互聯網金融發展對金融減貧效用的影響

陳敏

【摘 要】論文以互聯網金融發展的重要意義作為切入點，通過實例論證互聯網金融對貧困減緩效應的影響，最后提出優化互聯網金融，提高金融減貧效用的具體對策。

【Abstract】Taking the important significance of the development of internet finance as the starting point， the paper demonstrates the impact of the internet finance on poverty reduction through practical examples. Finally， it puts forward concrete countermeasures to optimize internet finance and improve the effectiveness of financial poverty reduction.

【關鍵詞】互聯網金融； 金融減貧 ； 精準脫貧； 影響

【Keywords】internet finance； financial poverty reduction； targeted poverty alleviation； impact

【中圖分類號】F323.8 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）07-0047-02

1 引言

習近平總書記在黨的十九大報告中提出“全面建成小康社會，一個不能少”。“全面脫貧”是我國當前的主要任務，習近平總書記在2015年的減貧與發展高層論壇上提出要到2020年實現貧困人口全面脫貧。隨著精準化扶貧戰略的實施，依托互聯網技術不僅大大提高了貧困地區產業發展，實現扶貧工作的針對性，而且還大大提高了貧困地區金融扶貧手段的創新。互聯網金融已經成為人們日常生活工作所離不開的工具，例如支付寶、P2P等互聯網金融的發展為地區產業發展注入大量的資金。因此本文立足于全面脫貧戰略視角，分析互聯網金融對金融減貧效應的具體影響[1]。

2 互聯網金融發展的重要意義

互聯網金融是惠普金融的著力點，是金融創新的形式。總體而言互聯網金融發展對金融減貧的影響主要體現在以下兩個方面：一是互聯網金融發展對減貧的直接影響渠道。傳統的金融服務模式對于貧困地區家庭而言存在貸款難、貸款利息高的問題，例如商業銀行考慮到貧困家庭可抵押物少，償還風險高的因素而不愿意對其進行信貸服務，這樣由于貧困家庭得不到銀行的支持，貧困家庭就難以實現脫貧。但是互聯網金融的發展，改變了實體銀行的限制，為貧困家庭提供了更加便捷的信貸支持，這樣貧困家庭可以獲得足夠的網絡信貸資金實施投資致富。同樣互聯網金融產品的利息更高，這樣對于貧困家庭而言其選擇互聯網金融可以獲得更高的理財收入。二是互聯網金融發展對減貧的間接影響渠道。互聯網金融的發展可以為貧困地區帶來巨大的發展契機，例如互聯網金融的發展可以帶動當地產業的優化布局，擴大市場消費，這樣可以帶動當地貧困人員的就業，增加其經濟收入。

3 互聯網金融發展對金融減貧效用的實踐分析

金融減貧效應顧名思義就是金融對降低貧困程度的影響作用。隨著我國互聯網技術的不斷發展，互聯網金融產品的種類越來越豐富，互聯網金融服務脫貧產業的積極性越來越高。本文以“翼龍貸”產品為例，分析其對金融減貧效用的具體影響。翼龍貸屬于我國首批P2P運營的金融網站，據不完全統計，翼龍貸扎根于農村，95%的資金都流向了種植業、養殖業等等，翼龍貸在全國有200多個運營中心，覆蓋全國28個省市自治區，1200余個縣，資助三農資金超過300億元。翼龍貸平臺的運營模式擺脫了與小額信貸機構的合作模式，自身充當金融中介機構，翼龍貸平臺根據貧困地區的需求，采取線下評估、審核的模式實現對貧困家庭信貸申請的綜合考核。翼龍貸采取的是等額本息還款的方式，這樣可以最大程度的保障出資人的利益，滿足貧困地區資金的需求。通過翼龍貸對貧困地區的支持運行模式可以看出其對金融減貧的作用是非常顯著的。

①翼龍貸提高了貧困地區居民的人均收入。根據調查。當一個縣的普惠金融指數增加1%，農村居民純收入增加0.62%。在縣域內，大多數貧困人口居住在農村，所以農村人均純收入的提高，有利于解決農村的貧困問題。②翼龍貸解決了貧困地區的資金緊張問題。亞當斯密在《國富論》中提出，國民產出增長的要素主要包括資本積累和社會分工，其中資本積累是經濟增長的內因。根據以往的經驗，實現脫貧的關鍵是解決資金來源問題，例如經濟越發達的地區，當地的財政資金就越豐富。越貧困的地區其資金就短缺，因此實現脫貧致富離不開資金的支持，例如貧困地區的基礎交通設施建設、農業資源開發以及擴大消費等等都需要資金投入，所以提高貧困地區人口收入的關鍵是解決資金不足的問題。翼龍貸金融產品具有強大的融資能力，能夠為貧困地區提供豐富的資金。例如翼龍貸通過與貧困山村村委會建立長期合作關系，以村委會帶頭做擔保，以村民為單元戶的方式辦理貸款業務，以此為貧困山村注入大量的資金，解決優勢產業因資金短缺而不能發展的問題。③拓寬了貧困地區融資渠道。融資渠道主要包括正規渠道和非正規渠道。正規渠道主要是從金融機構獲得信貸或者自身的積累。例如世界銀行就是服務于貧困地區信貸支持業務的。非正規渠道則是貧困人口從非正規金融機構獲得的資金用于從事經濟活動增加收入。由于貧困地區缺乏可以抵押的物品，因此其從正規銀行進行信貸的規模非常小，雖然近些年我國金融政策在不斷完善，但是其仍然不能滿足我國貧困地區資金的需求，翼龍貸則為貧困人口提供了更加多元化的融資渠道。

