中，人身保險占76.40%。詳見表1。

二、江蘇省保險業發展存在的問題

（一）地區間發展水平不平衡

衡量一個地區保險業發展的指標有二個：一是保險密度，是按地區計算的人均保險費，反映居民參加保險的程度。二是保險深度，是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映該地保險業在整個國民經濟中的地位，也反映了該地區經濟發展的狀況與人們保險意識的強弱。

從保險密度看，2016年，全省人均保費支出2446元，其中最高的南京市為4333元，蘇州、無錫、常州均在3000元以上；而地處蘇北的徐州、連云港、淮安人均保費支出都在1500元以內，最低的淮安，人均保費支出不足700元。再從保費收入占該市GDP比重（即保險深度）看，蘇南地區均在2%以上，其中南京、南通、常州3%；蘇北地區基本在2%以內。

從保險深度看，2016年，全省原保險保費收入占國民生產總值的2.57%，其中最高的南京市為3.14%，南通為3.12%，而淮安、宿遷僅有1.78%、1.44%。

從絕對值看，2016年江蘇全省的保費收入中，南京、蘇州、無錫三市就占了48.25%，其余10個市才占到51%多。特別是淮安、連云港、宿遷，與前述三市差距很大。

（二）經營環境不完善

1.產品繁多，但其結構本質相同

為搶奪保險市場份額，每個保險公司都不斷推出花樣不同的保險產品，雖然種類豐富，但其本質都很接近，保障范圍類同，競爭主要是在保費上展開了拉鋸戰。產品缺乏個性化，不能能突顯企業文化特色，對客戶沒有吸引力。

2.保險專業人才缺乏

保險業對于從業人員的要求是相當高的。不僅要懂得保險理論，還要掌握與客戶進行溝通的技巧，還要懂得其近親——銀行、證券及信托。2016年開始，保險從業資格證考試取消，這也意味著會更多的人進入到保險行業。有些從未接受過保險教育的人經過短期的培訓以后進入到保險行業，對保險產品了解的不透徹，沒有真正明白保險市場規則，從而影響了客戶對公司的信任等等，這些或多或少都會擾亂保險市場秩序；而有些接受過金融保險教育的人又會因為眼界高、社會對保險業的誤解等因素，從而選擇其他的金融行業，如證券業、銀行業等。

3.保險服務不到位

部分保險銷售人員對于銷售保險產品，總是達不到該有的水準。不少客戶明顯感覺到保險公司在其購買產品之前是一種態度，購買之后就變成了另一種態度，甚至某些保險銷售人員因為自己對產品了解得不全面、不深入，從而給客戶傳遞了錯誤的信息，造成理賠難，這些都對公司形象以及保險行業產生了極大的影響。近年來，不斷被媒體暴光的大陸居民到香港購買人身保險，就有這樣的原因。

（三）社會環境有待優化

1.居民保險意識有待提高

由于居民受教育的程度參差不同，對保險的理解也有所不同，部分居民仍然對保險有所誤解，亦或是沒有發現保險的重要性，覺得對保險產品的投保可有可無。而這些因素或多或少都影響了保險業的發展。

2.居民收入水平依然有待提升

部分收入較低的居民面對“高昂”的保費只能望而卻步，就算是咬牙買了幾期保費之后，也會因為種種因素，在后期選擇退保，帶來了極大的損失。部分不理解保險規則的人會在退保的時候覺得被保險公司欺騙了，這也就造成了對保險業的誤解。也是保險業發展的一大阻礙。

3.保險公司社會責任感有待提高

有些保險公司一味地追求利潤，而忘記了本質是要為投保人服務，忘記了本身在社會上扮演的角色。缺乏社會責任感的保險公司是不會長久的立足于社會上的。

三、加快江蘇省保險業發展的對策

（一）發揮新傳媒優勢，提高居民保險意識

以互聯網為主要載體的新傳媒已深入到每個人的日常生活中，70后、80后也已成為社會消費的重要生力軍，保險公司應制做豐富生動的視聽娛樂材料，利用新傳媒廣告優勢，宣傳保險的保障功能，提高居民保險意識，并通過服務把潛在需求轉化為現實購買力。

（二）積極培育保險人才，完善高校學科體系

一方面注重引進國內外的優秀保險專業人才，組成一支龐大的人才隊伍，力爭使江蘇省成為保險專業優秀人才的聚集地。另一方面，保險公司也可以和各個高校進行合作，定點定向培養保險專業人才。

（三）加大保險產品的創新和服務力度

保險公司應審視自己的社會定位、市場定位和產品定位，推出更多適應新經濟、新時代、新客戶，具有企業特色的產品；應提高自身的社會責任感，弘揚人文主義精神，做好一條龍的服務。在客戶對選購產品時，特別要明確告知產品的保險責任和除外責任。客戶出險后，協助客戶做好理賠工作，從而達到留住老客戶，有開發了潛在新客戶的目的。

（四）認真落實國務院促進保險業發展的政策措施

政府對于保險業的扶持主要體現在稅收優惠上，具體又分為免稅和減稅兩種。免稅是指政府對保險公司的部分收入不征稅；減稅是指政府對部分保險收益實施較低的稅率，兩者都能降低保險產品價格、增加保險產品的吸引力、激發保險需求。從2017年7月1日起，國務院將商業健康保險個人所得稅稅前扣除試點政策推至全國，個人購買符合條件的商業健康保險產品的支出，允許按每年最高2400元的限額予以稅前扣除。此外，政府還應支持保險公司開展農業大災保險試點，提高保險公司參與新型農村合作醫療的深度，積極提高農村保險覆蓋率，促進城鄉保險業均衡發展，這也是積極貫徹國家“三農政策”的要求。

（五）通過政府購買保險促進精準扶貧，保證江蘇“兩個率先”順利實現

由于多種原因，蘇中、蘇北與蘇南的經濟發展差距很大，這已影響到全省率先全面實現小康戰略目標的實現。為此，必須加快蘇中、蘇北發展，確保農村低收入人口如期脫貧、脫困。在落實各項精準扶貧、精準脫貧措施方面，要著力解決因病、因殘、因災致貧返貧問題，而政府購買保險就是個有效辦法，可以發揮資金的杠桿作用，實現共同富裕。

為促進江蘇省保險業快速發展，江蘇省政府、銀保監會以及各個保險公司都應該采取有效的措施，積極滿足高居民對于保險的需求，注重保險產品的開發以及創新，更好更全面地滿足居民不斷變化地對保險產品的需求，完成居民對保險從潛在需求到現實購買力的轉化，進而在總體上不斷地提升保險的需求水平。

參考文獻

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