擁抱金融科技，打造敏捷銀行

竇榮興

近年來，金融與科技的融合發展，為金融行業帶來了更加豐富的業態與運營模式，客戶不再滿足傳統的金融服務，以客戶體驗為中心、全渠道、場景化、定制化、便捷化的產品和服務成為大勢所趨。這不僅深刻改變著人們的生活方式，也讓中國金融行業形成了新的競爭格局。一方面金融科技企業憑借其絕佳的客戶體驗、極低的成本和快速的產品迭代，正在逐漸分解和蠶食傳統金融行業；另一方面傳統金融機構正在通過與金融科技公司合作、成立科技子公司、發起組織內部變革等方 式，加速科技轉型。

擁抱金融科技，重塑金融生態

科技跨界和金融轉型形成競爭新格局

科技公司涉足金融領域。一方面科技“獨角獸”滲入金融領域細分市場。如隨手記（個人、小微理財客戶）、買單俠（藍領分期）、趣分期（大學生分期）、農分期（農資客戶）等，或聚焦某類用戶客群，或專注于某項金融服務，滿足客戶更專業化、個性化的金融需求。另一方面，平臺化金融科技公司的生態圈快速崛起。以螞蟻金服、京東金融、度小滿金融等為代表的金融科技公司，融合非金融場景的線上化服務，通過構建金融服務平臺，圍繞客戶需求建立了醫、食、住、行、娛等非金融高頻生活服務生態圈，提升客戶粘性，滿足一站式、多元化金融服務需求。

傳統金融機構加速科技轉型。一是銀行系金融科技公司相繼成立。近期，以建設銀行、民生銀行等為代表的銀行系金融科技公司相繼成立，顯示了商業銀行追趕金融科技公司的決心，銀行系金融科技公司的運轉，有望在機制上解決人才激勵和科技孵化的難題，在為集團內部提供平臺和技術服務的同時，實現對金融與非金融機構的技術輸出。二是傳統銀行與BATJ等科技公司競相合作。金融科技公司提供豐富的場景與流量入口，銀行提供專業化的金融服務與經營平臺，二者通過建立金融創新實驗室等方式，解決現存問題、開展前沿研究、構建人才的互通交流與培養機制，用科技打通金融與場景的任督二脈，促進產業與銀行的深度融合。三是傳統銀行加速數字化戰略轉型。以股份制、城商行為主力軍的數字化戰略轉型戰役已打響，銀行越來越重視大數據應用能力與IT雙速交付模式的能力，進而推動組織架構與IT架構變革，以適應快速變化的市場需求。

金融科技重塑傳統銀行運營模式

在金融科技的快速發展下，傳統銀行的運營模式也煥然一新，金融服務模式、運營成本、服務范圍都發生了較大改變。

互聯網、云計算讓服務更“可得”。互聯網、云計算的應用進一步提升銀行基礎設施與技術支持。以往農村通勤成本較高，農民信用數據的缺失致使農村地區的金融經營成本較高，金融機構的服務難以觸達到村鎮，農民的金融需求很難得到及時滿足。互聯網等技術的發展改變了這一現狀，為金融服務打通農村“最后一公里”創造了良好條件，農民能夠平等、公平地獲得專屬金融產品，金融需求得到進一步滿足。而云計算技術打破資源間的共享壁壘，使各類IT基礎資源得到充分利用，有效降低投入成本的同時，通過對計算、存儲、網絡等IT基礎資源的集約化管理和運營，實現應用系統的快速部署，以及資源的彈性伸縮，以此支撐產品快速迭代及業務持續創新。

人工智能技術讓銀行更“聰慧”。人工智能技術不斷引領銀行向智慧化、科技化轉型。商業銀行服務媒介由傳統的銀行卡、柜面服務，轉向智能移動終端的一站式服務，解放了諸多機械式崗位，降低金融機構人力成本的同時實現了對客戶的精準定位與快速觸達，在交易和服務的體驗環節，針對不同用戶推出個性化、趣味化的產品，極大的降低了獲客成本。

大數據技術讓風險更“可控”。大數據治理與分析技術重塑銀行信用信息服務模式。隨著大數據技術的深入應用，非結構化數據逐步成為一種信息資產，通過挖掘客戶信息、交易信息、信貸行為及合作機構第三方場景數據等，不斷完善客戶畫像，進行風險行為、關系及設備的識別，實現動態化、自動化的業務反欺詐、風險預警、授信審批等功能，使風險防控變得更加全面、智能、高效。