通過對翼龍貸對貧困地區扶貧的效果分析，互聯網金融發展對于緩解貧困具有積極的作用，互聯網金融發展的減貧作用具有正向的調節作用，因此基于我國精準扶貧戰略，我國要加強互聯網金融的發展，以此達到全面脫貧的目標。

4 加強互聯網金融發展，提高金融減貧效用的對策

根據上述的實踐論證，互聯網金融發展環境的不確定對減貧具有一定的負面影響，但是總體而言其能夠加快脫貧致富，有助于完善扶貧體系發展。因此基于我國精準脫貧戰略的發展，我國必須要加強互聯網金融行業的健康發展，以完善的惠普型互聯網金融產品促進全面脫貧目標的實現。

4.1 創新互聯網金融業務，明確互聯網金融主體

在全面脫貧目標驅動下，大力發展互聯網金融是新時代發展的必然要求。互聯網金融相比傳統金融不僅具有成本低、覆蓋人群廣的特點，而且還具有金融包容性，服務方式靈活的優勢。例如互聯網金融產品的針對性更加突出，可以根據客戶的需求調整服務方式。所以我國必須要加快互聯網金融的發展，創新其產品業務：首先要大力發展互聯網金融發展，鼓勵互聯網金融主體發展。我國要鼓勵傳統金融機構大力發展互聯網金融產品，提高互聯網金融業務在金融服務產品中的比例。例如要鼓勵國家政策性銀行開展互聯網金融業務，提高對貧困地區的資金扶持力度。其次要不斷創新互聯網金融產品類型，提高產品服務的針對性。造成貧困地區人口貧困的根本原因是缺乏與市場的對接，例如山區特色產品缺乏市場導致其市場價值不能發揮，因此互聯網金融主體要創新服務內容，建立“互聯網金融+電商扶貧”模式，這樣根據貧困地區產業發展特點而開展資金扶持。例如針對農村貧困家庭可以建立專項投資扶持資金，以此實現其增收。

4.2 構建完善互聯網金融監管體系，提高互聯網金融服務的針對性

合理調整監管方式，實行差別化考核。牢固樹立監管是為了更好發展的理念，處理好監管與發展的關系，根據扶貧金融實際合理調整監管方式。建立符合農村扶貧金融業務特點的差別化考核評價體系，具體考核金融機構的涉農、貧困戶、新型農業經營主體、基礎設施、扶貧搬遷和助學等貸款，以及其他金融業務的運行情況。另外還要提高互聯網金融服務的針對性。貧困地區對于資金的需求不同，例如山區貧困地區希望信貸資金扶持第一產業，但是其缺乏可抵押物，因此互聯網金融要針對山區貧困戶的情況提供免抵押、免擔保的信用貸款，以小組聯保、現場調查、社會征信等技術為手段，為貧困農戶提供免抵押、免擔保、免財表的“三免”信用貸款服務。

4.3 大力發展貧困地區社會信用體系，培養互聯網金融管理人才

建立健全適合農戶和小微企業特點的信用信息征集和信用評級體系，整合各部門信用信息資源，形成統一的信息共享平臺，推進各部門信用信息的交換和共享，降低工作成本。推廣“田東貧困農戶和小微經濟體信用評級”經驗，大力推進信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用縣建設，并對其實行利率優惠、貸款優先、額度優厚的梯次優惠辦法。將貧困農戶的信用狀況與村莊整體的信用水平和融資條件掛鉤，使全體村民自覺維護信用環境。建立信用信息動態更新、守信激勵與失信懲戒機制。管理人才是推動互聯網金融服務貧困的重要條件，因此我國必須要加強現代金融知識的宣傳與普及，推進“金融知識送下鄉”等項目，對貧困地區的各級干部和貧困農戶進行金融知識培訓，努力在貧困地區形成重視金融、學習金融、運用金融、發展金融的氛圍，營造良好的金融生態環境。

總之，基于互聯網金融對金融減貧作用的突出影響，發揮互聯網金融的扶貧效應是我國精準扶貧戰略實現的重要手段，因此我國在大力發展互聯網金融發展的同時還要注重弱勢群體的能力培育，強化普惠金融知識教育，引導弱勢群體增強信用意識、懂金融、善用金融。

【參考文獻】

【1】韓曉宇.普惠金融的減貧效應——基于中國省級面板數據的實證分析[J].金融評論，2017（04）：46.