大數據時代再擔保公司風險管理探討

李蕾

摘 要：再擔保機制是一種新型金融創新形式，在大數據時代背景之下通過運用大數據技術對再擔保公司的風險加強管理，有利于促進行業穩定發展，維持金融秩序的穩定。

關鍵詞：大數據 再擔保 風險控制

1 引言

擔保和再擔保機制因其在中小企業信用增級方面特有的外部性和溢出效應而為世界主要國家所重視，其作用頗引人注目，不乏成功范例。為進一步發揮再擔保“穩定器”，“放大器”作用，增強全國融資性擔保體系公信力水平，促進全行業健康有序發展，在大數據時代背景下借助大數據相關技術做好再擔保公司的風險管理有著重要意義。

2 再擔保公司的特點

再擔保是一種特殊的擔保形式，有其特有的設立條件和實踐意義。其目的在于提升擔保機構信用和防范風險，我國目前再擔保公司的主要特點有：1、出資方大多是地方政府為主，銀行軟貸款、外資和民資參股；2、風險補償，主要靠著自身積累來提取對應的擔保風險補償金，地方政府和國家給與一定的補貼；3、擔保責任，一般采用比例保證和一般保證或者二者結合的方式進行擔保。再擔保其實就是社會信用體系建設的一種制度設計，是用再擔保這一新興金融工具來完善擔保體系和防范金融風險的探索創新，可以部分轉移擔保機構承擔的風險，國際經驗證明再擔保體系的形成可以直接有效地幫助小微企業信用擔保機構分擔風險。

3 大數據時代再擔保公司風險管理中存在的問題

3.1業務領域的風險較為集中

與再擔保公司開展合作的對象很多都是中小型企業，這種企業存在著較多的問題，企業規模發展比較小，風險承受能力也比較低，相對來說更容易發生風險甚至被擔保企業不能夠及時還本付息，給擔保公司造成極大的財產損失和信譽受損。

3.2和銀行的合作條件比較嚴苛

再擔保公司和銀行之間的合作難度現在越來越大，尤其是那些民營性的金融擔保公司，隨著金融市場越來越復雜，銀行對其的態度越來越嚴格，準入條件更高。要求其必須繳納足額保證金并且要一次性付清，同時，不少的銀行減少了和融資擔保公司之間的合作，導致融資擔保工作的業務量直接降低，擔保公司的業務難度增加。

3.3擔保債權法律缺少保障

一般來說，擔保公司在代償之后因為擔保債權法律不能夠為其提供保障，所以法院對擔保對象的賠款追訴時期相當漫長，執行難度很大。其中最為難辦的要數法院的最終判決結果即使對自己有利也是難以執行。主要還是在于對那些長期的“社會老賴”打擊力度不夠大，以至于其寧可背負官司也不愿意還錢，不斷地通過隱藏、逃匿等手段逃避責任。

3.4政府扶持力度不夠

目前制定的很多政策都設置了比較高的門檻，相關部門之間的利益分配也存在不少問題，實際推行過程中難以落實到位。在我國，1995年頒發的《中華人民共和國擔保法》和2003年頒發的《中小企業促進法》以及今年上半年剛剛頒布了《融資擔保公司監督管理條例》等四個配套制度以外，還是缺少一些與中小企業信用擔保相匹配的法律規范等。所以，目前的政府政策制定需要進一步改善，保證政策運作能夠按照市場化發展原則進行。

4 大數據時代再擔保公司的風險管理策略

4.1建立規范的數據庫

現如今社會中的信息量十分龐大，再擔保公司所面臨的社會市場環境發生了巨大變化，擔保公司對客戶的傳統盡職調查方法需要不斷的更新來降低自身所承受的風險。目前，再擔保公司除了需要對客戶進行基礎的調查以外，還要針對性的建立目標客戶的企業數據庫，利用先進的網絡搜索功能積極搜索和客戶相關的信息，以便能夠在接觸到新項目的時候直接和數據庫中已經有的客戶名單進行比對，為項目劃分一個比較合理的風險等級，隨著企業所經手的項目越來越多，數據庫也要不斷地進行完善更新，這樣也有利于為擔保公司提供一個全方位、科學的決策支持。

4.2加強再擔保公司和銀行等信用管理機構之間的數據共享

大數據時代背景之下，我們每個人都能夠通過網絡實現“秀才不出門，便知天下事”，擔保公司也是如此，如果其能夠加強和銀行等信用機構之間的數據共享，就能做到知己知彼、百戰不殆。目前，東北中小企業信用再擔保股份有限公司已于騰訊公司簽署了戰略合作協議，雙方將以搭建服務于雙方的客戶信用信息數據平臺為目標，通過不斷完善信用評價方法和風險預警機制，充實企業信用和風險評價基礎數據，實現對客戶風險評估更加科學客觀，預警提示更加及時準確，更有利于加強風險管理。

4.3進一步調整盡職調查的思路

大數據時代背景下，網絡上充斥著各種各樣的互聯網金融平臺，擔保公司也能夠充分的借助互聯網開放平臺掌握更多的數據，比如通過搜索引擎或者其他的征信平臺對企業的法人代表或者總經理消費信息進行整理，獲取目標企業的高級管理人員和主要技術骨干人員的個人信息和行動動向，進而推斷出企業的發展情況，對其可能出現的違約風險進行預判。比如看到公司的高管在異地斥巨資購買了巨額奢侈品或者房產，企業高管是否涉及到巨額債務糾紛或者正在官司當中，作為再擔保公司為了降低自身承擔的風險，應該積極的通過各種手段，借助大數據分析技術等分析目標客戶的違約概率，降低擔保風險。

4.4引入復雜網絡技術分析擔保問題

企業擔保關聯關系復雜，擔保圈、擔保群難以被銀行識別。企業之間的擔保關系往往還受集團企業或家族企業操縱，量化處理和客觀評價比較困難。復雜網絡是由數量巨大的節點（研究對象）和節點之間錯綜復雜的關系（對象之間的關系）共同構成的網絡結構。復雜網絡分析技術針對越來越多、越來越復雜的事物之間的關聯關系進行非線性建模，可以較好地解決大數據的數據量大、數據復雜和處理高效等基本問題。一是利用復雜網絡分析技術尋找核心擔保群、擔保企業。二是引入信貸風險信息，將核心企業區分為潛在爆發點、防控點和關鍵點。將網絡拓撲結構信息和傳統的信貸信息（擔保貸款金額和擔保貸款質量）相融合，可以更加全面地分析擔保圈風險問題。

5 結語

國內擔保圈問題在相關地方政府和銀行乃至法院的合作下有所緩和，但是依然是困擾國內部分區域的重點金融問題，嚴重的可能帶來一些系統性風險沖擊，隨著信貸市場上再擔保公司面臨的風險越來越多，我們有必要借助大數據的復雜系統分析方法對各種風險源進行深入分析，為化解金融風險提供技術支持。

參考文獻：

[1] 陳會軍， 張國華. 再擔保公司風險管理新探[J]. 經濟技術協作信息， 2009（34）：60-60.

[2] 仇雪嶸. 項目管理在再擔保公司風險控制中的應用研究[D]. 南京大學， 2011.