區塊鏈技術讓業務更“可信”。區塊鏈技術創新銀行結構體系與業務流程。區塊鏈作為一項安全加密的分布式記賬技術，其產生的數據具備去中心化、不可偽造、不可篡改和可追溯的特征，在跨地域跨法人的交易及數據歸集、重要數據的記錄及存證、準實時的清算結算等方面克服了信息不對稱、數據更新慢等缺點。不僅有效地縮短業務流程、降低交易成本，還有利于提升內部審計透明度，當前各大銀行都在積極研究和布局區塊鏈的技術應用。

提升敏捷能力，打造未來銀行

打造敏捷銀行

傳統金融機構與金融科技公司最主要的區別是：傳統金融機構往往存在大企業病，科層制組織架構很難實現客戶需求的快速響應與產品的持續創新。而模糊決策、應對復雜、迭代進化、速度制勝成了VUCA（易變性Volatility，不確定性Uncertainty，復雜性Complexity，模糊性Ambiguity）時代組織發展的必然需求，而這也正是敏捷（Agility）的內涵。對銀行而言，所謂敏捷就是能夠快速洞察客戶的需求，后臺的機制體制能及時響應客戶需求，為客戶提供專屬的、有溫度的金融服務。

基于上述理解，中原銀行以打造敏捷銀行、未來銀行為目標，積極擁抱金融科技，提升敏捷能力，力求跟上時代的步伐。為此，我們正努力打造以下五方面能力：

一、快速迭代（Accelerate）——借助“雙速IT”以及IT的解耦和模塊封裝，實現產品的快速升級。

二、創新驅動（Generate）——以客戶為中心，運用數據思維，為客戶提供隨時想要的、更加精益化的金融服務。

三、跨界整合（Integrate）——實現“敏捷團隊”組織架構上的扁平化管理，成立跨職能實體團隊，提升公司運營效率。

四、價值共享（Link）——“生態圈建設”融合金融與非金融服務，將公司和客戶鏈接在一起，為客戶創造價值的同時，提升客戶生活品質。

五、組織賦能（Enpower）——在公司內部培育“擁抱金融科技”的企業文化，借鑒金融科技公司的組織管理、績效考核等工作方法，激發企業活力。

這五方面基因的首字母合并，成為Agile（敏捷），也就是我們現在所追求的敏捷銀行——以金融科技為依托，內部實現企業的高效率運轉，外部快速響應市場需求，為客戶提供高質量的金融服務。

培養復合型金融科技人才

新金融“迭代迅速化”“服務及時化”“組織扁平化”的特征決定了未來金融機構需集聚一批具備“T”字型一專多能的復合人才。傳統銀行的組織架構普遍為豎井式的職能部門，部門與部門之間存在業務知識和技能壁壘，隨著金融科技的深化應用，人才跨行業流動的壁壘被打破，同時掌握金融業務和IT技能的復合型金融科技人才變得日趨重要。

復合型金融科技人才是金融科技創新的核心載體，也是金融科技應用和實現的重要支撐力量。作為傳統銀行，應通過組織賦能，打散傳統的“條”和“框”結構，形成業務人員與科技人員共同構建的跨職能實體團隊，從而在工作交互中實現“科技人員懂業務、業務人員懂技術”的人才培養目標。首先應自上而下徹底轉變思維方式，促進業務與科技相融合，全面提升金融業務知識和IT技能；其次應培養人員獲取新知識的能力，以及創新思維和風險意識，倡導主動學習，在風險可控的情況下，將金融科技應用于金融業務場景，在內部員工中發現并培養金融科技人才，建立創新業務發展模式；再次應建立金融科技人才引進和成長的長效機制，從外引和內培兩方面加強人才隊伍建設投入力度，于管理實踐中不斷優化管理制度、崗位設置、薪酬體系和職業發展體系等，創建良好的金融科技人才的發展環境。

中原銀行的發展目標和愿景是在未來成為一家具備金融屬性的科技公司。當前，我們已經在大數據算法技術、云平臺建設、區塊鏈技術等方面進行了諸多戰略設計和應用布局，并啟動了大量的實驗和探索，以期在企業文化、組織架構、體制機制等方面擁抱金融科技、打造敏捷銀行。

（作者系中原銀行董事長）